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Quelle est la cote de crédit moyenne au Canada selon l'âge?

Quelle est la cote de crédit moyenne au Canada selon l'âge?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juillet 21, 2022

Un bon crédit est un outil précieux pour quiconque essaie d'obtenir une approbation de crédit. Bien que le revenu et le faible niveau d'endettement soient également des facteurs importants, un bon crédit vous permet de vous qualifier plus facilement pour les produits de crédit et d'accéder à des taux d'intérêt plus bas. Avoir accès à un crédit à faible coût peut vous aider à économiser sur différents objectifs financiers tels que payer des études supérieures, acheter une voiture ou une maison. Compte tenu de l'importance de votre crédit, mieux vaut le surveiller et veiller à sa santé.

Il peut être difficile de prédire à quoi ressembleront vos propres cotes de crédit dans les années à venir. Vous pourriez rencontrer des problèmes d'endettement, une perte d'emploi ou une faillite, personne ne peut prédire l'avenir. Bien que ce ne soit jamais une bonne idée de comparer vos finances à celles de quelqu'un d'autre, il peut être avantageux de comprendre la cote de crédit moyenne des Canadiens dans votre tranche d'âge.

Pointage de crédit moyen au Canada par âge

Selon Equifax Canada, l'un des principaux bureaux de crédit du Canada, la cote de crédit moyenne des Canadiens d'il y a 10 ans à aujourd'hui a chuté dans toutes les tranches d'âge, sauf la génération Z (18 à 25 ans). En moyenne, les Canadiens de la tranche d'âge la plus jeune (18 à 25 ans) ont un pointage de crédit de 692, tandis que les plus âgés (65 ans et plus) ont un pointage de crédit d'un peu plus de 740. Les données montrent également qu'à mesure que l'âge augmente, le pointage de crédit moyen augmente également. Numéro.

ÂgePointage de crédit moyen
18-25692
26-35~697
36-45~710
45-56~718
56-65~737
65+~750

Nous supposons que cela peut être dû au fait qu'il faut du temps pour construire le crédit. À mesure que vous vieillissez, vous commencez à établir un profil de crédit avec une variété de produits financiers et votre historique de crédit augmente. Ces deux facteurs sont des éléments clés qui aident à établir vos cotes de crédit. Il est donc logique que la cote de crédit moyenne augmente avec l'âge. Dans l'ensemble, les Canadiens semblent avoir une cote de crédit de plus de 660, ce qui est considéré comme une bonne et saine cote de crédit.

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Quels sont les pointage de crédit ?

Les pointages de crédit canadiens varient entre 300 et 900 et représentent votre probabilité de rembourser votre dette à temps. Plus votre score est élevé, plus vous aurez de chances d'obtenir une approbation de crédit et à des taux d'intérêt plus bas également. Vos cotes de crédit sont calculées en fonction des informations contenues dans votre dossier de crédit. Selon les informations contenues dans votre dossier de crédit et le modèle de notation de crédit utilisé, vous pouvez avoir différentes cotes de crédit.

Comment fonctionnent les pointages de crédit?

Pour vous construire une meilleure image mentale, considérez vos produits de crédit (cartes de crédit, prêts, marges de crédit, etc.) comme vos classes scolaires. Que se passe-t-il lorsque vous faites vos devoirs à temps et que vous réussissez vos tests? Vous obtenez une meilleure note à la fin du semestre. D'un autre côté, si vous ne faites pas vos devoirs et n'étudiez pas, vous pourriez voir vos notes baisser. 

Si vous effectuez des transactions responsables liées au crédit, comme le paiement de vos factures à temps et en totalité, ces informations sont signalées aux bureaux de crédit*. Ces informations sont ensuite utilisées par les bureaux de crédit, les prêteurs et d'autres fournisseurs de pointage de crédit pour calculer vos pointages de crédit. En règle générale, plus les informations contenues dans votre dossier de crédit sont positives, plus il est probable que cela aura un impact positif sur vos cotes de crédit.

Tous les prêteurs et créanciers ne communiquent pas vos informations de crédit aux agences d'évaluation du crédit. Certains relèveront des deux, tandis que d'autres relèveront d'un ou d'aucun.

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Les cotes de crédit canadiennes varient entre 300 et 900. Plus vous vous rapprochez de 900, meilleur est votre score et plus les prêteurs sont susceptibles de vous approcher. La plupart des prêteurs considèrent les cotes de crédit entre:

  • 660 – 724 : aussi bon
  • 725 – 759 : comme très bon
  • 760 – 900 : aussi excellent

De plus, plus vos cotes de crédit sont bonnes, plus le taux d'intérêt que ces mêmes prêteurs vous offriront pour l'utilisation de leurs produits sera faible.

Comment fonctionne le rapport de solvabilité ?

Au Canada, il existe deux principales agences d'évaluation du crédit, TransUnion et Equifax. Lorsque vous effectuez une transaction liée au crédit, qu'elle soit bonne ou mauvaise, votre prêteur la signale au bureau avec lequel il est partenaire. Parfois, ce sont les deux bureaux de crédit, tandis que d'autres fois, c'est l'un d'eux. Certains prêteurs, comme les prêteurs sur salaire, ne font tout simplement pas rapport à l'un ou l'autre des bureaux de crédit.

 Lorsqu'une transaction de crédit est signalée, elle est inscrite sur votre dossier de crédit pendant un nombre d'années prédéterminé. Vos cotes de crédit peuvent alors fluctuer en fonction du caractère positif ou négatif de cette transaction.

Qu'est-ce que l'âge a à voir avec la fluctuation de la cote de crédit?

En règle générale, plus le groupe d'âge est jeune, plus sa cote de crédit moyenne est faible. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que les jeunes emprunteurs sont mauvais avec de l'argent ou irresponsables avec leurs cartes de crédit. Plusieurs facteurs peuvent influer sur le calcul de vos cotes de crédit.

Historique des paiements (~35 % de votre score)

L'historique des paiements représente généralement environ 35 % de vos cotes de crédit. Ainsi, votre historique de paiement peut avoir un impact sur vos cotes de crédit. Alors que les paiements à temps plein peuvent avoir un effet positif sur votre crédit, les paiements en retard ou manqués peuvent avoir l'effet inverse.

Cependant, comme nous l'avons dit, les jeunes ne sont pas nécessairement plus susceptibles de faire des transactions de crédit irresponsables que les personnes âgées. Mais ils peuvent avoir un historique de paiement plus court, ce qui peut également avoir un impact sur les cotes de crédit.

En plus, à un moment ou à un autre, nous avons tous raté quelques paiements par carte de crédit, surtout lorsque nous étions dans la tranche d'âge des 18-25 ans et que nous apprenions encore à les utiliser correctement. Avant de découvrir les avantages de choses comme les services bancaires en ligne et les paiements automatiques.

Ratio d'endettement (~30 % de votre score)

Le montant de la dette renouvelable que vous portez par rapport au montant de crédit dont vous disposez joue également un rôle clé dans le calcul de vos cotes de crédit. Il représente généralement environ 30 % de vos cotes de crédit. En règle générale, il est recommandé de conserver un ratio de 30 % ou moins, car un ratio plus élevé peut affecter négativement votre crédit.

L'âge peut affecter votre ratio d'endettement de deux manières. En tant que nouvel utilisateur de crédit, vous êtes susceptible de bénéficier de limites de crédit inférieures à celles de ceux qui ont des antécédents d'utilisation du crédit. En tant que tel, votre ratio peut être beaucoup plus élevé que quelqu'un qui a une limite de crédit plus élevée, même si vous avez utilisé le même montant de crédit.

Durée de l'historique de crédit (~15 % de votre score)

Un autre facteur, responsable d'environ 15 % de la répartition de votre pointage de crédit, est la durée de votre historique de crédit. Celui-ci change particulièrement la donne pour le pointage de crédit Canadien moyen, en particulier lorsqu'il s'agit de la jeune génération. Dans ce cas, la baisse de la cote de crédit moyenne à l'échelle du pays est probablement due à la foule plus jeune en raison de leur manque collectif d'antécédents de crédit. 

Simple et clair, plus vous êtes jeune, moins votre historique de crédit sera long. Et, comme vos antécédents de crédit sont plus courts, vous n'aurez pas eu autant de temps pour faire un usage responsable d'une variété de produits de crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit.

Nouveau crédit (~15 % de votre score)

Un domaine où la question de l'âge peut aller dans les deux sens concerne le nombre de demandes de nouveau crédit. Comme nous en avons parlé dans les articles précédents, une autre raison pour laquelle vos cotes de crédit peuvent chuter est le fait que trop de demandes sérieuses sont effectuées sur votre dossier de crédit. Des enquêtes sérieuses se produisent lorsqu'un prêteur extrait une copie de votre dossier de crédit pour déterminer votre solvabilité. Chaque fois que vous recevez une demande sérieuse, vos cotes de crédit peuvent être affectées négativement.

Archives publiques (10 %)

Un autre facteur, responsable d'environ 10% de votre pointage de crédit, est les archives publiques. Cela inclut des informations sur les comptes de crédit en recouvrement, les faillites, les propositions de consommateur, les poursuites et autres remarques désobligeantes. Des informations négatives telles que celles-ci peuvent faire chuter vos cotes de crédit.

Conseils de pointage de crédit basés sur les groupes d'âge

Comme nous l'avons déjà dit, le parcours financier de chacun est différent, mais il y a peu de moments dans la vie de chacun où des conseils en matière de pointage de crédit sont vraiment nécessaires.

18-24 ans

Les jeunes Canadiens n'ont généralement pas de très longs antécédents de crédit, car la plupart ont récemment obtenu leur premier produit de crédit ou n'ont pas demandé autant de types de produits de crédit. Cela peut rendre difficile la création d'un historique de crédit sain. À ce stade de votre vie, il est dans votre intérêt de commencer à créer de bonnes habitudes financières et d'utiliser uniquement le montant de crédit que vous pouvez vous permettre de rembourser. Cela vous aidera à constituer le crédit dont vous avez besoin sur toute la ligne lorsque vous décidez de demander des produits de prêt plus importants et plus coûteux.

25-35 ans

Vers 30 ans, la plupart des gens commencent à se marier, à acheter des voitures, à hypothéquer des maisons ou à passer à des appartements/condos plus chers et à avoir des enfants. Toutes ces avenues de la vie sont susceptibles d'être les plus chères. Les coûts du logement, par exemple, ont augmenté partout au Canada. Et, bien sûr, si vous avez des enfants, ils ne deviendront pas autonomes, financièrement parlant, avant un certain temps.

C'est dans ce groupe d'âge que l'épargne devrait passer en tête de liste des priorités de la vie. C'est également à ce stade que vous voudrez avoir développé une cote de crédit saine, car vous aurez besoin d'accéder à différents prêts aux meilleurs taux. Vous devriez également commencer à penser à rembourser toute dette de consommation que vous pourriez avoir et à vous assurer que vous n'empruntez pas trop.

45-54 ans

L'idée de la retraite, même si ce n'est pas une possibilité réelle pour la plupart des gens de ce groupe d'âge, est probablement dans votre esprit à ce stade de votre vie. De manière générale, au moment où vous êtes dans la mi-quarantaine, vous devriez avoir appris à épargner et à dépenser judicieusement. De plus, la majeure partie de votre prêt automobile et de votre hypothèque devrait être remboursée. Vos enfants ont probablement leur propre emploi et sont peut-être même prêts à déménager. Vous devriez avoir investi une bonne somme d'argent dans votre REER.

55 ans et plus

À ce stade de la vie de la plupart des gens, la voiture et l'hypothèque sont payées, et leurs enfants ont une carrière, une famille et une vie qui leur sont propres. De nombreuses personnes à l'âge de la retraite vendent leur maison et la réduisent dans un condo confortable ou une résidence-services. De nombreux retraités déménagent même dans des régions au climat plus chaud, où le chauffage et d'autres services publics deviennent moins chers.

Tout bien considéré, lorsque vous approchez de cet âge, il devrait y avoir moins de dépenses à couvrir. Bien que de bonnes cotes de crédit soient certainement bénéfiques, vous serez probablement plus concentré sur la poursuite de l'épargne pour la retraite ainsi que sur la création d'un plan pour vous assurer que l'argent dure aussi longtemps que vous en aurez besoin.

Question Fréquemment Posée sur sur les cotes de crédit moyennes par âge au Canada

Que se passe-t-il si ma cote de crédit est inférieure à mon groupe d'âge?

La situation financière de chacun est différente. Bien qu'il soit intéressant de savoir comment vous vous situez par rapport à votre groupe d'âge, cela ne devrait pas vous décourager. En général, vous devriez toujours essayer d'avoir un bon crédit (660+), cela vous permettra d'accéder facilement à différents produits de crédit avec des taux bas et des conditions flexibles.

Quel groupe d'âge a la cote de crédit la plus élevée?

Les cotes de crédit moyennes augmentent avec l'âge. Cela s'explique généralement par le fait que les Canadiens plus âgés ont eu plus de temps pour développer un historique de crédit et accéder à différents types de crédit. Actuellement, les Canadiens âgés de 65 ans et plus ont la cote de crédit moyenne la plus élevée, soit environ 750.

Comment puis-je augmenter ma cote de crédit?

De nombreux facteurs influent sur le calcul d'un pointage de crédit. Le modèle de pointage de crédit utilisé et les informations communiquées aux bureaux de crédit sont deux des principaux facteurs qui influent sur vos pointages de crédit. En général, les informations de crédit telles que vos antécédents de paiement, votre ratio d'endettement, vos antécédents de crédit, vos demandes de crédit et vos dossiers publics peuvent tous avoir une incidence sur vos cotes de crédit. Payer vos factures à temps et en totalité et réduire votre taux d'utilisation du crédit sont deux moyens fondamentaux qui peuvent vous aider à améliorer votre crédit.

Conclusion

Un bon crédit est l'une des meilleures choses que vous puissiez utiliser dans votre vie de tous les jours, quel que soit le groupe d'âge auquel vous appartenez. Non seulement un score élevé peut vous aider à obtenir les produits de crédit dont vous avez besoin, mais il vous aide également à économiser de l'argent en intérêts, de l'argent qui peut s'avérer utile plus tard dans la vie. Ainsi, dans l'intérêt de votre bien-être financier, il est préférable de commencer tôt à constituer un crédit sain et de le maintenir au fil des ans.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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