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Comment financer une voiture d’occasion au Canada

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Comment financer une voiture d’occasion au Canada

Écrit par Caitlin Wood

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Au Canada, le financement d’une voiture n’est pas une chose que tout monde peut se permettre de faire. Il y a donc beaucoup de conducteurs qui achètent leurs véhicules chez des concessionnaires de voitures d’occasion. Avec une telle voiture, ils auront un moyen de transport et n’auront pas à s’inquiéter de l’usure d’une voiture ou du prix qui en découle. Cela étant dit, lorsque nous parlons de voitures d’occasion, nous voulons dire quelque chose d’un peu plus entretenu que la Corolla de votre grand-mère datant de 1999. Souvent, lorsqu’une voiture usagée nécessite un financement du consommateur pour être achetée, c’est parce que la voiture n’a que quelques années et que son kilométrage est relativement faible.

Malgré le fait que l’étiquette de prix initiale soit inférieure à celle d’un véhicule neuf, il existe d’autres facteurs à prendre en compte avant de signer quoi que ce soit. Ne vous inquiétez pas, nous avons quelques conseils pour vous, si vous êtes ou serez à la recherche d’un véhicule d’occasion.

Façons de financer une voiture d’occasion

En général, la majorité des Canadiens peuvent obtenir un prêt pour financer une voiture d’occasion, par le biais d’une banque ou d’un concessionnaire automobile, de deux façons. Nous supposons ici que vous ne faites pas qu’acheter un véhicule de 1000 dollars auprès d’un vendeur privé sur Kijiji, mais que vous chercher à acheter une voiture de moins de 10 ans avec moins de 100 000 kilomètres au compteur. Chaque option de financement comporte ses propres avantages et inconvénients et le choix de l’option qui vous convient peut dépendre de plusieurs facteurs. En fait, comme c’est le cas pour de nombreux types de prêts, l’un des facteurs le plus importants qui détermineront votre probabilité d’approbation sera la condition de votre crédit. Tel que mentionné dans plusieurs autres articles, votre cote de crédit peut faire la différence entre votre approbation ou votre refus d’obtenir divers produits de crédit ou prêts. En pour un premier financement, cela peut être la différence entre acquérir une voiture d’occasion ou non.

Un mot à propos des taux d’intérêt

Avant d’aborder le sujet des options de financement pour les voitures d’occasion, nous devons d’abord discuter du sujet des taux d’intérêt.

Étant donné que l’accessibilité économique est probablement le plus gros problème auquel la plupart des gens sont confrontés lorsqu’ils envisagent d’acheter une voiture, qu’elle soit nouvelle ou usagée, l’institution qui offre le meilleur taux d’intérêt peut rapidement faire passer ou casser une affaire. En matière de taux d’intérêt, il est donc très important de faire beaucoup de recherches, car chaque banque, concessionnaire ou autre offrira des tarifs différents en fonction de l’année, de la marque et du modèle des voitures disponibles. Même si le véhicule est génial et que vous êtes tenté de l’acheter sans poser de questions, choisir le mauvais taux d’intérêt peut certainement nuire à votre stabilité financière.

Par exemple, lorsque vous parlez à une banque ou à un concessionnaire, vous devez leur demander s’ils offrent un taux d’intérêt « fixe » ou « variable ». Un taux fixe signifie que le taux d’intérêt restera le même, peu importe le nombre d’année qu’il vous faudra pour rembourser le montant total du prêt. Un taux d’intérêt variable fluctuera en fonction du marché, de sorte que lorsque le taux du marché changera, votre taux changera aussi. Peu importe l’option de financement que vous choisissez, n’oubliez pas que les banques et les concessionnaires sont aussi des entreprises. Ils veulent tirer profit de leurs clients et trouver des moyens de le faire, peu importe l’embellissement qu’ils font pour y arriver. Cela ne veut pas dire que les deux formes de financement sont mauvaises, il faut juste les considérer avant d’opter pour le choix qui offre un meilleur taux d’intérêt.

Financement par une banque

La première option la plus pratique pour financer une voiture d’occasion est d’obtenir un prêt auprès d’une banque. Malgré le fait que vous pourriez être tenté de choisir la banque avec qu proposeront des taux différents. Si votre banque n’offre pas un taux assez raisonnable pour un prêt de voiture d’occasion, vous pouvez toujours obtenir un financement auprès d’un établissement bancaire ou d’une caisse différent.

Avantages du financement bancaire

  • Si vous êtes au sein d’une institution bancaire depuis plusieurs années, vous avez sûrement une bonne relation établie avec eux. Vous pouvez vous y rendre à n’importe quel moment de la journée, discuter de votre situation avec un conseiller financer et obtenir de meilleurs conseils qu’avec un simple vendeur de voiture.
  • Votre banque sera plus raisonnable pendant le processus de remboursement. Disons que vous avez manqué quelques paiements. Certes, ce n’est certainement pas une bonne habitude à prendre puisque les paiements manqués nuiront à votre cote de crédit et votre voiture peut être saisie. Par contre, votre banque sera probablement plus indulgente si vous manquez un paiement, surtout si vous avez un bon bilan avec eux. Vous aurez sûrement des frais de pénalité, mais vous n’aurez pas immédiatement un agent de recouvrement après vous.
  • La plupart des banques sont également ouvertes à la négociation de votre période de paiement. Elles veulent vous garder en tant que client. Ainsi, si vous ne pouvez pas payer les paiements mensuels que vous avez déjà, vous devriez être en mesure de négocier un paiement moins élevé et de modifier les termes de votre contrat un certain temps. Inversement, si vous souhaitez accélérer vos paiements en les effectuant toutes les deux semaines au lieu d’une fois par mois afin que votre terme soit plus court, votre banque ne devrait pas y voir d’inconvénient.

Inconvénients du financement bancaire

  • En raison de la dépréciation de la valeur des voitures d’occasion, les banques hésitent davantage à proposer de les financer. Malgré le fait que la valeur d’une voiture neuve diminue rapidement, les banques ont quand même tendance à les financer plus facilement.
  • Les banques ont des règles et des façons de faire plus strictes que les concessionnaires lors de leur processus d’approbation. Ainsi, les banques exigent que leurs emprunteurs bénéficient d’un crédit favorable avant de leur accorder un prêt automobile, même s’il s’agit d’un véhicule usagé.Donc, si vous avez un mauvais crédit,  le financement auprès du concessionnaire sera plus facile.
  • Étant donné leurs règlementations strictes, les banques ne seront probablement pas ouvertes au changement de leurs taux d’intérêt. Vous obtenez ce que vous voyez.
  • Vous ne recevrez pas nécessairement votre prêt immédiatement, car le processus d’approbation prend plusieurs jours ouvrable pour être accepté, quelle que soit la qualité de votre crédit. Lorsque vous obtenez un financement chez le concessionnaire, vous pouvez acheter votre voiture et partir avec la journée même.

Financement par le concessionnaire

La deuxième option consiste à financer votre voiture d’occasion par l’intermédiaire du concessionnaire lui-même. Les emprunteurs potentiels peuvent entrer, magasiner des voitures, faire des essais, signer des contrats et repartir avec les clés en fin de journée. Tout comme dans le cas des banques, le financement auprès du concessionnaire a aussi ces avantages et inconvénients. Donc, avant de courir vers le concessionnaire le plus proche, il est important de savoir ce qui convient le mieux à votre situation financière.

Les avantages du financement auprès du concessionnaire

  • L’avantage le plus important du financement chez le concessionnaire est, bien sûr, le facteur de la commodité. Tel que mentionné ci-haut, le processus de demande  et d’approbation prendra moins de temps, vous permettra de trouver une voiture et de l’acheter presque immédiatement. Vous n’avez pas à trouver une voiture, puis d’aller à la banque et d’attendre d’être accepté ou rejeté.
  • Une fois de plus, les concessionnaires automobiles sont des entreprises qui souhaitent vendre leurs produits. Bien que tous les concessionnaires n’offrent pas nécessairement de meilleurs taux d’intérêt que les banques, ils seront probablement disposés à négocier un taux plus raisonnable et à conclure la transaction. Les concessionnaires peuvent même vous proposer des bonus tels qu’une garantie plus longue, ou autres pour améliorer l’entente. Puisqu’ils essaient de faire bouger leur inventaire, les concessionnaires sont plus enclins que les banques à financer les voitures usagées et ainsi d’aider les conducteurs au mauvais crédit. Même si vous avez subi une faillite récente, vous ne devriez pas avoir autant de difficulté à obtenir un financement de la part d’un concessionnaire que si vous en faisiez la demande auprès d’une banque.

Inconvénients du financement auprès du concessionnaire

  • Tel que mentionné ci-haut, les banques seront beaucoup plus raisonnable en ce qui concerne votre calendrier de paiements. De plus, les concessionnaires ne vous permettent généralement pas de vous écarter de votre plan de paiement. Cela signifie que vous ne pouvez pas faire de paiements accélérés, pas de montant forfaitaires et ils ont beaucoup moins de tolérance en ce qui concerne les paiements manqués.
  • Étant donné qu’ils doivent en tirer le maximum, les taux d’intérêt chez le concessionnaire peuvent être plus élevés que ceux d’une banque. Le sourire aux lèvres du vendeur ne veut pas dire qu’il  vous donnera le meilleur taux possible.
  • En finançant une voiture d’occasion chez le concessionnaire, vous pourriez finir par payer plus que ce que la voiture vaudra dans quelques années. La plupart des concessionnaires vous factureront d’abord un montant importants, en plus des paiements mensuels et des taux d’intérêt. Ainsi. Lorsque  vous aurez remboursé votre prêt, vous aurez peut-être payé le double de la valeur de la voiture.

Quelle est la meilleure option de financement?

Entre les deux options de financement pour une voiture d’occasion, il peut être difficile de trouver l’option qui répond le mieux à tant de conducteurs. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients et chacun a sa préférence quant à la façon dont il choisit de rembourser ses prêts. Le choix dépend vraiment de votre situation financière. Si vous avez une cote de crédit défavorable, vous aurez plus de facilité à obtenir un prêt auprès du concessionnaire. Si votre crédit est bon et que vos revenus sont élevés, votre banque vous accordera peut-être un bon prêt. Par contre, un bon plan offert par une banque ou le concessionnaire revient peut être à qui aura la meilleure tactique de vente.

Si vous essayez de financer une voiture, d’occasion ou neuve, il est extrêmement important que vous discutiez correctement de la situation, que vous soyez au courant de tous les petits caractères du contrat et de ce dans quoi vous vous embarquez. Une voiture est une grande responsabilité, quelle que soit sa condition. Il s’agit d’un investissement qui peut  vous coûter très cher à long terme. Si votre période de paiement n’est pas gérée correctement, vous pourriez finir par payer deux fois plus ce que la valeur réelle de la voiture. Plus encore puisque la valeur de la voiture se déprécie avec le temps. En fait, même une nouvelle voiture perd beaucoup de valeur dès que vous la sortez du concessionnaire. Prenez votre temps, soyez patient et réfléchissez bien avant d’acheter une voiture simplement à cause de son apparence ou de l’offre spéciale du vendeur. Rappelez-vous que votre santé financière doit toujours être prioritaire.


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