Le financement d'une voiture utilisée au Québec est possible auprès des institutions traditionnelles ou des prêteurs alternatifs. Bien que les voitures d'occasion soient moins chères que les voitures neuves, elles peuvent être très onéreuses. Selon l'année, la marque, le modèle et l'état général de la voiture, une auto d'occasion peut coûter 34 031 $ en moyenne. Étant donné que les auto d' occasion peuvent être chères, nous avons tout ce qu'il faut savoir sur le financement d'une auto d'occasion au Québec.
Points clés :
- Options de financement variées – Une auto d'occasion peut être financée par une banque, un concessionnaire ou un prêteur alternatif. Chaque option a ses avantages et inconvénients.
- Préparation financière essentielle – Il est recommandé de ne pas dépasser 10 % de ses revenus mensuels pour le paiement de l’auto et de comparer les offres avant de s’engager.
- Banques vs concessionnaires – Les banques offrent de meilleurs taux, mais avec des critères stricts et des délais d’approbation plus longs. Les concessionnaires sont plus flexibles, mais leurs taux peuvent être plus élevés.
- Achats en ligne possibles – Des plateformes comme Clutch permettent d’acheter et de financer une voiture d'occasion en ligne, avec des options de retour.
- Attention aux coûts totaux – Les taux d'intérêt, acomptes et mensualités peuvent faire grimper le prix total de l’auto bien au-delà de sa valeur initiale.
Financement auto occasion, est-ce possible?
Oui, il existe plusieurs façons de financer une auto d' occasion au Québec. La méthode que vous choisissez pour financer la voiture d'occasion dépend de vos besoins et de votre capacité à vous qualifier. En général, le financement d'une auto occasion par l'intermédiaire d'un concessionnaire est la méthode la plus courante. Toutefois, vous pouvez également financer une auto d'occasion en contractant un prêt automobile auprès d'une banque ou d'un autre prêteur.
Vous pouvez même contracter un prêt personnel pour financer une auto d'occasion, mais les taux peuvent être plus élevés car il s'agit d'un prêt sans garantie.
Financement d’une auto occasion en ligne
Oui, au Canada, vous pouvez acheter une voiture d'occasion en ligne. Vous pouvez acheter une voiture en ligne auprès du fabricant, d'un concessionnaire ou d'un marchand de voitures d'occasion en ligne comme Clutch.
Avec Clutch, vous pouvez non seulement choisir une voiture dans leur inventaire, mais vous pouvez aussi faire une demande de financement par votre intermédiaire. Cela en fait un guichet unique pour l'achat d'une voiture d'occasion. De plus, si vous n'aimez pas la voiture, vous pouvez la retourner sans pénalité (dans un délai de 10 jours).
Pour en savoir plus sur: Achetez votre voiture en ligne.
Comment fonctionne le financement d'une auto occasion ?
Bien qu'il existe plusieurs façons de financer une voiture d'occasion, la majorité des Canadiens obtiennent un prêt automobile par l'intermédiaire d'une banque, d'un autre prêteur ou du concessionnaire lui-même.
Étape 1. Comprendre votre budget
Avant de comparer les options de prêt automobile, il est préférable de savoir combien vous pouvez vous permettre de payer par mois. En règle générale, il est recommandé de ne pas consacrer plus de 10 % de vos revenus aux paiements de votre voiture.
Étape 2. Comparez les options des financement auto occasion
Avant de vous rendre chez un concessionnaire ou de choisir une voiture en ligne, obtenez une pré-approbation pour un prêt automobile. Cela vous permettra de comparer les offres et de choisir celle qui convient le mieux à vos finances. Si les banques offrent les meilleurs taux, vos revenus, votre endettement et votre cote de crédit doivent également être en bon état. Si ce n'est pas le cas, faites une demande auprès d'un autre prêteur. Leurs taux peuvent être plus élevés, mais leurs exigences et leurs conditions sont plus souples.
Pour en savour plus sur: Cote de crédit prêt auto : Quelle est la cote idéale ?
Étape 3. Achetez votre auto occasion
Vous pouvez trouver des voitures d'occasion chez votre concessionnaire local ou auprès de détaillants en ligne comme Clutch. Une fois que vous savez quelle voiture vous avez, vous pouvez utiliser la pré-approbation de la voiture pour obtenir un prêt auprès de votre banque ou d'un prêteur alternatif. Vous pouvez également choisir de faire une demande auprès de votre concessionnaire. Une fois le prêt approuvé, vous pouvez utiliser les fonds pour financer votre voiture d'occasion.
Financement d'une auto d'occasion par une banque
Il peut être difficile d'obtenir un prêt auprès d'une banque, mais celle-ci offre les meilleurs taux. Même si vous ne remplissez pas les conditions requises pour obtenir un prêt auprès de votre banque, vous pouvez toujours obtenir un financement auprès d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur alternatif.
Pour en savoir plus sur: Quelle est la différence entre une banque et une caisse populaire ?
Les avantages du financement d'une auto de occasion par une banque
Plus grande tolérance à l'égard des retards de paiement
L'un des principaux avantages de choisir une banque pour votre prêt de voiture d'occasion est que si vous y êtes depuis plusieurs années, vous aurez probablement établi une bonne relation avec elle.
Si vous avez de bons antécédents avec votre banque, elle sera peut-être plus indulgente si vous manquez un ou deux paiements. Elle vous facturera probablement des frais de pénalité, mais elle n'enverra pas immédiatement un agent de recouvrement à vos trousses pour reprendre possession de votre véhicule.
Pour en savoir plus sur: Reprise de voiture après défaut de paiement.
Conditions de paiement souples
La plupart des banques sont disposées à négocier les modalités de votre période de paiement. Elles veulent vous garder comme client, donc si vous ne pouvez pas payer les mensualités que vous avez maintenant, vous devriez être en mesure de négocier un paiement moins élevé et de prolonger la durée de votre prêt pour un certain temps.
Et vice versa, si vous souhaitez accélérer vos paiements en les ramenant à une fréquence bihebdomadaire au lieu de mensuelle, ou augmenter le montant que vous payez pour raccourcir la durée de votre prêt, votre banque ne devrait pas y voir d'inconvénient.
Les inconvénients du financement d'un auto de occasion par une banque
Exigences strictes
Les banques ont des règles et des réglementations plus strictes que les concessionnaires et les prêteurs alternatifs en ce qui concerne leur processus de prêt. En général, les banques exigent que leurs emprunteurs aient un crédit favorable avant de leur accorder un prêt automobile, même s'il s'agit d'un véhicule utilisé.
Lenteur du financement
Le processus de souscription des banques est plus long que celui des concessionnaires et des prêteurs alternatifs. Vous ne recevrez donc pas votre prêt immédiatement. Le processus d'approbation prend plusieurs jours ouvrables, quelle que soit la qualité de votre crédit.
Chez un concessionnaire, vous pouvez acheter votre voiture et la quitter le jour même.
Pour en savoir plus sur: Est-ce que les concessionnaires Québécois facturent des frais illégaux sur les prêts auto ?
Financement par l'intermédiaire d'un concessionnaire
La deuxième option consiste à financer votre voiture d'occasion par l'intermédiaire du concessionnaire lui-même. Les emprunteurs potentiels peuvent entrer dans la concession, acheter des voitures, faire un essai routier, signer des contrats et avoir les clés en main à la fin de la journée. Cependant, comme pour les banques, le financement par un concessionnaire présente des avantages et des inconvénients. Ainsi, avant de vous précipiter vers le concessionnaire le plus proche, devant lequel un homme en tube gonflable vous fait signe, il est important de réfléchir à ce qui convient le mieux à votre situation financière.
Les avantages du financement par le concessionnaire
Commodité
L'avantage le plus important du financement interne à la concession est, bien sûr, le facteur de commodité. Comme nous l'avons mentionné plus haut, le processus de demande et d'approbation prend moins de temps. Vous pourrez ainsi trouver une voiture et l'acheter presque immédiatement. Vous n'aurez pas à trouver une voiture, puis à vous rendre à la banque et à attendre qu'elle vous approuve ou vous rejette.
Ouvert à la négociation
Encore une fois, les concessionnaires automobiles sont des entreprises et ils veulent vendre leurs produits. Tous les concessionnaires n'offrent pas nécessairement de meilleurs taux d'intérêt dès le départ. Mais ils seront probablement ouverts à la négociation d'un taux plus raisonnable afin de conclure l'affaire. Ils peuvent même ajouter des bonus, comme une garantie plus longue ou d'autres améliorations, pour adoucir l'affaire.
Les mauvais crédits sont souvent acceptés
Parce qu'ils essaient d'écouler leur stock. Les concessionnaires sont également plus enclins que les banques à financer des auto d'occasion pour les conducteurs ayant un mauvais crédit. Même si vous avez récemment fait faillite, vous ne devriez pas avoir autant de difficulté à obtenir un financement auprès d'un concessionnaire qu'auprès d'une banque.
Pour en savoir plus sur: Comment acheter un auto d'occasion en privé.
Les inconvénients du financement par un concessionnaire
Moins d'options de paiement
Comme nous l'avons mentionné dans la section précédente, les banques seront beaucoup plus raisonnables en ce qui concerne votre calendrier de paiement. Les concessionnaires, en revanche, ne vous permettent généralement pas de déroger à votre plan de paiement. Cela signifie qu'il n'y a pas de paiements accélérés, pas de montants forfaitaires et beaucoup moins de tolérance en cas d'oubli de paiement.
Possibilité de taux d'intérêt plus élevés
Étant donné qu'ils doivent gagner le plus possible avec vous, les taux d'intérêt des concessionnaires peuvent être plus élevés que ceux d'une banque. Ce n'est pas parce que le vendeur est souriant qu'il vous fera la meilleure offre possible.
Pour en savoir plus sur: Le taux d’intérêt moyenne d'un prêt auto.
Coût global plus élevé
Lorsque vous financez une voiture d'occasion par l'intermédiaire d'un concessionnaire, vous risquez de payer plus que la valeur de la voiture au bout de quelques années. La plupart des concessionnaires vous demanderont d'abord un acompte important, en plus des mensualités et des taux d'intérêt. Ainsi, lorsque vous aurez remboursé votre prêt, vous aurez peut-être payé le double de la valeur de la voiture.
Quelle est la meilleure option de financement pour votre prochaine auto d' occasion ?
Entre les deux options de financement pour les voitures d'occasion, il peut être difficile de donner une réponse précise à une question que se posent de nombreuses auto. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients. En outre, chacun a sa préférence lorsqu'il s'agit de choisir le prêteur avec lequel il souhaite travailler.
Le choix dépend en fait de votre situation financière. Si votre cote de crédit n'est pas favorable, il est probable qu'il vous sera plus facile d'obtenir un financement auprès d'un concessionnaire. En revanche, si votre solvabilité est bonne et que vos revenus sont solides, votre banque vous accordera peut-être une bonne cote de crédit. Votre banque vous fera peut-être une bonne affaire. Par ailleurs, les "bonnes affaires" proposées par les banques ou les concessionnaires automobiles ne sont peut-être que les tactiques de persuasion du vendeur le plus charmant.
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Les résultats
Une voiture est une grande responsabilité, quel que soit son état. C'est un investissement qui peut vous coûter beaucoup d'argent à long terme. Si votre période de paiement n'est pas correctement gérée, vous pourriez finir par payer deux fois plus que la valeur réelle de la voiture. Prenez votre temps, soyez patient et réfléchissez bien avant d'acheter une voiture uniquement pour son apparence. N'oubliez pas que votre santé financière doit toujours être prioritaire. Si vous êtes à la recherche d'un véhicule neuf ou d'occasion, Prêts Canada peut vous aider. Nous avons établi des partenariats avec des prêteurs de partout au Canada qui peuvent vous aider à prendre le volant d'une voiture qui vous convient.
