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Les comptes en recouvrement, remboursement de dettes et votre crédit

Les comptes en recouvrement, remboursement de dettes et votre crédit

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juillet 6, 2022

Avoir des dettes est quelque chose que presque tout le monde aura à un moment de sa vie. Bien que certaines personnes n’acquièrent que des dettes qu’elles peuvent se permettre de rembourser, il en va de même pour celles qui finissent par se gâter. Lorsque cela se produit, il est courant que les personnes ne puissent pas effectuer de paiements sur leur hypothèque, leur carte de crédit, leur prêt auto ou sur toute autre dette qu'elles ont éventuellement accumulée.

Malheureusement, si ces types de dettes restent impayés pendant longtemps, il est possible qu'une agence de recouvrement vous soit envoyée afin de tenter de vous faire payer. Avant d’aller plus loin dans cet article, examinons de plus près ce que sont réellement les comptes de recouvrement et ce qu’ils visent à faire.

Le remboursement d'un compte de recouvrement améliorera-t-il mon pointage de crédit?

Comme tout le monde aimerait pouvoir vivre sa vie sans avoir à traiter avec une agence de recouvrement embêtante, tout le monde aimerait aussi une cote de crédit et un rapport de crédit exceptionnels. Par coïncidence, un moyen de se rapprocher de cette cote de crédit parfaite consiste à rembourser ces comptes de recouvrement. Donc, pour répondre à la question du titre, oui, le fait de payer un compte de recouvrement devrait améliorer votre pointage de crédit au fil du temps.

Comment un compte dans les collections affecte-t-il mon pointage de crédit?

En effet, le fait d’avoir une dette impayée (en particulier une dette qui a été envoyée à une agence de recouvrement) est l’un des plus gros tueurs de crédit du marché. Tant que ces comptes figurent sur votre rapport de crédit, ils continueront d'avoir un effet très négatif sur votre pointage de crédit. Pour cette raison, vous devez toujours chercher à rembourser vos dettes, en particulier celles qui ont été recouvrées.

Cependant, en plus de simplement payer votre compte de recouvrement, vous pouvez également vouloir voir si vous pouvez le faire supprimer de votre rapport de crédit. Sans cette étape, votre pointage de crédit ne pourrait pas s'améliorer aussi rapidement que vous le souhaitiez, car il resterait sinon sur votre compte pendant des années. Alors, comment supprimez-vous les collections payées d'un rapport de crédit? La réponse n’est pas trop compliquée.

Comment supprimer des recouvrements payés d'un rapport de crédit

Tout d'abord, vous devriez commencer par écrire une lettre à l'agence de recouvrement ou au créancier et lui demander d'accélérer le processus de suppression de ce crédit de votre rapport. 

Cette lettre devrait inclure:
  • Les raisons pour lesquelles vous avez fait défaut en premier lieu
  • Quel type de plan avez-vous mis en place pour réduire et rembourser vos dettes?
  • Un énoncé de vos objectifs financiers pour l’avenir.

Même si cela vaut toujours la peine d’essayer, son fonctionnement n’est pas toujours garanti. Soyez donc prêt pour un processus potentiellement long s’il ne répond pas à votre demande.

Tactiques pour payer vos comptes en recouvrement

Donc, maintenant que vous savez que rembourser votre compte de recouvrement est généralement une bonne idée si vous souhaitez améliorer votre crédit, quelle est la meilleure façon de procéder? Il existe en fait différentes manières de procéder, que nous examinerons ici. Les trois solutions les plus courantes sont simplement de payer le montant en entier, de proposer un plan de paiement ou de régler la dette pour un montant inférieur à ce que vous devez.

Payer en entier

C’est l’un des moyens les plus simples de résoudre rapidement votre différend avec une agence de recouvrement. Le paiement intégral peut vous aider à réduire immédiatement l’endettement, vous n’aurez donc plus à vous en soucier. Cependant, il peut être difficile de rassembler suffisamment d’argent pour y parvenir, en particulier si la dette est importante et votre revenu relativement petit.

Créer un plan de paiement

Cette option permet toujours de payer votre dette, mais sur une période plus longue et selon un calendrier plus abordable. Cela garantira le remboursement de la dette, sans que vous ayez à passer toute votre vie pour le faire. Vous et votre agent de recouvrement devriez proposer un paiement et un calendrier réguliers qui fonctionnent pour vous deux. Bien sûr, assurez-vous de toujours faire ces paiements et ne prenez pas l’habitude de les manquer.

Régler la dette

Votre dette peut devenir beaucoup plus facile à rembourser si vous parvenez à un règlement avec votre agent de recouvrement. Cela signifie essentiellement que vous acceptez de ne payer qu'une partie de la dette pour l'éliminer complètement. En règle générale, plus la dette est importante et dure depuis longtemps, plus il y a de chances que l'agent de recouvrement soit disposé à conclure un accord. Vous devez également vous assurer que tout est écrit. Ces programmes sont avantageux car ils peuvent vous coûter moins cher. Cependant, il peut parfois être difficile de s’entendre sur les conditions et peut paraître moins intéressant sur un dossier de crédit que de payer intégralement.

En fonction de votre situation financière unique, chaque option aura ses propres avantages et inconvénients, il vous appartient donc de décider quel est le meilleur moyen de payer votre compte de recouvrement.

Et si je décide de ne pas rembourser ma dette?

Bien sûr, vous pouvez également décider de ne pas rembourser vos dettes et celles-ci seront supprimées de votre dossier de crédit dans 6 ou 7 ans environ, selon la province dans laquelle vous vivez. Bien que ce soit une option, nous ne recommandons pas cette option. Vous avez toujours intérêt à rembourser ce que vous devez afin de savoir avec certitude que vous ne rencontrerez aucun problème avec ce compte en particulier à l’avenir.De plus, si l’agence de recouvrement décide de poursuivre en justice parce que vous ne remboursez pas vos dettes, un juge pourrait commencer à saisir votre salaire pour le payer. 

En règle générale, il est préférable de payer simplement le compte de recouvrement et de demander que le démérite soit retiré de votre dossier de crédit avant que les choses ne deviennent bien pires que nécessaire. Même si vous ne parvenez pas à les effacer instantanément de votre dossier de crédit, le paiement de ce dernier constitue un pas dans la bonne direction.

Question Fréquemment Posée sur les compte de recouvrement

Qu'est-ce qu'une agence de recouvrement?

Les agences de recouvrement de créances sont embauchées par les prêteurs et les créanciers qui ont besoin d'aide pour récupérer leur argent auprès des emprunteurs qui ont fait défaut. Cette agence ou cette personne vous enverra d’abord une lettre indiquant que votre compte de crédit a été officiellement placé en recouvrement et que vous devez recommencer à effectuer des paiements pour en éviter les conséquences.

Qu’est-ce les droits légaux des agents de recouvrement?

Une fois qu'ils ont envoyé la première lettre et attendu quelques jours sans réponse, ils sont désormais légalement autorisés à vous appeler pour demander le paiement et vous fournir toutes les informations dont vous avez besoin concernant votre dette. S'ils sont incapables de vous joindre, ils peuvent  légalement commencer à appeler vos amis, votre famille et vos voisins. Si suffisamment de temps s’écoule et qu’ils ne peuvent pas vous joindre ou si vous refusez d’effectuer vos paiements, ils peuvent engager une action en justice s’ils le jugent nécessaire.

Est-ce-que les agents de recouvrement relèvent des bureaux de crédit?

Au Canada, il existe deux principaux bureaux de crédit, Equifax et TransUnion. Les deux bureaux fonctionnent de manière autonome, de sorte que leurs politiques et leurs règles peuvent ne pas être les mêmes. En outre, les règles régissant ce que les agences de recouvrement permettent ou non de faire sont différentes selon les provinces. Pour obtenir les meilleurs résultats possibles, supposez qu’ils vont déclarer votre compte de recouvrement dès qu’ils sont légalement autorisés, alors payez vos dettes ou acceptez un règlement de la dette le plus rapidement possible.

En Fin

Le remboursement de votre compte de recouvrement sera un avantage pour votre pointage de crédit et votre dossier de crédit. Espérons que ces tactiques de remboursement du recouvrement de créances vous ont également aidé à savoir quelle stratégie adopter pour améliorer votre situation financière.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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