Comment les prêts sans emploi vous aident
Perdre son emploi peut être stressant, surtout lorsqu'il s'agit de payer des dépenses essentielles telles que le loyer, l'épicerie et les factures. Si vous êtes présentement sans emploi et avez besoin d'aide pour faire face aux difficultés financières pendant votre recherche d'emploi, il est possible d'obtenir un prêt.
Au Québec, certains prêteurs offrent des prêts aux personnes sans emploi qui reçoivent d'autres formes de revenus, comme l'assurance-emploi ou d'autres prestations gouvernementales. Bien que le chômage puisse compliquer l'accès aux prêts, plusieurs options existent.
Points clés
- Au Québec, des prêts sont disponibles pour les personnes sans emploi auprès de prêteurs alternatifs.
- Alors que les banques exigent généralement une preuve de revenu d'emploi, les prêteurs alternatifs acceptent souvent les revenus non liés à l'emploi dans le cadre du processus de demande.
- Les prêts pour personnes sans emploi sont plus accessibles, mais s'accompagnent souvent de taux d'intérêt plus élevés, de limites de prêt plus basses et de conditions plus strictes.
Puis-je obtenir un prêt en tant que personne sans emploi ?
Oui. Vous n'avez pas besoin d'un emploi traditionnel, mais vous devrez démontrer une source de revenus régulière pour être admissible. Les prêteurs alternatifs acceptent des revenus non liés à l'emploi, comme les prestations gouvernementales ou les pensions, là où les banques exigent généralement un revenu d'emploi classique. Attendez-vous toutefois à des taux d'intérêt plus élevés et des conditions plus strictes.
Caractéristiques des prêts pour personnes sans emploi
| Les types de prêts | Prêts personnels Prêts sur salaireMarges de crédit |
| Les montants des prêts | Généralement des montants moins importants |
| Les durées de prêt | Pour compenser ce risque et réduire le risque de défaut de paiement, les prêteurs ont tendance à offrir des durées de prêt plus courtes afin d'assurer un remboursement plus rapide. |
| Les taux d’intérêt | Pouvant atteindre 35% |
Les types de prêts accessibles aux personnes sans emploi au Québec
Plusieurs types de prêts sont possibles si vous êtes sans emploi, mais que vous percevez des revenus autres que ceux d'un emploi. Dans ce cas, les prêteurs s'intéressent davantage aux revenus effectivement perçus qu'à un emploi traditionnel :
Les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont parmi les plus accessibles pour les personnes sans emploi : beaucoup de prêteurs acceptent des revenus non traditionnels et n'exigent pas de vérification de crédit.
Ces prêts à court terme dépassent rarement 1 500 $ et doivent être remboursés en totalité à la prochaine paie ou au prochain versement de prestations.
À noter : les taux d'intérêt sont souvent très élevés et les délais serrés, ce qui peut mener à un cycle d'endettement difficile à briser.
À noter
Il est important de noter que les prêts sur salaire au Québec diffèrent un peu de ceux des autres provinces. Notamment, le taux d'intérêt permis pour les prêteurs est nettement inférieur à celui en vigueur ailleurs.
Des lois strictes en matière de protection du consommateur ont plafonné le taux annuel effectif (TAE) des prêts au Québec à 35 %. Par conséquent, les prêts sur salaire sont relativement peu rentables pour les prêteurs québécois, ce qui rend ces types de prêts à court terme et à coût élevé difficiles à obtenir dans la province.
| Remarque : Les prêts sur salaire sont extrêmement coûteux et peuvent entraîner un endettement excessif si vous êtes incapable de rembourser la totalité du montant emprunté. Pour en savoir plus sur la législation relative aux prêts sur salaire dans votre province, cliquez ici. |
Pour en savoir plus sur : Les prêts sur salaire et votre droit.
Les prêts personnels non garantis
Certains prêteurs offrent des prêts personnels non garantis qui sont basés sur des revenus non traditionnels, tels que les prestations gouvernementales, les pensions, les revenus de placements ou les revenus de travail indépendant. Généralement, ces prêts ont des taux d'intérêt plus élevés, des durées plus courtes et des limites de prêt plus basses en raison du risque accru qu'ils prennent en prêtant à une personne considérée comme à risque.
Toutefois, les prêts personnels sont généralement un meilleur choix que les prêts sur salaire, car ils offrent des durées plus longues et des taux plus bas, ce qui en fait une option plus abordable si vous êtes admissible.
Les marges de crédit
Une petite marge de crédit est une autre option de financement à envisager si vous êtes sans emploi. Ces options de financement sont idéales pour les dépenses imprévues, car elles vous permettent d'avoir une réserve de liquidités que vous pouvez utiliser au besoin. Vous ne payez d'intérêts que sur le montant utilisé et, comme pour une carte de crédit, vous retrouvez l'accès aux fonds au fur et à mesure du remboursement.
Des lignes de crédit sans intérêt, offertes par des services en ligne comme Nyble ou Bree, peuvent être accessibles sans preuve de revenus.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt en tant que personne sans emploi ?
L’un des principaux avantages des prêts pour personnes sans emploi est qu’il n’est pas nécessaire d’avoir un emploi pour y prétendre, contrairement à d’autres produits de crédit. Cependant, vous devrez remplir certaines conditions personnelles et financières, notamment :
| Une preuve de revenus | Pour obtenir un prêt pour personnes sans emploi, vous n'avez pas besoin d'avoir un emploi ; il vous suffit de recevoir un revenu régulier qui entre dans votre compte bancaire. Ce revenu peut provenir de diverses sources, notamment des allocations sociales ou d'une pension. |
| Un compte bancaire actif | La plupart des organismes de crédit utilisent la vérification bancaire instantanée pour s'assurer que vous percevez bien des revenus par virement bancaire. Cette vérification sert à contrôler vos revenus et à faciliter le remboursement. |
| La cote de crédit | Certains prêteurs n'exigent pas de vérification de crédit, tandis que d'autres le font. Quelques incidents de paiement sur votre dossier de crédit ne sont pas toujours rédhibitoires. Cependant, des retards de paiement ou une faillite récente peuvent limiter vos options. Assurez-vous de vérifier votre cote de crédit avant de faire une demande. |
| Le ratio d’endettement | Compte tenu de l'imprévisibilité des revenus autres que ceux liés à l'emploi, un faible niveau d'endettement est primordial pour obtenir et gérer un prêt pendant une période de chômage. En général, les prêteurs privilégient les emprunteurs dont le ratio d'endettement ne dépasse pas 44 %. |
Comment faire une demande de prêt pour personnes sans emploi ?
Si vous cherchez un prêt pendant votre période de chômage, voici les étapes à suivre pour faire une demande de prêt pour personnes sans emploi.
Étape 1. Vérifiez si vous répondez aux critères d'admissibilité
Avant de faire une demande auprès d'un prêteur, vérifiez si vous répondez à ses critères d'admissibilité. Cela vous fera gagner du temps et vous évitera des vérifications de crédit inutiles (si le prêteur l'exige). Assurez-vous également que le prêteur accepte votre source de revenus alternative, comme les prestations d'assurance-emploi ou les prestations d'invalidité.
Étape 2. Obtenez une estimation
Si vous répondez aux critères d'admissibilité du prêteur, vérifiez s'il offre une estimation gratuite. Cela vous permettra de connaître le montant auquel vous êtes admissible et de comparer les offres sans faire de demande formelle.
Étape 3. Liez votre compte bancaire
Les prêteurs déposent généralement les fonds d'un prêt pour personnes sans emploi directement dans votre compte bancaire. Par conséquent, vous devez avoir un compte actif pour recevoir vos fonds. Votre compte bancaire est également nécessaire pour aider les prêteurs à vérifier votre stabilité financière et pour les prélèvements automatiques des paiements de prêt.
Étape 4. Attendez une réponse
Après avoir soumis votre demande, le délai de réponse peut varier de quelques heures à quelques jours, selon le prêteur.
Étape 5. Recevez les fonds
Si votre demande est approuvée, vous recevrez les fonds par dépôt direct ou virement électronique.
Comment augmenter vos chances d'obtenir un prêt pour personnes sans emploi ?
Votre admissibilité dépend avant tout de votre solvabilité. Un prêteur veut simplement s'assurer que vous pouvez rembourser sans difficulté, peu importe votre statut d'emploi.
En général, vous êtes admissible si vous êtes résident permanent du Canada, avez atteint l'âge de la majorité, disposez d'une cote de crédit acceptable et de revenus suffisants pour couvrir vos mensualités.
Quelques démarches peuvent aussi améliorer vos conditions de prêt :
Améliorez votre cote de crédit
Tous les prêteurs ne consultent pas votre historique de crédit. Cependant, beaucoup le font parce que ça leur permet d'évaluer votre gestion de la dette. Vous pouvez améliorer graduellement votre cote de crédit en remboursant vos crédits existants et en contestant les erreurs sur votre rapport de crédit.
Fournissez des garanties
Certains prêteurs acceptent des garanties, comme votre véhicule, votre maison ou un autre bien. Cela peut augmenter vos chances d'approbation et vous permettre d'obtenir de meilleures conditions de prêt. Attention : en cas de défaut de paiement répété, votre prêteur aura le droit de saisir vos biens et de les vendre pour recouvrer votre dette.
Trouvez un cosignataire
Vous pouvez également augmenter vos chances d'approbation en trouvant un cosignataire plus solvable. Les cosignataires doivent satisfaire aux critères du prêteur, notamment avoir des revenus et une cote de crédit élevés. Avec un cosignataire, le risque pour le prêteur est réduit, car il sera responsable des remboursements si vous ne payez pas à un moment donné pendant la durée du prêt.
Les avantages des prêts pour personnes sans emploi
Demander un prêt pour personnes sans emploi offre plusieurs avantages :
- Financement rapide : Plusieurs prêteurs offrent une approbation le jour même, idéal si vous avez des dépenses urgentes à couvrir.
- Aucun emploi traditionnel requis : Ces prêts acceptent des sources de revenus alternatives comme les allocations sociales ou les pensions.
- Options flexibles : Prêts personnels, marges de crédit, avances de fonds — plusieurs produits sont accessibles selon votre situation.
- Amélioration du crédit : Des paiements ponctuels peuvent renforcer votre cote de crédit et ouvrir la porte à de meilleures conditions à long terme.
- Demande en ligne : La plupart des prêteurs alternatifs permettent de faire votre demande chez vous, en quelques minutes.
Les inconvénients des prêts pour personnes sans emploi
Il y a certains risques à considérer avant de demander un prêt pour personnes sans emploi au Québec. Bien qu'il soit généralement facile de trouver un prêt adapté à vos besoins, ces risques peuvent affecter votre cote de crédit et vos finances. Voici quelques signes avant-coureurs à surveiller :
- Fardeau financier : Un prêt reste une dette à rembourser, ce qui peut être difficile sans revenu d'emploi stable.
- Taux d'intérêt élevés : Le risque accru pousse les prêteurs à appliquer des taux plus élevés qu'à l'habitude.
- Frais supplémentaires : Frais de montage, d'encaissement et autres frais administratifs peuvent s'ajouter au coût total du prêt.
- Prélèvements automatiques : Si votre solde est insuffisant à la date d'échéance, des frais de découvert peuvent s'appliquer.
- Période de remboursement courte : Certains prêteurs imposent des délais serrés, ce qui peut rendre le remboursement intégral difficile à gérer.
- Prêteurs malhonnêtes : Les emprunteurs en situation précaire sont des cibles privilégiées pour les arnaques. Restez vigilant et vérifiez la réputation du prêteur avant de signer.
Les ressources financières pour les personnes sans emploi au Québec
Plusieurs ressources financières peuvent vous aider à gérer vos dépenses si vous êtes en recherche d’emploi :
Les sites d'emploi
De nombreux sites d'emploi en ligne répertorient les offres d'emploi dans divers secteurs. Ces plateformes facilitent la mise en relation des chercheurs d’emploi et des employeurs en affichant les offres disponibles, les critères d’admissibilité et les modalités de candidature. Il vous suffit de filtrer les résultats par lieu et type d’emploi pour obtenir une liste d’offres.
Les programmes de formation professionnelle financés par le gouvernement
Le Canada offre plusieurs programmes de formation professionnelle financés par le gouvernement pour aider les chercheurs d'emploi à acquérir les compétences nécessaires pour trouver du travail et faire progresser leur carrière. Ces programmes offrent une aide financière, des ressources de formation et un accompagnement au placement aux personnes admissibles. Voici quelques exemples :
| L’Aide financière pour suivre une formation obligatoire menant au métier de conducteur de camions | En savoir plus |
| L’Aide financière pour étudiants étrangers | En savoir plus |
| Le crédit canadien pour la formation | En savoir plus |
| Le prêt canadien aux apprentis | En savoir plus |
Les plateformes de recherche en ligne
Les Canadiens peuvent utiliser des plateformes de recherche Web, comme www.211.ca, pour trouver des programmes d'aide financière. Ce site Web répertorie des renseignements sur divers services gouvernementaux et communautaires qui aident les gens à trouver du soutien financier et de l'aide à l'emploi. Voici quelques exemples de programmes locaux que vous pourriez trouver sur ce site Web :
| Les banques alimentaires | En savoir plus |
| L’aide au logement et au loyer | En savoir plus |
| L’aide aux personnes en situation d’handicap | En savoir plus |
Lectures complémentaires
A retenir
Quelle que soit la raison de votre situation de chômage, vous trouverez certainement des prêteurs dans votre région qui peuvent vous offrir un prêt non lié à un revenu d'emploi traditionnel. Vous pourriez en effet trouver des prêteurs près de chez vous prêts à accepter des sources de revenus alternatives pendant votre période de recherche d'emploi. Si vous souhaitez être jumelé à ces sources de financement, le réseau Prêts Québec est une excellente ressource.
