Alternatives aux prêts sur salaire

L’industrie des prêts sur salaires est très lucrative. Les entreprises qui sont impliquées dans ce marché profitent des taux d'intérêt et des frais excessifs qu'elles facturent pour leurs services.

Et même si l'on peut soutenir qu'à bien des égards, les prêts sur salaire sont une excellente option pour certains consommateurs. Si vous avez besoin d'un prêt, et rapidement, les sociétés de prêt sur salaire font un excellent travail pour vous procurer de l'argent. Le taux d'intérêt annuel qu'elles appliquent est exorbitant. 

Le coût pour les consommateurs est excessif, peut-être même abusif, mais ce n'est pas le seul problème. Souvent, les consommateurs canadiens qui ont des difficultés de crédit ou qui sont aux prises avec des problèmes financiers ne connaissent pas les autres options qui s'offrent à eux. Que vous ayez besoin d'aide pour couvrir le coût de la réparation d'un véhicule ou que vous essayez de joindre les deux bouts, il existe des solutions de rechange aux prêts sur salaire qui peuvent vous aider.

Choisissez un prêt à tempérament ou un prêt personnel

Les prêts à tempérament et les prêts personnels ont tendance à avoir des délais d'approbation plus rapides, des taux d'intérêt plus bas et des délais de remboursement plus longs que les prêts sur salaire. Pour rembourser un prêt à tempérament ou un prêt personnel, vous devrez effectuer un paiement programmé, généralement mensuel ou hebdomadaire. Le calendrier de remboursement est beaucoup moins stressant que celui des prêts sur salaire, pour lesquels le montant total, plus les intérêts, est dû dans un court laps de temps, généralement deux semaines. 

Vous vous demandez peut-être quelles sont les exigences en matière de cote de crédit ? Les prêteurs de prêts à tempérament tiendront probablement compte de votre cote de crédit, mais ils s'intéressent davantage à votre capacité à rembourser le prêt. Si vous disposez d'un revenu stable et que vous avez l'habitude de faire vos paiements dans les délais, vous ne devriez pas avoir à vous inquiéter. Cela est particulièrement vrai si vous choisissez de travailler avec un prêteur alternatif.

Cartes de crédit et avances de fonds

Si votre dépense d'urgence peut être couverte par une carte de crédit, c'est une excellente solution. Si vous ne pouvez pas utiliser le crédit, les avances de fonds de votre carte de crédit sont une autre option. Bien que l'utilisation d'une avance de fonds entraîne des frais élevés, c'est un petit prix à payer pour la commodité de l'argent liquide. De plus, comme vous auriez de toute façon payé des intérêts exorbitants sur un prêt sur salaire, les frais d' avance de fonds peuvent être plus abordables. 

N'oubliez pas que les intérêts commencent à courir sur les retraits d'argent liquide effectués sur les cartes de crédit le jour où vous effectuez le retrait. Même si vous disposez d'un délai plus long pour rembourser la dette, n'attendez pas trop longtemps car les intérêts peuvent s'accumuler rapidement. 

Prêts garantis

Si vous avez du mal à obtenir un prêt non garanti et que vous disposez d'un bien pouvant être utilisé comme garantie, vous pouvez envisager d'obtenir un prêt garanti. Chaque prêteur a des exigences différentes en matière de garantie. Communiquez avec les prêteurs pour déterminer si votre garantie est acceptable. 

Essayez une coopérative de crédit

Les coopératives de crédit sont connues pour offrir des taux d'intérêt abordables sur leurs prêts. Ces institutions ont tendance à prendre en compte des facteurs d'approbation supplémentaires en plus des scores de crédit. Cela vaut vraiment la peine d'essayer d'obtenir un prêt auprès d'une coopérative de crédit, car elle est l'un des meilleurs prêteurs sur le marché.

Empruntez à vos amis et à votre famille

L'orgueil peut être difficile à surmonter, mais n'oubliez pas que nous avons tous besoin d'aide de temps en temps. La plupart des amis et de la famille seront plus qu'heureux de vous aider à résoudre vos problèmes financiers à court terme. L'avantage d'emprunter à des amis et à la famille est qu'il n'y aura pas d'intérêt. Cependant, ne profitez pas de vos proches, faites de votre mieux pour les rembourser rapidement. 

Utilisez votre fonds d'urgence

Si vous disposez d'un fonds d'urgence, les situations de ce type sont précisément la raison d'être de ce fonds. Avec un peu de chance, le fonds couvre la totalité des frais ; sinon, vous pouvez utiliser votre fonds en conjonction avec un autre outil financier. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, tirez les leçons de cette expérience et créez-en un pour les futures urgences financières. 

Demandez à votre employeur une avance ou des heures supplémentaires

De nombreux employeurs comprennent parfaitement les situations d'urgence et sont prêts à vous aider en vous accordant une avance. Votre patron est également humain et comprendra probablement exactement ce que vous vivez. Il peut être gênant de demander à votre employeur, mais faites de votre mieux pour le faire calmement et respectueusement. Malgré votre nervosité, cela vaut vraiment la peine, car l'argent ne portera pas intérêt. La pire chose qui puisse arriver est que votre patron refuse. 

Vous pouvez aussi demander à votre patron de faire des heures supplémentaires pour gagner plus d'argent. Cet argent peut être utilisé pour faire face à votre urgence financière. Vous pouvez trouver un emploi secondaire temporaire ou permanent pour obtenir de l'argent supplémentaire. Bien entendu, si votre problème financier est urgent, cette solution n'est peut-être pas envisageable.

Pourquoi les prêts sur salaire peuvent être dangereux

Avant d'examiner les alternatives aux prêts sur salaire, il convient de comprendre pourquoi ces derniers peuvent être dangereux.

Prédateurs 

De nombreux prêteurs sur salaire s'attaquent aux emprunteurs qui, ils le savent, devront répéter le cycle du prêt sur salaire, ce qui signifie qu'ils percevront davantage d'intérêts à chaque emprunt. Les emprunteurs doivent se méfier de ces types de prêteurs, qui approuvent n'importe qui pour un prêt, malgré leur crédit ou leur situation financière.

Coûts élevés 

Comme nous l'avons mentionné, les taux d'intérêt appliqués aux prêts sur salaire sont généralement très élevés. En fait, ils peuvent être si élevés qu'ils rendent ces prêts extrêmement coûteux et presque impossibles à rembourser en totalité à la date d'échéance.

Facile à obtenir, difficile à rembourser 

Quiconque possède un compte bancaire peut obtenir un prêt sur salaire, mais tout le monde ne sera pas nécessairement en mesure de rembourser le montant du prêt, plus les intérêts. Lorsque le montant des intérêts s'ajoute au montant initial du prêt, le total peut être difficile à rembourser.

Cycle de prêt sur salaire 

Comme nous l'avons mentionné précédemment, il y a toujours le risque de se retrouver coincé dans un cycle de prêt sur salaire. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt sur salaire à l'échéance, vous pouvez avoir besoin d'emprunter à nouveau. 

Mais cette fois, vous payez des taux d'intérêt élevés sur le montant initial du prêt, plus la part d'intérêt sur le prêt initial. Ainsi, le montant que vous devez emprunter peut augmenter progressivement, vous enfermant dans un gouffre financier dont vous ne pourrez peut-être pas vous sortir sans intervention extérieure. Plutôt que de vous mettre en danger avec un prêt sur salaire, vous pouvez envisager d'autres options lorsque vous avez besoin de fonds supplémentaires.

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Existe-t-il des prêts sur salaire à faible taux d'intérêt au Canada?

L'une des principales caractéristiques d'un prêt sur salaire est son taux d'intérêt élevé. Selon la province dans laquelle vous vivez, il peut vous en coûter entre 15 et 25 $ par tranche de 100 $ que vous empruntez. Cela équivaut à un taux d'intérêt annuel de 391,0 % à 651,8 %. Toutefois, au Québec, les prêteurs sur salaire ne peuvent appliquer qu'un taux annuel de 35 %. Ce taux fait qu'il n'est pas rentable pour les prêteurs sur salaire d'opérer au Québec, et il peut donc être difficile d'en trouver un.

Heureusement, il existe des solutions de rechange aux prêts sur salaire. Au lieu de chercher un prêt sur salaire à faible taux d'intérêt, vous pouvez essayer d'utiliser une autre forme de financement. Nous allons explorer vos alternatives ci-dessous.

Parlez à vos créanciers

Tout en trouvant l'argent nécessaire pour gérer votre crise financière, vous devez communiquer avec vos créanciers. En fin de compte, les créanciers veulent être payés. Si vous communiquez avec eux pour savoir quand ils peuvent s'attendre à un paiement, ils seront moins enclins à aggraver la situation. Vous voulez éviter l'escalade si possible, car cela vous mettrait dans une situation financière plus difficile. 

Les créanciers sont aussi des personnes. Ils comprendront probablement votre situation temporaire et travailleront avec vous pour repousser votre date d'échéance ou créer un plan de remboursement. Encore une fois, les prêteurs veulent être payés à la fin de la journée, même si cela signifie que les conditions doivent être ajustées. 

Envisagez d'obtenir des conseils en matière de crédit

Un conseiller en crédit peut vous aider à adopter de saines habitudes financières. Il peut vous aider à établir un budget, à créer un plan de remboursement des dettes, à contrôler vos dépenses, entre autres choses. Un conseiller en crédit peut également vous aider à surmonter des difficultés financières à court terme, comme une urgence financière.

Avez-vous besoin d'un allégement plus radical de votre dette?

Si vous envisagez de contracter un prêt sur salaire parce que vous consacrez la majeure partie de votre revenu mensuel au remboursement de vos dettes, vous devriez peut-être envisager de chercher une aide plus radicale ou spécialisée pour alléger vos dettes. Un conseiller en crédit peut vous aider à trouver la bonne solution. Qu'il s'agisse de consolidation de dettes ou même d'une proposition de consommateur ou d'une faillite. 

Quand les prêts sur salaire sont-ils une bonne idée?

Si vous avez exploré toutes vos autres options et qu'aucune d'entre elles ne fonctionne, envisager un prêt sur salaire devrait être votre option de dernier recours.

Avant de contracter un prêt sur salaire, assurez-vous de bien comprendre les conditions générales. Les intérêts, les dates d'échéance et les autres frais sont très importants à analyser lorsqu'il s'agit de prêts sur salaire. Si vous n'êtes pas parfaitement au courant de la structure du prêt, vous risquez d'avoir de graves problèmes financiers ou de vous endetter. 

Sortir d'une urgence financière

Les problèmes financiers arrivent aux meilleurs d'entre nous. Faites ce que vous pouvez pour gérer efficacement la situation sans vous tourner vers les prêts sur salaire. Si vous devez avoir recours à un prêt sur salaire, assurez-vous de le rembourser à temps et en totalité pour éviter des répercussions plus graves. Mais, si vous cherchez une alternative abordable et efficace à un prêt sur salaire, nous pouvons vous aider. Que vous souhaitiez être mis en contact avec un fournisseur de prêts à tempérament ou que vous cherchiez à obtenir plus d'informations sur les options d'allégement de la dette, Prêts Québec a les options qu'il vous faut.