Financement alternatif au prêt sur salaire

Hugo
Rédigé par:
Hugo
Hugo Bronckart
Contributeur expert chez Prêts Québec
Maidina
Révisé par:
Maidina
Maidina Kadeer
Contributeur expert chez Prêts Québec
📅
Mise à jour le: juin 18, 2025
Devis gratuit et sans engagement pour un prêt personnel à des taux bas de 9,99 %
Demandez ce prêt sans impact sur votre cote de crédit

Les prêts sur salaire sont très accessibles grâce à leur facilité d'approbation. Ils peuvent vous fournir rapidement l'argent dont vous avez besoin pour faire face à une dépense urgente, sans avoir à remplir des exigences strictes ni à attendre plusieurs jours comme c'est généralement le cas avec un prêt traditionnel.

Les prêts sur salaire sont également très coûteux et peuvent être difficiles à rembourser à temps en raison de leurs courtes durées de remboursement. C'est pourquoi vous pouvez envisager des alternatives aux prêts sur salaire qui peuvent vous permettre d'obtenir rapidement l'argent dont vous avez besoin, sans taux d'intérêt exorbitants ni échéances de remboursement extrêmement courtes.

Points clés

  • Les prêts sur salaire sont coûteux et peuvent être difficiles à rembourser en raison de leurs courtes durées.
  • Il est conseillé d'envisager des alternatives aux prêts sur salaire auparavant afin d’éviter les taux d'intérêt exorbitants et le risque de se noyer dans un cycle de prêts sur salaire.
  • Les prêts personnels et les avances de fonds sur carte de crédit peuvent être des solutions moins coûteuses et moins stressantes pour emprunter de l'argent qu'un prêt sur salaire.

Alternatives aux prêts sur salaire

Plutôt que de vous mettre en danger avec un prêt sur salaire, envisagez d'autres options si vous avez besoin de fonds supplémentaires.

Les prêts personnels

Un prêt personnel permet d’emprunter une somme forfaitaire remboursable en plusieurs versements sur une durée prédéfinie. Il offre souvent des taux d’intérêt plus bas, des délais d’approbation rapides et un calendrier de remboursement plus souple et réaliste que les prêts sur salaire. Bien qu’un bon dossier de crédit soit généralement requis, plusieurs prêteurs alternatifs acceptent les emprunteurs avec un mauvais crédit, même si les taux d’intérêt peuvent alors être plus élevés.

Pour en savoir plus sur: Les prêts personnels disponibles au Québec

Les prêts garantis

Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt non garanti et que vous possédez un actif pouvant servir de garantie, envisagez un prêt garanti. L'obtention d'un prêt garanti pourrait être plus facile grâce au risque réduit pour le prêteur. Cela signifie également un taux d'intérêt potentiellement plus bas.

Les avances de fonds sur carte de crédit

Si vos dépenses urgentes peuvent être couvertes par une carte de crédit, cela peut être une  alternative excellente à un prêt sur salaire. Même si les taux des cartes de crédit sont assez élevés, ils restent en général inférieurs à ceux des prêts sur salaire.

Si vous ne pouvez pas utiliser de crédit, une avance de fonds sur votre carte de crédit est une autre option. Bien que les frais d'utilisation d'une avance de fonds soient élevés, c'est un prix modique à payer pour la praticité de l'argent liquide.

N'oubliez pas que les intérêts commencent à s’accumuler sur une avance de fonds le jour du retrait. Même si vous disposez d'un délai plus long pour rembourser votre dette, n'attendez pas trop longtemps, car les intérêts peuvent augmenter rapidement.

Pour en savoir plus sur: Comment faire une avance de fonds sur vos carte de crédit.

Demander un prêt auprès d'une coopérative de crédit

Les coopératives de crédit (caisse populaire) sont réputées pour leurs taux d'intérêt abordables. Elles prennent généralement en compte des critères d'approbation supplémentaires, en plus de la cote de crédit. 

N'oubliez pas que vous devez d'abord devenir membre de la coopérative pour pouvoir demander un prêt.

Pour en savoir plus sur: Les prêts obtenus par une caisse populaire.

Emprunter auprès de vos proches

Certains de vos proches pourraient être disposés à vous aider à résoudre vos problèmes financiers à court terme. L'avantage d'emprunter auprès de vos proches est qu'il n'y a pas d'intérêt. Cependant, si vous ne remboursez pas, vous risquez de ruiner vos relations. Optez donc pour cette solution seulement si vous êtes capable et disposé à rembourser votre dette comme promis.

Les fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est spécialement conçu pour les situations où un besoin urgent d'argent est nécessaire. Si vous êtes dans une situation financière compliquée, vous pouvez y puiser plutôt que de recourir à un prêt sur salaire coûteux. 

Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, prenez cela comme une leçon et commencez à en constituer un afin de faire face à d’éventuelles urgences financières à l’avenir.

Une avance de salaire ou des heures supplémentaires

De nombreux employeurs comprennent les situations d'urgence et peuvent accepter de vous accorder une avance de salaire. Vous pouvez aussi demander directement à votre patron de faire des heures supplémentaires pour augmenter vos revenus. 

Si votre situation le permet, envisagez également de chercher un deuxième emploi pour gagner un peu plus d'argent.

La protection contre les découverts

La protection contre les découverts permet de retirer plus d’argent que le solde disponible dans votre compte. Par exemple, si votre compte affiche 500 \$ et que vous retirez 600 \$, ce service couvre les 100 \$ supplémentaires, évitant ainsi les frais pour insuffisance de fonds. Si vous émettez un chèque, il sera encaissé même si le solde est insuffisant.

Ce service peut s’avérer utile en cas d’urgence, car les fonds sont accessibles immédiatement, sans avoir à faire une demande de prêt. Toutefois, la banque impose des frais pour ce service, et un bon dossier de crédit peut être requis pour y avoir accès.

L’aide financière gouvernementale

Votre gouvernement provincial pourrait vous offrir une aide financière si vous y êtes admissible. Par exemple, de nombreux programmes sont offerts aux personnes à faible revenu et aux étudiants qui pourraient avoir besoin d'un soutien financier. Ces services sont gratuits et les fonds fournis n'augmenteront pas votre endettement.

Pour en savoir plus sur: Le ministère de l’emploi et de la solidarité sociale au Québec.

Envisagez de consulter un conseiller en crédit

Un conseiller en crédit peut vous aider à adopter des habitudes financières saines. Il peut notamment vous aider à établir un budget, à établir un plan de remboursement de vos dettes et à contrôler vos dépenses. Il peut également vous aider à surmonter les difficultés financières à court terme, comme une urgence financière.

Pourquoi les prêts sur salaire peuvent être dangereux

Avant d'examiner les alternatives aux prêts sur salaire, comprenons d’abord pourquoi ils peuvent être potentiellement dangereux.

Coûts élevés

Les taux d'intérêt appliqués aux prêts sur salaire sont très élevés. Ils peuvent être si élevés qu'ils rendent ces prêts extrêmement coûteux et quasiment impossibles à rembourser à leur échéance. Le TAEG d'un prêt sur salaire peut atteindre 365 %.

Remboursement difficile

Presque tout le monde peut obtenir un prêt sur salaire, mais rembourser le montant emprunté, plus les intérêts, n’est pas toujours facile. Une fois les intérêts ajoutés, le total peut devenir difficile à gérer.

Comme les délais de remboursement sont souvent très courts. Parfois aussi brefs que deux semaines, vous devez rembourser l'intégralité du prêt, intérêts inclus, avant votre prochain salaire. Si vous n’arrivez pas à rassembler la somme à temps, vous risquez de faire face à des frais supplémentaires ou à des appels de recouvrement.

Cycle des prêts sur salaire

Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt sur salaire à l'échéance, ou si vous avez régulièrement besoin d'argent additionnel, vous pourriez avoir besoin d'emprunter à nouveau. Vous risquez alors de vous retrouver coincé dans un cycle de prêts sur salaire qui pourrait devenir sans fin.

La plupart des provinces n'autorisent pas le report du solde d'un prêt sur salaire sur un autre prêt. Cependant, certains emprunteurs peuvent chercher un autre prêteur sur salaire pour rembourser le solde de leur prêt actuel. Ainsi, le montant que vous devez emprunter peut augmenter progressivement, vous plaçant dans un gouffre financier dont vous pourriez ne pas vous sortir sans intervention extérieure.

Prédateur par nature

De nombreux prêteurs sur salaire ciblent les emprunteurs en identifiant ceux qui ne seront peut-être pas en mesure de rembourser leurs dettes, ce qui entraîne des frais supplémentaires. 

Les emprunteurs doivent être vigilants face à ce type de prêteurs, qui approuvent n'importe qui, quel que soit son crédit ou sa situation financière.

Existe-t-il des prêts sur salaire à faible taux d'intérêt au Canada ?

L'un des principaux avantages des prêts sur salaire est leur taux d'intérêt élevé. Dans toutes les provinces, sauf au Québec, ils peuvent coûter 14 $ par tranche de 100 $ empruntés, soit un TAEG de 365 %.

Cependant, au Québec, les prêteurs sur salaire ne peuvent facturer qu'un taux annuel de 35 %. Ce taux rend les activités des prêteurs sur salaire peu rentables au Québec, et il peut donc être difficile d'en trouver un.

Heureusement, il existe des alternatives aux prêts sur salaire. Au lieu de chercher un prêt sur salaire à faible taux d'intérêt, vous pouvez opter pour une autre forme de financement, comme celles présentées ci-dessus.

Quand les prêts sur salaire sont-ils une bonne idée ?

Si vous avez exploré toutes les autres options et qu'aucune ne fonctionne, un prêt sur salaire pourrait être votre dernier recours. Ne l'envisagez qu'en cas de véritable urgence financière.

Avant de contracter un prêt sur salaire, assurez-vous d'en bien comprendre les conditions. Les taux d'intérêt, les dates d'échéance et les autres frais sont des éléments essentiels à analyser. Si vous ne comprenez pas parfaitement la structure du prêt, vous risquez de vous retrouver dans une situation financière plus difficile ou de vous endetter.

Mots de fin

Les difficultés financières touchent même les plus aisés. Faites de votre mieux pour gérer la situation efficacement sans recourir aux prêts sur salaire. Si vous devez recourir à un prêt sur salaire, assurez-vous de le rembourser à temps et en totalité pour éviter de graves répercussions. Si vous recherchez une solution de prêt abordable et efficace, plusieurs options s'offrent à vous, notamment les prêts personnels et les avances de fonds sur carte de crédit.

Foire aux questions

Quel montant puis-je emprunter grâce à un prêt sur salaire ?

La plupart des prêteurs sur salaire au Canada offrent un financement allant jusqu'à 1 500 $. Cependant, le montant auquel vous êtes admissible peut être beaucoup moins élevé, selon vos revenus et vos dettes. De plus, la province où vous résidez influence le montant que vous pouvez emprunter. Par exemple, en Ontario, les prêteurs sur salaire ne peuvent accorder des prêts que jusqu'à 50 % de votre revenu net. Vous ne pouvez donc être admissible à 1 500 $ que si vous gagnez 3 000 $ après impôts.

Combien coûte un prêt sur salaire ? 

Cela dépend du taux appliqué. En Ontario, par exemple, où les prêts sur salaire coûtent 14 $ par tranche de 100 $ empruntés, un prêt de 300 $ d'une durée de 14 jours coûterait 342 $.

Que pourrait-il arriver si je ne rembourse pas mon prêt sur salaire ?

Si vous ne remboursez pas votre prêt sur salaire, le prêteur pourrait éventuellement vendre la dette à une agence de recouvrement. Cette agence de recouvrement fera tout son possible pour vous obliger à rembourser le prêt. Vous pourriez aussi vous exposer à des poursuites judiciaires de la part du prêteur.
Hugo Bronckart avatar sur Prêts Québec
Hugo Bronckart

Plus de cet auteur

Reconnu comme une des sociétés à la plus forte croissance au Canada

Offres Spéciales

Plus de nos spécialiste

https://pretsquebec.ca/wp-content/uploads/2017/01/prets-salaire-alternatif-1.png
Financement alternatif au prêt sur salaire

Par Hugo Bronckart
Mise à jour le juin 18, 2025

Un financement alternatif pour les prêts sur salaire sont un moyen effectif d'éviter les prêts prédateurs à taux d'intérêt élevés.

https://pretsquebec.ca/wp-content/uploads/2018/12/conge-maternite-1.png
Prêts pour congé de maternité

Par Maidina Kadeer
Mise à jour le juin 13, 2025

Un prêt pour congé de maternité est parfait de compléter vos revenus. Assurer d'avoir l'argent nécessaire pour accueillir un bébé chez vous.

https://pretsquebec.ca/wp-content/uploads/2016/03/pret-personnel-vs-prets-salaire-1.png
La différence entre les prêts personnel et les prêts sur salaire

Par Maidina Kadeer
Mise à jour le juin 12, 2025

Le difference d'un prêt salaire d'un prêt personnel classique, à l'inverse, est taux d'intérêt, les conditions et les exigences solvabilité.

https://pretsquebec.ca/wp-content/uploads/2024/05/Pret-sans-verification-bancaire-1.png
Les prêts sans vérification bancaire

Par Maidina Kadeer
Mise à jour le mai 22, 2025

Un prêt sans vérification bancaire est une forme de financement à court terme. Le coût de l'emprunt est généralement plus élevé.

https://pretsquebec.ca/wp-content/uploads/2020/06/pret-sans-emploi-1.png
Comment les prêts sans emploi vous aident

Par Benoit Emond
Mise à jour le mai 21, 2025

Les prêts sans vérification d'emploi sont parfaits pour les personnes sans emploi qui ont besoin d'un financement.

https://pretsquebec.ca/wp-content/uploads/2020/05/documents-dembauche-1.png
Documents Nécessaires Pour Trouver un Emploi au Canada

Par Maidina Kadeer
Mise à jour le mai 20, 2025

Découvrez les documents d'embauche essentiels à fournir pour décrocher un emploi et bien démarrer votre nouvelle carrière.

https://pretsquebec.ca/wp-content/uploads/2017/10/assurance-pret-1.png
Qu’est-ce qu’une assurance-prêt ?

Par Maidina Kadeer
Mise à jour le mai 14, 2025

Découvrez si une assurance prêt est nécessaire, ses avantages et protections en cas de décès, invalidité ou perte d'emploi.

https://pretsquebec.ca/wp-content/uploads/2025/05/Mydoh-revue-1.png
Revue du l'appli Mydoh 2025

Par Hugo Bronckart
Mise à jour le mai 9, 2025

Découvrez dans cette Mydoh revue comment l’application aide les enfants à gérer leur argent et à développer leur autonomie financière.