Quelle est la cote de crédit moyenne au Canada ?

Bien que les objectifs financiers de chacun soient différents, une chose est certaine, il est important de connaître votre propre cote de crédit afin de toujours la maintenir à son meilleur.

Une bonne cote de crédit est un outil précieux pour quiconque veut bien tirer son épingle du jeu dans sa vie financière. Certes, gagner un revenu décent et économiser de l'argent sont de bonnes pratiques. Mais, une bonne cote de crédit est l'un des facteurs clés afin d’obtenir une approbation pour divers types de produits de crédit. Vous pouvez utiliser ces produits pour payer les études de vos enfants, vous marier, acheter une voiture ou une maison. 

Il peut être difficile de prédire à quoi ressemblera votre propre cote de crédit dans les années à venir. Vous pourriez avoir des problèmes d'endettement, perdre votre emploi ou remettre vos finances sur la bonne voie, personne ne peut prédire l'avenir. Bien que ce ne soit pas une bonne idée de comparer vos finances à celles de quelqu'un d'autre, il peut vous être utile de comprendre où devrait se situer votre cote de crédit selon l’étape de vie où vous êtes rendu.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

Votre cote de crédit s’exprime en trois chiffres et elle est essentiellement un moyen de résumer vos actions en tant qu'utilisateur de crédit, ainsi que le risque que vous pourriez offrir aux prêteurs, de la même manière qu'un système de moyenne pondérée et cumulative fonctionne. 

Pour vous aider, pensez à vos produits de crédit (cartes de crédit, prêts, marges de crédit, etc.) comme à vos cours à l'école. Que se passe-t-il lorsque vous faites vos devoirs à temps et que vous réussissez vos examens ? Vous obtenez une meilleure note à la fin du cycle. D'un autre côté, si vous ne faites pas vos devoirs et n'étudiez pas, vous pourriez voir vos notes baisser. Et puis? Toutes vos notes sont combinées pour former votre moyenne cumulative. Plus votre moyenne cumulative est élevée, plus vous avez de chances d'entrer dans votre programme désiré.

C’est un concept comparable en ce qui concerne votre cote de crédit. Si vous effectuez des transactions responsables liées au crédit, telles que payer vos factures à temps et en totalité, quel que soit le produit, votre cote augmentera. Cependant, plus vous effectuez des actions irresponsables, telles que des paiements en retard, en partie ou pas du tout, plus votre cote baissera. Et, comme les écoles le font avec votre moyenne globale, les prêteurs examinent votre cote de crédit (parmi d’autres facteurs) lorsque vous demandez leurs produits. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleures seront vos chances d'approbation.

Qu’est-ce qui constitue une bonne cote de crédit ?

Les cotes de crédit canadiennes vont de 300 à 900. Plus vous êtes proche de 900, meilleure est votre cote et plus les prêteurs sont susceptibles de vous accepter. Les cotes de crédit se situant entre 660 et 724 sont jugées bonnes, 725 à 759 très bonnes et 760 et plus sont excellentes. Plus votre cote de crédit est bonne, plus le taux d'intérêt que ces mêmes prêteurs vous offriront pour l'utilisation de leurs produits sera bas.

Au Canada, il existe deux principales agences d’évaluation du crédit, TransUnion et Equifax. Lorsque vous effectuez une transaction liée au crédit, qu'elle soit bonne ou mauvaise, votre prêteur le signale à l'agence avec laquelle il est partenaire. Cette action est inscrite sur votre dossier de crédit pendant un nombre prédéterminé d'années. Votre cote de crédit fluctue alors en fonction du degré de positivité ou de négativité de cette transaction particulière. 

Comme l'indique TransUnion, une cote de 650 ou plus représente l'objectif que les Canadiens devraient convoiter lorsqu'ils veulent les meilleures chances d'approbation et un bon taux d'intérêt.

Voici de saines habitudes pour établir ou conserver un bon crédit: 

• payer ses factures à temps, tout le temps
• maintenir le solde de votre carte de crédit sous la limite de crédit établie
• faire une demande de crédit pour quelques comptes de crédit avec retenue, dans un court laps de temps, faire les paiements, provoquant une incidence positive
• vérifiez régulièrement votre dossier de crédit en demandant une copie gratuite, afin d’y déceler des informations inexactes

La cote de crédit moyenne au Canada varie-t-elle selon l’âge ?

Oui, cette cote varie selon l’âge atteint en général. Malheureusement, une bonne cote de crédit et la cote moyenne réelle de crédit au Canada sont deux données différentes. Cette cote moyenne peut être quelque peu difficile à mesurer, car elle varie d'une province à l'autre. De plus, notre pays est toujours en croissance démographique.

Cependant, selon les experts financiers, la cote de crédit moyenne au Canada se situe entre 600 et 650. Les emprunteurs potentiels devraient convoiter une cote de crédit de 650 ou plus, il peut donc sembler évident que notre pays a du mal à maintenir une cote de crédit saine. Mais rappelez-vous, nous parlons ici d'une moyenne cumulative et les cotes de crédit canadiennes fluctuent effectivement en fonction de nombreux facteurs différents, notamment l'âge, l'endettement, etc. 

Il y a dix ans, la cote moyenne des jeunes adultes au Canada (18-24) était de 681 et cette catégorie d’âge se retrouve aujourd’hui avec une cote de crédit de 692. Pour la même durée de 10 ans, toutes les autres catégories d’âge ont vécu une légère diminution. Tandis que maintenant, les plus âgés (65 +) ont une cote de crédit d'un peu plus de 740. Les données montrent également qu'à mesure que l'âge augmente, la cote de crédit moyenne augmente également. 

Il faut donc du temps pour créer une bonne cote de crédit. En vieillissant, vous commencez à construire un profil de crédit avec une variété de produits financiers et votre historique de crédit augmente. Ces deux facteurs sont des éléments clés qui aident à établir votre cote de crédit. Il est donc logique que la cote de crédit moyenne augmente avec l'âge. Dans l'ensemble, les Canadiens semblent avoir une cote de crédit de plus de 660, ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit.

Comment ma cote de crédit peut-elle changer selon mon âge ?

En règle générale, plus le groupe d'âge est jeune, plus leurs cotes de crédit moyennes sont basses. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que les jeunes emprunteurs ne font pas attention avec l'argent ou sont irresponsables avec leurs cartes de crédit. Alors, qu'est-ce qui pourrait être la cause d'une moyenne aussi faible parmi les plus jeunes? Voici les nombreux facteurs clés qui font que votre cote de crédit augmente et diminue et de diverses façons:

L’historique de paiement (35% de votre cote de crédit)

Les plus jeunes ne sont pas nécessairement plus susceptibles de faire des transactions de crédit irresponsables que les personnes plus âgées. Cependant, à un moment ou à un autre, nous avons tous manqué quelques paiements de carte de crédit. Et surtout lorsque nous étions dans le groupe des 18-25 ans où nous apprenions encore à les utiliser correctement et avant de découvrir les avantages tels que les services bancaires en ligne et les paiements automatiques.

Le taux d’endettement (30% de votre cote de crédit)

Puisque le montant de votre dette de crédit joue également un rôle clé dans le calcul de votre cote de crédit, il n'est pas étonnant que l'âge devienne un facteur. Votre historique de paiement peut être influencé par le coût et la gestion de vos produits de crédit. En termes simples, plus vous avez de dettes impayées, plus votre cote de crédit peut être basse. 

La façon dont l'âge devient un facteur ici pourrait être parce que plus vous êtes jeune, plus vous avez tendance à dépenser et moins vous gagnez de revenus pour payer. Cependant, cela pourrait aussi être dû au fait que plus vous vieillissez, plus vos dettes deviendront importantes. Après tout, qu'est-ce que quelques centaines de dollars de factures de carte de crédit, comparé à une hypothèque de 350 000 $ ?

La durée de votre historique (15% de votre cote de crédit)

Un autre facteur, responsable d'environ 15 % de la répartition de votre cote de crédit, est la durée de vos antécédents de crédit. Celui-ci change la donne pour la cote de crédit canadienne moyenne, surtout en ce qui concerne la jeune génération. 

Plus vous êtes jeune, moins votre historique de crédit sera long. Et parce que vos antécédents de crédit sont plus courts, vous n'aurez pas eu autant de temps pour faire un usage responsable d'une variété de produits de crédit, conservant ainsi votre cote de crédit relativement basse.  

Type de crédit utilisé (10%)

Il existe une variété de genres de crédit accessibles sur le marché, tels que  les dettes renouvelables (cartes de crédit) et les prêts à tempérament, ce sont les prêts hypothécaires, prêts sur valeur immobilière, prêts automobiles, prêts étudiants et prêts personnels.

Les prêteurs ou établissements financiers veulent savoir si vous pouvez gérer plusieurs comptes de types différents. Si vous avez plusieurs genres de comptes  que vous utilisez judicieusement, ils seront sécurisés et votre cote de crédit augmentera.

Les demandes de nouveau crédit (10%)

À quel moment de votre vie avez-vous eu votre toute première carte de crédit ?

Un individu qui vient d’entreprendre l’utilisation du crédit doit démontrer sa capacité de bien administrer ce crédit à un prêteur ou à un établissement financier, et ce même si cet individu gagne un bon revenu et qu’il est âgé de 50 ans. Il est nettement plus avantageux de commencer à édifier son historique de crédit assez jeune et de manière responsable afin de pouvoir obtenir du nouveau crédit au moment voulu.

Une « demande de crédit avec impact » survient quand les prêteurs ou l’établissement financier vérifient votre dossier de crédit parce qu’il y a eu une demande de crédit. Avec plusieurs demandes avec impact, votre cote de crédit en sera affectée. Par contre, votre cote de crédit n’est nullement affectée si un prêteur avec qui vous avez déjà un compte vérifie régulièrement votre dossier de crédit. Et de vérifier vous-même que votre dossier de crédit n’aura aucun effet non plus.

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Nos conseils de crédit en fonction de votre âge

Comme nous l'avons déjà dit, le parcours financier de chacun est différent, donc la répartition des conseils de cote de crédit en fonction de l'âge ci-dessous pourrait ne pas fonctionner pour vous. Mais, nous pensons qu'il est sûr de mentionner qu'il y a quelques moments dans la vie de chacun où des conseils sur le crédit sont certainement souhaités et très appréciés et nécessaires.

Pour les 18-24 ans

Les jeunes ont tendance à dépenser plus et à gagner moins, mais ils ne demandent généralement pas autant de types de produits de crédit. Cela peut rendre difficile la création d'un historique de crédit sain. Ici, il est dans votre intérêt de commencer à créer de bonnes habitudes financières qui vous aideront à établir la cote de crédit dont vous aurez besoin ultérieurement lorsque vous décidez de demander des produits de prêt plus importants.

Pour les 25-40 ans

Vers l'âge de 30 ans ou un peu avant, la plupart des gens veulent se marier, acheter des voitures, hypothéquer des maisons ou à investir dans des appartements/condos  et à avoir des enfants. Toutes ces avenues de la vie sont susceptibles d'être les plus dispendieuses.

C'est dans cette tranche d'âge que l'épargne devrait passer en tête de liste des priorités de la vie. Vous devriez commencer à penser à rembourser toute dette de consommation que vous pourriez avoir et cesser de dépendre autant de vos cartes de crédit.

Pour les 40-54 ans

Normalement et au moment où vous êtes dans la mi-quarantaine, vous devriez avoir appris à économiser et à dépenser judicieusement. La majeure partie de votre prêt automobile et de votre hypothèque devrait être remboursée. Et vous auriez déjà investi une bonne somme d'argent dans votre REER.

Pour les 55 ans et plus

À ce stade de la vie de la plupart des gens, la voiture et l'hypothèque sont payées, et leurs enfants ont une carrière, une famille et une vie à eux. De nombreuses personnes à l'âge de la retraite vendent leur maison et la réduisent à un condominium confortable ou à une résidence avec services. 

Conclusion

Une bonne cote de crédit est l’une des meilleures choses que vous puissiez disposer dans votre vie de tous les jours, peu importe le groupe d’âge auquel vous appartenez. Une cote élevée peut non seulement vous aider à obtenir les produits de crédit dont vous avez besoin, mais elle vous permet également d'économiser de l'argent en intérêts, ce qui peut vous être utile plus tard dans la vie.