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Refinancement Hypothécaire

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Refinancement Hypothécaire

La perspective de posséder et de financer une maison peut être terrifiante, surtout pour les nouveaux acheteurs ou ceux qui ont un faible crédit. Après tout, l'investissement financier impliqué dans l'achat d'une maison peut être coûteux. Pour ceux qui sont déjà enfermés dans une hypothèque qui est devenue un fardeau, il est important de comprendre que « refinancer » n'est pas un gros mot. Le refinancement de votre maison peut être un excellent moyen d'économiser de l'argent et de réduire les paiements d'intérêts, même avec un crédit médiocre ou inférieur à la moyenne. Il est facile de comprendre l'envie de rester les bras croisés, d'autant plus que le refinancement peut être plus délicat avec un historique de crédit entaché, mais ce n'est pas une excuse.

Que signifie le refinancement hypothécaire?

Refinancer votre prêt hypothécaire signifie contracter un nouveau prêt avec des conditions différentes, pour rembourser l'hypothèque initiale. Fondamentalement, cela signifie se débarrasser de l'hypothèque initiale en la remboursant avec le nouveau prêt, puis en remboursant le nouveau prêt à la place.

En finançant votre prêt, vous effectuez une refonte complète de sorte que vous n'avez pas besoin d'accepter un prêt avec des conditions similaires. Si vous avez initialement opté pour un taux fixe, vous avez la liberté absolue de choisir tout autre type de prêt hypothécaire.

De quoi avez-vous besoin pour être admissible au refinancement hypothécaire?

Pour être admissible au refinancement, vous devrez répondre à quelques exigences. En général, les prêteurs exigent un ratio LTV inférieur à 80 % (ou une maison avec une valeur nette de 20 %). Ceci est calculé en divisant le solde restant sur votre hypothèque plus toute autre dette garantie par votre propriété par la valeur actuelle de votre propriété.

Votre prêteur évaluera également votre revenu et votre dette actuelle ou votre ratio de service de la dette. Les prêteurs exigent généralement que vos versements hypothécaires soient inférieurs à 32 % de votre revenu brut et que vos dettes globales ne dépassent pas 40 % de votre revenu brut.

Les prêteurs peuvent également exiger que vous fournissiez certains documents à des fins de vérification, comme un feuillet T4, des talons de chèque de paie, des relevés bancaires, un avis d'évaluation, un relevé hypothécaire ou une facture d'impôt foncier.

Consultez cette liste de contrôle d'évaluation de refinancement hypothécaire.

Étapes pour refinancer votre prêt hypothécaire 

Si vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire, vous devrez suivre quelques étapes pour terminer le processus.

  1. Complétez votre demande de refinancement - Lorsque vous refinancez, vous devrez fournir à votre prêteur une nouvelle demande de prêt et les documents pertinents afin que votre prêteur puisse évaluer votre admissibilité. Votre prêteur peut exiger une preuve de revenu, une preuve d'emploi et des documents fiscaux tels que votre avis de cotisation.
  2. Attendez la réponse - Une fois que vous avez rempli la demande et fourni tous les documents nécessaires, votre prêteur commencera le processus de souscription. Si vous êtes approuvé, votre prêteur vous enverra un document avec tous les termes et conditions du prêt.
  3. Passez en revue l'accord - Avant de signer l'accord, assurez-vous d'examiner les détails du prêt tels que les paiements, les intérêts, les frais et les pénalités pour les retards de paiement ou les remboursements anticipés. Si vous êtes satisfait du contenu du prêt, signez simplement l'accord pour sceller l'accord.

Quels sont les coûts de refinancement d'un prêt hypothécaire ?

Avant de décider de refinancer votre prêt hypothécaire, assurez-vous de tenir compte des frais. Lorsque vous refinancez, vous devrez payer des frais juridiques, des frais d'évaluation, des frais d'administration, des pénalités pour remboursement anticipé et éventuellement des frais de libération si vous décidez de changer de prêteur. De plus, si vous résiliez un contrat hypothécaire plus tôt, il y a généralement des frais pour cela également. En général, lorsque vous résiliez une hypothèque de manière anticipée, vous serez facturé environ 3 mois d'intérêts ou la pénalité pour différentiel de taux d'intérêt, selon la valeur la plus élevée.

Pénalité pour remboursement anticipéSi vous résiliez votre hypothèque avant la fin de votre hypothèque, vous serez probablement assujetti à des frais de pénalité pour remboursement anticipé. Le montant que vous devez payer sera soit trois mois d'intérêts sur votre solde restant, soit basé sur le modèle de différentiel de taux d'intérêt.
Frais de déchargeLorsque vous changez de prêteur, des frais de libération peuvent vous être facturés, ce qui peut coûter jusqu'à 350 $.
Frais juridiquesSi vous utilisez un avocat pour vous aider avec les aspects juridiques du refinancement de votre prêt hypothécaire, vous pouvez être facturé environ 1 000 $ pour ses services.
Frais d'évaluationPour évaluer la valeur de votre maison, vous devrez débourser environ 100 à 300 dollars.

Quels sont les avantages du refinancement de votre prêt hypothécaire?

  • Paiements mensuels inférieurs- Le refinancement d'un prêt peut augmenter la durée de votre terme, mais entraînera une baisse des taux d'intérêt et une augmentation des flux de trésorerie mensuels.
  • Réduisez la durée de votre prêt hypothécaire- Si vous avez réduit votre taux d'intérêt et vos versements mensuels d'un montant important, vous pourrez peut-être vous permettre de réduire la durée de votre prêt hypothécaire. Vous feriez cela en payant un peu plus chaque mois et en payant moins que ce que vous payiez à l'origine.
  • Plus d'argent en main– Le refinancement d'un prêt hypothécaire signifie que vous remplacez votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau. Cela signifie que vous pouvez refinancer en souscrivant une hypothèque plus importante, ce qui finira par libérer de l'argent que vous pourrez utiliser pour les rénovations domiciliaires et d'autres dépenses.
  • Choix de la variable d'un taux fixe- Lorsque vous refinancez, vous pourrez changer votre taux en un taux fixe ou variable.
  • Consolider la dette– Le financement peut aider à libérer de l'argent que vous pouvez utiliser pour consolider vos dettes. Cela est généralement possible lorsque vous refinancez en souscrivant un prêt plus important que celui que vous avez déjà. La différence entre les deux est le montant d'argent que vous pouvez ensuite utiliser pour rembourser vos dettes.

Quels sont les inconvénients du refinancement de votre prêt hypothécaire?

  • Période de prêt plus longue. Lorsque vous refinancez un prêt, la durée est généralement prolongée. Si vous refinancez un prêt de 30 ans dans lequel il reste 25 ans avec un autre prêt de 30 ans, vous étendez alors votre prêt initial de 30 ans à un prêt de 35 ans.
  • Vous subirez plus de frais en finançant. Ces frais peuvent ne pas être facilement récupérés par des taux d'intérêt plus bas.
  • Vous pourriez finir par contracter une hypothèque plus importante. En engageant de nouveaux coûts liés au prêt et en utilisant l'argent du prêt pour le payer, le montant de votre prêt peut finir par être plus élevé que nécessaire.

Pouvez-vous refinancer votre prêt hypothécaire si vous avez un mauvais crédit?

Le refinancement hypothécaire peut vous aider à réduire vos paiements et à économiser de l'argent. Mais est-il possible de refinancer votre hypothèque si vous avez un mauvais crédit? La réponse courte est oui, vous pouvez. Cependant, il y a quelques choses que vous pouvez faire pour faciliter le processus.

Assurez-vous que votre candidature est attrayante

Il est très important de comprendre que le refinancement de votre prêt hypothécaire avec un crédit inférieur à la moyenne peut rendre difficile l'admissibilité. Pour aider à améliorer votre candidature en tant que candidat, assurez-vous d'inclure tous les documents nécessaires tels que les talons de paie, les documents fiscaux de l'année précédente et toute autre information à l'appui que vous pouvez.

Par exemple, si vous êtes dû pour une augmentation importante ou une promotion, demandez une lettre documentant le changement de votre salaire à montrer. L'historique de l'emploi démontre la sécurité, donc demander une lettre de votre service des ressources humaines documentant la durée de votre emploi peut également améliorer votre candidature.

Construisez la valeur nette de votre propriété

Peu importe la beauté de votre maison, peu de banques seront disposées à refinancer votre prêt hypothécaire si vous devez faire plus que ce qu'il vaut. Les banques émettent des prêts basés sur la valeur marchande de votre propriété et sans votre propre argent investi, l'investissement pour un tiers est risqué. Différentes banques exigent différents montants de fonds propres, alors assurez-vous de faire vos recherches. Par exemple, les banques plus conservatrices peuvent vouloir que vous investisssez 25% de la valeur de la maison, tandis que les prêteurs plus agressifs peuvent être d'accord avec 5% à 10%.

Déterminez votre seuil de rentabilité

Remplacer un taux d'intérêt de 5 % par un taux de 4 % n'est pas aussi simple qu'il y paraît. Il y a des frais et d'autres coûts associés à une hypothèque, comme les frais de clôture. Cela peut compliquer le calcul des économies d'intérêts par rapport au coût du refinancement. En règle générale, ne refinancez que si vous pouvez économiser au moins un demi pour cent sur votre taux d'intérêt actuel, bien que plus c'est mieux.

Considérez les prêts assurés par le gouvernement

Le Canada, comme de nombreux autres pays, offre des prêts assurés par le gouvernement. La plupart des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement nécessitent moins d'argent et moins de valeur nette sur votre maison, ce qui facilite le refinancement des propriétaires ayant un faible crédit. 

De plus, la Société Canadienne d'hypothèques et de logement offre de nombreuses ressources aux emprunteurs et peut vous aider à comprendre ce que vous pouvez vous permettre et si le refinancement vous convient. Bien qu'il existe certaines mises en garde et restrictions sur les prêts assurés par le gouvernement, il existe également de nombreux avantages pour les emprunteurs. Si vous pensez que vos autres options ne vous conviennent pas, cela peut être un choix populaire.

Sachez à quoi vous attendre

Lors du refinancement de votre prêt hypothécaire, il est important que vous ayez des attentes réalistes, surtout si votre crédit est moins qu'excellent. Si vous avez un mauvais crédit et que vous souhaitez refinancer votre hypothèque auprès de la banque qui détient votre hypothèque initiale, il se peut que le taux le plus bas du marché ne vous soit pas proposé. Pour les consommateurs qui ont des difficultés avec leur crédit, travailler avec un courtier en hypothèques qui peut vous jumeler avec un excellent prêteur B est probablement votre meilleure option.

Devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire ?

Dans l'ensemble, ne refinancez pas votre prêt hypothécaire si votre maison a perdu de la valeur. Le prêt refinancé sera accordé sur la valeur actuelle de votre propriété. Ainsi, le prêt refinancé peut détenir moins de valeur que le prêt hypothécaire initial. Refinancer votre prêt hypothécaire lorsque :

  • Vous avez accumulé une certaine valeur nette dans votre propriété
  • Vous avez un bon dossier de paiement
  • Vous souhaitez réduire vos mensualités
  • Vous souhaitez passer d'un taux révisable à un taux fixe

FAQ sur le refinancement hypothécaire

Combien de temps faut-il pour refinancer mon hypothèque?

En général, le processus de refinancement hypothécaire peut prendre entre 2 et 4 semaines. Cependant, cela peut prendre plus de temps si votre prêteur a besoin d'informations supplémentaires ou si l'évaluation de votre propriété prend plus de temps que prévu.

Quel est le meilleur moment pour refinancer mon prêt hypothécaire?

En règle générale, il est préférable de refinancer lorsque vous avez atteint la fin de votre prêt hypothécaire afin d'éviter les frais de pénalité pour remboursement anticipé. Cependant, le meilleur moment pour refinancer votre prêt hypothécaire variera en fonction de vos besoins financiers et de votre situation.

Combien puis-je obtenir en finançant mon prêt hypothécaire?

La plupart des banques vous permettront de refinancer jusqu'à 80 % de la valeur nette que vous avez constituée dans votre maison. Cela signifie que si vous avez 150 000 $ de valeur nette dans votre maison, vous pourrez emprunter 120 000 $ (80 % x 150 000 $).

Conclusion

Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut atténuer une partie de la pression que vous pourriez ressentir en raison de votre prêt hypothécaire actuel. Il peut réduire votre taux d'intérêt et le montant du paiement dans une certaine mesure. Selon vos revenus, vous pourrez peut-être même vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Cependant, n'oubliez pas que le refinancement peut être délicat et vous devez garder nos conseils à l'esprit lorsque vous l'envisagez. Si vous êtes certain que le refinancement de votre prêt hypothécaire vous convient, Prêts Canada peut vous aider à vous mettre en contact avec un spécialiste hypothécaire tiers.

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