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Consolider une dette à taux d’intérêt élevée avec votre hypothèque

Consolider une dette à taux d’intérêt élevée avec votre hypothèque

Écrit par Priya Correia
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour mai 14, 2020

Les dettes à intérêt élevé, telles que les dettes de cartes de crédit et les prêts personnels, peuvent être difficile à gérer et à rembourser. Le taux d’intérêt élevé lié à de nombreux types de prêts rend très difficile le paiement de la partie intérêts de la dette, sans parler du prêt en soi. En tant que tels, ces prêts à taux d'intérêt élevé peuvent entraver l’atteinte de la liberté financière.

Cela dit, il existe des moyens de lutter contre ce type de dette. Si vous possédez actuellement une maison dans laquelle vous avez accumulé un certain capital, vous disposez peut-être d’une source solide pour vous aider à mieux gérer votre dette.

Plus précisément, la consolidation de dettes à taux d’intérêt élevé dans votre prêt hypothécaire peut être un excellent moyen de réduire enfin les soldes impayés.

Consolidation d’une dette vers hypothèque Canada

Les dettes à taux d'intérêt élevé - telles que les cartes de crédit et les prêts personnels - peuvent être difficiles à gérer et à rembourser. Le taux d'intérêt élevé lié à de nombreux types de prêts rend très difficile le paiement de la partie intérêts de la dette, sans parler du prêt lui-même. En tant que tels, ces prêts à taux d'intérêt élevé peuvent entraver à la libération financière.

Cela dit, il existe des moyens de lutter contre ce type de dette. Si vous possédez actuellement une maison dans laquelle vous avez accumulé un certain capital, vous disposez peut-être d’une source solide pour vous aider à mieux gérer votre dette.

Plus précisément, la consolidation de dettes à taux d’intérêt élevé dans votre prêt hypothécaire peut être un excellent moyen de réduire enfin les soldes en cours.

Consolidation de la dette vers hypothèques Canada

La consolidation de dettes consiste essentiellement à contracter un nouvel emprunt pour rembourser d’autres dettes à taux élevé. Cela signifie essentiellement que plusieurs sources de dettes sont combinées en une dette plus importante, généralement à un taux d'intérêt beaucoup plus bas.

Si vous êtes propriétaire d'une maison, vous pouvez toutefois utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes. En refinançant votre prêt immobilier actuel avec un prêt hypothécaire avec consolidation de dette, vous pouvez rembourser une partie de votre dette à taux d'intérêt plus élevé, en particulier les cartes de crédit, qui peuvent être assorties de taux pouvant aller jusqu'à 20% ou plus. Avec de tels taux d’intérêt, le solde impayé peut facilement monter mois après mois si seuls des versements minimum sont effectués.

La consolidation de votre dette dans votre hypothèque peut vous aider à mieux budgéter vos finances et à établir un plan de paiement qui vous aidera à rembourser votre dette le plus tôt possible. Vous pouvez le faire en utilisant l’avoir de votre maison pour obtenir un prêt ou une marge de crédit. Cela vous donnera la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas avec une limite de crédit plus élevée en utilisant la valeur nette de votre maison. La valeur nette de votre maison sert essentiellement à garantir le prêt.

En regroupant toutes vos dettes dans un prêt ou une marge de crédit, vous aurez l’avantage de n’avoir à gérer qu’un seul paiement consolidé au lieu d’avoir à gérer de nombreuses factures de différents créanciers. En outre, la consolidation de votre dette dans votre prêt hypothécaire vous permet également de tirer profit d'un taux d'intérêt réduit, ce qui la rend plus abordable et plus facile à rembourser.

Consolidation d’une dette dans une première hypothèque

Les propriétaires actuels ne sont pas les seuls à pouvoir tirer parti de la consolidation de dettes en utilisant leur hypothèque. Les premiers acheteurs peuvent également tirer parti des avantages de la consolidation de dettes en convertissant leurs dettes en une nouvelle hypothèque. Pour pouvoir bénéficier d'un tel arrangement, votre ratio prêt / valeur (PV) doit être inférieur à un certain montant. Votre PV représente essentiellement la taille de votre prêt par rapport à la valeur de votre maison. Les prêteurs s’appuient fortement sur ce ratio pour mieux comprendre le niveau de risque d’un prêt spécifique. Si le nombre est trop élevé, les chances de refus d'hypothèque sont également élevées.

En règle générale, les prêteurs n’approuvent généralement pas les emprunteurs si leur ratio de prêt est supérieur à 80% sur un nouveau prêt immobilier. Si votre ratio de d’endettement se situe dans une fourchette acceptable et que votre prêteur accepte de vous laisser transformer vos dettes en une nouvelle hypothèque pour un achat de maison neuve, vous serez enfin en mesure de vous débarrasser de toutes les dettes à taux d'intérêt élevé qui ont affecté vos finances. . Les prêts hypothécaires sont assortis de taux d’intérêt beaucoup plus bas que d’autres types de dettes, comme les prêts à terme, les prêts sur salaire et les dettes de carte de crédit.

L’utilisation de votre nouvelle hypothèque pour votre première maison afin de consolider votre dette à taux d’intérêt élevé peut vous aider à réduire efficacement le montant des intérêts versés chaque mois et à terme à vous faire économiser beaucoup d’argent. De plus, vous pourrez peut-être déduire vos intérêts hypothécaires de vos impôts, ce que vous ne pouvez pas faire avec de nombreux autres types de charges d'intérêts.

Remboursement de dettes avec hypothèques Canada

Les taux d’intérêt hypothécaires étant à leur plus bas, il est logique, sur le plan financier, de convertir une dette à taux élevé en une hypothèque. Alors que les taux hypothécaires continuent de se situer près des niveaux les plus bas historiques, les taux des cartes de crédit continuent à monter en flèche.

Par exemple, le montant des intérêts payés sur une dette de 10 000 $ à 4% est bien inférieur à 20%. Vous pourriez économiser beaucoup d'argent chaque mois en payant un taux beaucoup plus bas sur le même montant de dette, ce qui vous aiderait à le rembourser beaucoup plus rapidement.

Comment les nouvelles règles hypothécaires affecteront l’équité et la capacité de consolidation

À compter du 1er Janvier 2018, de nouvelles règles en matière de prêt hypothécaire entreront en vigueur et toucheront tous les emprunteurs qui contractent un prêt hypothécaire, y compris ceux qui versent au moins 20% de l'achat d'une maison. Ces «tests de résistance» aideront essentiellement les prêteurs à déterminer à quel point les emprunteurs réussiront si le taux d’intérêt augmente pendant la détention d’une hypothèque.

Ces nouvelles règles auront inévitablement un impact sur le pouvoir d’achat des emprunteurs et sur leur capacité de refinancement - d’au moins 18,5%, pour être exact. Et plus l'écart entre le taux indiqué sur une lettre de pré-approbation et le taux stressé est grand, plus cette capacité d'emprunt sera réduite. Cela signifie que la taille des prêts au logement que les emprunteurs peuvent contracter en fonction du montant de leur mise de fonds et de leur revenu sera réduite.

En outre, la valeur nette des maisons sera également réduite, ce qui aura une incidence sur la capacité de consolidation de la dette en la convertissant en prêts hypothécaires.

En conclusion

Si vous envisagez de consolider votre dette avec votre prêt hypothécaire, assurez-vous de comprendre les chiffres, examinez de près vos finances et votre comportement en matière d'emprunt, et parlez à un spécialiste en prêts hypothécaires professionnel qui connaît bien le domaine de la consolidation de créances en prêts hypothécaires. . Bien fait, cela pourrait vous aider à économiser beaucoup d’argent à long terme.

Priyanka est une étudiante en marketing qui est une ancienne de l'École de gestion John-Molson. (2018) Elle est aussi rédactrice sur les finances personnelles, la sensibilisation des médias et optimisation pour les moteurs de recherche. Elle est passionnée par le marketing et l'éducation des consommateurs canadiens sur la façon de prendre le contrôle de leur vie financière.

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