Combien coûte une faillite personnelle

Si vous envisagez de déclarer faillite, vous devez avoir de sérieux problèmes avec le remboursement de votre dette. La faillite est généralement le dernier recours pour les Canadiens qui ont de la difficulté avec leur dette et qui sont incapables de mettre un terme à tous les appels de recouvrement des créanciers ou aux menaces de poursuites pour les sommes dues.

Cependant, bien que la faillite puisse certainement mettre un terme à ces appels et vous protéger contre les poursuites imminentes, la faillite coûte également de l’argent. Bien que vous puissiez être en mesure d’éliminer une grande partie de vos dettes par la faillite, il est également important de comprendre que vous aurez toujours une certaine responsabilité financière pendant que vous êtes en faillite.

Combien coûtent les paiements de faillite?

Lorsque vous déclarez faillite, votre syndic autorisé en insolvabilité (SAI) vous ordonnera de payer une contribution de base mensuelle à votre actif de faillite. Normalement, vous paierez un minimum de 1 800 $ pour déclarer faillite (200 $ par mois pendant 9 mois). Par la suite, tous les frais supplémentaires seront légiférés par le gouvernement fédéral et appliqués en fonction de votre situation personnelle :

• Si vous avez des actifs ou des revenus excédentaires qui peuvent être déclarés à votre SAI, vous ne pouvez pas accumuler d’autres coûts initiaux pour faire faillite.
• Si vous n’avez pas d’actifs ou de revenus excédentaires, votre SAI évaluera vos finances et vous aidera à négocier un plan pour payer vos autres frais de faillite. 

Qu’est-ce qui affecte vos paiements de faillite?

Il est utile de calculer vos paiements de faillite afin de comprendre combien vous paierez chaque mois. Le montant qui doit être payé sur une base mensuelle variera d’une personne à l’autre. Les paiements requis varient généralement en fonction de la taille de la famille, du revenu mensuel, des actifs et des dépenses.

Paiements mensuels de base

Les consommateurs qui déclarent faillite seront tenus de verser des cotisations mensuelles pour les coûts administratifs associés au dépôt du bilan. En moyenne, le coût associé aux contributions mensuelles pour couvrir les tâches administratives est d’environ 200 $ par mois. Le coût est destiné à couvrir une variété de tâches administratives telles que des séances de consultation, des frais gouvernementaux, des envois postaux, la préparation des déclarations de revenus et l’embauche d’un syndic autorisé en insolvabilité.

Combien de temps aurez-vous pour effectuer des paiements de faillite?

Si vous faites faillite, la libération se produit automatiquement une fois que vous remplissez les obligations imposées par le gouvernement. Votre délai de paiement dépend du nombre de fois que vous avez produit votre déclaration :

• 1ère faillite – 9 mois si vos gains ne sont pas supérieurs à votre limite de revenu excédentaire désignée (qui varie en fonction de la taille de votre ménage). Si vous avez un revenu excédentaire pour payer votre SAI (pour vos créanciers), cette durée durera 21 mois.  
• 2e faillite – 24 mois si vous n’avez pas de revenu excédentaire et 36 mois si vous le faites.

Paiements de revenu excédentaire

Une partie de votre responsabilité pendant que vous êtes en faillite consiste à tenir votre syndic informé de votre revenu. Vous serez obligé de soumettre des états des résultats sur une base régulière afin que votre revenu puisse être suivi. Si vous gagnez plus d’un certain montant, vous devrez peut-être payer un revenu excédentaire.

Le gouvernement établit des limites quant au montant que les consommateurs en faillite sont autorisés à gagner avant qu’on leur facture un revenu excédentaire. Ces limites sont basées sur la taille du ménage, de sorte que plus il y a d’enfants dans un ménage, plus la limite sera élevée. C’est parce que le gouvernement veut s’assurer que les familles sont toujours en mesure de maintenir leur mode de vie et de payer les dépenses qui y sont associées, en particulier les frais de garde d’enfants.

Voici les limites de revenu excédentaire du Canada pour les faillites déclarées en 2022 :

Comment calculer vos paiements de revenu excédentaire?

Le revenu excédentaire dépend de votre revenu net, moins certaines dépenses mensuelles, comme la garde d’enfants, les dépenses associées à un problème de santé et les pénalités imposées par le tribunal. Une fois ce montant déterminé, tout ce que vous gagnez au-delà de ce seuil est alors considéré comme un revenu excédentaire. Vous devrez payer 50 % de ce montant sous forme de paiements de revenu excédentaire.

Par exemple, si vous avez un conjoint et 3 enfants à la maison, vous aurez un nombre de ménage de 5 personnes. Puisque votre famille se compose de 5 personnes, votre limite de revenu excédentaire est de 4 962 $ par mois.

Si votre revenu familial est de 5 962 $, vous aurez 1 000 $ de revenu excédentaire. Par conséquent, vous devrez payer la moitié de ce montant (500 $) à votre SAI, en plus de vos cotisations régulières.

COMBIEN DE TEMPS AUREZ-VOUS POUR EFFECTUER LES PAIEMENTS EXCÉDENTAIRES?

La durée de paiement de votre revenu excédentaire dépend également de votre nombre de faillites :

• 1ère faillite : Vos paiements auront généralement lieu pendant un minimum de 9 mois, mais si vous dépassez votre limite de revenu excédentaire, vous serez en faillite pendant 21 mois.  
• 2e faillite : Bien que votre deuxième faillite dure généralement 24 mois, le dépassement de votre limite de revenu excédentaire entraînera une durée maximale de 36 mois.
• 3ème faillite : Vous devez retourner au tribunal des faillites, où ils décideront combien de temps vos paiements durent (ce qui peut être plus de 3 ans avec un revenu excédentaire).

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Les actifs ont-ils une incidence sur vos paiements de faillite?

Lorsque vous déclarez faillite, vous devrez peut-être renoncer à bon nombre de vos actifs. Bien que vous puissiez être en mesure de conserver certains actifs, vous devrez peut-être renoncer à une certaine quantité de capitaux propres dans des actifs plus précieux, tels que votre voiture ou votre maison.

Chaque province au Canada a son propre ensemble de règles concernant les actifs qui doivent être abandonnés lorsqu’une personne déclare faillite. Vous devrez vérifier les lignes directrices de votre province pour savoir ce que vous pouvez garder et ce qui devra être abandonné.

Si vous devez une somme d’argent importante à vos créanciers, le tribunal des faillites peut choisir de drainer les fonds de vos propriétés. Les actifs que vous pourriez perdre comprennent :

• REER : Si vous avez un régime enregistré d’épargne-retraite, vous pourriez perdre les cotisations que vous y avez versées au cours des 12 mois précédant votre faillite.  
• Placements : Tous vos autres placements pourraient également être saisis, comme des actions, des régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) et des Bons d’épargne du Canada.
• Valeur nette de la maison : Le tribunal peut également prendre la valeur nette de vos propriétés immobilières. Dans ce cas, les règlements varient selon votre province ou territoire.
• Voiture : De plus, vous risquez de perdre le titre de votre véhicule à moteur. Bien que les règles varient d’une région à l’autre ici aussi, certains tribunaux de faillite vous permettront de garder une voiture plus ancienne. 

Les impôts

Lorsqu’il s’agit de faillite, les impôts fonctionnent un peu différemment. Votre syndic autorisé en insolvabilité vous fournira tous les détails pertinents qui s’appliquent à vous. Par exemple, tous les remboursements d’impôt ou les crédits de TVH que vous obtiendrez habituellement en cas de faillite iront à votre actif de faillite.

Autres coûts

S’il vous arrive de recevoir une somme forfaitaire d’argent, que ce soit en gagnant à la loterie, en recevant un héritage ou en gagnant un règlement judiciaire, vous perdrez probablement cet argent aussi. Une telle perte d’argent pourrait être considérée comme une certaine forme de paiement de faillite.

Réflexions finales

Les frais associés à la faillite sont semblables dans toutes les provinces du Canada, mais les règles diffèrent encore dans une certaine mesure. Bien qu’il puisse être gênant de découvrir qu’il y a des frais associés à la faillite, les lois entourant la faillite sont conçues pour s’assurer que les coûts sont basés sur votre situation spécifique. Si vous n’êtes pas certain de la voie à suivre, assurez-vous de communiquer avec un fiduciaire pour vous aider à déterminer quelles sont vos options.