Si vous envisagez de déclarer faillite, vous avez de toute évidence un problème sérieux avec le remboursement de votre dette croissante. La faillite est généralement le dernier recours pour les Canadiens qui sont aux prises avec leur dette et qui sont incapables de mettre un terme à tous les appels de recouvrement des créanciers ou aux menaces de poursuites judiciaires pour les sommes dues.
Cependant, si la faillite peut certainement mettre un terme à ces appels et vous protéger des poursuites imminentes, la faillite coûte également de l'argent. Vous serez certainement en mesure d'éliminer une grande partie de vos dettes par la faillite, mais il est également important de comprendre que vous aurez toujours une certaine responsabilité financière pendant que vous êtes en faillite.
Il est utile de calculer vos paiements de faillite afin de savoir combien vous paierez chaque mois. Le montant à payer sur une base mensuelle différera d'une personne à l'autre et ces différences seront prises en compte dans les calculs des paiements de faillite. À la fin de la journée, les paiements requis seront basés sur la taille de la famille, le revenu mensuel, les actifs et les dépenses.
Les consommateurs peuvent effectuer différents paiements lorsqu'ils déclarent une faillite au Canada:
Les consommateurs qui déclarent faillite seront tenus de verser des contributions mensuelles aux frais administratifs associés au dépôt de bilan. Il existe toutes sortes de tâches qui entrent dans cette catégorie, notamment:
En moyenne, le coût associé aux contributions mensuelles pour couvrir les tâches administratives est d'environ 200 dollars par mois.
Une partie de votre responsabilité en cas de faillite consiste à tenir votre syndic informé de vos revenus. Vous serez obligé de soumettre régulièrement des déclarations de revenus afin que vos revenus puissent être suivis. Si vous gagnez plus d'un certain montant, vous devrez peut-être payer un revenu excédentaire.
Le gouvernement établit des limites sur le montant que les consommateurs en faillite sont autorisés à gagner avant de se voir imputer un revenu excédentaire. Ces limites sont basées sur la taille du ménage, donc plus il y a d'enfants dans un ménage, plus la limite sera élevée. C’est parce que le gouvernement veut s’assurer que les familles sont toujours en mesure de maintenir leur style de vie et de payer leurs dépenses connexes, en particulier la garde d’enfants.
Le revenu excédentaire dépend de votre revenu net, moins certaines dépenses mensuelles, telles que la garde d'enfants, les dépenses associées à un problème de santé et les pénalités imposées par le tribunal. Une fois ce montant déterminé, vous devrez payer 50% de ce montant sous forme de paiements de revenu excédentaire.
Lorsque vous déclarez faillite, vous devrez abandonner plusieurs de vos actifs. Bien que vous puissiez conserver certains actifs, vous devrez peut-être renoncer à une certaine valeur nette d'actifs plus précieux, comme votre voiture ou votre maison.
En gros, vous échangez vos actifs contre la faillite et l’élimination de vos dettes. Cela dit, vous pourrez peut-être conserver certains actifs en les rachetant à la masse de la faillite. Le montant qui devra être payé pour ces actifs dépendra de leur valeur de revente.
Bien que vous perdiez plusieurs de vos actifs, il existe certaines exceptions selon l'endroit où vous vivez dans le pays. Chaque province du Canada a son propre ensemble de règles concernant les actifs qui doivent être abandonnés lorsqu'une personne déclare faillite. Vous devrez vérifier les directives de votre province pour savoir ce que vous pouvez conserver et ce qui devra être abandonné.
En matière de faillite, les impôts fonctionnent un peu différemment. Votre syndic autorisé en insolvabilité vous fournira tous les détails pertinents qui vous concernent. Par exemple, tous les remboursements d'impôt ou crédits de TVH que vous obtiendriez généralement pendant que vous êtes en faillite iront à votre succession de failli.
Si vous tombez sur une somme d'argen, que ce soit en gagnant à la loterie, en recevant un héritage ou en gagnant un règlement judiciaire, vous perdrez probablement également cet argent. Une telle perte d'argent pourrait être considérée comme une forme de paiement de faillite.
Si vous estimez que vous devez déclarer faillite mais que vous êtes incapable de payer les frais qui y sont associés, le Bureau du surintendant des faillites peut vous offrir de l'aide pour trouver un syndic qui sera affecté à votre dossier à un tarif inférieur.
Vous pourriez également être admissible à une aide pour les frais financiers associés aux frais de faillite, ou vous pourriez même être en mesure de recevoir une exemption du coût financier de la faillite. Le montant des frais est basé sur le montant que le syndic doit payer pour déposer les documents de faillite associés au tribunal.
Les frais associés à la faillite sont similaires dans toutes les provinces du Canada, mais les règles diffèrent encore dans une certaine mesure. Bien qu'il puisse être gênant de savoir qu'il y a des frais associés à la faillite, les lois entourant la faillite sont conçues pour s'assurer que les coûts sont basés sur votre situation particulière. Si vous n'êtes pas certain de la voie à suivre, assurez-vous de contacter un fiduciaire pour vous aider à déterminer quelles sont vos options.
Priyanka est une étudiante en marketing qui est une ancienne de l'École de gestion John-Molson. (2018) Elle est aussi rédactrice sur les finances personnelles, la sensibilisation des médias et optimisation pour les moteurs de recherche. Elle est passionnée par le marketing et l'éducation des consommateurs canadiens sur la façon de prendre le contrôle de leur vie financière.
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