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Règlement de Dette

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En avez-vous assez de vous faire harceler par les agences de recouvrement ? Votre endettement est-il devenu trop lourd pour vous ? Vous pourriez envisager de parler avec un professionnel du règlement de la dette. Le règlement de la dette est une option d'allégement de la dette que de nombreux Canadiens utilisent pour aider à réduire et à effacer leurs dettes.

Qu'est-ce que le règlement de la dette?

Le règlement de la dette est un type de service spécifique dont l'objectif est d'aider les consommateurs à réduire leur dette. Les représentants d'une société de règlement de dettes négocieront avec vos créanciers et prêteurs pour arriver à un règlement qui convient à toutes les parties concernées. Si vos créanciers acceptent le règlement, vous devrez fournir une somme forfaitaire en espèces à votre société de règlement de dettes qui paiera et réglera ensuite les dettes avec vos créanciers.

Ces entreprises facturent souvent des frais pour leurs services, qui correspondent généralement à un pourcentage du montant que vous avez économisé sur votre dette réglée. Notez que si votre société de règlement de dettes ne parvient pas à conclure un accord avec votre créancier, vous devrez quand même payer des frais. 

Apprenez comment se qualifier pour un règlement de la dette.

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Comment fonctionne le processus de règlement des dettes?

Lorsque vous transigez avec une société de règlement de dettes, vous aurez un représentant de règlement de dettes qui négocie en votre nom avec vos créanciers. Leur objectif est d'essayer de réduire le montant global de votre dette à un niveau beaucoup plus facile à rembourser. 

Au cours du processus de négociation, il peut vous être demandé d'arrêter tous les paiements dûs à vos créanciers jusqu'à ce qu'un règlement soit conclu. Il s'agit d'une tactique courante utilisée par les sociétés de règlement de dettes pour faire pression sur les créanciers afin qu'ils acceptent l'offre de règlement de dettes. Cependant, rien ne garantit qu'une entente sera trouvée.

Si les créanciers acceptent le montant demandé par votre société de règlement de dettes, vous effectuerez un paiement forfaitaire à votre société de règlement de dettes qui remboursera alors vos créanciers.

Tout au long du processus de négociation, vous devrez peut-être effectuer des dépôts réguliers sur un compte administré par la société de règlement de dettes mais toujours sous votre contrôle. Ce compte est essentiellement utilisé pour vous permettre d’économiser de l'argent qui sera affecté au paiement forfaitaire de vos créanciers. Lorsque vos créanciers auront été payés, votre dette sera considérée comme réglée. 

Quand devriez-vous considérer le règlement de dettes?

  • Au moment où le refinancement de votre propriété vous attire et que vous désirez diminuer vos dettes pour obtenir votre approbation
  • Si vous voulez baisser vos dettes pour obtenir une approbation pour un prêt
  • En tant qu’alternative à la faillite.

Avantages et inconvénients du règlement de la dette

Il est essentiel de comprendre que même si le règlement de la dette peut vous aider enfin à vous débarrasser du fardeau de votre dette, il comporte également certains risques inhérents. Vous seriez bien avisé de peser le pour et le contre du règlement de la dette avant de prendre cette voie.

AvantagesInconvénients
Réduit votre endettement global    Aucune garantie qu’un règlement sera    atteint.
Met fin aux appels harcelants des créanciers et des agences de recouvrement   Des intérêts et des frais de retard pourraient vous être facturés si vous ne respectez pas votre part du marché.
Évite la faillite      Il y a des frais associés à ce service.
Un nouveau départ.   Votre cote de crédit sera affectée 

Quand est-ce que le règlement de la dette est-il un bon choix?

Comme tout autre type de programme conçu pour vous aider à vous sortir de vos dettes, vous devez d'abord tenir compte de certaines considérations. Alors que le règlement de la dette peut certainement être utile, ce n'est pas nécessairement le cas pour tout le monde.

Voici quelques situations où le règlement de dettes peut être une bonne option pour vous.

  • Votre endettement a tellement augmenté que vous n'êtes plus en mesure de le gérer vous-même.
  • Vous avez déjà essayé d'autres options d'allégement de la dette qui n'ont pas fonctionné aussi bien que vous l'espériez.
  • Votre principale priorité est de réduire votre endettement.
  • Votre endettement actuel vous freine financièrement et personnellement.

Comment le règlement de la dette affecte-t-il votre crédit?

Lorsque vous réglez une dette, vous obtenez une note sur votre dossier de crédit indiquant que vous avez réglé votre dette, qui sera inscrite pendant sept ans. Bien que cela puisse sembler long, un règlement de dette peut aider à minimiser l'impact négatif que vous pouvez avoir sur votre dossier de crédit lorsque vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Au lieu de faire défaut, un règlement de dettes vous aide à régler votre dette, ce  qui :

  • Réduit les paiements manquants - Plutôt que d'être touché par plusieurs notes sur les paiements ratés sur votre dossier de crédit, un règlement de la dette arrêtera tout autre paiement raté en réglant la dette. 
  • Baisse le ratio dette/revenu  - Le règlement de votre dette contribuera également à réduire votre ratio d'endettement, ce qui peut avoir une incidence positive sur votre crédit. 
  • Reconstruit le crédit plus rapidement - Plutôt que de prendre des années pour rembourser votre dette, vous pouvez la régler en quelques mois à un an ou deux. Cela vous permettra de commencer à reconstruire votre crédit plus tôt, sans avoir à vous soucier des retards de paiement qui réduisent votre crédit.

Négocier un règlement par vous-même ou travailler avec une entreprise

Vous êtes toujours libre d'entrer en contact avec vos créanciers pour essayer de négocier avec eux par vous-même. Ils peuvent être ouverts et disposés à discuter avec vous pour trouver une solution, surtout si vous êtes en mesure de montrer que vous faites tout ce que vous pouvez pour régler vos factures.

Mais parfois, il est utile d'avoir un professionnel qui négocie pour vous. Si vous êtes un maître de la négociation, vous pourrez réussir par vous-même. Mais si ce n'est pas le cas, demander à quelqu'un d'autre de s'occuper de la situation pour vous peut être plus utile, surtout si vous demandez l'aide d'une partie qui a l'expérience de ce type de négociations. 

Méfiez-vous des arnaques de règlement de dette

Soyez conscient que si vous décidez d'engager une société de règlement de dettes pour gérer votre règlement de dettes pour vous, il est impératif que vous choisissiez une entreprise fiable et de bonne réputation . Certaines sociétés peuvent accepter votre offre de manière informelle, ce qui souvent ne fonctionne pas. 

D'autres peuvent facturer des frais exorbitants qui sont complètement inutiles ou peuvent exiger que des frais soient payés d'avance. Les frais ne doivent être facturés qu'après qu'un règlement a été conclu. Mais malheureusement, certaines sociétés de règlement de dettes ne sont là que pour gagner le plus d'argent possible.

Certaines sociétés de règlement de dettes inciteront les consommateurs à s'engager dans un «programme gouvernemental», ce qui peut être un moyen trompeur de vous amener à les payer pour une proposition de consommateur, pour laquelle vous ne devriez jamais avoir à payer.

Ce que vous devez retenir ici est de vous assurer que vous travaillez avec une agence de règlement de dettes réputée avant d'en engager une pour vous représenter lors des négociations avec vos créanciers.

Questions fréquemment posées au sujet du règlement de la dette

Quelle partie de votre dette pouvez-vous réduire grâce à un règlement de la dette ?

Le montant de la dette que vos créanciers régleront dépend entièrement de votre situation financière, de vos créanciers et de vos compétences en matière de négociation de règlement de dettes. Alors que certains créanciers refuseront catégoriquement tout règlement, d'autres peuvent aller jusqu'à 30 % de votre dette initiale. La plupart se contenteront au moins de 50 à 70 % du montant initial de la dette. 

Le règlement de la dette est-il une mauvaise solution pour l'allégement de la dette? 

Un règlement de dette peut être une bonne solution pour ceux qui ont assez d'argent pour effectuer un paiement forfaitaire pour régler la dette. Si vous n’avez pas ce montant , il peut être difficile de convaincre votre créancier de réduire votre dette. D'autres solutions d'allégement de la dette comme un programme de gestion de la dette ou une proposition de consommateur peuvent être une meilleure option.

Combien de temps un règlement de la dette reste-t-il sur votre dossier de crédit?

Un règlement de dette restera sur votre dossier de crédit pendant 7 ans et la note indiquera que vous avez réglé la dette pour moins que ce que vous devez (si c’est le cas). Après 7 ans, la remarque disparaîtra automatiquement.

Combien de temps faut-il pour réparer votre crédit après un règlement de dettes? 

Une fois votre dette réglée, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit immédiatement. Le temps requis pour rebâtir votre crédit variera grandement selon la façon dont vous gérez votre dette par la suite. Généralement, vous pouvez vous attendre à ce qu'il faille un an ou deux pour que votre crédit soit en règle. 

Pouvez-vous négocier un règlement de dette par vous-même?

Oui, vous pouvez soit négocier vous-même un règlement de dettes, ou soit faire appel à une société de règlement de dettes. Généralement, il est recommandé de faire appel à un professionnel car cela peut être un processus compliqué. De plus, les sociétés de règlement de dettes ont généralement plus d'expérience dans ce domaine et savent comment négocier au mieux un règlement de dette.

Seriez-vous intéressé par une aide professionnelle pour l'allégement de la dette?

Si votre dette est maintenant au point où vous n'êtes plus en mesure de la gérer efficacement, il est peut-être temps de demander de l'aide. Le règlement de la dette peut être une avenue à prendre, mais il existe également un certain nombre d'autres options. Prêts Québec peut vous aider à déterminer le type de programme qui vous convient le mieux et vous aider à atténuer vos problèmes d'endettement.

Découvrez si le règlement de dette pourrait devenir votre solution.

Venez vous entretenir  avec un de nos spécialistes en règlement de dettes afin de déterminer si cela est la bonne voie à suivre pour vous.  

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