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Conditions pour être garant

Conditions pour être garant

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour avril 19, 2022

Tous les Canadiens n'ont pas les qualifications financières pour pouvoir obtenir une approbation de prêt. De nombreux prêteurs aiment traiter exclusivement avec ceux qui ont un bon crédit et de solides antécédents financiers. Si un emprunteur ne répond pas à ces critères, il peut être rejeté ou se retrouver avec un prêt dont le coût est élevé.

Dans ces cas, les emprunteurs qui ne peuvent pas obtenir un prêt par eux-mêmes peuvent chercher quelqu'un pour se porter garant de leur prêt afin d'assurer l'approbation et de meilleures conditions de prêt. Mais qu'est-ce qu'un garant et est-ce une bonne idée ?

Qu'est-ce qu'un garant pour un prêt?

Un garant est une personne qui soutient quelqu'un qui contracte un prêt et accepte d'assumer la responsabilité des remboursements du prêt en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Des garants sont généralement requis si l'emprunteur principal a des problèmes de crédit, mais a toujours le revenu nécessaire pour soutenir les remboursements du prêt. Un mauvais crédit peut empêcher un emprunteur d'obtenir un prêt, malgré ses revenus.

Qui peut être garant?

La plupart des garants sont des membres de la famille ou des amis, simplement en raison de la relation étroite en cause. Cela dit, n'importe qui peut être garant, pourvu qu'il réponde aux exigences du prêteur. Cela peut inclure les éléments suivants :

  • Résidence– Avoir une adresse Canadienne et avoir vécu au Canada pendant une certaine période de temps
  • Âge – Avoir l'âge de la majorité
  • Pointage de crédit - Avoir un bon pointage de crédit d'au moins 650 ou plus
  • Revenu – Gagnez un revenu suffisant et stable qui peut couvrir les remboursements du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur. Vous devrez probablement fournir des documents prouvant votre niveau de revenu et votre stabilité d'emploi.

En fin de compte, le garant doit être prêt à reprendre le prêt si l'emprunteur fait défaut à un moment donné. Cela signifie que si l'emprunteur est incapable de continuer à effectuer des paiements, le garant prendra la responsabilité de rembourser le montant total du prêt selon les termes écrits dans le contrat.

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Garant vs. Cosignataire

Un garant diffère légèrement d'un cosignataire, en particulier lorsqu'il s'agit d'un prêt garanti qui implique une garantie, comme une hypothèque ou un prêt automobile.

Garant

En utilisant une hypothèque comme exemple, le nom d'un garant ne figure pas réellement sur le titre de propriété et n'a pas les mêmes droits de propriété qu'un cosignataire.

Dans ce cas, le nom d'un garant figure uniquement sur l'hypothèque et non sur le titre de propriété. Le rôle du garant est simplement de garantir que les paiements du prêt immobilier seront effectués sur une base mensuelle afin d'assurer l'approbation du prêt.

Les garants ne sont généralement responsables du défaut que lorsque le prêteur a fait tout son possible pour que l'emprunteur principal effectue les paiements.

Les responsabilités d'un garant sont d'effectuer les remboursements du prêt si l'emprunteur ne le fait pas. Si l'emprunteur déclare faillite, arrête de faire des paiements ou décède, le garant devient alors responsable de chaque paiement mensuel jusqu'à ce que le prêt ait été entièrement remboursé.

Cosignataire

Un cosignataire, en revanche, aura généralement son nom sur le titre de la maison ou de l'automobile. Cela signifie qu'un cosignataire a légalement les mêmes droits sur la propriété et doit signer tous les documents hypothécaires.

Si l'emprunteur devait faire défaut sur le prêt, le cosignataire serait légalement tenu de rembourser l'hypothèque. De plus, leurs propres actifs pourraient être saisis pour récupérer le paiement.

Les garants ont-ils besoin d'une vérification de crédit?

L'une des conditions requises pour devenir garant est d'avoir un bon crédit. Afin de vérifier le crédit du garant, les prêteurs effectueront une vérification de crédit. Cela permettra au prêteur de déterminer si le garant est suffisamment solvable pour assumer les remboursements du prêt si l'emprunteur initial ne respecte pas le prêt.

Processus pour devenir un garant

Pour devenir garant, vous devrez généralement suivre les étapes suivantes :

  • Prouver votre éligibilité - Avant de devenir garant, vous devrez prouver votre éligibilité à en être un. Vous devrez fournir au prêteur certains documents, tels que des relevés bancaires, une lettre d'emploi, un état des actifs et une pièce d'identité.
  • Signer le document de garantie - Si le prêteur vous approuve en tant que garant, vous devrez signer un document devant un avocat pour le rendre juridiquement contraignant.

Conseil- Avant de signer l'accord, demandez une copie de l'accord de prêt et de tous les autres documents signés par l'emprunteur et assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions. Voici quelques éléments importants à vérifier :

  • Que vous garantissez ou non un montant spécifique ou des avances futures
  • Si le prêteur utilise une partie ou la totalité de l'actif en garantie
  • Dans quelles conditions vous seriez obligé de reprendre le prêt

Quels sont les avantages d'être un garant?

Bien qu'il existe certains risques associés au fait d'être un garant, il existe également de nombreux avantages dont vous pouvez profiter, notamment les suivants :

  • Aidez quelqu'un sans prêter l'argent vous-même
  • Améliorez votre crédit si l'emprunteur effectue les paiements à temps
  • Aider à améliorer le crédit de l'emprunteur si les paiements sont effectués en temps opportun
  • Donner à l'emprunteur un certain niveau de responsabilité
  • Choses à considérer lorsque vous devenez un garant
  • Devenir un garant est une entreprise énorme qui s'accompagne d'importantes responsabilités financières. 

Avant d'accepter de devenir un garant, considérez ce qui suit:

Vous serez responsable des paiements

Vous devez être tout à fait à l'aise pour prendre en charge les remboursements du prêt si l'emprunteur fait défaut. Si vous n'êtes pas à l'aise avec la possibilité d'avoir des remboursements de prêt supplémentaires à effectuer, vous voudrez peut-être repenser l'idée de devenir un garant.

Votre crédit pourrait être affecté

Établir un bon crédit demande du temps et des efforts. Vous ne voulez rien faire qui pourrait saboter vos cotes de crédit, car cela pourrait affecter votre capacité à obtenir de futurs prêts ou crédits.

Si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, votre profil de crédit pourrait être affecté négativement. C'est parce que vous assumerez la responsabilité du prêt. Et si vous ne parvenez pas à couvrir les paiements, vos cotes de crédit peuvent être affectées négativement.

Demandez à l'emprunteur d'obtenir une assurance

Une police d'assurance peut couvrir le montant du prêt au cas où l'emprunteur souffre d'une invalidité qui le rend incapable de travailler ou décède.

Questions à poser avant d'accepter de devenir garant

Devenir garant est une étape importante à franchir et comporte de nombreuses responsabilités et risques. Compte tenu du risque potentiel, il est important que toute personne qui envisage de devenir garant pose d'abord un certain nombre de questions, notamment les suivantes :

  • Faites-vous confiance à l'emprunteur pour qu'il effectue toujours ses paiements à temps?
  • Pourquoi l'emprunteur a-t-il besoin d'un garant?
  • Pouvez-vous vous permettre de couvrir les paiements manqués?
  • Pouvez-vous vous permettre de couvrir la totalité du coût du prêt?
  • Pouvez-vous faire confiance à l'emprunteur pour rembourser le prêt à temps ?
  • Craignez-vous qu'être le garant d'un ami ou d'un membre de votre famille puisse ruiner votre relation?
  • Le fait d'être un garant affecte-t-il votre capacité à garantir votre propre prêt à l'avenir?
  • Devrez-vous mettre en place vos propres actifs en garantie?
  • Quel est le montant du prêt que vous allez garantir?
  • Pouvez-vous vous retirer du contrat à un moment donné dans le futur ?

Les réponses à ces questions vous aideront à prendre une décision plus éclairée quant à devenir ou non le garant d'une personne que vous connaissez qui pourrait avoir des difficultés à obtenir un prêt par elle-même. Ce n'est que lorsque vous êtes satisfait de ces réponses et que vous êtes dans la bonne situation financière que vous devriez envisager d'être un garant.

Questions fréquemment posée sur les prêt du garant

Un garant doit-il travailler?

Techniquement parlant, non, un garant n'a pas besoin d'être employé. Mais gardez à l'esprit que pour qu'un garant soit approuvé, le prêteur doit croire qu'il n'aura aucun problème à effectuer tout paiement que l'emprunteur principal pourrait manquer. Pour le consommateur moyen, être en mesure de payer un prêt signifie être employé ou avoir une certaine forme de revenu.

Devenir garant de prêt aura-t-il un impact sur mon crédit?

Comme mentionné, devenir un garant peut affecter négativement vos cotes de crédit si l'emprunteur ne respecte pas le prêt. Si vous n'effectuez pas les paiements vous-même une fois que vous avez pris le relais, vos cotes de crédit peuvent être affectées de la même manière que les paiements manquants sur tout autre compte de prêt.

Puis-je renoncer à être garant ?

Le seul moyen de ne plus être garant est de rembourser intégralement le prêt, qu'il soit remboursé par l'emprunteur d'origine ou par vous-même après avoir repris le prêt.

Conclusion

Un garant peut être extrêmement avantageux pour les emprunteurs qui cherchent à obtenir un prêt, cependant, en tant que garant, il est important de considérer les risques. Il n'y a pas beaucoup d'avantages à être un garant à part aider quelqu'un que vous aimez et les impacts positifs potentiels que cela peut avoir sur votre crédit. Les prêts de garant sont plus avantageux pour l'emprunteur car cela peut leur permettre d'obtenir un prêt, cela aussi avec de meilleures conditions.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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