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L’Assurance

La vie ne se déroule pas toujours comme nous l'avions prévu, et parfois certaines choses arrivent qui peuvent nous coûter très cher. Qu'il s'agisse d'un accident de voiture, d'un cambriolage ou d'une blessure entraînant une perte de revenus, certaines situations ont le potentiel de nous faire payer de grosses factures.

Cependant, avec une police d'assurance adéquate, une bonne partie des responsabilités financières peut être allégée.

Qu'est-ce que l'assurance ?

L'assurance est une police - ou un contrat - entre une compagnie d'assurance et un particulier ou une entreprise qui prévoit une indemnisation financière en cas de dommage ou de perte. Par exemple, l’assurance peut protéger les dommages à une voiture après un accident. Ou bien peut protéger les frais associés au remplacement des biens qui ont été volés au domicile d'un titulaire de police d'assurance.

Les polices d'assurance sont payées par la personne ou l'entité qui souscrit la police sous la forme d'une prime qui est payée sur une base régulière. Lorsqu'un incident se produit et nécessite une indemnisation inscrite à la police, le client doit déposer une réclamation, que l’assureur évaluera et effectuera un paiement si la réclamation est approuvée.

Avant le paiement, le client peut devoir au préalable payer une « franchise », qui est une partie de la réclamation qui est payée en une seule fois et juste avant que l'assureur paie l’autre partie des dommages.

Il existe de nombreux types de polices d'assurance offertes aux Canadiens, dont certaines sont obligatoires et d'autres facultatives. Les formes d'assurance les plus courantes sont les suivantes :

  • Assurance habitation
  • Assurance automobile
  • Assurance locataire
  • Assurance vie
  • Assurance voyage
  • Assurance santé

Les entreprises ont également à leur disposition une variété de polices d’assurance spécialement conçues pour protéger les propriétaires d'entreprise pour diverses situations. Par exemple, les entrepôts peuvent avoir mis en place une police spécifique qui protège financièrement les machines coûteuses qu'ils abritent, tandis qu'un magasin de vêtements peut vouloir assurer les vêtements dans le magasin qui pourraient être endommagés par un incendie ou un vol.

Différents types d'assurance dont tout le monde a besoin

Plus tôt, nous avons abordé les types de polices d’assurance les plus courantes que les Canadiens souscrivent. Dans cette section, nous allons entrer dans les détails de chacun.

Assurance habitation

L'assurance habitation est conçue pour vous indemniser des dommages causés à votre habitation et à ce qu’elle contient. Si votre maison est vandalisée ou endommagée, vous pouvez déposer une réclamation pour remboursement des frais de réparation ou de remplacement.

Il en est de même pour vos biens, qui sont également protégés contre le vol ou la perte. L'assurance habitation vous protégera également contre d'éventuelles poursuites judiciaires de la part de visiteurs blessés sur votre propriété. S'ils décident de vous poursuivre, votre police peut aider à rembourser les coûts des dommages subis s'ils réussissent avec leur poursuite.

L'assurance habitation paiera également pour tout logement temporaire pour vous et votre famille si votre maison est jugée inhabitable à la suite des dommages causés jusqu'à ce que vous puissiez y retourner en toute sécurité.

Assurance locataire

Si vous louez votre maison, vous pouvez tout de même envisager de souscrire une assurance locataire. Bien que la structure réelle de la maison soit la responsabilité du propriétaire, vous voudrez peut-être que son contenu soit protégé au cas où il serait volé ou endommagé. Tout comme l'assurance habitation, vous pouvez également être protégé dans le cas où vous auriez besoin de vous relocaliser temporairement si l'unité d’habitation n'est pas sécuritaire pour y vivre en raison de dommages.

Assurance voiture

Il existe différents types d'assurance automobile au Canada, mais la seule qui est obligatoire est l'assurance responsabilité civile, qui vous protège si la voiture ou les biens de quelqu'un d'autre sont endommagés lors de la conduite de votre voiture, ou si vous êtes jugé responsable si quelqu'un est blessé ou tué dans un accident.

Dans ce cas, la garantie responsabilité civile assurera les frais de règlement de ces sinistres. Cette police vous protégera également des pertes financières subies à la suite de frais médicaux que vous devrez payer, ainsi que de toute perte de revenus si vous êtes blessé et ne pouvez pas travailler.

Les autres types d'assurance automobile comprennent les suivants :

  • Protections pour les collisions. Cela fournit une compensation financière pour tout dommage causé à votre voiture par une collision. 
  • Protection entière. Ce type de protection vous protège contre les pertes résultant d'événements qui ne sont pas directement liés à la conduite de votre automobile ou à vos actions. Elle protège des choses telles que les actions d'autres conducteurs, le vandalisme ou le vol. Vous serez également protégé pour les situations environnementales causant des dommages à votre voiture, comme les inondations, les tempêtes de vent, la grêle, etc.

Assurance vie

Si votre famille dépend de vous (ou en partie) pour subvenir aux besoins financiers du foyer, une police d'assurance-vie devient très appropriée. Cela est particulièrement vrai si vous vivez toujours à la maison et que vous avez encore une hypothèque à payer. En cas de décès prématuré, une police d'assurance-vie paierait vos bénéficiaires pour les aider à payer les versements hypothécaires en cours et les autres factures que vous pourriez devoir et qu'ils dépendaient de vous afin de les payer.

L'assurance vie pourrait également payer une compensation financière si jamais vous vous blessez ou devenez trop malade pour continuer à travailler. Dans ce cas, votre versement vous aidera à continuer à payer les factures dues parce que vous êtes incapable de gagner un revenu.

Assurance voyage

Si vous voyagez à l'étranger et traversez des frontières internationales, vous voudrez avoir une police d'assurance voyage valide. Si vous êtes un employé avec assurance collective ou avez une carte de crédit, vous bénéficiez peut-être déjà d'une assurance voyage. Dans ce cas, vous voudrez peut-être savoir exactement quel type de protection elle offre.

L'assurance voyage protège pour une variété de dépenses nécessaires, notamment les suivantes:

Frais médicaux. Si jamais vous vous blessez ou devenez malade en voyage, une police d'assurance voyage vous aidera à rembourser les frais des visites chez le médecin ou à l'hôpital, des médicaments et des traitements médicaux. Elle remboursera également l'évacuation médicale d'urgence et les événements malheureux de décès ou de mutilation accidentelle. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles les Canadiens souscrivent une police d'assurance voyage.

Cela dit, ce type de police peut protéger pour d'autres événements tels que :

  • Bagages perdus ou volés
  • Protection de la voiture de location
  • Protection des navires de croisière/hébergement à l'hôtel
  • Protéger vos autres expériences
  • Annulation/interruption de voyage
  • Annulation de vol
  • Faillite d'un fournisseur de voyages

Assurance santé

Nous sommes très chanceux, en tant que Canadiens, de voir nos frais médicaux assurés par le gouvernement. L’assurance maladie n'est pas une priorité dans certains autres pays. Et cela dit, les assurances santé provinciales ne paient pas pour tout.

À titre d’exemple, les visites et procédures dentaires, les visites chez l'ophtalmologiste et les lunettes, les traitements chiropratiques, la physiothérapie, la massothérapie et les médicaments sur ordonnance ne sont généralement pas remboursés.

Certains Canadiens peuvent choisir de souscrire à une police supplémentaire qui aide à assurer une grande partie du coût de ces visites et procédures, en particulier ceux qui sont des travailleurs autonomes ou qui ne sont pas employés par une entreprise qui offre un régime d'assurance maladie aux employés.

Pourquoi les Canadiens ont-ils besoin d'assurance ?

L'assurance aide les propriétaires, les particuliers et les entreprises à gérer les risques. En échange du paiement d’une prime, une police d'assurance protégera des pertes financières subies. Les fonds que les compagnies d'assurance collectent via les primes sont investis en toute sécurité afin qu'elles puissent croître, et lorsqu'un paiement est requis via une réclamation, les fonds peuvent être distribués en conséquence.

Il existe diverses situations dans lesquelles une assurance peut être nécessaire, telles que les suivantes :

Pour protéger les propriétaires

Si vous êtes propriétaire d'une maison, vous voudrez avoir une police d'assurance valide pour protéger votre maison si elle est jamais soumise à des dommages tels qu'un incendie, un tremblement de terre, une inondation et d'autres catastrophes naturelles. Votre maison peut également être protégée contre le vandalisme et son contenu peut également être protégé contre le vol, la perte ou les dommages.

Pour obtenir une hypothèque

Les acheteurs qui ont besoin d'un prêt hypothécaire pour financer l'achat d'une maison auront probablement besoin d'une police d'assurance habitation pour l’obtention de leur hypothèque. Les prêteurs exigeront une preuve que la propriété peut être assurée afin de protéger son investissement. Dans ce cas-ci, l'assurance est obligatoire.

Pour protéger votre voiture

Si jamais votre voiture est volée, vandalisée ou endommagée, une police d'assurance automobile peut aider à protéger financièrement les  dommages subis. Il est obligatoire d'avoir une assurance automobile au Canada.

Pour vous protéger et protéger les autres en cas de collision automobile

S’il vous arrive d’être impliqué dans un accident de voiture, tous les frais associés aux frais médicaux pour vous aider, ou d'autres personnes, à  guérir des dommages subis peuvent être assurés.

Pour vous protéger contre la responsabilité

Si quelqu'un vient chez vous et se blesse, ou si vous êtes responsable d'un accident de voiture causant des lésions corporelles à une autre personne, une police d'assurance peut assurer le coût de tout litige qui pourrait être intenté contre vous.

Pour payer les frais encourus lors d’un voyage

Une police d'assurance voyage peut vous offrir une indemnisation lorsque vous avez besoin de soins médicaux, pour assurer les frais d'annulation ou d'interruption de voyage, pour payer tout dommage à un véhicule de location ou pour assurer les pertes subies en cas de perte de bagages, entre autres.

Pour payer les frais médicaux

Bien que les régimes d'assurance maladie provinciaux assurent la majorité des coûts des soins de santé, certains frais ne sont pas assurés, notamment les soins bucco-dentaires réguliers, les lunettes, les médicaments sur ordonnance ou la physiothérapie, entre autres.

Si vous n'avez pas de police d'assurance auprès d'un employeur pour vous aider à rembourser ces frais, vous pouvez souscrire une police qui vous aidera à couvrir la majorité de ces dépenses au fur et à mesure qu'elles sont engagées.

Pour vous protéger ou protéger votre famille

Si vous êtes le soutien de famille de votre famille (ou en partie), toute interruption de vos revenus peut devenir dévastatrice. En cas de décès, une police d'assurance vie peut verser des prestations à vos bénéficiaires pour les aider à continuer de payer les factures ou les versements hypothécaires.

Ou, si vous êtes blessé ou tombez malade et que vous n'êtes plus en mesure de travailler, votre police d'assurance vie peut vous fournir l'indemnisation nécessaire pour faire face à tous les paiements de factures.

Pour protéger votre entreprise

Quel que soit le type d'entreprise que vous exploitez, vous devriez avoir une police d'assurance en place pour vous protéger, ainsi que vos employés, fournisseurs, clients et tout équipement ou article faisant partie de votre entreprise. Une police vous protégera également contre d'éventuels litiges dans certaines situations.

Points à considérer lors du choix d'un assureur

Avec autant d’assureurs disponibles sur le marché et chacun offrant son propre ensemble de polices d'assurance avec des conditions et des primes variables, quel fournisseur devriez-vous choisir ? Avant de transiger avec une compagnie d'assurance spécifique, considérez d'abord quelques facteurs, notamment les suivants :

Devriez-vous transiger avec un courtier d'assurance ?

Vous pouvez toujours contacter près de vous ou faire une recherche en ligne des différentes compagnies d'assurance disponibles. Si vous deviez le faire manuellement, cela pourrait prendre un certain temps, mais il existe également des agrégateurs en ligne qui facilitent la recherche de compagnies d'assurances. Ils faciliteront même la comparaison des taux et des produits.

Vous pouvez transiger avec un courtier d'assurance, qui est une entité tierce qui travaille en votre nom et n'est affilié à aucune agence en particulier. Les courtiers feront toutes les démarches pour obtenir les estimés comparatifs pour vous et vous aideront à vous mettre en contact avec le bon assureur et la police qui répondent le mieux à vos besoins particuliers.

Réputation et histoire de l'entreprise

Consultez les antécédents et l'histoire de la compagnie d'assurance dans le secteur de l'assurance. Vous pouvez facilement trouver ces informations sur le site Web de l'entreprise ; sinon, vous pourrez peut-être trouver plus d'informations en visitant le site Web du Bureau d’Éthique du Canada, du Bureau d’Éthique du Québec, du Bureau d’Assurance du Canada et du Bureau d’Assurance du Québec. Idéalement, l'assureur existe depuis longtemps et il est suffisamment solide financièrement pour que si jamais vous devez déposer une réclamation, il n'y ait aucun problème avec la compagnie d'assurance qui vous indemnisera.

Les primes d'assurance

Il est important de choisir une police qui vous assurera adéquatement, mais vous devrez également tenir compte du montant de la prime. La prime qu'un assureur 

facture peut être très différente de la prime d'un autre assureur, alors réfléchissez bien à ces coûts avant de faire votre choix. Cela dit, ne faites pas de compromis sur la protection afin d'économiser quelques dollars.

Protections

Choisissez une compagnie d'assurance qui offre le bon type de protections pour vos besoins particuliers. Il existe d'innombrables assureurs parmi lesquels choisir, il est donc possible de trouver les bonnes protections pour vos besoins uniques.

Service client

La dernière chose que vous souhaitez est de transiger avec une compagnie d'assurance difficile à joindre, surtout si vous avez été impliqué dans un incident qui nécessite une attention immédiate de votre assureur et que vous devez déposer une réclamation immédiatement.

De plus, vous souhaitez connaître le délai de traitement et de paiement des réclamations. Vous pouvez obtenir toutes ces informations en parlant avec un agent de l'entreprise.

Rabais possibles

De nombreux assureurs offrent des rabais aux clients pour diverses raisons, telles que les suivantes :

  • Tarifs étudiants
  • Tarifs seniors
  • Bon dossier de conduite
  • Bon historique des réclamations
  • Plusieurs véhicules dans un foyer
  • Systèmes d'alarme dans votre maison ou votre voiture
  • Maison récente en bon état
  • Groupes ou organisations
  • Plusieurs polices d'assurance (c.-à-d. assurance vie, automobile et habitation avec une seule compagnie).

Mot de la fin

Certains types de polices d'assurance sont facultatifs, tandis que d'autres peuvent être obligatoires. Quoi qu'il en soit, avoir une police d'assurance en place peut vous aider à vous protéger financièrement lorsque de mauvaises surprises surgissent. Assurez-vous simplement de faire quelques recherches avant de choisir une compagnie d'assurances et une police qui vous conviennent le mieux.

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