Que signifie être libéré d’une faillite?

Si vous avez eu de graves difficultés financières par le passé qui vous ont empêché de rembourser vos dettes, vous avez peut-être déclaré faillite. Comme dernier recours pour éliminer vos dettes, la faillite peut enlever vos créanciers qui sont sur votre dos et mettre fin aux appels de recouvrement. Il peut également vous procurer une table rase, donc un nouveau départ et vous aider à travailler à bâtir une fondation financière meilleure et plus saine.

Cependant il est important de comprendre que vous ne serez pas considéré comme « en faillite » pour toujours. À un moment donné, vous serez libéré de cette faillite, et  vous serez exempté de votre responsabilité de rembourser votre dette. 

Qu'est-ce qu’une libération de faillite?

Une libération de faillite est la dernière étape de la faillite. Une fois que vous aurez rempli vos obligations en matière de faillite, votre SAI (Syndic Autorisé en Insolvabilité) vous remettra un certificat de libération. Être libéré de la faillite signifie essentiellement que vous êtes libéré de votre responsabilité de rembourser les dettes que vous aviez lorsque vous avez initialement déclaré faillite. 

Cependant, il est important de noter que le fait d’être libéré de la faillite ne signifie pas que vous êtes débarrassé de toutes vos dettes et obligations financières. Il ya certaines choses que vous n’êtes pas libéré de la faillite, y compris:

• Pensions alimentaires pour époux ou enfants
• Dettes résultant d’une fraude
• Prêts étudiants si moins de sept ans se sont écoulés depuis que vous avez cessé d’être étudiant 

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Comment fonctionne une libération de faillite?

Vous devez attendre un certain temps avant d’être libéré de la faillite. Certains facteurs joueront un rôle dans votre libération de faillite, y compris le nombre de fois que vous avez fait une déposition, et / ou si vous gagnez un revenu excédentaire qui nécessiterait des paiements supplémentaires.

Soit vous serez automatiquement libéré, soit vous devrez vous présenter au tribunal et attendre la décision du juge sur la façon de procéder, et si ou quand vous serez libéré. 

Libération automatique

Tel que mentionné, votre admissibilité à une libération automatique de faillite est fondée sur le nombre de fois que vous avez déposé une demande par le passé.

Première faillite 

S’il s’agit de votre première déclaration de faillite, vous serez automatiquement libéré après 9 mois ou 21 mois, selon si oui ou non vous deviez payer un revenu excédentaire :

• Si vous n’avez pas gagné de revenu excédentaire, vous serez libéré après 9 mois.
• Si vous avez gagné un revenu excédentaire, vous serez libéré après 21 mois, pourvu que vous ayez effectué les paiements requis.

N’oubliez pas que ces délais pourraient changer si quelqu’un s’oppose à votre libération ou si vous n’avez pas assisté aux séances de conseils financiers requises. 

Deuxième faillite

S’il s’agit de votre deuxième déclaration de faillite, vous serez automatiquement libéré après 24 ou 36 mois, selon si oui ou non que vous deviez payer un revenu excédentaire :

• Si vous n’avez pas gagné de revenu excédentaire, vous serez libéré après 24 mois.
• Si vous avez gagné un revenu excédentaire, vous serez libéré après 36 mois, pourvu que toutes les conditions soient respectées.

Faillite pour la troisième fois 

Si vous avez déclaré faillite au moins deux fois dans le passé, vous devrez vous adresser au tribunal pour être libéré. Le temps que vous devrez attendre pour être libéré sera déterminé par le tribunal. 

Que se passe-t-il si vous n’êtes pas libéré automatiquement?

Si vous n’êtes pas admissible à une libération automatique, c’est le tribunal de la faillite qui prendra la décision. Selon votre situation, ils peuvent décider de l’une ou l’autre des options suivantes : 

• Une libération absolue des dettes incluses dans la faillite.
• Une libération conditionnelle, qui exige que des conditions précises soient respectées avant qu’une pleine libération (absolue) soit accordée. Une fois ces conditions remplies, vous recevrez une libération absolue.
• Une libération suspendue, ce qui signifie qu’une libération absolue n’entre en vigueur qu’à une date précise.
• Un refus de libération de faillite.

Que recevrez-vous lorsque vous serez libéré de la faillite?

Si vous êtes automatiquement libéré, ce qui est offert à ceux qui produisent leur déclaration pour la première ou la deuxième fois, vous recevrez votre certificat de libération confirmant votre libération. Sinon, vous devrez demander à un juge de la cour de déterminer quand vous êtes libéré. Ensuite, vous recevrez un certificat de libération.

Il est important de déposer votre certificat en toute sécurité, car vous voudrez peut-être l’utiliser à un moment donné lorsque vous ferez une demande de prêt après le processus de faillite. Dans ce cas, vous devrez peut-être fournir au prêteur une preuve de votre libération de faillite certifiant que vous ne faites plus faillite.

Quand pouvez-vous être libéré de la faillite?

Le moment où vous serez libéré de la faillite dépend de quelques facteurs :

Première faillite – Si vous avez déclaré faillite pour la première fois, le processus prend au moins neuf mois. Vous pouvez être libéré automatiquement 9 mois après avoir déclaré faillite si vous avez satisfait à toutes les exigences, y compris assister à au moins deux séances de conseils financiers.

Deuxième faillite - Si vous avez déclaré faillite plus d’une fois, vous ne serez pas admissible à la libération après neuf mois. Au lieu de cela, vous ne serez pas en mesure de le faire jusqu’à au moins 24 mois après votre dépôt de faillite. 

Comment le revenu excédentaire de la faillite peut influer sur votre libération ?

Votre faillite peut être prolongée si vous avez un « revenu excédentaire », qui est un revenu au-dessus du niveau de revenu établi par le gouvernement. Si votre revenu dépasse ce niveau prédéterminé, vous devrez faire des paiements supplémentaires à votre syndic tout au long de votre faillite, ce qui prolongera votre date de libération de la faillite. 

Première faillite – Si votre revenu dépasse le niveau de revenu établi par le gouvernement, vous devrez faire un revenu excédentaire pendant 21 mois avant de pouvoir être libéré de la faillite. 

Deuxième faillite – De même, si votre revenu dépasse le niveau de revenu établi par le gouvernement, vous devrez faire un revenu excédentaire pendant 36 mois avant d’être admissible à la libération.

Qu'est-ce qui peut affecter votre admissibilité à la libération de la faillite? 

N’oubliez pas qu’il pourrait y avoir d’autres raisons pour lesquelles vous n’êtes pas admissible à une libération automatique de la faillite. Si vous n’avez pas effectué toutes les tâches qui vous ont été assignées pendant votre faillite, vous pourriez vous retrouver avec une date de libération prolongée. Votre fiduciaire a besoin de plusieurs choses de votre part, comme :

• Renseignements sur le revenu
• Renseignements fiscaux
• Paiements
• Participation aux séances de conseils financiers.

Si vous ne fournissez pas ces documents à votre fiduciaire, on pourrait vous refuser une libération automatique.

Si vous avez déclaré faillite pour la troisième fois, vous devrez vous adresser aux tribunaux pour être libéré de votre faillite. Bien que cela ne se produise pas très souvent, cela se produit quand même. Si vous recevez un avis d’opposition à la libération de la part d’un de vos créanciers, vous devrez peut-être régler les affaires devant les tribunaux. Pour une raison quelconque, certains créanciers peuvent avoir un problème avec votre libération de la faillite et il sera difficile pour vous de résoudre la situation.

Qu’est-ce qu’une libération du syndic ?

Une fois toutes les tâches associées au processus de faillite terminées, le Syndic Autorisé en Insolvabilité (SAI) qui vous a été attribué au moment de déclarer faillite devra présenter une demande de libération. Ils devront déposer un rapport officiel auprès du Bureau du Surintendant des faillites (BSF) et du tribunal.

Plusieurs éléments seront abordés dans le rapport, y compris les frais associés au dépôt de la mise en faillite, les frais du syndic, la façon dont les actifs ont été liquidés et la façon dont les créanciers ont été remboursés.

Une fois que le tribunal détermine que le syndic a rempli toutes les obligations en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, le syndic est libéré.  

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Que se passe-t-il si votre faillite n’est pas libérée?

Le but ultime de la faillite personnelle est précisément d’en être libéré. Sans être libéré de la faillite vous place dans une position juridique et financière très fragile. Et tant que la libération n’a pas été traitée correctement, toutes vos finances sont essentiellement à l’arrêt. 

• Accès au crédit - Pour commencer, votre capacité de contracter un prêt sera limitée. Sans une libération de faillite officielle au dossier, vous ne serez pas autorisé à emprunter sans informer le prêteur que vous êtes en faillite. 

• Prêts pendant la faillite - Si vous tentez de contracter un prêt pour un montant supérieur à ce montant et que vous ne divulguez pas votre faillite au prêteur, vous violez la loi.

Vous pourriez aussi vous retrouver à faire des pieds et des mains pour trouver un nouveau syndic si la personne qui a été nommée à l’origine demande une libération. Si vous ne terminez pas le processus et que vous n’êtes pas libéré, vous devrez peut-être embaucher un nouveau syndic, ce qui vous coûtera plus cher et vous fera perdre beaucoup de temps.  

Une fois que votre syndic est libéré, vos créanciers peuvent revenir vers vous pour l’argent que vous leur devez. Non seulement ils exigent le montant initial du prêt, mais ils vous factureront probablement des intérêts sur les sommes dues. Ils peuvent même choisir de vous traîner devant les tribunaux pour obtenir ce qui leur revient de droit.

Dernières réflexions

Votre libération de la faillite est la dernière et la plus importante étape dans tout le processus de faillite. Alors que vous êtes protégé contre l’acte d’être poursuivi par les créanciers une fois que vous déposez votre bilan, ils peuvent toujours venir après vous pour de l’argent jusqu’à ce que vous avez été officiellement libéré de la faillite. Afin d’être officiellement débarrassé de toutes vos dettes, la libération est cruciale. Vous seriez bien avisé de remplir toutes vos obligations afin d’assurer la libération imminente de la faillite.