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Qu'est ce Qu’une Faillite?

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Qu'est ce Qu’une Faillite?

Il est connu que certains problèmes financiers peuvent devenir trop préoccupants pour être gérés par soi-même et que parfois que de faire faillite devient la seule option. Bien que la faillite soit l'une des solutions d'allégement de dette les plus extrêmes, c'est aussi l'un des meilleurs moyens de reprendre le contrôle financier lorsque vous êtes profondément endetté.

Qu'est-ce que la faillite ?

Une faillite est habituellement un processus légal de gestion de la dette qui vous restreint juridiquement et que vous pouvez déposer lorsque vous êtes entièrement à court d'options. La procédure elle-même est alors réglementée en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité du Canada et ne peut être administrée que par un officier de justice connu sous le nom de syndic autorisé en insolvabilité.

La faillite est de loin le moyen le plus efficace de réduire vos dettes de consommation et de ménage qui sont devenues ingérables. Lorsqu'elle est entamée, la procédure devrait également mettre fin à toutes les pénalités de recouvrement de créances et aux amendes légales dont vous avez été accusé, telles que la saisie-arrêt de salaire, les frais de retard et les intérêts accumulés.

Pour bien achever votre faillite, vous devrez effectuer une série de paiements obligatoires au tribunal pendant 9 mois. Cette période peut être prolongée jusqu’à 21 mois si vous êtes tenu de verser des versements de revenu excédentaire. Une fois que vous avez effectué vos paiements, vous serez automatiquement libéré de la faillite.

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VEILLER À VOS INTÉRÊTS

Qui est admissible à la faillite au Canada ?

Avant de déclarer faillite n'importe où au Canada, il est important de déterminer si votre cas particulier est réellement admissible à cette procédure. 

En fait, c'est une bonne idée de parler en profondeur avec un certain nombre de sources professionnelles au préalable, comme un conseiller financier, un conseiller en crédit et un Syndic Autorisé en Insolvabilité pour déterminer si c'est vraiment votre meilleure option.

Normalement, vous pouvez devenir admissible à la faillite si:

  • Vous avez au moins 1 000 $ de dettes de consommation non garanties
  • Le montant total de votre dette dépasse la valeur estimée de vos actifs
  • Vous pouvez fournir une preuve suffisante que vous n'êtes pas en mesure de payer vos dettes à temps avec des méthodes plus conventionnelles.

Il existe également des types spécifiques de dettes qui peuvent et ne peuvent pas être inclus dans le processus de faillite. Le plus souvent, seules vos dettes non garanties, ainsi que celles liées à certaines sources non liées au crédit, peuvent être acquittées avec succès. 

Malheureusement, la plupart des dettes garanties ne peuvent pas être incluses car un créancier détient toujours la propriété d'un ou de plusieurs de vos actifs (que vous auriez initialement offert en garantie). De nombreuses formes de dettes légales ou attribuées par le gouvernement doivent également être exclues. 

Dettes éligibles à la faillite    Dettes inadmissibles à la faillite
Cartes de crédit    Hypothèques 
Prêts sur salaire    Prêts sur valeur domiciliaire et marges de crédit
Marges de crédit personnelles     Prêts garantis
Prêts non garantis    Prêts étudiants fédéraux 
Prêts étudiants traditionnels  Prêts automobiles
Factures sans crédit (services publics, Internet, etc.) Amendes légales

Quand est-ce que la faillite devient le bon choix ?

La faillite, bien qu'efficace à plus d'un titre, n'est évidemment pas un processus dans lequel vous devez tenter sur un coup de tête. Il est réservé aux cas d'endettement extrême et ingérable et n'est le bon choix que lorsque vous :

  • Avoir au moins 1 000 $ de dettes non garanties/non créditées
  • Êtes fréquemment contactés par des agences de recouvrement
  • Êtes à l'aise avec la perte potentielle de certains actifs
  • Êtes capable de vous passer de produits de crédit pendant plusieurs années après le processus
  • Êtes disposés à assister à un certain nombre de séances de conseil en crédit
  • Avez reçu des conseils appropriés de professionnels certifiés de la finance 
  • Avoir épuisé toutes les options moins dommageables qui s'offrent à vous
  • Avoir un revenu suffisant pour supporter tous vos paiements judiciaires, mais trop faible pour rembourser vos dettes dans un délai raisonnable.

Avantages et inconvénients de faire faillite au Canada

Inutile de dire que la faillite est rarement le bon choix, simplement à cause des dommages qu'elle peut causer à votre profil financier. Pour une meilleure idée de déterminer si vous devriez même essayer une telle procédure, assurez-vous de lire attentivement tous les avantages et inconvénients suivants.

Avantages

  • Qualification Facile  - Au Canada, il n'y a pas de limite spécifique pour le montant maximum de la dette que vous pouvez avoir afin de vous qualifier pour la faillite. 
  • Juridiquement contraignant – La faillite entraîne une suspension automatique et juridiquement contraignante des procédures . Cela signifie qu'une fois que vous déclarez faillite, vos créanciers et agents de recouvrement ne peuvent plus vous contacter au sujet de votre dette. De plus, toutes poursuites ou saisies de salaire à votre encontre cesseront.
  • Processus court - Si vous remplissez toutes vos fonctions judiciaires, vous pouvez être libéré de la faillite après 9 mois (ce qui est plus court que certaines autres méthodes de gestion de la dette ).
  • Elimination de la dette - Cela élimine efficacement vos dettes non garanties, vous permettant de (rebâtir-reconstruire) vos finances et de corriger votre dossier de crédit au fil du temps. 

Les inconvénients

  • Paiements de surplus – Si votre revenu dépasse le seuil imposé par le tribunal de votre province/territoire, vous pourriez être obligé de verser des paiements de revenu excédentaire pendant un certain temps. 
  • Frais - Cela peut inclure un certain nombre de frais liés au tribunal, comme une contribution de base de 1 800 $ à 2 000 $ et plusieurs frais administratifs. 
  • Impact négatif sur le crédit - Il y aura un impact négatif important sur votre dossier de crédit . Généralement, on vous attribue la cote de crédit la plus basse (R9) lorsque vous déclarez faillite.
  • Les actifs sont vendus – Bien que certains de vos effets personnels soient exonérés, bon nombre de vos actifs seront saisis à titre de paiement au tribunal.
  • Dossier public - L'épreuve deviendra un dossier public, de sorte que les prêteurs potentiels, ainsi que le gouvernement fédéral, pourront le voir lors de la vérification des antécédents.

À quoi s'attendre lors du dépôt de votre faillite ?

Avec toutes les informations ci-dessus, il peut être difficile de savoir si la faillite est vraiment la bonne option d'allégement de la dette pour votre situation. Cependant, vous aurez peut-être plus de facilité à prendre votre décision si vous savez à quoi vous attendre du processus de faillite. 

Travailler avec un syndic autorisé en insolvabilité

Comme mentionné précédemment, un Syndic Autorisé en Insolvabilité est la seule personne légalement autorisée à administrer une faillite. Bien que vous deviez les rencontrer régulièrement et suivre leurs instructions, les conseils qu'ils vous donnent peuvent certainement en valoir la peine. Tout syndic doit également donner une consultation gratuite et privée après l'avoir contacté par téléphone ou en ligne. 

Durée d'une faillite

La durée totale d’un processus pendant laquelle vous êtes impliqué dans une faillite dépendra du montant de vos dettes, de votre revenu mensuel/annuel et des actifs que vous possédez. Cela dit, vous pourriez être entièrement libéré en aussi peu de temps que 9 mois, tant que vous n'avez pas déclaré faillite dans le passé, effectué tous vos paiements à temps et accompli toutes les tâches que le tribunal vous confie. 

Paiements de revenu excédentaire

Bien que le seuil désigné varie d'une province à l'autre, vous devrez peut-être systématiquement renoncer à une partie du revenu de votre ménage s'il dépasse un certain montant. Selon le montant que vous devez, ces versements de revenu excédentaire peuvent durer plusieurs mois, voire des années. Vous ne pourrez peut-être conserver qu'un revenu suffisant pour vivre.  

Exemptions

Si votre dette est assez importante, bon nombre de vos biens seront saisis conformément aux règlements de votre province ou territoire particulier. Il peut s'agir de la valeur nette de votre maison, de votre voiture ou de votre camion, de vos placements et de vos REEE (Régime Enregistré d'Épargne-Études), ainsi que des gains exceptionnels que vous gagnez au cours du processus (gains de loterie, héritage, etc.). 

Les exemptions peuvent inclure (mais ne sont pas limitées à):

  • Divers objets personnels (vêtements, meubles, etc.)
  • Outils, véhicules et machines que vous utilisez pour le travail
  • Véhicules personnels ne dépassant pas une certaine valeur
  • Cotisations à un REER qui n'ont pas été versées au cours de la dernière année
  • Soldes de valeur nette inférieure à 10 000 $

Questions fréquemment posées sur la faillite

Ma maison sera-t-elle saisie lors d'une faillite ?

Bien que cela dépend du montant que vous devez et de votre lieu de résidence, votre maison peut être saisie et vendue aux enchères si la valeur domiciliaire de votre propriété dépasse le seuil fixé par le tribunal au moment de votre dépôt. Bien qu'il s'agisse d'un événement rare au Canada, il s'agit tout de même d'un risque important qui doit être pris en considération.

Une faillite va-t-elle affecter mon conjoint?

Heureusement, le dépôt de la faillite n'aura pas d'incidence directe sur les finances de votre époux ou conjoint de fait . Néanmoins, ils peuvent être touchés personnellement si vous vivez dans la même maison ou partagez des comptes conjoints non exemptés, comme des REER. Ils peuvent également en être affectés s'ils ont cosigné un prêt avec vous avant ou après votre faillite. 

Mes dettes fiscales peuvent-elles être incluses ?

Un autre avantage majeur d'une faillite est que vos impôts impayés sur le revenu peuvent être traités comme la plupart des dettes non garanties. Bien qu'il existe différentes exceptions dans chaque province, un syndic autorisé en insolvabilité peut même être en mesure de négocier avec l'Agence du revenu du Canada et d'obtenir une réduction de votre solde impayé si vous pouvez prouver que vous ne serez pas en mesure de le payer à temps.

Comment mon crédit sera-t-il affecté ?

D'un autre côté, l'un des plus grands inconvénients d'une faillite est l'impact négatif grave qu'elle peut avoir sur votre dossier de crédit. Tout d'abord, tous les comptes associés au processus recevront automatiquement le code de crédit le plus bas (R9). Par la suite, les informations resteront dans votre historique de crédit pendant 7 ans après votre date de sortie finale. Tout cela peut entraîner une diminution de votre cote de crédit et rendre extrêmement difficile l'approbation de produits de crédit favorables avec des taux d'intérêt bas jusqu'à ce que votre crédit soit rétabli.  

Quelles alternatives de faillite sont disponibles pour moi ?

N'oubliez pas qu'une faillite est l'option d'allégement de dette la plus sérieuse au Canada et ne doit être tentée qu'une fois que vous avez parcouru toutes les options moins drastiques qui sont disponibles, telles que :
  • Emprunter à des amis ou à la famille
  • Retrait de la valeur domicilaire de votre maison
  • Demander un prêt garant
  • Demander un prêt de consolidation de dettes
  • Entrer dans un programme de consolidation de dettes
  • Consulter un conseiller en crédit
  • Offrir à vos créanciers un règlement de dettes

Vous songez à déclarer faillite au Canada?

Si vous n'avez plus d'alternatives et que votre dette ne fait qu'augmenter, le dépôt de bilan peut être votre dernière option. Ne vous inquiétez pas, car Prêts Québec peut vous aider à vous remettre sur la bonne voie en vous mettant en contact avec les meilleurs spécialistes de la dette de votre région ou en vous aidant à trouver le bon service d'allégement de dette.

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