Les frais de condo au Québec
Posté le avril 24, 2024
les frais de condo (ou charges de propriété) se sont élevées à 281 $ par mois en 2023. Cela représente une augmentation de 46 $, soit 19 %.
Comment les services de conseil en crédit peuvent affecter votre cote de crédit
Dernière mise à jour mars 6, 2024
En ce moment, beaucoup de Canadiens vivent des situations financières difficiles en raison de mises à pied, de conséquences de la pandémie, d'heures de travail réduites ou de changements technologiques. Ces mêmes difficultés financières pourraient avoir un impact direct ou indirect sur votre cote de crédit. Si vous éprouvez des difficultés à effectuer vos paiements pour rembourser vos dettes, vous pourriez envisager d’en parler à un conseiller en crédit.
Il est très honorable de chercher de l’aide pour une situation financière difficile, et sans endommager sa solvabilité. Ce geste est plutôt bien accueilli et perçu très positivement dans les établissements financiers. Il est considéré comme une première étape dans le but de se donner une structure financière et de régler ses difficultés une fois pour toutes.
Qui sont les conseillers en crédit et comment peuvent-ils m’aider?
Les conseillers en crédit aident les particuliers à trouver des solutions à leurs problèmes financiers. Leurs services sont offerts à la fois par des entreprises à but lucratif et des organisations à but non lucratif. Bien qu'il n'y ait pas d'exigences obligatoires pour devenir conseiller en crédit au Canada, de nombreux professionnels sont qualifiés par le biais du programme Conseiller Financier agréé du Canada après avoir suivi une formation de mille heures en gestion financière.
Comment ils peuvent vous aider
En passant à la fine loupe vos revenus, vos dépenses et vos dettes, le processus de conseil en crédit aide les individus à sortir de leurs dettes et les aide à ne pas s’endetter à nouveau. Les conseillers en crédit à la consommation peuvent également négocier avec vos créanciers pour élaborer un plan de remboursement plus adapté à votre budget tout en élaborant un plan à long terme pour vous permettre de prendre le contrôle de vos finances.
Où les trouver
Informez-vous à propos de l’entreprise ou l’organisation de conseil en crédit et validez si cette dernière fait partie d’une association provinciale ou nationale. Les associations tiennent à ce que leurs membres se conforment aux normes de pratique précises. Au Québec, les services de gestion financière et de conseillers en crédit sont fréquemment proposés par des Associations coopératives d’économie familiale (ACEFs).
Comment fonctionne le conseil en crédit?
Le processus de conseil en crédit débute avec une évaluation gratuite. Le conseiller examinera votre gestion des finances avec vous et exposera vos options d’allègement. Cela signifie qu'il examinera de près vos dettes, votre crédit et votre budget mensuel afin de déterminer quelle solution d'endettement est la plus appropriée à votre situation financière. Certaines des solutions d'endettement les plus courantes sont les programmes de gestion de la dette, les propositions de consommateur, et les faillites. Parfois, les individus ont simplement besoin d'aide pour créer un budget réaliste ou d’une éducation financière de base, ce qu'un conseiller en crédit peut facilement leur procurer.
Votre session de conseil en crédit inclura:
- Un examen de vos finances
- La découverte de choix et de ressources
- Un programme de gestion des finances
- Des suggestions pour la gestion des finances
- Des références en consultation
Toutes les informations divulguées à une séance de conseil en crédit resteront confidentielles et seulement dévoilées que sur votre assentiment écrit.
À noter que le dépôt d’une proposition de consommateur ou la faillite ne peut être fait avec un conseiller en crédit. Ce dernier va simplement vous la recommander comme solution et ensuite vous devez voir un syndic.
Analyse des choix qui vous guideront pour payer vos dettes
| Questions | Plan de gestion de la dette | Proposition de consommateur | Faillite |
| Quels sont mes choix? | C’est une étape non officielle avec une entreprise ou une organisation de conseil en crédit. Le conseiller en crédit interviendra auprès de vos créanciers afin de rassembler les versements de vos dettes en un unique versement accessible chaque mois. Il leur propose de réduire ou éliminer les taux d’intérêt ou les frais liés aux dettes. Il prolongera la période de remboursement des dettes. | C’est une étape juridique auprès d’un syndic autorisé en insolvabilité lorsque vous ne pouvez pas payer entièrement votre dette. Le syndic négocie un plan de paiement de la dette avec vos créanciers. | C’est une étape juridique qui est enclenchée quand vous ne pouvez pas payer la plus petite partie de votre dette. Cette étape est réalisée à l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité qui gérera la documentation légale, s'occupera des documents juridiques et traitera des conditions de versement avec vos créanciers. |
| Quelles dettes sont réglées? | Les dettes réglées sont les soldes des cartes de crédit, les prêts non garantis, et les marges de crédit non garanties. Les programmes de gestion des dettes ne règlent pas tous les genres de dettes. Vous serez quand même tenu de payer les dettes ne faisant pas partie de votre programme de gestion des dettes. | Toutes les dettes, incluant les dettes fiscales, excepté ces dettes: - Prêts étudiants si vous n’êtes plus étudiant il y a 5 ou 7 ans - Versements de pension alimentaire versés à un conjoint ou à un enfant - Pénalité ou sanction pécuniaire ordonnée par un tribunal - Dette provenant d’une fraude | Toutes les dettes, incluant les dettes fiscales, excepté ces dettes: - Prêts étudiants si vous n’êtes plus étudiant il y a 5 ou 7 ans - Versements de pension alimentaire versés à un conjoint ou à un enfant - Pénalité une sanction pécuniaire ordonnée par un tribunal - Dette provenant d’une fraude |
| Quel est le montant de la dette à payer? | La somme entière est due. Les intérêts ne sont pas généralement à payer. | Vous paierez une partie de la somme due omis les intérêts. Cette somme est calculée selon votre aptitude à faire des versements. Le syndic établit cette somme en considérant vos biens, vos revenus et un nombre précis de vos déboursés. | Certains biens ou actifs sont susceptibles d’être saisis et d’autres sont préservés. Advenant la saisie d’actifs, le syndic les emploiera pour diminuer votre dette. |
| Gardez-vous ce qui vous appartient? | Oui, néanmoins, vous avez le droit de vendre un nombre précis de vos actifs dans le but de repayer la dette. | Oui, néanmoins, vous avez le droit de vendre un nombre précis de vos actifs dans le but de repayer la dette. | Non, néanmoins, le syndic vous guidera sur les actifs que vous pourriez perdre et les actifs que vous pourrez conserver en faisant des versements. |
| Durée des paiements? | 5 années au maximum. | 5 ans au maximum. | De 9 à 21 mois pour la première faillite (selon votre revenu supplémentaire), et de 24 à 36 mois pour la deuxième faillite |
| Est-ce que les créanciers maintiennent les communications avec vous? | Oui, mais ils s’en abstiennent à moins que vous fassiez défaut de paiements. | Non. | Non. |
| Est-ce qu’un créancier peut changer d’avis et se retirer de l’entente? | Oui, mais généralement, ils s’en abstiennent à moins que vous fassiez défaut de paiements. | Lorsqu’elle est approuvée, la proposition de consommateur est juridiquement contraignante. | Non. |
| Et les charges? | Les charges sont structurées par les provinces et par territoires. Les compagnies sélectionnent leurs honoraires sans aller au-delà des seuils établis. Vous devez vous renseigner sur les charges qu’on vous facture. | Les charges sont structurées par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. | Les charges sont régies par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. |
Les services d’un conseiller en crédit auront-ils une incidence sur mon crédit?
Non pour la partie de vous conseiller vers une solution. Par contre, lorsque vous vous inscrivez à un programme d'allègement de la dette, cette information apparaît sur votre profil de crédit. Cependant, les effets de chaque programme sont différents.
Programme de gestion de la dette
Oui, lorsque vous entrez dans ce programme, une note est ajoutée à votre dossier de crédit et y reste jusqu'à deux ans après la fin du programme, donc à la fin du remboursement. Cette note mentionne également que vous faites des versements constants avec la collaboration étroite avec un conseiller en crédit, ce qui est à votre avantage.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur apparaîtra sur votre dossier de crédit jusqu'à trois ans après que vous avez remboursé toutes les dettes selon la proposition, ou six années à compter de la date de dépôt de la proposition de consommateur, selon la première éventualité. Votre cote de crédit subira un impact négatif durant deux années suivant la fin de la proposition du consommateur.
Faillite
Une première faillite apparaîtra sur votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans (selon la province) après la date de votre libération. La durée minimum de faillite est de neuf mois. À la deuxième faillite ou plus, celles-ci seront inscrites dans votre dossier pendant 14 années.
Questions-réponses sur le conseil en crédit
Comment choisir un bon conseiller en crédit?
Lorsque vous recherchez un conseiller en crédit, assurez-vous de tenir compte de ses qualifications et de son expérience dans le domaine. De plus, il est important que vous soyez à l'aise avec lui ou elle, car vous pourriez avoir à travailler avec votre conseiller ou conseillère pendant longtemps.
Est-ce qu’il y a des frais liés aux services de conseil en crédit?
Bien que l'évaluation initiale avec un conseiller en crédit soit gratuite, des frais sont généralement facturés une fois que vous avez mis en place un programme d'allègement de la dette. Ceux-ci peuvent inclure des frais d’ouverture de dossier ainsi que la gestion mensuelle. Il peut également y avoir des frais d’ouverture de dossier pour chaque créancier. Bien que les types de frais puissent varier, ils sont tous régis par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité .
Les services de conseil en crédit vont-ils augmenter ma cote de crédit?
Bien que le rétablissement de votre crédit puisse être un long processus, demander l'aide d'un conseiller en crédit aidera probablement votre profil de crédit et votre situation financière à long terme.
Les conseillers en crédit peuvent-ils me débarrasser de ma dette?
La plupart des programmes d'allégement de la dette sont initiés avec les dettes occasionnées avec les cartes de crédit et les prêts non garantis, tels que les prêts sur salaire ou les marges de crédit. Si vous avez ce genre de dette, alors oui, un conseiller en crédit peut vous aider à éliminer cette dette.
Que se passe-t-il si je rate un paiement de mon plan de gestion de dettes?
Si vous manquez un paiement dans le cadre d'un programme de gestion de la dette, le prêteur a la possibilité de se retirer de l’entente. Assurez-vous de planifier soigneusement afin que vous ayez suffisamment de fonds pour faire vos paiements. Rappelez-vous que vous voulez également prouver que vous en profitez pour gérer adéquatement vos finances.
Conclusion
Avant de décider avec quelle agence de conseil en crédit vous voulez travailler, il peut être judicieux de rechercher la bonne entreprise ou organisation auprès des associations mentionnées plus haut. Assurez-vous de connaître vos droits et de faire preuve de diligence raisonnable en vérifiant les qualifications de votre conseiller en crédit.
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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.
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