Cote de crédit versus codes de crédit

Les termes cote de crédit et code de crédit sont utilisés de manière presque interchangeable. Y a-t-il une différence? En fait ça dépend. Habituellement, dans une conversation informelle, il n'y en a pas, mais à proprement parler, votre cote de crédit varie de 300 à 900, tandis qu'un code de crédit varie de 1 à 9 et est spécifique à chaque élément de votre historique de crédit.

Votre cote de crédit

Avez-vous l'intention d'acheter votre propre maison ou condo un jour? Envisagez-vous d'acheter une voiture dans un proche avenir? Un mauvais crédit rendra cela beaucoup plus difficile.

Votre cote de crédit en dit long sur votre responsabilité financière. Il s’agit d’un point de référence utilisé par les prêteurs pour déterminer le niveau de risque que vous pourriez avoir avec un emprunteur. Les cotes de crédit sont calculées par deux bureaux de crédit canadiens: Equifax et TransUnion, et comme mentionné ci-dessus, les cotes de crédit varient de 300 à 900. En général, les prêteurs fixent un seuil de crédit minimal pour leurs clients; et bien sûr, ce nombre n'est pas universel, il change de prêteur en prêteur.

Les facteurs qui affectent votre cote de crédit

Votre cote de crédit est calculée à l'aide de plusieurs éléments de données, tirés de votre rapport de crédit et regroupés en 5 catégories. Le pourcentage tiré de chaque section reflète l'importance de ce facteur spécifique.

Les 5 facteurs qui composent votre cote de crédit comprennent:

1. Historique des paiements (35%)

En réalité, une personne qui a des antécédents constants de paiement à temps est perçue comme moins risquée. Ces gens sont considérés comme plus dignes de confiance que quelqu'un qui effectue fréquemment des paiements en retard, des paiements courts ou qui rate complètement ses paiements. Cela étant dit, ce facteur de pointage de crédit prend en compte les paiements en retard et à temps.

D'autres facteurs importants comprennent: le retard des paiements (30, 60 ou 90 jours), si des paiements partiels ou complets ont été effectués et le nombre total de paiements en souffrance. Sont également inclus les comptes qui ont été vendus à des agences de recouvrement, les radiations, les règlements de dettes, les faillites, les saisies, les saisies sur salaire et les privilèges.

2. Dette en cours (30%)

Il s'agit du montant dû sur tous les comptes de crédit et de prêt. Il comprend la part de votre crédit disponible total que vous avez déjà utilisé et le montant total de votre dette.

3. Durée des antécédents de crédit (15%)

Cela fait référence à la durée pendant laquelle vous utilisez le crédit, ce qui signifie que l'âge de vos comptes de crédit est analysé. Un historique plus long est favorable, car une personne avec un historique plus long de paiements ponctuels / complets fait preuve d'expérience et de responsabilité lorsqu'il s'agit de gérer son crédit. Inversement, il est difficile de juger de la solvabilité d’une personne si elle a très peu d’historique de crédit.

4. Nouveau crédit (10%)

Cela comprend le nombre de comptes de crédit récemment ouverts que vous possédez, le nombre de nouveaux comptes auxquels vous avez fait une demande ces derniers temps et la date à laquelle vous avez ouvert un nouveau compte pour la dernière fois. L'hypothèse de base ici est que si vous avez récemment effectué plusieurs vérifications de crédit, cela pourrait signaler des difficultés financières. Bien sûr, le fait d'avoir récemment ouvert divers nouveaux comptes de crédit a également un impact négatif sur votre pointage de crédit, car cela implique plus de paiements pour un individu à gérer.

5. Répartition des crédits (10%)

Cela fait référence aux différents types de crédit utilisés, tels que les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les comptes de magasin et les prêts à tempérament, ainsi que le nombre de comptes dont vous disposez actuellement. Il est essentiel de demander un crédit avec modération, car votre pointage de crédit diminue légèrement chaque fois qu'une vérification de crédit est effectuée.

LECTURE SUPPLÉMENTAIRE

Comment votre dette affecte-t-elle votre cote de crédit?

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Comment votre historique de paiement affecte-t-il votre cote de crédit

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N'oubliez pas!

Lorsque vous faites une demande de crédit, les créanciers regardent plus que votre pointage de crédit et votre rapport de solvabilité. Ils veulent également savoir depuis combien de temps vous êtes employé, quel est votre revenu et d’autres indicateurs pertinents avant de prendre une décision.

Votre code de crédit

Chaque compte individuel qui apparaît sur votre rapport de solvabilité a son propre code de crédit. Chaque code de crédit est une évaluation de votre capacité à rembourser ce compte. Les bureaux de crédit canadiens attribuent des codes à chaque élément de votre historique de crédit individuellement. Ces notes peuvent varier de 1 à 9 et reçoivent l'une des trois lettres qui représentent le type de crédit utilisé: I, O et R.

1 représente tous les paiements effectués à temps, tandis que 9 indique que les factures n'ont jamais été payées ou que le compte a fait faillite.

Voici les différentes cotes R que l'on peut avoir, conformément aux cotes de compte standard nord-américain:

Où trouver votre rapport de crédit et votre cote de crédit

Il existe deux façons de tirer votre rapport de crédit: l'un est gratuit et l'autre à une somme modique.

La méthode gratuite

Si vous souhaitez obtenir votre cote de crédit gratuitement, vous devrez contacter Equifax Canada ou TurboImpôts Canada. Ils vous enverront ensuite votre rapport par courrier. L’avantage, bien sûr, est qu’il est gratuit, mais l’inconvénient est que la réception de votre rapport peut prendre un certain temps. Vous pourrez voir votre rapport de crédit, mais pas votre pointage de crédit. De plus, les bureaux de crédit ne vous permettent de demander qu'une copie gratuite de votre rapport par an.

Obtenir votre rapport de crédit en ligne

Si vous souhaitez obtenir votre rapport de crédit en ligne et instantanément, des frais seront facturés (généralement autour de 25 $). L'avantage ici est qu'il y a l’option de voir votre cote de crédit instantanément.

Fournisseurs tiers

Vous pouvez également choisir un fournisseur tiers, par exemple, Borrowell. Des entreprises comme celle-ci se sont associées à un bureau de crédit pour fournir à leurs clients un accès à un portail en ligne où ils peuvent vérifier leur pointage de crédit et leur rapport de crédit gratuitement ou moyennant un petit supplément mensuel.

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EN SAVOIR PLUS

Comment fonctionne le système d'évaluation du crédit?

Comme nous l'avons mentionné précédemment, les bureaux de crédit, TransUnion et Equifax sont les deux principales sources de production de rapports de crédit au Canada. Votre cote de crédit est basé sur votre rapport de crédit, auquel vous (et votre prêteur) pouvez accéder sur demande. Les sociétés déclarantes émettent des rapports de solvabilité aux prêteurs, aux assureurs et à d'autres organisations afin qu'ils évaluent votre solvabilité.

Voici un exemple du fonctionnement du système:

Demander une carte de crédit:

lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, le prêteur / créancier demande une copie de votre rapport de crédit à l'un ou aux deux principaux bureaux de crédit. Notez que vous devez donner votre consentement avant qu'un créancier puisse extraire votre rapport de crédit ou votre cote de crédit.

L’évaluation du prêteur:

le prêteur peut utiliser votre rapport de solvabilité, votre cote de crédit et toute autre information que vous fournissez (comme les informations sur le revenu ou la dette) pour décider d’approuver votre demande et les taux d’intérêt à offrir. Si vous avez un faible score et un mauvais historique de paiement, vous risquez de ne pas être approuvé. Cependant, si vous avez un score élevé et de bons antécédents de crédit, vos chances d'obtenir une approbation augmentent considérablement. Si vous n'avez pas d'historique de crédit et que vous demandez votre première carte de crédit, ce processus sera beaucoup plus difficile car les créanciers n'ont rien pour évaluer votre capacité de remboursement.

La décision du prêteur:

si vous recevez une carte de crédit, le créancier signale ce compte aux bureaux de crédit, puis le met à jour régulièrement tous les 30 jours environ. Les informations mises à jour incluent votre solde et votre activité de paiement.

Votre profil de crédit mis à jour:

Les bureaux de crédit révisent et mettent à jour votre rapport de crédit à mesure qu'ils reçoivent de nouvelles informations de la part des créanciers / prêteurs (par exemple, si vous avez payé ou non, était-ce total ou partiel, sont-ils à la poursuite de vous pour payer). La prochaine fois que vous demandez une carte de crédit ou un autre produit de crédit, le processus se répète.

Mythes et idées fausses sur le crédit - Vrai ou faux?

Il existe d'innombrables mythes et idées fausses sur le crédit en ligne auxquels vous ne pouvez pas toujours faire confiance. Se fier à ces informations incorrectes et les laisser guider votre processus de décision peut être très dangereux pour vous et votre crédit.

Certaines des erreurs les plus courantes incluent, mais ne sont pas limitées à :

Votre pointage de crédit diminue si vous vérifiez votre propre rapport de crédit. 

Faux. Il est recommandé que vous examiniez votre rapport de solvabilité une fois par an. Ce type de vérification de crédit est considéré comme une enquête «douce» et n'affectera pas négativement votre pointage de crédit.

Il est bon pour votre crédit de clôturer vos anciens comptes. 

Faux. Une histoire plus longue est avantageuse et considérée comme moins risquée. La fermeture d'anciens comptes rendra vos antécédents de crédit plus courts, ce qui n'est pas attrayant pour les prêteurs. 

Rembourser un dossier négatif supprime le dossier de votre rapport de crédit. 

Faux. Les enregistrements négatifs, tels que les retards de paiement, resteront sur votre rapport de crédit jusqu'à 7 ans. Une fois qu'un compte est payé, il n'est pas supprimé de votre rapport de solvabilité. Au lieu de cela, il est simplement répertorié comme «payé».

Cosigner signifie que vous êtes responsable du compte. 

Vrai. L'ouverture d'un compte conjoint ou la co-signature de prêts implique que vous serez tenu légalement responsable dudit compte. Toutes les activités et transactions sur le compte conjoint sont indiquées sur les rapports de solvabilité des deux personnes concernées.

La santé de votre crédit est importante

Peu importe où vous en êtes dans votre vie et vos objectifs financiers, une bonne cote de crédit devrait toujours être une priorité pour vous. Que vous commenciez à zéro ou que vous cherchiez à reconstruire votre pointage de crédit, Prêts Québec peut vous aider. Nous offrons une variété de produits et services d’amélioration du crédit, ainsi que des options d’allégement de la dette si vous êtes préoccupé par la façon dont votre dette affecte votre santé financière.