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Comment obtenir votre cote de crédit gratuitement au Canada

Écrit par Virginie Boisvert-Plante

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Cote De Crédit Dossier De Crédit

Votre dossier et votre cote de crédit sont des outils utilisés par certaines institutions afin d’évaluer votre statut financier. Si vous souhaitez emprunter de l’argent à la banque, votre dossier et votre cote de crédit pourraient influencer les produits financiers auxquels vous avez accès, mais aussi les taux d’intérêt offerts par votre institution bancaire. 

Il est maintenant plus facile que jamais d’obtenir votre dossier et votre cote de crédit et cet article détaillera toute l’information dont vous avez besoin pour ce faire.  

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit? 

Votre dossier de crédit contient les informations importantes concernant votre situation financière, notamment votre niveau d’endettement et votre capacité à rembourser vos dettes. 

Plus précisément, il comporte les informations suivantes : 

  • Renseignements personnels (nom, adresse, numéro d’assurance sociale, date de naissance, nom de votre employeur, numéro de permis de conduire et plus) 
  • Votre historique de crédit, incluant le nombre de cartes de crédit que vous possédez et la valeur de votre marge de crédit ou autres prêts à votre nom
  • Votre historique bancaire, soit le nombre et le type de compte que vous possédez 
  • Si vous avez déjà fait faillite 
  • Si vous avez déjà été l’objet d’une poursuite en matière de crédit
  • Si vous avez déjà été victime d’une fraude ou d’un vol d’identité 
  • Les individus ou institutions qui ont consulté votre dossier dans le passé 

Selon la loi, les personnes qui sont autorisées à consulter votre dossier de crédit incluent vous-même, les institutions financières, les compagnies de carte de crédit, les entreprises de location d’automobile, les compagnies d’assurances, les gouvernements, les employeurs, les détaillants, les compagnies de téléphone et les locateurs. 

Ces partis pourraient vouloir regarder votre dossier de crédit afin de décider s’ils acceptent de vous prêter de l’argent ou de vous facturer un bien ou un service sur une base régulière. En d’autres mots, il permet à l’entreprise ou à l’individu de déterminer le risque financier auquel il s’expose en faisant affaires avec vous. Par exemple, un propriétaire pourrait demander à consulter votre dossier de crédit avant de vous louer un logement. S’il découvrait que vous aviez négligé vos paiements de loyer dans le passé, il pourrait décider que le risque de vous louer un appartement est trop grand et l’offrir à une autre personne. 

Qu’est-ce qu’une cote de crédit? 

La cote de crédit est un autre outil qui permet d’évaluer le risque d’un client potentiel, mais celle-ci est différente du dossier de crédit. Il se peut même que votre cote ne soit pas inclue dans votre dossier de crédit et doive être obtenue séparément.

La cote de crédit est un nombre entre 300 et 900 et se base sur les informations qui sont dans votre dossier de crédit. Le but est d’avoir une cote aussi élevée que possible. Par exemple, une cote de 670 et plus est considérée comme étant bonne, tandis qu’une cote de 800 ou plus est excellente. Si votre cote est trop basse, vous êtes considérés à haut risque de défaut de paiement et il se peut que vous ayez de la difficulté à accéder à certains services financiers tel qu’un prêt. 

Au Québec, Équifax et TransUnion sont les deux bureaux de crédit chargés de calculer les cotes. Ils prennent en compte cinq facteurs principaux, chacun ayant leur propre importance en pourcentage:

  1. Votre historique de paiement (35%). Les bureaux de crédit vont vérifier que vous payez vos factures et vos comptes de crédit à temps. Un retard de plus de 30 jours est automatiquement inscrit au dossier, peu importe le montant de votre facture ou votre paiement. Plus le retard est important, plus son effet sur votre cote de crédit sera négatif.
  2. Votre utilisation du crédit (30%). En gros, plus vous approchez de votre limite de crédit, plus cela risque d’avoir un impact négatif sur votre cote. En règle générale, essayez d’utiliser 30% ou moins de vos limites de crédit. Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 2 000$, mettez un maximum de 600$ dessus.
  3. La date d’ouverture de vos comptes de banque (15%). Un compte bancaire qui est ouvert pendant de nombreuses années démontre que vous avez des habitudes financières saines, ce qui augmente votre cote de crédit. Évitez donc d’ouvrir des comptes inutilement et gardez vos comptes existants le plus longtemps possible.
  4. Les nouvelles demandes de crédit (10%). Si vous faites beaucoup de demandes de prêt, votre risque d’endettement augmente, ce qui diminue votre cote.
  5. Le nombre et le type de créances (10%). Il est acceptable d’avoir plusieurs types de comptes tels qu’un prêt hypothécaire, une marge de crédit et un prêt automobile. Cependant, il faut éviter d’avoir plusieurs comptes du même type, comme plusieurs marges ou cartes de crédit afin d’éviter que votre risque de surendettement augmente et que votre cote diminue. 

Comment obtenir votre rapport de crédit des bureaux de crédit? 

Au Québec, selon la loi, vous avez le droit d’obtenir votre dossier et votre cote de crédit à tout moment et ce, gratuitement. Contrairement à la croyance populaire, demander votre dossier de crédit n’aura pas d’impact négatif sur votre cote, alors n’hésitez pas à le commander. 

Une fois le rapport reçu, lisez-le attentivement et assurez-vous qu’il ne contient pas d’erreurs. Si jamais il contenait de fausses informations, veuillez contacter le bureau de crédit immédiatement afin de rectifier la situation

Afin d’obtenir votre dossier de crédit, vous pouvez communiquer avec Équifax et/ou TransUnion.

Commander en ligne 

Vous pouvez utiliser le portail en ligne d’Équifax et de TransUnion afin d’obtenir votre rapport de crédit. En plus du rapport, Équifax vous permet aussi d’obtenir votre cote de crédit gratuitement si vous choisissez d’utiliser leur portail. 

Commander par téléphone 

  • Pour commander d’Équifax, veuillez composer le 1-800-465-7166.
  • Pour commander de TransUnion, veuillez composer le 1-877-713-3393.

Si vous désirez commander par téléphone, vous aurez besoin de votre numéro d’assurance sociale et de votre carte de crédit lors de votre appel afin de vérifier votre identité. 

Commander par courrier 

Finalement, vous pouvez envoyer votre formulaire de demande par courrier si telle est votre préférence. Pour ce faire, envoyez le formulaire ainsi que les photocopies recto verso de deux pièces d’identité acceptées, tels que le passeport et le permis de conduire, à l’une des deux adresses suivantes : 

  • Équifax Canada CO.
    Relations nationales avec les consommateurs
    C.P. 190
    Montréal (Québec)
    H1S 2Z2
  • Centre de relations au consommateur (TransUnion)
    3115 Chemin Harvester, Suite 201
    Burlington (Ontario)
    L7N 3N8

Comment obtenir votre cote de crédit gratuitement d’un site tiers? 

Vous pouvez aussi obtenir votre cote de crédit facilement et gratuitement en contactant un site tiers qui fait affaires avec Équifax et/ou TransUnion. 

À noter que les deux sites discutés dans cet article n’offrent malheureusement que des services en anglais. 

Borrowell 

Vous pouvez utiliser les services de Borrowell afin de consulter votre cote de crédit. Vous devez d’abord prendre quelques minutes pour vous inscrire et vous pourrez ensuite demander votre cote de crédit. À noter que vous ne pourrez qu’obtenir votre cote de crédit telle que calculée par Équifax, car Borrowell n’est pas partenaire avec TransUnion. 

Avec votre cote, vous obtiendrez aussi d’autres informations, comme ce qui influence présentement votre cote de crédit. De plus, Borrowell vous donnera des suggestions afin d’améliorer votre cote et vous donnera une liste des produits financiers auxquels votre cote vous donne accès.  

Leurs services sont gratuits et soyez rassurés; vérifier votre cote de crédit avec Borrowell n’aura aucun impact sur votre cote de crédit. 

Credit Karma 

Tout comme Borrowell, demander votre cote de crédit avec Credit Karma est tout à fait gratuit et n’aura aucun impact négatif sur votre cote. 

Avant de faire votre demande, vous allez devoir vous créer un compte et il se peut que vous deviez fournir votre numéro d’assurance sociale à des fins de vérification d’identité. Credit Karma peut fournir votre cote de crédit de TransUnion et d’Équifax puisque l’entreprise est partenaire avec les deux bureaux de crédit. 

Finalement, vous aurez aussi accès à un outil de simulation qui permet d’évaluer l’effet de certaines actions financières sur votre cote de crédit. 

Mot de la fin

Votre dossier et votre cote de crédit sont des outils essentiels pour votre planification financière. Il est conseillé de les commander une fois par année et ce, des deux compagnies. En vous tenant au courant de votre dossier de crédit, vous vous assurez de prendre de bonnes décisions financières en plus d’augmenter votre pouvoir de négociation pour obtenir des meilleurs taux d’intérêt si vous êtes dans une bonne situation financière. Finalement, vérifier vos dossiers de crédit régulièrement vous permet d’identifier les vols d’identité et de corriger les informations erronées à votre dossier dans les plus brefs délais. 


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