Comment les différents comptes de crédit affectent votre rapport de crédit

La plupart des Canadiens ne pensent à leur cote de crédit que s’ils en ont besoin. Lorsqu'il est temps de contracter une hypothèque ou d'acheter une nouvelle voiture, ce petit nombre devient plus important.

Si vous utilisez du crédit, vous avez un rapport de crédit

Au Canada, il existe deux agences chargées de recueillir des informations sur vos antécédents de crédit, Equifax et TransUnion. Chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte de crédit, la société communique les informations à l'une ou aux deux agences d'évaluation du consommateur et continue de collecter des informations sur vos comptes lorsque vous les utilisez. Ces données, ainsi que vos informations personnelles sont compilées dans votre rapport de crédit.

Qu'est-ce qu'une cote de crédit?

Après une courte période d'utilisation du crédit, souvent entre 6 et 12 mois, les bureaux de crédit calculent votre pointage de crédit, un nombre compris entre 300 et 900. Les agences de notation utilisent chacune des calculs légèrement différents, donc votre score peut varier un peu, selon qui le fournit. Si vous espérez obtenir un prêt hypothécaire, ouvrir une nouvelle carte de crédit ou même commencer un nouveau plan de téléphone portable, les prêteurs peuvent utiliser votre rapport et votre pointage de crédit pour évaluer votre solvabilité. 

Garder votre pointage de crédit aussi sain que possible peut vous aider à obtenir des limites de crédit plus élevées et les taux d'intérêt les plus compétitifs des prêteurs qui vous considèrent comme un client fiable et à faible risque.

Facteurs pouvant affecter votre cotede crédit

Lorsque vous savez comment votre cote de crédit est calculée, vous pouvez utiliser le crédit de manière responsable, vous concentrer sur les domaines qui nécessitent du travail et construire votre pointage de manière cohérente au fil du temps. Les bureaux de crédit utilisent 5 facteurs principaux pour calculer votre pointage de crédit et donnent à chaque facteur un certain poids.

Historique des paiements (35%)

Avez-vous toujours payé vos comptes à temps? Avez-vous des paiements en souffrance ou en souffrance dans votre historique? Avez-vous déjà déposé un bilan ou déposé une proposition de consommateur? Ces enregistrements aideront les prêteurs à prévoir votre comportement de paiement futur. Si votre comportement présente un risque pour les futurs prêteurs, votre pointage de crédit sera certainement inférieur. Si vous payez toujours à temps, votre score sera plus élevé.

Dettes actuelles (30%)

Quelle est la dette que vous portez actuellement? De combien de crédit disposez-vous? Les prêteurs examineront ces montants pour déterminer si vous serez en mesure de gérer le montant du crédit que vous demandez. Garder votre consommation sous 30-35% de votre limite aidera à maintenir votre score en bonne santé.

Historique du compte (15%)

Quel âge ont vos comptes de crédit? Avez-vous un mélange de produits plus anciens et plus récents dans votre dossier? Les créanciers aiment voir que vous avez pu gérer le crédit au fil du temps. Plus l'âge moyen de vos comptes est élevé, meilleur est l'impact sur votre pointage de crédit.

Nombre de demandes (10%)

À quelle fréquence postulez-vous pour de nouveaux produits? Trop de résultats récents dans votre dossier, en particulier au cours de la dernière année, peuvent réduire votre pointage de crédit et constituer un signal d'alarme pour les prêteurs.

Types de comptes (10%)

Avez-vous une combinaison de comptes de crédit dans votre dossier de crédit? Les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer le crédit renouvelable et à tempérament, donc une variété de comptes affectera votre pointage de crédit de manière positive. Vous pouvez accéder à tout moment à votre dossier de crédit et à votre pointage de crédit en communiquant avec l'un des deux bureaux du crédit.

Étant donné que les informations communiquées à chacun varient selon vos créanciers, il est judicieux de demander ses rapports des deux sociétés, au moins une fois par an. Il est important de noter que d'autres personnes peuvent également consulter votre dossier de crédit. Si vous êtes actuellement à la recherche d'un emploi ou d'un bien locatif, vous devez savoir que les employeurs et les propriétaires potentiels peuvent jeter un œil avant de décider de vous embaucher ou de vous louer. Les compagnies d'assurance peuvent également retirer votre rapport avant d'approuver votre demande.

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Que signifie avoir une bonne combinaison de crédits?

Votre historique de crédit commence à se développer dès que vous ouvrez votre premier compte de crédit, qu'il s'agisse d'un prêt, d'une carte de crédit ou d'un forfait de téléphonie mobile. Au fil du temps, c'est une bonne idée de gérer plusieurs comptes, et encore mieux si vous avez une variété de types de comptes, car les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer les paiements dans chaque domaine.

Il existe quatre principaux types de comptes qui peuvent apparaître sur votre rapport de crédit.

• Acompte - Les prêts à tempérament sont remboursés par le biais de versements ou d'acomptes réguliers, qui restent les mêmes chaque mois, pendant une durée déterminée. Lorsque le prêt est entièrement remboursé, l'argent n'est plus à votre disposition. Exemple: prêts automobiles.

• Renouvelable - Lorsque vous empruntez de l'argent, jusqu'à une certaine limite, et que vous le remboursez au fur et à mesure que vous l'utilisez, ou que vous payez des paiements mensuels minimums tout en portant un solde, vous utilisez un crédit renouvelable. Habituellement, vous pouvez continuer à emprunter et à rembourser avec ce type de crédit, jusqu'à ce que vous (ou votre prêteur) décide de fermer le compte. Exemple: cartes de crédit.

• Hypothèque - Si vous financez l'achat de votre maison, votre compte hypothécaire peut apparaître sur votre rapport de crédit, mais pas toujours. Les sociétés de prêts hypothécaires qui font une déclaration relèvent généralement d'une seule des deux agences de notation de crédit. C'est un bon indicateur pour savoir si vous effectuez des paiements de manière fiable, mais ces informations ne sont pas utilisées dans le calcul de votre pointage de crédit.

• Ouvert - Avec ces comptes, vous pouvez emprunter autant d'argent que vous le souhaitez, jusqu'à une limite maximale. Le paiement du solde est dû à la fin de chaque période de paiement. Exemple: forfaits mensuels de téléphonie

Quels produits de crédit peuvent contribuer à la diversité des comptes de crédit?

Le maintien de la diversité des types de comptes de crédit que vous utilisez peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit. Si vous avez déjà un crédit renouvelable et que vous souhaitez ajouter un compte à tempérament, Prêts Québec peut vous aider. Nous offrons des prêts personnels avec des versements que vous pouvez vous permettre. Nous pourrons peut-être vous aider, même si vous avez eu des problèmes de crédit par le passé.Demandez-nous aujourd'hui comment l'ajout d'un petit prêt personnel à votre combinaison de crédits peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit.

En Fin

N'oubliez pas que c'est une bonne idée de garder un œil sur votre crédit en tout temps. Jetez un œil à votre rapport de crédit chaque année. Assurez-vous que vos informations personnelles sont exactes et vérifiez les erreurs dans vos comptes ou l'historique de votre compte, pour aider à prévenir le vol d'identité et vous aider à garder votre pointage de crédit en bonne santé.