Pourquoi ma cote de crédit est en baisse?

Si vous demandez "pourquoi ma cote de crédit est en baisse", c'est probablement en raison de vos habitudes d'emprunt et de remboursement. Dans le monde financier actuel, votre cote de crédit est un outil polyvalent qui peut vous aider dans diverses situations, telles que la sécurisation de prêts et d’autres produits de crédit. En fait, votre cote est l’un des principaux éléments utilisés par les prêteurs pour déterminer votre solvabilité, ainsi que le taux d’intérêt que vous paierez pour leurs produits une fois approuvé. C’est pourquoi il est extrêmement important de maintenir votre cote de crédit en bon état chaque fois que vous le pouvez. Cela fait vraiment toute la différence pour la santé de vos finances, à la fois présentement et dans un proche avenir. Malheureusement, un revenu décent et des antécédents d’emploi ne suffisent pas toujours pour garantir les produits de crédit que vous souhaitez. Cependant, ces éléments, associés à une bonne cote de crédit, le sont généralement.

Le seul problème est que votre cote de crédit fluctue avec chaque transaction liée au crédit que vous effectuez, que vous payiez votre facture de carte de crédit ou demandez tout simplement un nouveau produit de crédit. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles votre cote de crédit augmente et diminue. Ensuite, une fois que votre score baisse, il peut être difficile et fastidieux de le rétablir, ce qui est une autre raison pour laquelle vous devriez le surveiller régulièrement et le maintenir en aussi bonne santé que possible.

Qu'est-ce qu'une cote de crédit?

Avant de passer aux éléments qui entraînent la chute de votre pointage, il est préférable de mieux comprendre en quoi consiste votre pointage de crédit, en plus d’être un outil financier utile, bien sûr. Essentiellement, votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui regroupe toutes vos actions en tant qu’utilisateur de crédit, un peu comme votre moyenne. Toutes vos transactions de crédit négatives et positives sont calculées ensemble pour former un nombre compris entre 300 et 900. Si vous avez déjà été approuvé pour un produit de crédit, tel qu'une carte de crédit ou un prêt personnel (prêt hypothécaire, prêt de véhicule, etc.), cela signifie que vous avez un pointage de crédit. 

Cela signifie également qu’un rapport de solvabilité a été ouvert en votre nom par les principales agences d’évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Ici, nous allons utiliser les cartes de crédit à titre d’exemple car c’est généralement le premier produit qui permet à un utilisateur de crédit de figurer sur la carte. Une fois que vous avez été approuvé par la carte de votre choix, la société émettrice de cartes de crédit signale votre activité au bureau de crédit avec lequel elles sont en partenariat, qui créera ensuite un rapport de crédit. À partir de ce moment, chaque fois que vous utilisez votre carte, la société émettrice enregistre chaque action et la signale une fois par mois. 

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Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit?

En fait, vous avez techniquement deux cotes de crédit, une avec Equifax et une avec TransUnion. Lorsqu’ils envisagent d’obtenir un nouveau crédit, vos prêteurs examinent le résultat obtenu avec leur bureau partenaire. Selon TransUnion, 650 est le nombre magique que vous devriez essayer de rester au-dessus. Avec un score de 650 et plus, vous ne devriez avoir aucune difficulté à vous faire approuver quel que soit le produit de crédit dont vous avez besoin. À son tour, une fois que votre score passe au-dessous de 650, non seulement vos chances sont réduites, mais si vous êtes approuvé, vous finirez par payer un taux d’intérêt plus élevé que celui de quelqu'un qui a un meilleur score.

Principales raisons pour lesquelles votre cote de crédit peut baisser

Comme nous l'avons mentionné précédemment, plusieurs facteurs déterminent la fluctuation de votre cote de crédit. Certains des domaines les plus notables qui peuvent entraîner votre pointage de crédit incluent, mais ne se limitent pas à:

Votre historique de paiement

L’un des principaux facteurs qui affectent votre pointage de crédit est, bien sûr, votre historique de paiements vers vos différents comptes de crédit. La plupart des produits de crédit que vous utilisez comportent un paiement de solde minimum et une date de paiement maximale à laquelle vous devez vous conformer pour éviter les pénalités. Par exemple, chaque carte de crédit est accompagnée d’un relevé mensuel comprenant une facture. Si vous ne parvenez pas à payer au moins le paiement mensuel minimum à la date prévue, des pénalités vous seront facturées, ainsi que des intérêts sur la partie impayée de la facture. Le fait de payer en retard, d'effectuer des paiements courts ou de les manquer complètement pour tout produit de crédit aura un impact négatif sur votre cote de crédit, surtout si la facture dure plus de 30 jours sans être payée.

Vos délinquances liées au crédit

Dans la terminologie du crédit, une «délinquance» fait référence à des transactions négatives liées au crédit qui sont devenues plus sérieuses que des pénalités de base de retard. Lorsque les comptes de crédit avec des soldes importants restent trop longtemps sans être payés, le prêteur les vend parfois à des agences de recouvrement. Si la situation devient publique, c’est-à-dire qu’elle est portée devant les tribunaux, le compte en recouvrement sera signalé au bureau d’évaluation du crédit, où il restera jusqu’à 6 ans. Pendant ce temps, le cote de crédit de l’utilisateur va baisser. Le même type d’événement se produit également lors de réclamations, de propositions de consommateurs, de faillites, etc.

Votre utilisation de crédit

Avec chaque compte de crédit que vous activez, une limite de crédit est définie. Pour des produits tels que les cartes de crédit, vous aurez également la possibilité d’augmenter votre limite après une certaine période d’utilisation responsable. Cependant, plus vous vous rapprochez de votre limite, plus votre pointage de crédit pourrait baisser. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est important d’éviter de gaspiller vos cartes de crédit ou d’autres comptes. Selon Equifax et TransUnion, il est préférable de ne pas utiliser plus de 30% de votre crédit disponible.

Enquêtes récentes

•  Enquête: Chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, votre prêteur extrait une copie de votre rapport de crédit pour déterminer votre solvabilité. Ceci est connu comme une «enquête». Lorsque vous demandez vous-même une copie de votre dossier de crédit, il s’agit d’une «demande informelle» et n’affectera pas votre pointage de crédit. 
• Enquête approfondie: Effectuée lorsqu'un prêteur ou une autre organisation financière examine votre rapport au cours de sa procédure d'approbation. Les vérifications approfondies font baisser votre cote de crédit. Trop de demandes approfondies feront chuter votre score de façon drastique. Une enquête sérieuse peut rester sur votre rapport jusqu'à 3 ans et jusqu'à 6 ans avec TransUnion. 
• Historique / Durée de vos comptes actifs: La même chose que de demander trop de nouveau crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, le fait d’avoir trop de comptes actifs pendant seulement une courte période n’est pas le meilleur moyen de préserver votre pointage de crédit. En ce qui concerne les comptes de crédit, plus votre comportement de responsable, comme les paiements complets dans les délais, est long, plus votre pointage de crédit est bon. 

C’est pourquoi il est préférable de ne pas ouvrir et annuler plusieurs comptes de carte de crédit dans un court laps de temps, surtout s’ils ont des soldes. Si vous devez annuler un compte, assurez-vous de payer le solde restant en premier. Il est toujours préférable d’annuler un nouveau compte plutôt que celui que vous possédez depuis plusieurs années.

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Le nombre de comptes que vous avez

Étroitement lié aux demandes de crédit, le fait d’avoir trop de comptes de crédit actifs de toutes sortes peut être un avertissement pour les bureaux de crédit que vous avez un problème d’endettement et que vous comptez trop sur le crédit. D'autre part, avoir une variété de produits de crédit bien équilibrés et utilisés de manière responsable peut en fait être bon pour votre pointage de crédit. Cependant, avoir trop de comptes non payées au hasard peut certainement le ruiner.

Erreurs incontestées

Les erreurs incontestables commises par les agences d'évaluation du crédit et les prêteurs eux-mêmes sont un autre domaine susceptible d'avoir un effet profond sur votre pointage de crédit. En fait, c'est l'une des principales raisons pour demander régulièrement une copie de votre dossier de crédit. Les deux agences de crédit opérant exclusivement en ligne, elles acceptent généralement les informations fournies par les prêteurs sans en vérifier l’exactitude. Par conséquent, toutes les erreurs peuvent passer inaperçues et affecter négativement votre pointage de crédit. Certaines des erreurs communes sont:

• Informations personnelles incorrectes (nom, adresse postale, date de naissance, etc.)
• Numéro d'assurance sociale incorrect
• Paiements en retard qui n’étaient pas vraiment en retard
• Enquêtes de crédit approfondies non autorisées

Les erreurs les plus graves se produisent lors de fraudes et d'usurpation d'identité. Parfois, des comptes de crédit seront ouverts en votre nom sans même que vous en soyez conscient. En utilisant vos informations personnelles, un voleur d'identité peut ouvrir un compte et demander tout le crédit qu'il souhaite. Les bureaux de crédit n'en seront plus avertis. Si vous ne le remarquez pas et que le compte reste impayé trop longtemps, cela ne fera pas qu'endommager votre pointage de crédit, mais pourrait entraîner davantage de turbulences financières jusqu'à ce que l'erreur soit corrigée.

 Améliorer votre pointage de crédit

Commencez par commander un exemplaire annuel gratuit de votre rapport de crédit et vérifiez-le à la recherche d'éventuelles erreurs. Bien que vous deviez payer des frais distincts pour que votre pointage de crédit soit inclus dans le forfait, il en vaudra probablement la peine pour avoir une meilleure idée de l'endroit où vous pouvez apporter des améliorations. Une fois que toutes vos informations sont exactes, vous pouvez commencer à améliorer votre score en enregistrant vos paiements en temps voulu et en totalité, en prenant soin de vos dettes, une à la fois. 

• Réduire le niveau de votre dette en dessous de 30%: Au minimum, essayez de réduire le niveau de votre dette en dessous de 30% de votre limite de crédit disponible. Si vous trouvez que vous vous approchez trop de votre limite, vous pouvez essayer de l'augmenter pour réduire votre ratio d'endettement. Si vous ne souhaitez pas augmenter votre limite de crédit, vous pouvez payer vos factures plus souvent, deux fois par mois si nécessaire. Compter trop sur le crédit peut également changer la donne pour votre pointage de crédit, en ce sens que trop de petits soldes répartis sur plusieurs comptes peuvent conduire à un cycle de dettes impayées. 
• Configurer un système de paiement automatique via votre banque: Si vous avez des difficultés à vous souvenir de régler vos dettes dans les délais, essayez de configurer un système de paiement automatique via votre banque. Ensuite, pour les achats réguliers comme les biens de consommation et les articles ménagers, payez-les en espèces ou par carte de débit, plutôt que de créer un solde élevé sur vos cartes de crédit ou vos marges de crédit.
• Demandes des prêteurs dans votre rapport: Pensant que c’est vous qui l’avez appliquée, vont endommager votre pointage de crédit. Si vous avez trouvé une erreur dans votre rapport, vous pouvez la contester auprès du bureau de crédit concerné. S'il le justifie, il devrait être corrigé d'ici quelques semaines. Si vous vous inquiétez de fraude ou de vol d’identité, vous pouvez également payer pour le service de surveillance du crédit proposé moyennant des frais par les deux agences, ce qui devrait vous alerter chaque fois qu’un compte est activé à votre nom.

En Fin

Bien que cela puisse être une corvée, augmenter votre pointage de crédit autant que possible ne favorise pas seulement des habitudes financières saines, mais augmente également vos chances d'obtenir les futurs produits de crédit dont vous pourriez avoir besoin. Et si vous voulez une maison un jour? Aucun prêteur ne voudra vous approuver une hypothèque si votre score est bas et si vous avez une longue histoire de dettes impayées. Plus tôt vous améliorerez votre pointage de crédit, plus vite vous pourrez réfléchir à ce qui est vraiment important pour vous.