Prêts mauvais crédit à Montréal

Par Caitlin dans Prets

Prêts mauvais crédit à Montréal

Montréal ressemble beaucoup à n’importe quelle autre ville canadienne. Il fait froid en hiver, chaud en été et elle possède une culture riche et diversifiée. Et, comme partout au Canada, bon nombre de ses citoyens ont besoin de prêts et autres produits de crédit pour améliorer leur situation financière. Ils ont besoin de cartes de crédit pour leurs dépenses quotidiennes, de prêts pour leurs voitures et d’hypothèques pour leurs maisons. Qu’ils aient un bon ou un mauvais crédit, il y a beaucoup de banques, de compagnies de crédit et autres prêteurs qui peuvent leur fournir ces produits de crédit indispensables.

La différence entre les Montréalais qui ont un bon crédit et ceux qui ont un mauvais crédit, cependant, réside dans la manière dont ils seront approuvés pour obtenir ces produits. De nombreux prêteurs ont des règles à respecter en ce qui concerne leurs procédures d’emprunt. En conséquence, beaucoup d’emprunteurs montréalais ayant un crédit médiocre ont plus de difficulté à obtenir une approbation que ceux ayant un bon crédit. Si vous êtes un Montréalais dans une situation similaire, ne vous inquiétez pas, il y a toujours des endroits où vous pouvez aller. À Prêts Québec, nous comprenons le sort difficile d’un emprunteur au mauvais crédit et nous sommes ici pour vous dire qu’il y a toujours de l’espoir.

Quelles sont les causes d’un «mauvais crédit» à Montréal?

Comme nous l’avons dit, les emprunteurs montréalais sont comme les autres. Certains ont une bonne santé financière, d’autres ont besoin d’un peu d’aide pour survivre. Quelle que soit votre situation financière, une chose est claire: la santé de votre crédit est très importante pour le présent et le futur. En réalité, lorsque vous essayez de demander des produits de crédit, quels que soient leur nature, la solidité de votre dossier de crédit, de votre cote, de votre notation et de votre historique de crédit constitue une part importante de votre solvabilité. Par «solvabilité», nous faisons référence au degré de risque d’emprunt qu’un prêteur sera prêt à prendre. Plus votre crédit global est élevé, meilleures sont vos chances d’obtenir à la fois une approbation et des taux d’intérêt avantageux, et inversement. C’est pourquoi il est essentiel de conserver un bon crédit au mieux de vos capacités. Cependant, si votre crédit est considéré comme «mauvais» par la plupart des normes, poursuivez votre lecture.

Qu’est-ce qu’un «dossier de crédit»?

L’état de votre dossier de crédit est l’un des principaux facteurs que les prêteurs prennent en compte avant d’approuver ou de refuser vos demandes. Un dossier de crédit est essentiellement un profil contenant un enregistrement de toutes vos transactions liées au crédit, du moment où vous devenez un utilisateur de crédit au moment où ces transactions sont supprimées plusieurs années plus tard. Outre vos informations personnelles (nom, adresse, numéro d’assurance sociale, etc.), la plupart des cas d’utilisation de votre crédit restent dans votre rapport pendant 6-7 ans, selon leur nature.

Qu’est-ce qu’une “enquête de crédit”?

Lorsqu’ils envisagent de vous créditer un nouveau crédit, les prêteurs demanderont une copie de votre rapport de crédit à l’une ou aux deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada, TransUnion et Equifax. Communément appelés «bureaux de crédit», ces agences sont les centres centraux où sont conservés tous les rapports de crédit canadiens. La plupart des prêteurs font affaire avec un seul bureau. Ainsi, lors de la détermination de votre solvabilité, l’une des premières étapes à suivre par les prêteurs consiste à extraire votre dossier de crédit, également appelé «enquête» sur le crédit. Il existe deux types de demandes de renseignements:

  • Une enquête “informelle” se produit souvent lorsqu’un propriétaire, un employeur ou une autre organisation extrait votre rapport sans entrer dans une relation de crédit avec vous. Une enquête informelle se produit également lorsque vous demandez vous-même une copie de votre dossier pour une raison quelconque. De toute façon, votre cote de crédit ne sera pas affecté.
  • Une demande «sérieuse» se produit lorsque vos prêteurs actuels et potentiels demandent votre dossier tout en envisageant de vous faire obtenir du nouveau crédit. Les demandes de crédit sérieuses font chuter votre cote de crédit de quelques points et l’affecteront pendant plusieurs mois. Veillez donc à ne pas solliciter trop de crédit en même temps.

Lorsqu’un prêteur demande d’examiner votre dossier de crédit, il examine en fait votre historique de crédit, l’enregistrement de toutes vos transactions liées au crédit, y compris votre historique de paiements, vos comptes actifs ou fermés ainsi que ceux impayés (programmes de gestion de la dette, propositions de comsommateurs, faillites, etc.). Plus vos antécédents de crédit sont bien gérés, meilleurs sont vos chances d’être approuvé.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Votre cote de crédit à trois chiffres est un autre facteur important que la plupart des prêteurs examinent au cours de leurs processus d’approbation. Semblable à votre moyenne pondérée cumulative, votre cote de crédit englobe toutes vos activités de crédit dans une moyenne collective. Et, tout comme vos notes, cela fluctue en fonction de la façon dont vous avez géré vos opérations de crédit. Si vous effectuez des paiements complets en temps voulu et que vous avez des comportements de crédit responsables, votre score augmente progressivement. Si vous faites l’inverse, c’est-à-dire que vous effectuez des paiements en retard, des paiements incomplets ou des paiements manqués et que vous avez d’autres comportements de crédit irresponsables, votre score diminue. Encore une fois, plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont vos chances d’être approuvé. Selon Trans Union, une cote de crédit de 650 ou plus vous donnera les meilleures chances d’être approuvé par un prêteur et un taux d’intérêt avantageux. Plus votre cote descend en dessous de ce niveau, plus vos chances de ne pas être approuvé sont grandes et plus vos taux d’intérêt seront élevés.

Qu’est-ce que la “notation de crédit”?

Votre notation de crédit, que les prêteurs examinent également, est un autre aspect avec lequel il faut être prudent. Pour chaque compte de crédit actif que vous avez, quel que soit le produit, vous aurez une notation de crédit, laquelle porte une lettre et un numéro correspondant. Encore une fois, plus votre notation est élevée, plus vos chances d’approbation et de taux d’intérêt favorables sont élevées.

  • «I»: signifie que votre prêt est basé sur des «versements», vous effectuerez donc des versements réguliers (hebdomadaires, mensuels, etc.) sur une période spécifiée jusqu’au remboursement intégral de la somme.
  • «O»: signifie que vous avez un crédit «ouvert», généralement associé à des marges de crédit ou à des prêts étudiants. Ici, vous aurez une limite de crédit à emprunter selon vos besoins. Vous aurez également un solde mensuel minimum à payer.
  • «R»: signifie que vous avez un crédit «renouvelable», le type de notation de crédit le plus fréquemment observé. Encore une fois, vos paiements réguliers dépendront du solde de votre compte. L’exemple le plus courant de crédit renouvelable est une carte de crédit.

En plus de votre lettre, vous recevrez également un numéro qui correspond à la manière dont vous avez géré le compte.

*Remarque: nous avons utilisé «R» (renouvelable) à titre d’exemple, mais les chiffres peuvent coïncider avec n’importe laquelle des lettres ci-dessus.

  • R0: le compte n’est pas utilisé ou a trop peu d’antécédents de crédit.
  • R1: le titulaire du compte a payé une ou plusieurs factures dans les 30 jours de leur date d’échéance, ou n’a pas plus d’un paiement en retard.
  • R2: le titulaire du compte a payé une ou plusieurs factures plus de 30 jours après leur date d’échéance. Cependant, leurs paiements ne dépassent pas 60 jours ou deux paiements en retard.
  • R3: le titulaire du compte a payé une ou plusieurs factures plus de 60 jours après leur date d’échéance. Cependant, leurs paiements ne sont pas supérieurs à 90 jours ou à trois paiements en retard.
  • R4: le titulaire du compte a payé une ou plusieurs factures plus de 90 jours après leur date d’échéance. Cependant, leurs paiements ne sont pas en retard de plus de 120 jours ou quatre paiements.
  • R5: le compte est en retard de 120 jours ou plus. Cependant, il n’a pas encore été noté «9.»
  • R6: cette évaluation est inexistante.
  • R7: Le titulaire de compte effectue actuellement des paiements réguliers via un programme / accord spécial pour régler ses dettes.
  • R8: le compte est actuellement en reprise de possession.
  • R9: le compte est actuellement lourdement endetté, en collection ou a fait faillite, ou le titulaire a changé de logement sans donner à son prêteur une nouvelle adresse.

La cause

En résumé, un mauvais crédit est généralement dû à la gestion irresponsable de l’un de ces facteurs liés au crédit. Plus le nombre de transactions en défaut que vous effectuez est important, plus l’historique de votre crédit, votre cote et votre notation de crédit seront mauvais.

Par «en défaut», nous entendons une déviation par rapport à votre régime de paiement prédéterminé, telle que les paiements manqués, en retard ou incomplets. Une fois que votre crédit est en mauvais état, il vous faudra beaucoup de temps et d’efforts pour le renforcer à nouveau. Soyez donc très prudent lorsque vous gérez tous vos comptes de crédit.

Produits de crédit pour les emprunteurs montréalais au mauvais crédit

Tel que mentionné ci-haut, les montréalais avec un mauvais crédit peuvent obtenir tous les mêmes types de produits que ceux qui ont un bon crédit. La différence réside dans le fait qu’il existe divers prêts, hypothèques et autres services conçus spécialement pour les personnes ayant un faible crédit.

Cartes de crédit sécurisées

Les cartes de crédit étant généralement le premier produit de crédit que les emprunteurs obtiennent, il semble approprié de commencer par là. Disponibles dans tous les établissements bancaires, les cartes de crédit sécurisées s’adressent à tout le monde, mais sont davantage destinées aux personnes à faible crédit qui ne sont pas admissibles aux cartes ordinaires non garanties. Ces cartes sont qualifiées de “sécurisées” car les détenteurs de cartes doivent fournir un dépôt de garantie pour les obtenir. Le montant est généralement égal au montant du crédit disponible que l’emprunteur souhaite obtenir. Ainsi, s’il ne paie pas son solde pour quelque raison que ce soit, après un certain laps de temps, le dépôt sera perdu pour recouvrer la perte du prêteur. Les cartes sécurisées sont un bon outil de création de crédit. Si le titulaire de carte ne se qualifie pas initialement pour une carte non sécurisée, il peut utiliser sa carte sécurisée pour augmenter sa cote et sa notation de crédit jusqu’à ce qu’il se qualifie. Une fois qualifié, le titulaire peut payer le solde restant, annuler la carte sécurisée et son dépôt sera restitué.

Prêts garantis

Même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours trouver des prêts non garantis, ce qui signifie que vous n’aurez à offrir aucune garantie pour être approuvé, tel que vous le feriez avec une carte de crédit sécurisée. Cependant, les prêts non garantis sont souvent douteux et assortis de taux d’intérêt élevés, ce qui ne peut que vous donner une dette ingérable. Donc, si vous souhaitez éviter des taux aussi élevés ou si votre crédit est si mauvais que vous ne pouvez vous qualifier pour rien, vous pouvez également opter pour un prêt garanti. Pour postuler, vous devez trouver un emprunteur aux crédit et finances solides pour cosigner votre demande. Si votre demande est approuvée, vous pouvez recevoir un prêt avec un taux d’intérêt raisonnable sans que votre crédit soit un facteur (à la place, le crédit de votre garant sera examine). Même si votre crédit n’est plus un problème, vous serez toujours principalement responsible des paiements de votre prêt. Chaque paiement integral que vous effectuez en temps opportun devrait alors améliorer votre crédit jusqu’à ce que vous n’ayez plus besoin d’un garant.

Même s’ils peuvent constituer une excellente option pour les emprunteurs montréalais ayant un mauvais crédit, il est important de connaître les inconvénients potentiels de ces prêts. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements dans les délais et dans leurs intégralité, non seulement votre crédit sera endommagé davantage, mais la responsabilité du prêt incombera à votre garant. Cela signifie que s’il échoue également, son crédit en souffrira, il s’endettera aussi et vos deux profils financiers pourraient être ruinés.

Prêts personnels

Le prêt personnel est un autre produit populaire pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit, disponible auprès de tout prêteur principal ou secondaire de Montréal. Utilisé pour plusieurs raisons, des rénavations à l’achat d’un véhicule, pour le remboursement d’une autre dette ou l’achat d’articles ménagers, le prêt personnel est un outil précieux pour quiconque a besoin d’un montant moindre pour faire face à une situation financière personnelle. Comme pour tout prêt, les candidats passeront par un processus de selection avant d’être approuvés. S’ils remplissent les conditions requises, ils recevront un certain montant d’argent sous forme de prêt, qu’ils utiliseront pour tout ce dont ils ont besoin, puis rembourseront par versement périodiques, jusqu’au remboursement intégral du prêt.

Prêts automobiles pour mauvais crédit

Les prêts destines à l’achat et aux réparations d’une voiture sont un autre endroit où les emprunteurs au mauvais crédit ont du mal à être approuvés. Cependant, il y a des prêteurs et des concessionnaires partout à Montréal qui ne donneront pas trop de soucis à ceux qui ont un moins bon crédit. La différence ici est que, encore une fois, les emprunteurs ayant un mauvais crédit devront souvent faire face à des taux d’intérêt plus élevés que ceux ayant un bon crédit. Bien qu’il soit toujours possible d’élaborer un calendrier de paiements abordables avec un prêteur ou un concessionaire, les paiements et les taux normaux sont toujours une entreprise risqué pour quiconque n’est pas assez stable financièrement. Soyez-en conscient avant de faire votre demande.

Prêts hypothécaires pour mauvais crédit

L’un des produits de crédit les plus demandés, non seulement pour ceux qui ont un mauvais crédit, mais pour les emprunteurs en général, est bien sûr une hypothèque. Avec la mise en place du test de résistance des hypothèques du BSIF et le déclin du nombre de logements  abordables au Canada, il devient difficile pour les propriétaires de maisons potentiels, quel que soit leur statut, d’obtenir un prêt typique. Cependant, cela est encore plus vrai pour ceux qui ont un mauvais crédit. Étant donné que les prêts hypothécaires peuvent être extrêmement coûteux, de nombreux grands prêteurs, tels que les banques, rendent le processus encore plus strict. En fait, à compter de 2018, la cote de crédit minimale requise pour être approuvé chez un prêteur principale devra être de 600 pour les hypothèques de moins d’un millions de dollars. Ceci, à son tour, a entraîné une augmentation des affaires pour les prêteurs secondaires, tels que les entreprises d’investissements et les entreprises privées. Étant donné que ces institutions se spécialisent auprès de clients ayant un crédit médiocre, si votre cote de crédit est inférieure à 600, vous pouvez essayer de faire une demande auprès d’un prêteur secondaire pour vos besoins hypothécaires.

Prêts de consolidation de dettes

Ces types de prêts sont réservés non seulement aux gens qui ont des dettes importantes, mais aussi à ceux qui ont un mauvais crédit en conséquence. Les prêts de consolidation de dettes peuvent également être sollicités auprès de la majorité des prêteurs, qu’ils soient principaux ou secondaires. En règle générale, ces prêts sont proposés en tant qu’option avant les solutions plus sérieuses en matière de dette, telles que les programmes de gestion de la dette, les propositions de consommateurs et les faillites. Ainsi, si votre endettement n’est pas encore tout à fait ingérable mais qu’il est toujours suffisamment grave pour que vos finances ordinaires ne puissent vous aider, vous aurez peut-être besoin d’un prêt pour consolidation de dettes. Une chose à prendre en compte, cependant, est que seuls certains types de dettes peuvent être résolus à l’aide d’un prêt de consolidation. Les dettes, les cartes de crédit, les services publics, les prêts auto et personnels sont éligibles. La dette hypothécaire, en revanche, ne l’est pas. Tout comme un prêt personnel, lors de votre demande, votre crédit sera examiné pour déterminer votre qualification. Dans votre application, vous devrez répertorier les dettes que vous devez couvrir. Si votre demande est approuvée, un montant approprié vous sera accordé pour régler la grande majorité de ces dettes. Une fois qu’elles sont prises en charge, vous devriez avoir une seule dette à rembourser à votre prêteur principal, par versements mensuels avec intérêts. Une autre chose à prendre en compte est qu’il n’est pas toujours facile de se qualifier pour les prêts de consolidation de dettes. Par exemple, les banques exigent souvent que les emprunteurs aient une cote de crédit décente et un bon revenu. Discutez-en avec votre prêteur avant de présenter une demande.  

Se préparer au processus de demande de prêt

Bien que le processus de demande de chaque prêteur soit différent d’une manière ou d’une autre, la majorité d’entre eux examineront certains points essentiels de vos finances. Cela est particulièrement vrai lorsqu’il s’agit de produits plus coûteux, tels que les prêts-auto, les prêts hypothécaires et les prêts de consolidation de dettes, car le prêteur effectue un investissement plus risqué que, par exemple, pour un petit prêt personnel. Il est donc important d’être préparé au processus de candidature de la façon suivante:

  • Augmenter votre cote de crédit et votre notation autant que possible avant votre demande
  • Rembourser le plus possible de vos autres dettes.
  • Amener un membre de la famille, un ami ou un conjoint de confiance en tant que cosignataire (facultatif, mais utile)Vous devrez également fournir une preuve de:
  • Identité / résidence (permis de conduire, passeport, etc.)
  • Emploi et revenu stables (talons de paie, salaire, fiche d’emploi, etc.)
  • Actifs (également facultatif mais utile)

Un mauvais crédit n’est pas la fin du monde

En conclusion, que vous habitiez à Montréal ou ailleurs dans le monde, il est clair qu’un bon crédit vous ouvrira toutes sortes de possibilités financières. Avec une cote de crédit, une notation et des antécédants sains, vous pourrez compter sur tous les produits de crédit dont vous avez besoin, ainsi que sur les meilleurs taux d’intérêts qui vont avec. Cela étant dit, si vous avez actuellement un mauvais crédit, vous ne serez pas toujours malchanceux. Oui, vous aurez peut-être plus de difficulté à obtenir l’approbation et l’obtention d’un faible taux d’intérêt, mais cela ne signifie certainement pas que vos demandes seront refusées à chaque fois.Tel que mentionné ci-haut, chaque prêteur est différent dans sa manière de fonctionner. Bien que de nombreux prêteurs de premier rang, y compris les banques, appliquent des règles plus strictes en matière de procédures de prêt, il existe de nombreux autres organismes à Montréal qui vous aideront à obtenir les produits de crédit dont vous avez besoin, y compris Prêts Québec.