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Comment consolider votre dette de cartes de crédit

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Comment consolider votre dette de cartes de crédit

Écrit par Caitlin Wood

Comment consolider votre dette de cartes de crédit

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Carte De Crédit Consolidation De Dettes Dettes

Selon une étude récente de TransUnion, environ 43 millions de cartes de crédit sont actuellement utilisées au Canada. Au cas où vous vous poseriez la question suivante : la population actuelle du Canada est d’environ 35 millions de personnes, cela signifie qu’il y a plus de cartes de crédit que de canadiens. Quand il y a autant de cartes de crédit qui circulent, prêtes à être utilisées, les problèmes d’endettement vont de soi. Actuellement, le canadien moyen a un solde d’environ 4094$ pour une ou plusieurs cartes de crédit. L’endettement des cartes de crédit semble être devenu un élément incontournable dans la vie de la plupart des canadiens adultes, mais heureusement, le problème peut changer. Même si nous serons toujours les premiers à dire qu’il est plus facile de s’endetter que d’économiser, il y a d’innombrables options pour ceux qui cherchent à reprendre le contrôle de leurs dépenses et de leur endettement. La consolidation de dettes est l’une de ces options.

Qu’est-ce qu’une consolidation de la dette de cartes de crédit?

La consolidation de la dette de cartes de crédit est lorsque vous avez des soldes sur plusieurs cartes à intérêt élevé et que vous souhaitez  consolider ou combiner tous ces soldes en un seul paiement facile à gérer et plus abordable. Il existe plusieurs façons de consolider votre dette de carte de crédit, en voici les détails :

Options de consolidation de la dette de vos cartes de crédit

Quand vient le temps de consolider la dette de vos cartes de crédit, vous avez plusieurs options qui peuvent vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et à obtenir un meilleur avenir sans dette.

Prêt de consolidation de la dette

La forme la plus courante de consolidation de la dette de cartes de crédit est probablement un prêt personnel non garanti. En fonction du montant de votre dette de cartes de crédit, vous pouvez demander un prêt non garanti pour rembourser les soldes que vous sur vos cartes de crédit. Pour les personnes avec un mauvais crédit, cette option peut ne pas être le meilleur choix. L’une des parties les plus importantes de la consolidation de la dette est d’être approuvé pour un taux d’intérêt inférieur afin que votre argent durement gagné aille directement au remboursement de votre dette plutôt qu’aux frais d’intérêt.

Malheureusement, le fait est que, si vous voulez demander un prêt on garanti important avec un faible taux d’intérêt pour rembourser votre dette de cartes de crédit, vous devez avoir une cote de crédit supérieure à la moyenne. N’oubliez pas que ce n’est pas le cas pour tous les prêts non garantis. Vous aurez probablement plus de difficulté à obtenir une approbation si  vous envisagez de faire une demande de prêt de 30 000$ ou plus et que votre cote de crédit est inférieure à la moyenne.

Programme de gestion de la dette

Un programme de gestion de la dette, par contre, est un bon choix pour ceux qui ont une dette de cartes de crédit importante à consolider. Le but d’un programme de gestion de la dette est de consolider toutes vos dettes éligibles, dans ce cas, vos dettes de cartes de crédit, en un seul paiement mensuel abordable. Un programme de gestion de la dette est une excellente option pour ceux qui sont intéressés à rechercher l’aide d’un professionnel. Vous travaillerez avec un conseiller du crédit qui :

  • Évaluera votre situation financière
  • Vous trouvera un plan personnalisé
  • Négociera avec vos fournisseurs de cartes de crédit pour voir s’ils peuvent réduire vos taux d’intérêt ou éliminer les pénalités qui pourraient vous être imposées

Vous ferez vos paiements mensuels à votre conseiller et celui-ci distribuera ensuite l’argent à la compagnie de carte de crédit appropriée en fonction de combien vous lui devez et de l’accord que vous avez conclu.

Transfert de solde de carte de crédit

Un transfert de solde de carte de crédit est lorsque vous transférez les soldes de toutes vos cartes de crédit à une nouvelle carte de crédit à un taux d’intérêt inférieur. Le bue de ceci est d’économiser sur les frais d’intérêt et de rembourser votre dette dès que possible. Il y a deux questions que vous devez considérer si vous décidez qu’un transfert de solde de cartes de crédit est la meilleure option pour vous.

1 Vous devez vous assurer que votre nouvelle carte de crédit a un taux d’intérêt plus bas que toutes vos autres cartes de crédit. Si vous transférez simplement vos soldes sur une carte avec le même taux d’intérêt, le seul avantage est que vous aurez besoin d’effectuer qu’un paiement mensuel au lieu de plusieurs.

2 Le plus gros problème dont vous devez être conscient est les frais associés aux transferts de solde. La majorité des cartes de crédit facturent des frais pour les transferts de solde; généralement, il s’agit d’un pourcentage en fonction du solde que vous transférez.

Par contre, il est possible d’opter pour cette option à un coût très bas. Au Canada, il existe des cartes de crédit de transfert de solde qui offrent des frais peu élevés et une période d’introduction sans intérêt pour les nouveaux clients. Cela signifie que vous pourriez potentiellement économiser beaucoup d’argent si vous êtes en mesure de rembourser toutes vos dettes pendant la période d’introduction sans intérêt. Généralement, les compagnies de cartes de crédit offrent une période sans intérêt de six mois, mais gardez un oeil sur les offres, nous avons vu certaines cartes avec une période sans intérêt pour une année complète.

Marge de crédit ou prêt sur valeur domiciliaire

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez utiliser les capitaux que vous avez accumulés en remboursant votre prêt hypothécaire pour obtenir un prêt ou une marge de crédit. Puisque que vous allez mettre en place des garanties pour garantir le prêt, vous aurez non seulement une meilleure chance d’être approuvé, mais vous aurez également accès à une plus grande quantité d’argent, en fonction de la quantité de capital que vous avez accumulé. Les taux d’intérêt sont souvent considérablement inférieurs à ceux des autres options de consolidation de dettes.

Lorsque vous utilisez un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit pour consolider votre dette de cartes de crédit, il s’agit du même fonctionnement qu’un prêt de consolidation de dettes non garanties.

  • Rembourser les cartes de crédit à intérêt élevé
  • Concentrer toute l’attention et les finances pour rembourser un seul prêt, au lieu de plusieurs cartes
  • Économiser sur les intérêts
  • Se sortir de la dette le plus vite possible

Il est important de considérer les conséquences de la mise en place de votre maison en tant que garantie pour rembourser une dette de consommateur. Puisqu’un prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit est garanti par votre maison, vous risquez de perdre celle-ci en cas de défaut de paiement.

Remboursement de vos dettes

N’oubliez pas que, lors de la consolidation de vos dettes de cartes de crédit, votre dette existe toujours. La consolidation de dettes ne fait pas disparaître votre dette. Elle est seulement déplacée pour vous donner une meilleure chance de la rembourser. Cela signifie qu’après avoir souscrit à un prêt non garanti ou transféré tous vos soldes sur une seule carte, vous aurez toujours besoin d’argent pour rembourser ce que vous devez.

Amis et famille

Cela peut être un bon moment pour demander l’aide de vos amis ou membres de la famille si vous rencontrez des difficultés à avoir l’argent nécessaire au remboursement de votre consolidation de dettes. Évidemment, emprunter de l’argent à un ami ou un membre de famille signifie que vous serez toujours endetté, mais si vous choisissez quelqu’un avec qui vous avez une relation très ouverte, honnête et digne de confiance, vous pourriez être en mesure de trouver un accord qui pourrait considérablement réduire le stress que votre dette met sur vos finances.

Vendre des actifs

Une autre excellente façon de compenser une partie du coût associé à la consolidation puis au remboursement de votre dette de cartes de crédit consiste à vendre des actifs. Bien sûr, cela peut être un bien de valeur que vous avez mais dont vous n’avez pas besoin ou n’utilisez plus. Assurez-vous de ne pas vendre quelque chose dont vous avez réellement besoin et que vous serez tenté de racheter une fois votre dette remboursée. Cela pourrait vous relancer dans le cercle vicieux des mauvaises habitudes de dépenses qui vous a endetté au départ.

Vivre plus simplement

En réduisant efficacement votre style de vie, vous pouvez avoir encore plus d’argent disponible au remboursement de votre dette après l’avoir consolidée. La réduction de vos effectifs peut aller de moins manger au restaurant à la vente de votre maison et en acheter une moins dispendieuse. Évidemment, cela dépend entièrement de votre style de vis et de la dette que vous devez payer. Nous ne recommandons pas que tout le monde avec une dette de cartes de crédit vende sa maison. Mais si vous avez une dette importante qui doit être traitée rapidement, cela pourrait non seulement vous aider, mais aussi rendre votre vie plus facile à gérer, et pourrait être une bonne option pour vous.

Pourquoi consolider sa dette de cartes de crédit

Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles quelqu’un aurait accumulé une quantité incommensurable de dettes de cartes de crédit. Que ce soit des dépenses irresponsables aux dépenses imprévues. Lorsque la vie suit son cours, nous devons parfois nous tourner vers la forme la plus facile et la plus pratique d’emprunter de l’argent; nos cartes de crédit. La consolidation de la dette est l’une des meilleurs options pour ceux qui ont surutilisées leurs cartes de crédit, quelle qu’en soit la raison. Voici quelques-unes des raisons les plus courantes pour lesquelles quelqu’un pourrait vouloir consolider  sa dette de carte de crédit.

  • Pour simplifier ses finances en réduisant le nombre de paiements mensuels pour rester sur la bonne voie
  • Pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et économiser de l’argent
  • Parce que les dettes sont devenues trop importantes
  • En alternative à des options plus drastiques telles que la proposition de consommateur ou la faillite
  • Pour se sortir des dettes le plus rapidement

Consolidation des dettes de cartes de crédit et votre cote de crédit

L’effet de la consolidation des dettes de cartes de crédit sur votre cote de crédit dépend de l’option que vous choisissez. En général, le remboursement de la dette est toujours une bonne chose, et, éventuellement, vous serez récompensé par une cote de crédit améliorée. Cependant, il est important de garder en tête que certaines options de consolidation de dettes affecteront négativement votre cote de crédit, plus particulièrement un programme de gestion de la dette.

Un programme de gestion de la dette sera visible dans votre dossier de crédit pendant 3 années après le remboursement de vos dettes dans leur intégralité. Chacun des comptes qui faisaient partie de votre programme de gestion de la dette recevra une note de R7. Ces deux facteurs pourraient nuire à votre capacité à obtenir des prêts et autres produits financiers à l’avenir.

Effets positifs de la consolidation des dettes de cartes de crédit

Si vous choisissez un prêt de consolidation de dettes ou un transfert de solde pour gérer votre dette, votre cote de crédit commencera à s’améliorer, pas nécessairement tout de suite mais tranquillement. La bonne chose est que vous n’avez pas à faire de gros changements pour commencer. Évidemment, tout dépend de combien de dettes vous devez traiter et de ce que vous estimez être la meilleure option pour votre situation financière actuelle.

Utilisation du crédit

Lorsque l’amélioration du crédit est discutée, on accorde souvent une grande importance à l’historique des paiements. Bien que cela soit une bonne idée de faire vos paiements à temps, il y a un autre facteur qui affecte tout autant votre cote de crédit. Il s’agit de votre utilisation du crédit; de combien vous utilisez par rapport à combien vous avez à votre disposition. Si vous avez 20 000$ de crédit disponible sur vos cartes de crédit et que vous utilisez constamment presque tout ce crédit disponible, votre cote de crédit n’en bénéficiera pas. Lorsque vous consolidez votre dette de cartes de crédit et commencez à la rembourser, votre taux d’utilisation du crédit baissera et votre cote de crédit augmentera automatiquement.

Être libéré de toute dette versus votre cote de crédit

Une fois que tout est dit et fait, être sans dette est l’une, sinon la plus meilleure, chose que vous puissiez faire pour votre avenir. Si vous portez actuellement un grand nombre de dettes de cartes de crédit que vous voulez rembourser une fois pour toutes mais que vous avez peur de la façon dont cela affectera votre cote de crédit, répondez à la question suivante : Est-ce qu’une cote de crédit élevée est vraiment plus importante que d’être libre de toute dette?

Conseils de consolidation de dettes de cartes de crédit

Choisir la bonne option de consolidation de dettes et ensuite, passer par le processus peut sembler une tâche intimidante et nous comprenons pourquoi. Les dettes ne sont pas amusantes. Pour vous aider à prendre des décisions éclairées, voici nos meilleurs conseils de consolidation de dettes de cartes de crédit.

  • Choisissez un plan de paiements fixe afin de savoir exactement quand vous serez libre de toute dette
  • Choisissez uniquement une option que vous pouvez vous permettre et qui ne vous posera pas de problèmes financiers supplémentaires à l’avenir
  • Reconsidérez votre mode de vie, votre revenu et votre style de gestion financière
  • Envisagez de choisir l’option qui vous libèrera le plus rapidement possible (cela vous fera économiser de l’argent sur les frais d’intérêt)
  • Si vous utiliser un programme de gestion de la dette, travaillez uniquement avec une entreprise de confiance avec laquelle vous vous sentez à l’aise.

Gérer vos finances après une consolidation de dettes

La première chose que plusieurs consommateurs font après  avoir consolidé leurs est de se recréer plus de dettes. Une fois que vous avez traversé l’épreuve de consolider vos dettes de cartes de crédit et de les avoir remboursées, il est extrêmement important de modifier vos habitudes de dépenses afin de ne pas retourner au même endroit.

Voici quelques étapes à franchir après avoir terminé une consolidation de dettes :

  • Priorisez vos dépenses
  • Supprimez les déclencheurs de dépenses
  • Apprenez à dire vous dire non
  • Remplacez le magasinage par une activité plus productive

Choisir ce qui est le meilleur pour vous

Une consolidation de dettes de cartes de crédit est une excellente façon de reprendre le contrôle de vos dépenses  et de vos finances mais si vous ne choisissez pas la bonne option pour vos besoins, vous pourriez avoir des problèmes à profiter pleinement de l’option choisie. Nous pouvons vous aider à trouver un professionnel qui saura vous aider et vous guider à travers tout le processus.

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