Comment consolider votre dette de cartes de crédit

Selon une étude récente de TransUnion, il y a actuellement environ 43 millions de cartes de crédit en usage au Canada. Au cas où vous vous poseriez la question, la population actuelle du Canada est d'environ 35 millions d'habitants, ce qui signifie qu'il y a plus de cartes de crédit actives que de personnes au Canada. Lorsqu'il y a autant de cartes de crédit en circulation, prêtes à être utilisées, les problèmes de dettes sont presque une évidence. Actuellement, le Canadien moyen a un solde d'environ 4 094 $ sur une ou plusieurs cartes de crédit.

L'endettement par carte de crédit semble être devenu un élément incontournable de la vie de la plupart des adultes canadiens, mais heureusement, cela ne doit pas rester ainsi. Bien que nous soyons les premiers à dire qu'il est beaucoup plus facile de s'endetter que de se désendetter, il existe encore d'innombrables options pour quiconque souhaite reprendre le contrôle de ses dépenses et s'efforcer de se libérer de ses dettes. La consolidation de dettes est l'une de ces options.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes de cartes de crédit?

On parle de consolidation de dettes de cartes de crédit lorsque vous avez des soldes sur plusieurs cartes à taux d'intérêt élevé et que vous souhaitez consolider ou combiner tous ces soldes en un seul paiement facile à gérer et plus abordable. Il existe de nombreuses façons de consolider vos dettes de carte de crédit, que nous détaillons ci-dessous.

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Vos options de consolidation de dettes de cartes de crédit

Lorsqu'il s'agit de consolider vos dettes de carte de crédit, vous disposez de plusieurs options qui peuvent toutes vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et à vous mettre sur la voie d'un avenir meilleur, sans dettes.

Prêt de consolidation de dettes

La forme la plus courante de consolidation des dettes de cartes de crédit est probablement un prêt personnel non garanti. Selon le montant de votre dette de cartes de crédit, vous pouvez demander un prêt non garanti pour rembourser les soldes que vous avez sur vos cartes. Pour ceux qui ont un mauvais crédit ou un montant important de dettes de carte de crédit, cette option n'est peut-être pas le meilleur choix pour vous. 

L'un des aspects les plus importants de la consolidation de dettes est l'approbation d'un taux d'intérêt plus bas, de sorte qu'une plus grande partie de votre argent durement gagné soit consacrée au remboursement de votre dette plutôt qu'aux frais d'intérêt. Malheureusement, le fait est que si vous voulez demander un gros prêt non garanti avec un faible taux d'intérêt, pour rembourser votre dette de carte de crédit, vous devez avoir un score de crédit supérieur à la moyenne. 

N'oubliez pas que ce n'est pas le cas pour tous les prêts non garantis. Nous voulons simplement nous assurer que vous comprenez que si vous cherchez à demander un prêt non garanti de 30 000 $ ou plus et que vous n'avez pas un très bon crédit, vous aurez très probablement des difficultés à être approuvé.

Programme de gestion des dettes (PGD)

Un programme de gestion de la dette, en revanche, est un bon choix pour ceux qui ont un montant important de dettes de cartes de crédit qu'ils doivent consolider. Le but d'un PGD est de consolider toutes vos dettes (admissibles), dans ce cas-ci, vos dettes de carte de crédit, en un seul paiement mensuel abordable. Un PGD est une excellente option pour ceux qui souhaitent obtenir l'aide d'un professionnel entrainé. Vous travaillerez avec un conseiller en matière de crédit qui :

• Évaluera votre situation financière
• Élaborera un plan personnalisé pour vous
• Négocie avec les fournisseurs de cartes de crédit pour voir s'il peut obtenir une réduction de vos taux d'intérêt ou éliminer toute pénalité qui vous aurait été imposée.

Vous effectuerez votre (vos) paiement(s) mensuel(s) à votre conseiller en crédit qui distribuera ensuite l'argent à la société de carte de crédit appropriée en fonction du montant que vous devez et de l'accord que vous avez conclu

Transfert de solde de carte de crédit

Un transfert de solde de carte de crédit consiste à transférer les soldes de toutes vos cartes de crédit vers une nouvelle carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur. L'objectif est d'économiser sur les frais d'intérêt et de rembourser votre dette le plus rapidement possible. Il y a deux points que vous devez prendre en compte si vous décidez qu'un transfert de solde de carte de crédit est la meilleure option pour vous.

1. Vous devez vous assurer que votre nouvelle carte de crédit à un taux d'intérêt inférieur à celui de toutes vos autres cartes de crédit. Si vous transférez simplement vos soldes vers une carte ayant le même taux d'intérêt, le seul avantage est que vous n'aurez à effectuer qu'un seul paiement mensuel au lieu de plusieurs.
2. La question la plus importante dont vous devez être conscient est celle des frais associés aux transferts de solde. La majorité des cartes de crédit facturent des frais spécifiques pour les transferts de solde ; il s'agit généralement d'un pourcentage fixe du solde que vous transférez.

Il est possible de faire fonctionner cette option pour vous à un coût très bas. Il existe au Canada des cartes de crédit de transfert de solde qui offrent des frais peu élevés et une période de lancement sans intérêt pour les nouveaux clients. 

Cela signifie que vous pourriez potentiellement économiser beaucoup d'argent sur les intérêts si vous êtes en mesure de rembourser toutes vos dettes pendant la période de lancement sans intérêt. 

En général, les sociétés de cartes de crédit proposent une période sans intérêt de six mois, mais restez à l'affût des offres, nous avons vu certaines cartes spécifiques proposer une période sans intérêt d'une année complète.

Ligne de crédit ou prêt sur valeur domiciliaire

Si vous êtes propriétaire, l'utilisation de la valeur nette que vous avez accumulée en remboursant votre hypothèque pour obtenir un prêt ou une marge de crédit est une autre option que vous devriez envisager. Étant donné que vous fournirez une garantie pour le prêt, vous aurez non seulement de meilleures chances d'être approuvé, mais vous pourrez également accéder à une somme d'argent plus importante, en fonction de la valeur nette que vous avez accumulée. Les taux d'intérêt sont également souvent beaucoup plus bas que ceux des autres options de consolidation de dettes.

Lorsque vous utilisez un prêt sur valeur nette immobilière ou une marge de crédit pour consolider vos dettes de cartes de crédit, cela fonctionne de la même manière qu'un prêt de consolidation de dettes non garanti.

• Remboursez les cartes de crédit à intérêt élevé
• Concentrez toute l'attention et les finances sur le remboursement d'un seul prêt, au lieu de plusieurs cartes
• Économisez sur les intérêts
• Se débarrasser plus rapidement de ses dettes

Il est important de tenir compte des conséquences de la mise en garantie de votre maison pour rembourser des dettes de consommation. Étant donné qu'un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit est garanti, si vous manquez à vos obligations, vous risquez de perdre votre maison.

Remboursement de votre dette

Une chose à garder à l'esprit lorsque vous consolidez vos dettes de cartes de crédit est que la dette existe toujours. La consolidation de dettes ne fait pas disparaître votre dette, elle la déplace simplement pour vous donner la meilleure chance possible de la rembourser. Cela signifie qu'après avoir contracté un prêt non garanti ou transférer tous vos soldes sur une seule carte, vous devrez toujours trouver l'argent pour rembourser ce que vous devez.

Les amis et la famille

C'est peut-être le bon moment pour demander l'aide de vos amis ou des membres de votre famille si vous avez du mal à trouver l'argent nécessaire pour contribuer à vos efforts de consolidation de dettes. Évidemment, emprunter de l'argent à un ami ou à un membre de la famille signifie que vous serez toujours endetté, mais si vous choisissez quelqu'un avec qui vous avez une relation très ouverte, honnête et digne de confiance, vous pourrez trouver un accord qui réduirait considérablement le stress que vos dettes font peser sur vos finances.

Vente d'actifs

Un autre excellent moyen de compenser une partie des coûts associés à la consolidation et au remboursement de vos dettes de cartes de crédit est de vendre des actifs. Il peut s'agir, bien sûr, de tout objet de valeur que vous possédez, mais dont vous n'avez pas vraiment besoin ou que vous n'utilisez pas. Veillez à ne pas vendre des objets dont vous avez réellement besoin ou envie, car vous serez tenté de les racheter une fois vos dettes remboursées, ce qui pourrait relancer le cycle des mauvaises habitudes de consommation qui vous ont conduit à vous endetter.

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Réduire les dépenses

En réduisant efficacement votre style de vie, vous pouvez libérer, encore plus, de l'argent à consacrer au remboursement de votre dette de cartes de crédit après l'avoir consolidée. La réduction des effectifs peut aller de la réduction des repas au restaurant à la vente de votre maison pour en acheter une moins chère. Évidemment, cela dépend entièrement de votre style de vie et du montant de votre dette à rembourser. Nous ne recommandons pas à tous ceux qui ont des dettes de carte de crédit de vendre leur maison. Mais, si vous avez un montant important de dettes à régler et que la vente de votre maison vous aidera non seulement à le faire, mais rendra votre vie plus facile à gérer, cela pourrait être une bonne option pour vous.

Pourquoi quelqu'un voudrait-il consolider ses dettes de carte de crédit?

Il existe d'innombrables raisons pour lesquelles une personne peut avoir accumulé un montant ingérable de dettes de cartes de crédit, qu'il s'agisse de dépenses irresponsables ou de dépenses imprévues. Quand la vie nous surprend, il faut parfois se tourner vers la forme la plus facile et la plus pratique d'emprunt d'argent, nos cartes de crédit. 

La consolidation de dettes est l'une des meilleures options pour ceux qui ont abusé de leurs cartes de crédit, quelle qu'en soit la raison. Voici quelques-unes des raisons les plus courantes pour lesquelles une personne pourrait vouloir consolider sa dette de cartes de crédit.

• Pour simplifier leurs finances en réduisant le nombre de paiements mensuels dont ils doivent tenir compte
• Pour obtenir un taux d'intérêt plus bas et économiser de l'argent
• Parce qu'elle ne peut plus se permettre de porter la dette
• Comme alternative à des options plus radicales comme la proposition de consommateur ou la faillite
• Pour se débarrasser plus rapidement de ses dettes

La consolidation de dettes par carte de crédit et votre pointage de crédit

L'effet de la consolidation de dettes sur votre pointage de crédit dépend de l'option que vous choisissez. En règle générale, le remboursement des dettes est toujours une bonne chose et, à terme, vous serez récompensé par une amélioration de votre pointage de crédit. Mais il est important de garder à l'esprit que certaines options de consolidation de dettes par carte de crédit auront un effet négatif sur votre pointage de crédit, notamment un programme de gestion des dettes (PGD).

Un PGD restera sur votre dossier de crédit pendant 3 ans après le remboursement intégral de vos dettes. Chacun des comptes qui faisaient partie de votre PGD se verra attribuer une cote R 7 (pour plus d'informations sur ce que cela signifie, consultez cet article). Ces deux éléments peuvent potentiellement nuire à votre capacité d'obtenir des prêts et d'autres produits financiers à l'avenir.

L'effet positif de la consolidation des dettes de cartes de crédit

Si vous choisissez d'opter pour un prêt de consolidation de dettes ou un transfert de solde de carte de crédit pour gérer vos dettes, votre pointage de crédit commencera à s'améliorer, pas nécessairement tout de suite, mais avec le temps. Le meilleur, c'est qu'il ne plongera pas drastiquement au début. Évidemment, tout dépend du montant de la dette que vous devez gérer et de ce qui vous semble être la meilleure option pour votre situation financière actuelle.

Utilisation du crédit

Lorsque l'on parle d'amélioration du crédit, on insiste souvent beaucoup sur l'historique des paiements. S'il est bien sûr toujours bon d'effectuer ses paiements à temps, il existe un autre facteur qui affecte tout autant la santé de votre score de crédit, et pourtant nous en entendons rarement parler. Il s'agit de l'utilisation du crédit, c'est-à-dire la quantité de crédit que vous utilisez par rapport au montant dont vous disposez. Si vous avez 20 000 $ de crédit disponible sur vos cartes de crédit et que vous utilisez constamment la quasi-totalité de ce crédit disponible, votre pointage de crédit n'en bénéficiera pas.

Lorsque vous consolidez votre dette de carte de crédit et commencez à la rembourser, votre ratio d'utilisation du crédit diminue et, par conséquent, votre pointage de crédit augmentera.

Être libre de dettes et votre pointage de crédit

En fin de compte, être libre de toute dette est l'une des meilleures choses que vous puissiez faire pour vous-même et votre avenir, si ce n'est pas la meilleure. Si vous avez actuellement beaucoup de dettes de carte de crédit et que vous voulez les rembourser une fois pour toutes, mais que vous avez peur de l'effet que cela aura sur votre pointage de crédit, répondez à cette question. Un pointage de crédit élevé est-il vraiment plus important que d'être libre de toute dette ?

Conseils pour la consolidation des dettes par carte de crédit

Choisir la bonne option de consolidation de dettes de cartes de crédit, puis passer à travers le processus peut sembler être une tâche intimidante et nous comprenons pourquoi. Les dettes ne sont pas amusantes. Pour vous aider à soulager vos nerfs et à prendre une décision éclairée, voici nos principaux conseils de consolidation de dettes de cartes de crédit.

• Choisissez un plan de paiement fixe afin de savoir exactement quand vous serez libéré de vos dettes.
• Ne choisissez que l'option que vous savez pouvoir vous permettre et qui ne vous créera pas de problèmes financiers supplémentaires à l'avenir.
• Tenez compte de votre style de vie, de votre revenu et de votre style de gestion financière.
• Pensez à choisir l'option qui vous permettra de vous libérer de vos dettes le plus rapidement (vous économiserez ainsi sur les frais d'intérêt).
• Si vous optez pour un PGD, ne travaillez qu'avec une société réputée en qui vous avez confiance et avec laquelle vous vous sentez à l'aise.

Gérer vos finances après la consolidation de vos dettes

Le problème numéro un auquel la majorité des consommateurs sont confrontés après avoir consolidé leurs dettes de cartes de crédit est de créer davantage de dettes. Une fois que vous avez pris la peine de consolider vos dettes de cartes de crédit et de les rembourser, il est extrêmement important que vous modifiez vos habitudes de dépense afin de ne pas vous retrouver dans la même situation. Voici quelques étapes que toute personne, qui vient de terminer sa consolidation de dettes, devrait suivre.

• Classez vos dépenses par ordre de priorité
• Supprimez les déclencheurs de dépenses
• Apprenez à vous dire non à vous-même
• Remplacer le shopping par une activité plus productive

Choisir la meilleure option pour vous

La consolidation des dettes de cartes de crédit est un excellent moyen de reprendre le contrôle de vos dépenses et de vos finances, mais si vous ne choisissez pas la bonne option pour vos besoins uniques, vous risquez d'avoir du mal à profiter pleinement de l'option choisie. Si vous souhaitez parler avec un professionnel ou si vous cherchez plus d'informations sur les programmes de gestion des dettes, nous pouvons vous aider.