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Est-ce qu’il est possible d’inclure un prêt étudiant dans une proposition de consommateur

Est-ce qu’il est possible d’inclure un prêt étudiant dans une proposition de consommateur

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour octobre 5, 2022

Les frais de scolarité collégiaux et universitaires peuvent être très coûteux, obligeant les étudiants à contracter des emprunts pour couvrir le coût de leurs études post secondaires.

Selon Statistique Canada, la dette étudiante moyenne est de 28 000 $ pour un baccalauréat et de 15 300 $ pour les diplômés du collégial. Et dans de nombreux cas, le nombre est beaucoup plus élevé, ce qui place les diplômés dans une pile de dettes de prêts étudiants pendant des années après l'obtention de leur diplôme.

Malheureusement pour beaucoup, la dette étudiante peut être trop lourde à gérer. Dans des situations extrêmes, des solutions d'allégement de la dette peuvent être nécessaires. Si vous vous trouvez dans l'incapacité de rembourser votre prêt étudiant, une façon d'aider à le réduire ou à l'éliminer consiste à faire une proposition de consommateur.

Poursuivez votre lecture pour découvrir ce qu'implique une proposition de consommateur, y compris les coûts, les conditions d'admissibilité et son effet sur votre cote de crédit.

Les propositions des consommateurs couvrent-elles les prêts étudiants?

La dette de prêt étudiant peut être allégée dans le cadre d'une proposition de consommateur, selon votre date de fin d'études. Le temps pendant lequel vous n'êtes pas allé à l'école déterminera si votre dette de prêt étudiant est admissible ou non à une remise de dette dans le cadre d'une proposition de consommateur.

Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur?

Une proposition de consommateur est un processus légal dans lequel un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) travaille avec vous pour résoudre vos dettes. Votre SAI communique et négocie avec vos créanciers pour arriver à un accord selon lequel une partie de votre dette impayée est annulée par vos créanciers, tandis que la dette restante est remboursée par des versements échelonnés plus abordables.

Si vos créanciers acceptent cet arrangement, ils cesseront toutes les actions de recouvrement de créances, y compris les poursuites ou les saisies sur salaire.

Une proposition de consommateur peut-elle affecter votre crédit?

Bien que cela puisse aider à alléger votre dette, cela peut avoir une incidence négative sur vos coûts de crédit. Les propositions du consommateur entraînent une cote de crédit de R7, qui sera notée dans votre dossier de crédit. Cela restera sur votre rapport pendant 3 ans après avoir remboursé toutes vos dettes conformément à la proposition, ou 6 ans à compter de la date de dépôt de la proposition de consommateur, selon la première éventualité.

Pendant cette période, votre capacité à vous qualifier pour des produits de financement et de crédit sera considérablement réduite. Mais une fois la marque négative sur votre rapport supprimée, vous pouvez travailler à la reconstruction de votre crédit.

Les propositions des consommateurs pardonnent-elles les nouveaux ou les anciens prêts étudiants?

Comme mentionné, l'admissibilité ou non de votre prêt étudiant à un allègement de dette dans le cadre d'une proposition de consommateur dépend de l'ancienneté de votre dette étudiante :

Les anciens prêts étudiants sont-ils annulés dans le cadre d'une proposition de consommateur?

Votre dette étudiante doit avoir plus de 5 à 7 ans pour être considérée comme admissible dans une proposition de consommateur.

Si vous avez quitté l'école depuis au moins 5 à 7 ans, votre dette d'études peut être admissible à une remise de dette dans le cadre de votre proposition de consommateur. Mais si vous avez quitté l'école depuis moins de 7 ans, votre dette de prêt étudiant peut ne pas être annulée dans le cadre de cet arrangement.

Les nouveaux prêts étudiants sont-ils annulés dans le cadre d'une proposition de consommateur?

Si vous avez quitté l'école depuis moins de 5 à 7 ans, votre dette d'études peut ne pas être admissible en vertu d'un et vous serez toujours responsable de son paiement. Même si votre proposition de consommateur est acceptée, vos prêts étudiants resteront après la fin de la proposition.

Que pouvez-vous faire si votre prêt étudiant n'est pas admissible dans le cadre d'une proposition de consommateur?

Même si votre dette étudiante n'est pas admissible à une remise en vertu d'une proposition de consommateur, une proposition de consommateur peut quand même aider à atténuer vos problèmes d'endettement. Voici quelques options à considérer:

Négociez avec votre prêteur

Il existe une exception à la règle des 5 à 7 ans lorsqu'il s'agit d'utiliser une proposition de consommateur pour régler votre dette étudiante. Si votre prêteur étudiant accepte de s'acquitter de votre dette étudiante - même si cela fait moins de 5 à 7 ans - une proposition de consommateur peut fonctionner. Votre prêteur devra détailler le montant que vous devez rembourser dans votre accord de proposition et promet de ne pas vous poursuivre pour les paiements après le remboursement de votre proposition de consommateur.

Certains prêteurs peuvent accepter cet arrangement pour éviter de faire face à une faillite, qui coûte cher aux emprunteurs et aux prêteurs. Votre prêteur peut être encore plus incité si vous approchez de la barre des 5 à 7 ans.

Éliminer les autres dettes

Si vous avez beaucoup d'autres dettes non résolues en plus de votre prêt étudiant, vous pourrez peut-être utiliser une proposition de consommateur pour faire annuler d'autres dettes. Par exemple, d'autres dettes non garanties comme les cartes de crédit, les prêts personnels ou les prêts sur salaire peuvent également exercer une pression sur vos finances.

Si vous avez beaucoup d'autres dettes qui s'accumulent, envisagez une proposition de consommateur pour régler cette dette en plus de votre prêt étudiant. Cela peut vous aider à ouvrir vos finances et à rendre vos remboursements de prêt étudiant plus abordables.

Parlez avec votre SAI

Il existe peut-être d'autres solutions d'allégement de la dette qui s'offrent à vous pour vous aider à gérer votre dette d'études. Parlez à votre SAI, qui peut évaluer votre situation financière et vous proposer d'autres solutions d'allégement de la dette qui pourraient vous convenir.

Autres façons de se débarrasser de votre dette étudiante

Outre une proposition de consommateur, il peut exister d'autres moyens d'éliminer votre dette de prêt étudiant, notamment les suivants :

La faillite

Le dernier recours face à la dette est la faillite. Ce processus élimine également votre dette étudiante si vous avez quitté l'école depuis au moins 5 à 7 ans.

La faillite est une procédure judiciaire qui consiste à s'acquitter de votre dette si vous n'êtes pas en mesure de la rembourser. Ce processus est généralement le moyen le plus rentable et le plus rapide d'éliminer la dette de prêt étudiant et peut être plus approprié si vous ne pouvez pas vous permettre les coûts associés au dépôt d'une proposition de consommateur. Cela peut également être une meilleure option si vous avez besoin d'un allégement financier pour toutes vos autres dettes, y compris votre prêt étudiant.

Comme une proposition de consommateur, la faillite implique de travailler avec un SAI qui travaillera en votre nom et vous guidera tout au long du processus de faillite.

Aide au remboursement

Le gouvernement fédéral au Canada offre une aide au remboursement qui peut vous aider à rembourser votre prêt étudiant par le biais des programmes suivants :

Programme d'aide au remboursement (PAR)

Vous pourriez être admissible à des versements réduits ou à aucun versement dans le cadre du PAR, selon votre revenu. Vous pouvez demander le PAR lorsque vous commencez à rembourser vos prêts étudiants et devez présenter une nouvelle demande tous les 6 mois pour rester admissible au plan.

Vous devrez également payer les intérêts dus sur votre dette impayée qui ne sont pas couverts par votre paiement réduit. Vous devrez également commencer à rembourser le principal et les intérêts après 5 ans de PAR ou 10 ans après la fin de vos études.

Programme d'aide au remboursement des emprunteurs handicapés (RAP-D)

Si vous êtes admissible au PAR-D, le gouvernement canadien remboursera en votre nom le capital et les intérêts que vos versements mensuels réduits ne couvrent pas. Le solde impayé continuera d'être remboursé jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé, tant que vous demeurez admissible au régime.

FAQs

Puis-je obtenir un prêt étudiant pendant une proposition de consommateur?

Une proposition de consommateur a un effet négatif sur votre cote de crédit, ce qui peut rendre très difficile l'obtention de prêts et de produits de crédit garantis jusqu'à ce que votre crédit s'améliore. Cela dit, faire approuver un prêt étudiant lors d'une proposition de consommateur n'est pas impossible, bien que vous puissiez constater que vos options sont très limitées. De plus, les intérêts ajoutés seront extrêmement élevés car vous serez considéré comme un risque pour les prêteurs.

Puis-je présenter une demande au RAFEO si j'ai fait une demande de proposition de consommateur?

Votre capacité à recevoir des fonds du Régime d'aide financière aux étudiants dépend de votre situation particulière. Vous êtes libre de présenter une demande si vous avez déposé une proposition de consommateur, mais vous devrez fournir des renseignements supplémentaires, y compris une lettre de votre SAI indiquant que les gouvernements fédéral ou provincial sont ou créanciers dans votre proposition de consommateur, et une preuve qu'aucun de vos fonds ne sera saisi pour rembourser vos créanciers. Si vous avez terminé votre proposition de consommateur, vous devrez fournir une preuve d'achèvement et que les fonds que vous recevez ne seront pas utilisés comme revenu pour rembourser les créanciers.

Puis-je négocier les conditions de mon prêt étudiant dans le cadre de ma proposition de consommateur?

Vous pouvez négocier un plan de paiement avec votre prêteur dans le cadre de votre proposition de consommateur pour essayer d'obtenir des modalités de remboursement plus abordables, même si votre dette d'études n'est pas automatiquement annulée. Votre prêteur peut également être disposé à réduire une partie de votre dette étudiante si vous détailler les modalités de remboursement du prêt dans votre proposition de consommateur.

Dernières pensées

Une proposition de consommateur peut être une option appropriée si vous avez une dette étudiante croissante que vous ne parvenez pas à maîtriser. Cependant, une proposition de consommateur ne peut fonctionner que dans certains cas, et il y a des coûts associés au dépôt de cette procédure judiciaire. Parlez à un syndic avant de décider si une proposition de consommateur est une bonne option pour vous aider à gérer votre dette étudiante.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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