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Cosigner un prêt : les avantages et les désavantages

Cosigner un prêt : les avantages et les désavantages

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour Décembre 14, 2022

La cosignature est assez fréquente dans le domaine de l’emprunt et des prêts. Cela devient un moyen pour quelqu'un avec un meilleur crédit d'aider quelqu'un qui a des difficultés avec ses finances et son crédit. Cette pratique est plus courante chez les amis proches et les membres de la famille car elle nécessite une bonne relation avec beaucoup de confiance.

Est-ce que la cosignature d’un prêt est une bonne idée ou non ? Est-ce que l’on comprend à fond ce que la cosignature d’un prêt implique ? Comme pour la plupart des engagements financiers, comprendre tous les risques et avantages devient le meilleur moyen pour vous afin de faire le bon choix compte tenu de la situation. Lisez attentivement ce qui suit. 

Que signifie cosigner un prêt ?

Cosigner un prêt signifie que votre nom est ajouté à la demande de prêt de l'emprunteur principal. Cela signifie aussi que vous êtes légalement tenu de rembourser le prêt si l'emprunteur principal ne rembourse pas le prêt.

Un cosignataire est nécessaire lorsque le demandeur de prêt principal n'est pas en mesure d'obtenir une approbation au mérite. Dans ce cas, le profil financier et de crédit positif du cosignataire contribue à renforcer la demande de prêt et à augmenter les chances d'approbation.

Autres avantages d'avoir un cosignataire

  • Pour obtenir de meilleurs taux d'intérêt - Malheureusement, les personnes ayant de mauvaises cotes de crédit et des antécédents de crédit peu reluisants doivent payer des taux d'intérêt plus élevés car les prêteurs considèrent ces derniers comme à haut risque. Mais s'ils sont en mesure d'obtenir un cosignataire qui a un bon historique de crédit, ils pourraient bénéficier de la solidité du crédit de cette autre personne et donc se voir proposer un taux d'intérêt plus abordable.
  • Pour bâtir votre crédit - Afin de bâtir votre cote de crédit, vous devez obtenir du crédit, ce qui peut être difficile pour les personnes qui ont de mauvais antécédents financiers ou qui n'en ont pas du tout. C'est là qu'un cosignataire peut être bénéfique. Quelqu'un qui a un bon historique de crédit peut cosigner un prêt pour aider une personne avec un mauvais crédit à obtenir un prêt et ainsi l'aider à bâtir son crédit.
  • Pour éviter les pratiques de prédateurs de prêt - En obtenant un cosignataire, vous pouvez sans doute éviter les prêteurs prédateurs qui s'attaquent à ceux qui recherchent un prêt mais qui ont un mauvais crédit.
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Cosigner ou co-emprunter

Il y a une différence entre cosigner et co-emprunter. La principale différence est qu'un co-emprunteur a droit à l'argent ou à la propriété qui fait partie du prêt et ce, quel que soit le type de prêt. Un cosignataire, en revanche, n'a aucun droit sur la propriété ou le bien, même s'il est responsable de prendre en charge les paiements si l'emprunteur principal n'est pas en mesure de le faire.

Par exemple, les hypothèques conjointes qui impliquent généralement des conjoints qui empruntent conjointement sur le prêt sont chacun propriétaires de la propriété, et les propriétaires d'entreprise qui contractent un prêt personnel ensemble pour développer leur entreprise ont chacun accès à l'argent. Mais la cosignature signifie simplement que les deux parties sont obligées de rembourser le prêt, bien que le cosignataire n'ait aucun intérêt dans l'argent ou la propriété si l'emprunteur principal fait défaut.

Avantages de cosigner un prêt

Il y a beaucoup plus d'avantages pour l'emprunteur que pour le cosignataire. Certains avantages peuvent inclure :

Cela aide un ami ou un membre de la famille à obtenir un financement.

L'un des principaux avantages de la cosignature d'un prêt est le sentiment gratifiant que vous aurez d'aider quelqu'un dans le besoin. Si vous connaissez quelqu'un qui ne serait peut-être pas en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison, un prêt automobile pour acheter un véhicule ou tout autre type de prêt qui l'aiderait financièrement, votre signature sur la demande de prêt pourrait faire la différence entre l'approbation et ne pas obtenir le prêt.

Aide à bâtir du bon crédit pour les deux signataires.

Étant donné que vous serez lié au prêt de la même manière que le signataire/emprunteur principal, votre crédit peut également en bénéficier si les remboursements du prêt sont effectués à temps.

Inconvénients de cosigner un prêt

Il y a plus d'inconvénients à cosigner un prêt que d'avantages, tels que les suivants :

Vous n'obtiendrez aucun avantage « matériel »

C'est la raison la plus évidente pour laquelle la cosignature pour un prêt, une voiture ou même une hypothèque pourrait être une mauvaise idée. Il n'y a aucun avantage   «matériel » pour vous, vous ne pourrez pas conduire la voiture ou vivre dans la maison, mais vous serez responsable des paiements. Vous soutenez simplement et financièrement l'emprunteur.

Vous êtes responsable du prêt

Si vous cosignez un prêt avec quelqu'un, vous êtes légalement responsable du prêt. Si les paiements cessent d'être effectués par l'emprunteur, vous serez obligé de payer la dette. Cela peut vous causer de nombreux problèmes financiers si vous n'êtes pas en mesure de le faire.

Pour éviter une telle situation, assurez-vous de ne cosigner que lorsque vous savez que vous pouvez vous le permettre et que vous êtes d'accord pour couvrir financièrement l'emprunteur. Il est également important de garder un suivi de ces paiements. Placer tout bonnement cette responsabilité au fond de votre esprit et ne pas les vérifier tous les mois ne sera pas une option. Vous devrez le traiter comme toutes vos autres factures mensuelles et rester organisé et en contrôle.

Vous pourriez être rejeté pour un prêt dont vous avez besoin à l'avenir

Comme mentionné ci-haut, vous pourriez être obligé de payer la dette de l’emprunteur, donc une dette supplémentaire.

Cosigner un prêt maintenant pourrait vous empêcher d'obtenir un prêt si et quand vous en avez besoin, car cela affecte le ratio dette / revenu. Lorsque les prêteurs extraient votre rapport de solvabilité, ils verront le prêt que vous cosignez et le considéreront comme faisant partie de vos dettes.

Réfléchissez bien à votre avenir avant de décider de cosigner un prêt. Vous ne pensez peut-être pas que vous aurez besoin d'un prêt dans un avenir proche ou même lointain, mais vous ne savez jamais vraiment et vous ne voulez pas être refusé au moment venu.

Cela peut affecter votre crédit

Puisque vous avez assumé la responsabilité d'être un cosignataire, vous devez vous protéger et protéger vos cotes de crédit. Mettez de l'argent de côté au cas où l'autre signataire ferait défaut et préparez-vous au pire. Les paiements manqués n'affecteront pas seulement l'emprunteur, mais aussi votre propre crédit.

Difficile de se retirer en tant que cosignataire

Si vous changez d'avis sur le fait d'être cosignataire après avoir déjà ajouté votre nom au prêt, vous pourrez trouver le processus de suppression de votre nom assez difficile. Pour ce faire, l'emprunteur devra peut-être refinancer le prêt pour vous faire retirer.

Mais cela nécessite que l'emprunteur puisse se qualifier pour un nouveau prêt sur son propre mérite. Si l'emprunteur n'est pas en mesure de se qualifier, le refinancement peut ne pas être une option, ce qui signifie que vous pouvez être bloqué en tant que cosignataire jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.

Sinon, vous devrez peut-être attendre que le prêt soit remboursé ou que la maison soit vendue pour couper les liens financiers. Mais dans ces cas, c'est l'emprunteur qui a le pouvoir.

Devriez-vous cosigner un prêt ?

Avant de devenir cosignataire d'un prêt, vous devez d'abord tenir compte de certaines considérations importantes :

Pouvez-vous vous permettre le prêt ?

Si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt, serez-vous en mesure d'effectuer confortablement les paiements supplémentaires, en plus des factures que vous payez déjà vous-même ? Même si vous pouvez être admissible à devenir cosignataire, que vous êtes d’accord pour prendre en charge les paiements si l’emprunteur ne le peut pas, vous devez toujours vous assurer que vous êtes en capacité de faire les paiements.

Comprenez-vous parfaitement tous les termes du contrat ?

Étant donné que vous serez responsable de la prise en charge du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur principal, vous voudrez comprendre tous les termes du contrat auquel vous serez lié. Cela inclut les dates de paiement, les pénalités, etc.

Comprenez-vous les risques ?

Obligation de rembourser. Le fait d'être cosignataire comporte plusieurs risques. Pour commencer, vous êtes obligé de rembourser le prêt si l'emprunteur principal ne parvient pas à suivre les paiements du prêt.

Votre propre crédit affecté. Votre crédit pourrait également être affecté négativement si l'emprunteur omet de payer ou si l'endettement est supérieur à ce que vous pouvez gérer. Votre capacité à garantir votre propre prêt peut également être affectée en raison de la dette supplémentaire que vous contractez.

Relation difficile. Enfin, votre relation pourrait être mise à mal. Si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer les paiements sur le prêt, vous serez coincé à prendre le relais. Naturellement, cela pourrait mettre à rude épreuve votre relation, car vous pourriez en vouloir à l'emprunteur.

Assurez-vous de peser tous les risques d'être un cosignataire avant d'accepter cette entente.

Questionne fréquemment posée

Qui peut cosigner un prêt ?

N'importe qui peut cosigner un prêt tant qu'il répond aux exigences financières et de crédit du prêteur. De manière générale, un cosignataire aura besoin d'un revenu stable, d'une dette gérable et d'un bon crédit.

La cosignature d'un prêt renforcera-t-elle mon crédit ?

La cosignature d'un prêt peut renforcer votre crédit si les paiements sont effectués à temps chaque mois. De plus, l'ajout d'un type de prêt différent à votre portefeuille peut aider à varier positivement votre crédit, ce qui peut également aider à créer une bonne cote de crédit.

Puis-je me retirer en tant que cosignataire ?

Le moyen le plus simple de vous retirer en tant que cosignataire est d'insérer une clause dans le contrat qui vous libère de vos obligations si vous le souhaitez. Sinon, le processus peut être beaucoup plus complexe. Votre prochain meilleur pari serait de refinancer le prêt, auquel cas l'emprunteur contracte un nouveau prêt sans votre nom en tant que cosignataire et rembourse le prêt existant avec les nouveaux fonds. Sinon, la maison ou l’automobile devra être vendue ou le prêt devra être entièrement remboursé pour retirer votre nom du prêt.

Conclusion

Vouloir aider un ami ou un membre de la famille n'est jamais une mauvaise idée, mais lorsqu'on vous demande de l'aider financièrement, vous devez bien réfléchir aux conséquences. Selon la situation, le bon côté peut l'emporter sur le mauvais, mais le mauvais côté peut aussi l'emporter sur le bon. La meilleure option pour les deux partis est d'avoir une compréhension parfaite de ce que signifie réellement la cosignature d'un prêt, de cette façon si vous avez la possibilité d'aider un ami, vous pourrez dire oui en toute confiance. Pour en connaître davantage selon votre situation particulière, Prêts Québec est toujours disponible pour vous aider. 


Note de 4/5 basée sur 3 votes.

Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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