Obtenir un prêt personnel peut sembler intimidant au premier abord. La multitude de documents à fournir, les réunions à organiser et la complexité des options peuvent rapidement décourager ceux qui cherchent simplement à améliorer leur situation financière.
Cependant, la bonne nouvelle, c'est que les options de financement se sont diversifiées au Québec, et il existe aujourd'hui plusieurs solutions adaptées à des profils variés, y compris ceux qui n'ont pas une cote de crédit parfaite.
Points clés
Prêts accessibles à tous : offerts même avec une faible cote de crédit, pour des projets comme l'éducation ou les rénovations.
Augmenter vos chances d'approbation : vérifiez votre cote de crédit, réduisez vos dettes et postulez selon vos qualifications.
Prêts garantis ou non garantis : les prêts garantis sont plus accessibles, mais les non garantis sont plus flexibles, bien que plus chers.
Frais et pénalités : attention aux frais de retard, aux frais administratifs et aux pénalités de remboursement anticipé.
Alternatives : si vous êtes refusé, explorez les prêts sur salaire ou les aides gouvernementales.
Les prêts personnels : un outil accessible pour tous
Les prêts personnels ne sont plus l'apanage des personnes ayant un historique financier impeccable. Qu'il s'agisse de couvrir des frais d'éducation, de consolider des dettes, ou même d'effectuer des rénovations, les prêts personnels sont désormais accessibles à un large éventail de Canadiens, quel que soit leur niveau de crédit. Voici quelques-unes des raisons les plus courantes pour demander un prêt personnel :
- Frais d'éducation
- Consolidation de dettes
- Urgences financières
- Rénovations domiciliaires
- Dépenses médicales
- Déménagements
- Achats importants
Augmenter vos chances d'obtenir un prêt personnel
Les prêteurs prennent en compte plusieurs critères avant d'approuver un prêt personnel. Pour un portrait complet de ce qu'étudient les prêteurs lorsqu'ils évaluent l'admissibilité au prêt, voici quelques stratégies pour augmenter vos chances d'être approuvé.
Vérifiez votre cote de crédit
Avant de soumettre une demande de prêt, il est crucial de connaître votre cote de crédit. Si elle est inférieure à 650, il peut être sage de prendre le temps d'améliorer cette dernière avant de faire une demande. Une cote de crédit plus élevée démontre à vos créanciers que vous êtes une personne fiable et responsable. En général, les prêteurs exigent une cote d'au moins 660, et une cote de 720 ou plus vous donne accès aux taux les plus bas et aux meilleures conditions.
Pour en savoir plus sur : Découvrez votre cote de crédit gratuitement.
Ayez un revenu stable et suffisant
Votre niveau de revenu est un autre élément essentiel. Les prêteurs exigent généralement un revenu minimal se situant entre 1 000 $ et 2 000 $ par mois, parfois plus. Atteindre ce minimum ne garantit pas l'approbation : le revenu exact dépend du montant demandé et de vos autres actifs et dettes. Les prêteurs veulent aussi de la stabilité d'emploi, souvent un emploi occupé depuis au moins 3 à 6 mois, avec une preuve comme un talon de paie. Certains prêteurs acceptent toutefois un revenu autre qu'un emploi, comme une pension ou des prestations gouvernementales, du moment qu'il est stable et suffisant.
Réduisez votre niveau d'endettement
Les prêteurs se penchent également sur votre ratio d'endettement, qui mesure la proportion de vos revenus consacrée à rembourser vos dettes. Un ratio trop élevé pourrait être un signal d'alarme pour les prêteurs. Votre ratio dette-revenu ne devrait pas dépasser 44 %; au-delà, l'approbation devient plus difficile. En réduisant vos dettes existantes avant de faire une demande, vous augmentez vos chances d'être approuvé.
Prêts garantis et cautions à considérer
Comme mentionné précédemment, choisir des prêts garantis ou des prêts avec caution peut également réduire le risque pour le prêteur, ce qui peut jouer en votre faveur, surtout si votre crédit est limité. Une garantie peut même vous aider à obtenir une approbation garantie pour un prêt personnel lorsque votre dossier de crédit est plus faible.
Appliquez selon vos qualifications
Assurez-vous de ne postuler qu'à des prêts pour lesquels vous êtes éligible. Chaque prêteur a des critères précis concernant la cote de crédit, les revenus et le ratio d'endettement. Postuler seulement aux prêts qui vous conviennent est l'un des meilleurs moyens d'éviter d'être rejeté pour un prêt. Si vous êtes incertain, contactez un conseiller financier pour obtenir des recommandations.
L'admissibilité selon le type de prêteur
Le seuil à atteindre dépend beaucoup de l'endroit où vous empruntez. Les banques ont les critères les plus stricts; les prêteurs privés, les plus souples. Voici comment se comparent les principales catégories de prêteurs.
| Type de prêteur | Exigences typiques |
|---|---|
| Banque (traditionnelle) | Exigent généralement un bon crédit (660 et plus), un revenu élevé et beaucoup de documents. Critères les plus stricts, mais les taux les plus bas. |
| Coopérative de crédit (caisse) | Plus souples que les banques (crédit d'environ 620 et plus, revenu plus bas acceptés), mais vous devez d'abord en devenir membre. |
| Prêteur privé | Pas de minimum de crédit strict : ils regardent davantage votre garantie ou votre revenu alternatif, mais facturent les taux les plus élevés en échange d'une approbation plus facile. |
Les exigences sont-elles les mêmes pour un prêt à mauvais crédit?
Tous les prêteurs n'ont pas les mêmes exigences, surtout les prêteurs pour mauvais crédit. Comparativement aux banques, ils accordent moins d'importance à votre cote de crédit et davantage à votre situation financière globale.
Même avec un mauvais crédit, vous pourriez être admissible si vous atteignez leur seuil de revenu minimal, même avec des revenus non traditionnels comme une pension ou des prestations gouvernementales. Ils peuvent aussi s'appuyer sur d'autres renseignements, comme une référence personnelle ou le nombre de frais pour insuffisance de fonds (NSF) sur vos relevés bancaires.
Si vous avez besoin de fonds rapidement, sachez qu'une approbation instantanée est parfois possible même avec un mauvais crédit.
Le truc de la vérification souple que la plupart des emprunteurs ignorent
Voici une tactique que presque aucun emprunteur canadien n'utilise, même si elle est gratuite et améliore nettement vos chances : préqualifiez-vous au moyen d'une vérification de crédit souple avant de soumettre une demande formelle.
Une vérification souple n'affecte pas votre cote de crédit. Une vérification ferme, oui : généralement une baisse de 5 à 10 points, récupérable en quelques mois. La plupart des prêteurs en ligne et des courtiers offrent une étape de préqualification qui utilise une vérification souple pour estimer votre taux et vos chances sans toucher à votre cote.
Deux autres choses à savoir :
- Fenêtre de magasinage : si vous déclenchez plusieurs vérifications fermes en magasinant le même type de prêt dans une fenêtre de 14 jours, les bureaux de crédit canadiens les regroupent généralement en une seule. Un magasinage ciblé est donc bien moins dommageable qu'on le croit.
- Tenez-vous-en à une seule voie : faire une préqualification souple auprès de trois ou quatre prêteurs, puis une demande formelle auprès de celui qui vous a offert la meilleure préqualification, est bien plus judicieux que de disperser des demandes fermes chez dix prêteurs.
Pré-approbation : un outil pratique pour accélérer le processus?
La pré-approbation est un excellent moyen d'avoir un aperçu rapide de vos chances d'obtenir un prêt. Elle vous informe sur le montant que vous pouvez emprunter et à quel taux, en fonction de votre revenu et de votre cote de crédit.
Cependant, il est important de se rappeler qu'une pré-approbation n'est pas une garantie d'acceptation. Si vous êtes refusé, vous pouvez rapidement chercher d'autres options. Cela vous évite aussi de perdre du temps avec des prêts pour lesquels vous êtes moins éligible. Pour faire le point sur votre situation, voyez comment savoir si vous êtes admissible à un prêt.
Ce qu'il faut savoir avant de soumettre une demande
Lorsque vous postulez pour un prêt personnel, il y a quelques documents essentiels à soumettre. Voici une liste des informations généralement demandées :
- Preuve d'identité valide : carte d'identité ou passeport;
- Numéro d'assurance sociale et date de naissance;
- Preuve de statut d'emploi : bulletins de salaire ou déclaration de revenus;
- Coordonnées complètes : adresse, numéro de téléphone, courriel;
- Informations bancaires : un compte qui accepte les dépôts directs.
En plus de ces éléments, le prêteur peut demander une preuve d'adresse (facture de services publics ou bail), des relevés bancaires, des déclarations de revenus (si vous êtes travailleur autonome) et une lettre de votre employeur. Pour le financement et le remboursement, il faudra aussi un chèque annulé (dépôt direct) ou votre courriel pour les virements.
Vérification bancaire instantanée (VBI)
Vous pourriez éviter une bonne partie de la paperasse si le prêteur utilise la vérification bancaire instantanée (VBI). Ce processus numérique se connecte de façon sécuritaire à votre compte bancaire en temps réel pour confirmer votre identité, vos revenus et les détails de votre compte, ce qui accélère l'approbation et le financement.
Types de prêts personnels : garantis ou non garantis
Avant de commencer, il est crucial de comprendre quel type de prêt vous convient le mieux. Il existe deux principales catégories : les prêts garantis et les prêts non garantis.
Prêt garanti : moins de risque, plus d'accessibilité
Un prêt garanti exige de fournir une forme de collatéral (ou garantie) en échange du prêt. Cette sécurité pour le prêteur permet de rendre le crédit plus accessible, notamment aux emprunteurs ayant un mauvais crédit ou un historique financier difficile. Les biens courants utilisés comme garantie incluent :
- Votre voiture;
- Une propriété immobilière;
- Des biens de valeur personnelle.
Attention : si vous ne respectez pas vos paiements, le prêteur a le droit de saisir votre bien pour récupérer l'argent dû.
Pour en savoir plus sur : Guide pour les prêts garanti au Québec.
Prêt sans garantie : une option plus flexible, mais risquée
Contrairement au prêt garanti, un prêt non garanti ne nécessite pas de collatéral. Toutefois, il représente un risque plus élevé pour les prêteurs, ce qui peut se traduire par des taux d'intérêt plus élevés. Les créanciers privilégient généralement ceux ayant une bonne cote de crédit. Si votre crédit est faible, vous pourriez vous voir refuser ce type de prêt ou vous voir appliquer des conditions moins favorables.
Il est conseillé de consulter un conseiller financier pour évaluer vos chances d'être approuvé pour un prêt non garanti. Si votre cote de crédit est insuffisante, un prêt garanti pourrait être une meilleure option.
Pour en savoir plus sur : Guide pour les prêts non garanti au Québec.
Êtes-vous prêt à faire une demande? Une petite vérification
Avant de soumettre une demande de prêt personnel, passez en revue cette liste. Plus vous pouvez répondre « oui », meilleures sont vos chances d'approbation, et meilleur sera le taux offert.
- Cote de crédit : votre cote est-elle d'au moins 660 (pour une banque) ou de 550 et plus (pour un prêteur en ligne)? Obtenez votre dossier gratuit avant de faire une demande.
- Stabilité du revenu : occupez-vous votre emploi depuis au moins 3 mois, avec un revenu documenté d'au moins 1 000 à 2 000 $ par mois?
- Ratio dette-revenu : vos paiements de dettes mensuels représentent-ils moins de 44 % de votre revenu mensuel brut?
- Montant sensé : empruntez-vous seulement ce dont vous avez besoin, avec des paiements qui conviennent à votre budget?
- Documents prêts : avez-vous votre pièce d'identité, une preuve d'adresse, des talons de paie et un chèque annulé ou un courriel pour virement?
- Préqualification faite : avez-vous fait une vérification souple auprès de 2 ou 3 prêteurs pour comparer avant une vérification ferme?
5 ou 6 « oui » : vous êtes prêt. Soumettez votre meilleure offre préqualifiée.
3 ou 4 « oui » : corrigez d'abord les points faibles. Même quelques semaines de préparation peuvent améliorer vos chances et votre taux.
0 à 2 « oui » : attendez. Bâtissez votre crédit, stabilisez votre revenu ou réduisez vos dettes avant de faire une demande. Un refus maintenant nuit à vos demandes futures, alors sachez comment éviter d'être rejeté pour un prêt.
Les alternatives au prêt personnel traditionnel
Si vous avez des difficultés à obtenir un prêt personnel, il existe d'autres solutions qui peuvent répondre à vos besoins financiers. Par exemple, le prêt sur salaire ou un prêt entre particuliers peuvent être des options, bien que ces solutions soient souvent plus coûteuses et risquées.
De plus, il est possible de considérer des programmes d'aide gouvernementale ou des subventions si vous avez des dépenses liées à des situations spécifiques, comme les frais médicaux ou les frais de scolarité.
Pénalités et frais des prêts personnels au Québec
Avant de contracter un prêt personnel, il est essentiel de comprendre les frais et pénalités potentiels pour éviter les surprises. Voici les principaux à surveiller :
Pénalités de remboursement anticipé
Au Québec, la plupart des prêteurs n'imposent pas de pénalités pour un remboursement anticipé, sauf pour certains prêts à taux variable ou à terme fixe. Vérifiez cette condition dans votre contrat avant de rembourser par avance.
Frais de retard
Si vous ratez un paiement, des frais de retard peuvent s'appliquer. Selon la Loi sur la protection du consommateur, ces frais varient de 5 $ à 15 $ par paiement manqué. Certains prêteurs peuvent aussi augmenter le taux d'intérêt en cas de retard prolongé.
Frais administratifs
Certains prêteurs facturent des frais pour la gestion du prêt, la production de relevés ou la modification de conditions, comme un report de paiement. Lisez attentivement votre contrat pour connaître ces frais.
Frais pour documents supplémentaires
Vous pourriez également être facturé pour des documents comme une attestation de solde ou un relevé de paiement.
Conseils pour éviter les frais cachés
Avant de vous engager dans un prêt personnel, il est crucial de bien comprendre tous les frais et pénalités potentiels. Voici quelques conseils :
- Lisez votre contrat attentivement : vérifiez tous les frais avant de signer et demandez des clarifications si nécessaire.
- Soyez prudent avec les offres attractives : un taux bas peut cacher des frais cachés. Comparez l'ensemble des conditions.
- Demandez une estimation complète des coûts : obtenez une simulation incluant tous les frais supplémentaires avant de vous engager.
En étant bien informé, vous pouvez éviter les mauvaises surprises et mieux gérer votre prêt personnel tout en respectant vos obligations financières.
Lectures complémentaires
À retenir
Avant de solliciter un prêt, prenez le temps de vérifier votre cote de crédit et de réduire votre endettement. Les critères de chaque prêteur varient : les banques fixent la barre la plus haute, tandis que les prêteurs alternatifs sont plus souples. Comprendre les différents types de prêts et les frais associés vous aidera à choisir la solution la plus adaptée à votre situation. Avec une préqualification par vérification souple et les bons documents en main, vous augmentez vos chances d'approbation et de meilleures conditions. Enfin, assurez-vous de bien lire votre contrat avant de signer.
