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Consolidation de Dettes

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Consolidation de Dettes

Avez-vous du mal à faire face à tous vos remboursements de dettes ? Si oui, vous devriez envisager d'utiliser l'une des nombreuses options d'allégement de la dette offertes aux Canadiens. Certaines solutions courantes d'allégement de la dette comprennent la consolidation de la dette, la gestion de la dette, le règlement de la dette, une proposition de consommateur et, dans les cas extrêmes, la faillite. Selon votre situation, une solution apportera un meilleur soulagement financier que d'autres. Si vous recherchez une option moins sévère, un prêt de consolidation de dettes pourrait devenir une bonne option pour vous.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes ?

Un prêt de consolidation de dettes est un prêt (garanti ou non garanti) que vous utilisez pour rembourser toute dette à intérêt élevé que vous pourriez avoir. L'idée est de combiner ou de consolider les prêts existants en un seul prêt plus important, plus abordable (possiblement un taux d’intérêt moins élevé) et plus facile à gérer. L'objectif final est d'économiser de l'argent sur les intérêts et, espérons-le, de vous libérer plus rapidement de vos dettes.

L’utilisation du prêt de consolidation de dettes 

Un prêt de consolidation de dettes fonctionne comme n'importe quel autre type de prêt. Mais dans ce cas, une fois que vous avez obtenu l’approbation, vous utiliserez l'argent que vous recevez pour rembourser toute dette à intérêt élevé que vous avez. Cela peut être une dette de carte de crédit, une dette de prêt personnel et tout autre type de dette éligible. Gardez à l'esprit que certains types de dettes, comme les prêts automobiles et les hypothèques, ne peuvent pas être remboursés avec un prêt de consolidation de dettes.

Comment déterminer le choix d’un prêt

Lookout La Meilleure Raison à Donner Lorsqu’on Demande Un Prêt Personnel

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VEILLER À VOS INTÉRÊTS

Combien pouvez-vous économiser en utilisant un prêt de consolidation de dettes ?

Pour démontrer les économies d'un prêt de consolidation, disons que vous avez deux cartes de crédit avec une détenant un solde de 3 000 $ et une autre avec un solde de 2 000 $. En supposant que vous effectuez des versements mensuels de 200 $ sur chaque carte de crédit, combien de temps faudra-t-il pour les rembourser et combien d'intérêts paierez-vous ? 

Nous calculerons également combien de temps et combien il faudrait pour rembourser les cartes de crédit si vous les consolidiez en un prêt personnel. Pour cet exemple, nous supposerons que vous avez obtenu un prêt personnel de 2 ans avec un taux d'intérêt de 7,5 %.

Carte de crédit 1Carte de crédit 2Prêt de consolidation
Montant du prêt      2 000 $        3 000 $            5 000 $
Intérêt      19,99 %        19,99 %            7,5 %
Paiement mensuel         200 $         200 $            200 $
Nombre de mensualités          12          18          24
Total payé      2 205, 97 $    3 480,98 $        5 400 $
Total des intérêts     payés                                      205.97 $    480,98 $          400 $

Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, en consolidant votre prêt, vous économisiez 286,95 $ sur les intérêts et vous auriez payé 175 $ de moins chaque mois. Le seul inconvénient est que vous effectuerez des paiements pendant une période plus longue.

Cependant, si vous réduisez votre terme à un an et augmentez les paiements à 434 $ par mois, vous pouvez rembourser votre prêt dans les 12 mois et ne payer que 208 $ d'intérêts.

Ce qu'il faut considérer lors du choix d'un prêt de consolidation de dettes

En fin de compte, lorsqu'il s'agit de demander un prêt de consolidation de dettes, vous constaterez qu'il existe de nombreuses options parmi lesquelles choisir. C'est pourquoi il est important de tenir compte des trois facteurs suivants pour déterminer les options qui conviennent le mieux à vos besoins.

  • Montant du prêt disponible -. Les prêts de consolidation de dettes fonctionnent mieux lorsque vous pouvez rembourser toutes vos dettes éligibles à taux d'intérêt élevé. Cela signifie que vous devez trouver un prêteur qui peut vous approuver pour le bon montant.
  • TPA (Taux Préférentiel Annuel) - Probablement l'une des choses les plus importantes à considérer. Est-ce que le TPA (le coût total d'emprunt sur un an) qui vous est proposé va réellement vous faire économiser de l'argent à long terme ?
  • Frais de prêt - Tenez bien compte de tous les frais associés à votre prêt de consolidation de dettes. Même si vous bénéficiez d'un faible taux d'intérêt (puisque vous avez un montant plus important à rembourser), le fait de devoir couvrir des frais excessifs annulera les économies. N'oubliez pas non plus de tenir compte des pénalités de remboursement anticipé pour les prêts que vous envisagez de rembourser avec votre prêt de consolidation.

Comment faire une demande de prêt de consolidation de dettes

  1. Trouvez le bon prêteur et remplissez une demande. La plupart des prêteurs vous demanderont pourquoi vous demandez un prêt, vous devriez expliquer que c'est pour la consolidation de dettes.
  2. Travaillez avec le prêteur pour finaliser la demande, soumettre les documents et décider si un prêt garanti est la meilleure option.
  3. Recevez votre prêt, généralement par dépôt direct.
  4. Remboursez les dettes existantes à taux d'intérêt élevé et n'accumulez plus.
  5. Enfin, vous devez maintenant effectuer vos remboursements de prêt de consolidation de dettes à temps.  

Types de prêts de consolidation de dettes disponibles au Canada

Il existe plusieurs façons de consolider vos dettes. Selon le type de méthode que vous choisissez, elle aura ses propres avantages et inconvénients.

Consolidez vos dettes avec un prêt personnel

Un prêt personnel, auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur privé ou alternatif est un moyen populaire de consolider une dette. Cependant, pour être admissible à un prêt important avec un faible taux d'intérêt, vous devrez avoir une bonne cote de crédit et un revenu suffisant pour rembourser vos nouveaux paiements. Vous pouvez également améliorer vos chances d'obtenir le prêt en offrant une forme de garantie comme une voiture ou en obtenant un cosignataire.

Consolidez votre dette en utilisant la valeur domiciliaire (équité) de votre maison

Si vous possédez actuellement une maison, vous pouvez utiliser la valeur domiciliaire de votre maison pour consolider votre dette. La valeur domiciliaire de votre maison est la partie de votre maison que vous possédez réellement. Cela signifie que si votre maison vaut 250 000 $ et que vous avez remboursé 100 000 $ de votre prêt hypothécaire, vous disposez actuellement d'une valeur domiciliaire de 100 000 $ dans votre maison.

Vous utiliserez la valeur domiciliaire de votre maison, comme garantie, pour accéder à votre équité (les 100 000 $) afin de consolider toutes vos dettes en un seul nouveau prêt. Ce n'est évidemment qu'une option pour ceux qui ont une hypothèque et qui possèdent une maison, mais cela peut être une excellente option pour quelqu'un qui a des difficultés pour maîtriser sa dette. Cependant, il est important de se rappeler que si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements, votre maison peut être saisie en garantie pour rembourser votre dette.

Consolidez votre dette avec un transfert de solde de carte de crédit

Êtes-vous particulièrement aux prises avec de nombreuses dettes de carte de crédit ? Vous pouvez opter pour un transfert de solde de carte de crédit. Cette forme de consolidation de dettes vous permet de consolider toutes vos dettes de carte de crédit en transférant vos soldes sur une nouvelle carte de crédit à un taux très bas. 

Habituellement, les transferts de solde de carte de crédit ont des taux qui commencent à 0 % pendant une période donnée (généralement entre 3 et 6 mois). Cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur les intérêts. Cependant si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre dette pendant la période de lancement, vous devriez envisager de consolider en utilisant un prêt personnel.

Prêts de consolidation de dettes avec mauvais crédit

Les banques et les coopératives de crédit veulent que les demandeurs de prêts de consolidation de dettes détiennent un bon crédit. Cela signifie que si vous avez un crédit médiocre, vous n’obtiendrez pas l’approbation pour un prêt de consolidation de dettes auprès de l'une de ces institutions financières. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas consolider votre dette. Les personnes ayant un faible crédit devraient envisager les options suivantes si elles cherchent à consolider une dette à taux d'intérêt élevé :

  • Transferts de solde de carte de crédit
  • Prêts de consolidation de dettes garantis auprès de prêteurs alternatifs
  • Demander à quelqu'un de cosigner son prêt

Avantages d'un prêt de consolidation de dettes

Voici quelques-uns des avantages qui accompagnent la souscription d'un prêt de consolidation de dettes ; ils devraient vous aider à faire le meilleur choix pour vous et votre situation financière.

  • Vos paiements seront des versements fixes, abordables et faciles à retenir.
  • Souvent, vous serez en mesure de consolider à un taux d'intérêt inférieur.
  • Vous saurez exactement combien de temps il vous faudra pour rembourser toutes vos dettes.
  • Les frais de service et les frais supplémentaires sont généralement très bas.
  • Vous bâtirez un meilleur crédit avec chaque paiement à temps.

Inconvénients d'un prêt de consolidation de dettes

Bien qu'un prêt de consolidation de dettes soit une excellente option pour de nombreux consommateurs, cette option n'est pas sans inconvénients. Voici quelques-uns des inconvénients que vous devez connaître avant de prendre une décision.

  • Une garantie ou un cosignataire est souvent requis
  • Une cote de crédit acceptable est importante
  • Un prêt de consolidation de dettes non garanti peut être assorti d'un taux d'intérêt élevé
  • Vous aurez toujours à rembourser le montant total de la dette que vous devez ; vous vous facilitez simplement la tâche.

Comment faire approuver un prêt de consolidation de dettes au Canada ?

Comme pour tous les prêts et produits financiers, tout dépend de votre situation particulière. Toutefois, il y a des choses que la plupart des prêteurs cherchent, ce qui peut vous aider à vous préparer lors de la demande d'un prêt de consolidation de dettes.

Si vous approchez une banque pour un prêt de consolidation de dettes, vous devrez répondre aux exigences suivantes :

  • Ne pas avoir trop de retards de paiement sur vos dettes
  • Pas de grosses notes négatives sur votre dossier de crédit, telles que les comptes de crédit qui sont en recouvrement
  • Vous avez un revenu suffisamment élevé pour gérer le prêt
  • Vous n'avez pas une dette énorme.

Nous savons que la plupart de ces exigences semblent intimidantes. Mais la bonne nouvelle est que l'obtention d'un prêt de consolidation de dettes auprès d'une banque n'est qu'une de vos options. Vous pourriez plutôt envisager d'obtenir un prêt personnel auprès d'un prêteur privé ou même demander à quelqu'un de cosigner un prêt de consolidation de dettes. 

Quand devriez-vous consolider votre dette ?

Choisir de consolider vos dettes avec un prêt est une décision importante, c'est pourquoi il est important de savoir exactement ce qui se passe avec vos finances ; voici quelques étapes à suivre avant de prendre une décision finale.

  • Tout d'abord, vous devez identifier la cause de vos dettes qui augmentent.
  • Jetez un œil à votre ratio d'endettement, c'est le rapport entre le montant de vos dettes et le montant de vos revenus.
  • N'oubliez pas de considérer également le rapport entre vos revenus mensuels et vos factures mensuelles de carte de crédit.

Une fois que vous avez déterminé quelle est la principale source de votre dette, vous devez déterminer le meilleur plan d'action pour remettre vos finances sur les rails.

  • Premièrement, déterminez combien de temps il vous faudra pour rembourser vos dettes si vous continuez à ne faire que le paiement mensuel minimum.
  • Essayez maintenant de créer un budget qui vous permettra à la fois de payer vos besoins quotidiens et d'effectuer des remboursements de dettes supérieurs au minimum requis.
  • Si vous ne parvenez pas à créer un budget qui fonctionne, vous devrez probablement envisager un prêt de consolidation de dettes en option.
  • La situation financière de chacun est différente, ce qui signifie qu'un prêt de consolidation de dettes n'est peut-être pas la meilleure option pour vous. Mais, si vous sentez que vous pourriez bénéficier d'un prêt de consolidation de dettes et que vous souhaitez en savoir plus, nous pouvons vous aider.

Questions fréquemment posées au sujet des prêts de consolidation de dettes

Puis-je obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit ?

Il peut être très difficile d'obtenir un prêt de consolidation de dettes lorsque vous avez un crédit médiocre. Cela est particulièrement vrai si votre ratio dette/revenu est également très élevé. Cependant, vous pouvez toujours être en mesure d'obtenir un prêt si vous fournissez une garantie ou un cosignataire.

Un prêt de consolidation de dettes va-t-il nuire à mon crédit ?

Un prêt de consolidation de dettes peut temporairement nuire à votre crédit lorsque votre prêteur effectue une vérification de crédit au cours de votre processus de demande. Cependant, en général, un prêt de consolidation de dettes peut renforcer votre crédit car les comptes de dettes que vous consoliderez seront considérés comme payés. De plus, chaque fois que vous effectuez des paiements complets à temps, votre crédit aura un impact positif sur votre crédit.

Quel type de dette puis-je rembourser avec un prêt de consolidation de dettes ?

La dette de carte de crédit, la dette de prêt sur salaire, les marges de crédit, les factures de services publics et d'autres dettes non garanties peuvent être consolidées.

Ai-je besoin de garanties pour obtenir un prêt de consolidation de dettes ?

Non, vous n'avez pas besoin de garantie pour obtenir un prêt de consolidation de dettes. Vous avez le droit d’employer un prêt personnel non garanti afin de consolider vos dettes. Cependant, si vous avez un crédit faible, certains prêteurs peuvent vous demander de fournir une garantie ou d'obtenir un cosignataire.

Pourquoi ai-je été rejeté pour un prêt de consolidation de dettes ?

Être rejeté pour un prêt de consolidation de dettes dépend de votre situation financière unique. Cependant, les raisons courantes pour lesquelles les consommateurs se voient refuser des prêts de consolidation de dettes sont un crédit faible, trop de dettes et ne pas être en mesure de payer les paiements.

Puis-je obtenir un prêt de consolidation de dettes sans emploi ?

Afin d'obtenir l'approbation d'un prêt de consolidation de dettes, vous devez être en mesure de payer les remboursements du prêt. Si vous ne recevez pas au moins un certain type de revenu constant, vous n’obtiendrez probablement pas une approbation pour un prêt de consolidation de dettes.

Conclusion

La situation financière de chacun est différente, ce qui signifie qu'un prêt de consolidation de dettes peut être ou ne pas être la meilleure option pour vous. Mais, si vous sentez que vous pourriez bénéficier d'un prêt de consolidation de dettes et que vous souhaitez en savoir plus, chez Prêts Québec nous pouvons vous aider.

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