L'annulation d'une carte de crédit et son effet sur votre dossier de crédit

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être annuler votre carte de crédit, comme par exemple réduire le nombre de cartes de crédit que vous avez, essayer de compter moins sur le crédit ou trouver une carte qui répond mieux à vos besoins. Peu importe votre raison, il est nécessaire de comprendre comment l’annulation de votre carte de crédit peut affecter votre crédit pour voir si c’est la bonne solution pour vous.

Comment l’annulation d’une carte de crédit affecte-t-elle votre crédit?

Il y a deux façons principales dont vos cotes de crédit peuvent être affectées par l’annulation de votre carte de crédit. Lorsque vous annulez une carte de crédit, cela aura une incidence sur vos antécédents de crédit et votre ratio dettes crédit, deux facteurs courants qui sont utilisés dans le calcul d’une côte de crédit.

Selon le modèle d’évaluation du crédit, l’impact exact qu’il aura sur vos côtes de crédit variera. En effet, chaque modèle d’évaluation du crédit est différent et peut mettre plus ou moins l’accent sur ces facteurs lors du calcul de vos cotes de crédit. 

Comment vos antécédents de crédit sont-ils affectés lorsque vous annulez une carte de crédit?

Vos antécédents de crédit font référence à l’âge moyen de vos comptes de crédit. Plus vos comptes de crédit sont ouverts longtemps, plus l’âge moyen sera élevé. Vos antécédents de crédit sont très importants, car ils fournissent aux futurs créanciers et prêteurs des informations sur vos habitudes de crédit et sont utilisés pour calculer vos cotes de crédit.

Vos antécédents de crédit représentent habituellement 15 % d’une cote de crédit, mais ils peuvent valoir plus ou moins selon le modèle d’évaluation du crédit utilisé (cas par cas). Lorsque vous annulez un crédit, vous réduisez la durée de vos antécédents de crédit, ce qui peut avoir une incidence négative sur vos côtes de crédit.

Comment minimiser l’impact sur les antécédents de crédit lors de l’annulation d’une carte de crédit?

Si vous souhaitez annuler une ou plusieurs cartes de crédit parce que vous en avez trop, annulez celles que vous possédez depuis le moins longtemps. Essayez toujours de conserver la carte que vous utilisez depuis le plus longtemps.

Comment votre ratio dette/crédit est-il affecté lorsque vous annulez une carte de crédit?

Votre ratio d’endettement fait référence au montant de crédit disponible que vous avez par rapport au montant que vous avez utilisé. Il peut être calculé en divisant tous vos soldes créditeurs renouvelables par le total des limites de crédit renouvelable.  Votre ratio dette/crédit représente généralement environ 30 % de vos cotes de crédit, ce qui signifie qu’il peut avoir un impact important sur votre crédit. En général, les prêteurs aiment voir un ratio de 30% ou moins. Cependant, un ratio plus élevé ne signifie pas automatiquement que vous allez nuire à votre crédit. 

Comment calculer votre ratio dette/crédit lors de l’annulation d’une carte de crédit?

Disons que vous avez trois cartes de crédit et que chacune a une limite de 5 000 $, ce qui signifie que votre limite de crédit totale est de 15 000 $. Supposons maintenant que vous ayez un solde de 2 000 $ sur deux des trois cartes de crédit et de 500 $ sur la troisième. Cela équivaut à un solde total de 4 500$. Cela signifie que votre ratio de la dette au crédit est de 30 %.

Maintenant, si vous procédiez à l’annulation de la troisième carte de crédit après avoir remboursé le solde de 500 $, vous vous retrouverez avec une limite de crédit de 10 000 $ et un solde créditeur de 4 000 $. Cela ferait augmenter votre ratio dette/crédit de 10 %, pour atteindre 40 %.

Si votre ratio d’utilisation du crédit est trop élevé, votre pointage de crédit peut être affecté négativement. De plus, les prêteurs potentiels n’aiment pas les ratios d’utilisation du crédit qui sont trop élevés, car cela leur montre que vous pourriez avoir un problème d’endettement.

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Comment annuler une carte de crédit?

1. Rembourser votre solde – Avant de pouvoir annuler votre carte de crédit, vous devez vous assurer que le solde de votre carte de crédit est à zéro. C’est une évidence.
2. Annuler tous paiements préautorisés – Assurez-vous d’annuler tous les  paiements et abonnements préautorisés associés à votre carte de crédit. Si vous ne le faites pas, vous serez toujours facturé par ces services. De plus, vos frais peuvent s’accumuler et accumuler des intérêts jusqu’à ce que vous les payiez même si vous fermez votre compte de carte de crédit. 
3. Échanger des points – Avant de fermer votre compte, assurez-vous d’utiliser vos points de carte de crédit. Si vous ne le faites pas, vous risquez de les perdre lorsque vous fermez votre compte. Certaines cartes de crédit viennent avec un programme de points ou de récompenses. Ne les oubliez pas ! 
4. Annuler la carte - Vous pouvez maintenant annuler votre compte de carte de crédit. La plupart des émetteurs de cartes de crédit vous permettront d’annuler votre carte en ligne, par téléphone ou en vous rendant à l’institution financière en personne. 
5. Confirmer l’annulation – Une fois que vous annulez votre carte, assurez-vous d’obtenir une confirmation écrite par courriel ou par la poste.
6. Vérifiez votre rapport de crédit - Après environ un mois, vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer que l’émetteur de votre carte de crédit a correctement déclaré les informations aux agences d’évaluation du crédit. 

Lorsque vous annulez une carte de crédit, tenez compte de ce qui suit pour vous aider à minimiser l’impact sur vos côtes de crédit.

Points de récompenses et frais

La carte que vous souhaitez annuler vous coûte-t-elle de l’argent? Ou accumulez-vous des points qui vous sont réellement utiles? Ce sont des questions que vous devez examiner attentivement lorsque vous décidez si vous souhaitez annuler une carte de crédit. Si vous avez une carte de crédit de récompenses avec des frais annuels sérieux, demandez-vous si ces points en valent la peine.

Enfin, si vous décidez d’annuler une carte de crédit de récompenses,  assurez-vous d’utiliser les points ou de savoir ce qui leur arrivera lorsque vous annulez. Tel que mentionné plus haut, vous ne voudrez peut-être pas gaspiller tous les points que vous avez accumulés juste pour annuler une carte de crédit.

Solde de votre carte

Ce facteur est certainement moins important que votre utilisation du crédit, mais c’est toujours quelque chose que vous devez considérer et gérer. Si vous décidez d’annuler une carte de crédit, vous devez vous assurer que vous avez remboursé tout solde qu’elle aurait pu avoir. La raison pour laquelle vous devez vérifier est que votre fournisseur de carte de crédit vous permettra d’annuler une carte même si elle a un solde. Laisser derrière vous un solde impayé ou des frais d’intérêt pourrait sérieusement affecter la santé de votre crédit. Il en va de soi.

Essayez de faire un transfert de produit

Si vous souhaitez annuler votre carte de crédit en raison des frais annuels, envisagez de demander à votre banque de changer votre carte de crédit actuelle en une carte de crédit sans frais. Certaines banques le permettent, cependant, il doit être avec le même émetteur de votre carte de crédit actuelle.

Évitez d’annuler votre carte la plus ancienne

Si possible, annulez vos nouvelles cartes de crédit par rapport à vos anciennes. Cela peut minimiser l’impact qu’il a sur vos antécédents de crédit. De même, évitez d’annuler plusieurs cartes de crédit au cours de la même période. Cela pourrait non seulement affecter votre crédit, mais cela pourrait être un signal d’alarme pour certains prêteurs.

En terminant

Vos cotes de crédit sont très importantes, mais ce n’est pas aussi important que d’être libre de dettes ou d’avoir une bonne maîtrise de vos finances. Si le fait d’avoir trop de cartes de crédit actives affecte négativement votre vie ou votre niveau d’endettement, il peut être dans votre intérêt de placer ces choses au-dessus de votre pointage de crédit. N’hésitez pas à faire votre état de situation et à parler à un professionnel au besoin.