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Hausse du paiement minimal sur les cartes de crédit au Québec

Hausse du paiement minimal sur les cartes de crédit au Québec

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour août 5, 2022

L'Office de la protection du consommateur du Québec (OPCQ) a augmenté le taux de paiement minimum par carte de crédit d'un demi-point de pourcentage. Faire passer les paiements minimaux sur les dettes de cartes de crédit de 4 % à 4,5 %, à compter du 1er août 2022. L'OPCQ vise à continuer d'augmenter le taux de paiement minimal à 5 ​​% d'ici 2023.

L'augmentation sera appliquée à ceux qui avaient une carte de crédit avant le 1er août 2019 et dont le pourcentage de paiement minimum était fixé à 3,5 % ou moins. Ceux qui ont ouvert un nouveau compte de carte de crédit après le 1er août 2019 sont déjà tenus d'effectuer des paiements minimums de 5 % sur leur solde mensuel. Alors que l'inflation continue d'augmenter, l'augmentation du paiement minimum a laissé de nombreux habitants de la province se demander comment cela affecte leurs finances. Prêts Québec examine de plus près ce à quoi vous pouvez vous attendre.

Pourquoi les paiements minimum par carte de crédit augmentent-ils?

Selon le rapport d'Equifax de juin 2022 sur la dette de consommation non hypothécaire au Canada - les dépenses mensuelles moyennes sur les cartes de crédit au Canada ont augmenté de 17,5 % au premier trimestre de 2022. Le rapport note que l'Ontario a connu la plus forte augmentation, suivi de près par le Québec actuellement à 18,4 %. Equifax théorise que les niveaux élevés d'inflation et l'assouplissement des restrictions liées au COVID-19 ont conduit à des niveaux record de dépenses par carte de crédit. Mais les données indiquent également que les prêteurs canadiens offrent des limites de crédit plus élevées aux consommateurs sur les nouvelles cartes de crédit. La limite de crédit moyenne actuelle sur les nouvelles cartes a atteint un sommet en sept ans à plus de 5 500 $.

L'OPCQ, chargé d'établir les normes réglementaires entourant le crédit à la consommation au Québec, note que les mesures d'août 2022 s'inscrivent dans la stratégie de 2017 de l'Assemblée nationale pour prévenir les problèmes d'endettement au pays. L'augmentation est un effort pour réduire la dette des consommateurs et sensibiliser les consommateurs à la dette renouvelable alimentée par les cartes de crédit.

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Comment l'augmentation du paiement minimum par carte de crédit au Québec m'affecte-t-elle?

Pour en savoir plus sur la façon dont l'augmentation des exigences de paiement minimum sur les cartes de crédit pourrait vous affecter, vous et vos finances, consultez notre liste d'avantages et d'inconvénients.

Avantages

Durée de vos dette

L'un des aspects positifs des paiements minimaux plus élevés est qu'ils permettent aux particuliers de rembourser leur dette dans un délai plus court.

Par exemple, si vous devez un solde de 1 000 $ sur votre carte de crédit qui a un taux d'intérêt de 19,90 % avec un paiement mensuel minimum de 3,5 %, le solde restant après paiement s'élève à 927,95 $. Ainsi, payer un minimum de 3,5 % sur 1 000 $ signifie qu'il vous faudra neuf ans et neuf mois pour tout rembourser. Si votre paiement mensuel minimum a été augmenté à 5 % ou, alors le temps total

Penser de manière critique à vos dépenses

L'augmentation des exigences de paiement minimum sur les cartes de crédit est une tactique stratégique utilisée par l'OPCQ afin de réduire l'endettement des cartes de crédit. En augmentant le montant minimum de remboursement, l'OPCQ espère que les consommateurs canadiens seront incités à regarder de plus près leurs dépendances et leurs soldes de carte de crédit.

Pour beaucoup, payer le paiement minimum de leur carte de crédit est une lutte, une augmentation du paiement minimum peut sembler contre-intuitive pour améliorer la littératie et les habitudes financières. Cependant, le but ultime est d'encourager les gens à payer un montant plus élevé chaque mois ou leur solde complet. Pourquoi? Parce que cela permet aux titulaires de cartes de crédit d'éviter des frais supplémentaires et des frais de pénalité et ceux qui éprouvent des difficultés peuvent réduire leur dette avant qu'elle ne devienne complètement ingérable.

Les inconvénients

Pression financière sur ceux qui luttent déjà

Bien que l'OPCQ vise à aider les personnes aux prises avec des dettes, le climat actuel de forte inflation avec des taux d'intérêt nationaux élevés a déjà mis à rude épreuve le consommateur canadien moyen à la suite de la pandémie de COVID-19. Pour certains, les cartes de crédit pourraient être le seul moyen de payer les nécessités et les besoins de base. Si vous avez du mal à gérer votre dette, contactez un conseiller en crédit, votre banque ou vos créanciers et prêteurs pour voir quelles options sont disponibles pour vous aider à mieux gérer votre dette.

Peut avoir un impact négatif sur vos cote de crédit

Si vous avez des difficultés financières, un paiement minimum élevé peut rendre encore plus difficile pour vous de maîtriser vos factures. Les paiements manqués ou en retard entraînent généralement des frais supplémentaires et, dans certains cas, peuvent même entraîner l'annulation de votre carte de crédit. Vos cotes de crédit peuvent également être affectées négativement et éventuellement entraîner d'autres difficultés financières si vous cherchez à accéder à d'autres formes de crédit. Si vous avez du mal à effectuer les paiements minimums, envisagez de faire appel à un service de conseil en matière de dette ou de crédit. Explorer différentes formes d'allégement de la dette peut vous aider à réparer vos finances avant que vos cotes de crédit n'en pâtissent.

Comment les paiements minimums par carte de crédit sont-ils décidés?

Votre paiement minimum est le plus petit paiement que vous pouvez effectuer sur votre carte de crédit afin de maintenir votre compte en règle et d'éviter de payer des frais supplémentaires pour les paiements manqués ou en retard. Cependant, gardez à l'esprit que vous devrez toujours payer des intérêts sur le solde que vous ne remboursez pas. Au Canada, la plupart des fournisseurs de cartes de crédit calculent votre paiement minimum selon l'une des deux formules.

Montant fixe en dollars

Si vous avez un solde impayé relativement petit (par exemple, moins de 1 000 $), le paiement mensuel minimum de votre carte de crédit peut être un taux forfaitaire, généralement de 10 $, parfois plus les intérêts et les frais impayés.

Pourcentage du solde global

Si vous avez un solde plus important, par exemple 5 000 $, le paiement mensuel minimum de votre carte de crédit sera probablement un pourcentage du solde impayé, généralement 3 %.

Quel montant du solde de ma carte de crédit dois-je payer chaque mois?

N'attendez pas votre facture de carte de crédit. Effectuez vos versements le plus tôt et le plus souvent possible afin de réduire vos frais d'intérêts.

Par exemple: dans le tableau ci-dessous, supposons que vous ayez un solde de 1 000 $ sur votre facture avec un paiement mensuel minimum de 3 % et un taux d'intérêt annuel de 18,00 %. La durée qu'il faudrait pour rembourser votre solde serait de 10 ans. D'autre part, si vous deviez effectuer des versements réguliers de 100 $ par mois, vous serez en mesure de rembourser votre dette de carte de crédit en un peu moins d'un an. De plus, vous économiserez également 792 $ en intérêts lorsque vous payez 100 $ par rapport au paiement minimum.

Option A: Et si vous ne faisiez que le paiement minimum de 3 % chaque mois?Option B: Que se passe-t-il si vous effectuez le paiement minimum de 3 % plus 30 $ supplémentaires chaque mois?Option C: Et si vous payiez un montant fixe de 100 $ chaque mois?
Solde d'origine1,000.00 $1,000.00 $1,000.00 $
Montant payé mensuellement3%3% + 30 $100 $
Total payé$1,798.89$1,193.29$1,091.62
Total des intérêts payés$798.89$193.29$91.62
Combien de temps faut-il pour rembourser10 années2 ans et 2 mois11 mois
Montant épargné-$605.6$707.27
Gain de temps-7 ans et 8 mois9 années

Question Fréquemment Posée sur la dette de carte de crédit

Que se passe-t-il si je n'effectue que le paiement minimum sur ma carte de crédit?

Il est important de payer au moins votre paiement mensuel minimum pour maintenir votre compte de carte de crédit en règle. Cependant, ne payer que le minimum sur votre solde prolonge encore la durée de votre dette et vous finirez par payer beaucoup plus d'intérêts.

La faillite est-elle le meilleur moyen de consolider les dettes de carte de crédit?

La faillite est une option de dernier recours. Il aide les consommateurs fortement endettés à recommencer à zéro lorsqu'ils n'ont pas les moyens de rembourser leur dette. Au Québec, une faillite reste sur votre dossier de crédit pendant 7 ans. Il existe de nombreuses autres formes d'allégement de la dette qui peuvent vous aider à gérer vos dettes de carte de crédit, notamment les programmes de consolidation de dettes, les conseils en matière de crédit et les propositions de consommateur.

Le fait de ne faire que des paiements minimums affecte-t-il ma cote de crédit?

Seuls les paiements minimums peuvent avoir une influence négative sur l'utilisation de votre crédit, qui est un élément utilisé pour calculer votre pointage de crédit. L'utilisation du crédit mesure le montant de votre dette par rapport à votre limite de crédit globale. Plus vous utilisez votre limite de crédit, plus votre endettement et votre utilisation du crédit sont importants.

Conclusion

En fin de compte, des paiements mensuels minimums plus élevés pour les cartes de crédit rendront plus difficile pour de nombreux consommateurs de suivre le solde de leurs cartes de crédit. Pour lutter contre ce fardeau financier supplémentaire, il est important que les consommateurs canadiens créent un plan d'action pour faire face à leur dette de carte de crédit. Pour ceux qui éprouvent le plus de difficultés, envisagez de parler à un conseiller en crédit ou en crédit de confiance pour évaluer quelles sont vos options.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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