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Qu’est-ce qu’est le ratio d’endettement?

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Qu’est-ce qu’est le ratio d’endettement?

Écrit par Caitlin Wood

Qu’est-ce qu’est le ratio d’endettement?

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Dette Ratio D’endettement

Le processus d’application hypothécaire peut parfois sembler très complexe, les appliquants ne comprenant même pas les raisons pour lesquelles ils ont été acceptés ou refusés. Avant de vous embarquer dans l’aventure hypothécaire, il est important que vous compreniez les attentes financières que les créanciers ont à votre égard.

Le ratio d’endettement est outil important pour les créanciers, car il leur permet d’évaluer votre solvabilité. L’amortissement total de la dette (ATD) ou le coefficient du service de la dette brute (ADB) sont les deux outils principaux qui permettent aux créanciers d’évaluer si vous êtes financièrement capable de gérer des paiement hypothécaires. Donc, avoir un bon ATD et un bon ABD doit être la priorité de tout futur acheteur.

Coefficient du service de la dette brute

Le ADB représente le montant d’argent après-taxes que le particulier aura à payer mensuellement pour être propriétaire de la maison. Ce montant comprend :

  • Taxes de propriété
  • Payement hypothécaire voir prêts hypothécaires
  • Les frais de condo (en cas d’achat de condo)
  • La facture d’électricité

La moyenne générale d’ADB est d’environ 32%, ce qui veut dire que votre ADB doit être soit égal soit inférieur à 32%. Lorsque votre ADB est inférieur à 32%, cela démontrer à votre créancier que vous avez les moyens nécessaires pour être propriétaire.

Comment le ADB est calculé?

Tous les créanciers utilisent la même formule pour calculer le ADB. La formule est simple d’utilisation, ce qui vous permet de calculer vous même votre ADB afin de mieux comprendre votre situation financière du moment.  

ADB = (C.I.T.É. + ½ Frais de condo)/Revenu mensuel après taxes x 100

C.I.T.É. est l’acronyme pour Capital hypothécaire, Intérêts hypothécaires, Taxes de propriété et Facture d’électricité. Si vous achetez un condo, vous ajouter à ce montant les frais de condo. Diviser ce montant par le Revenu mensuel après taxes et multipliez le tout par 100. Vous obtenez alors Coefficient du service de la dette brute.

Imaginez cela. Par exemple, votre payement hypothécaire mensuel est de 1600$, vos taxes sont 200$ et votre facture d’électricité est de 75$. Votre revenu est de 7000$.

ADB=(1600+200+75)/7000 x 100= 26,78%

Votre coefficient sera de 26% ce qui est bien inférieur à la moyenne de 32%; cela veut dire que vous n’aurez aucun problème à obtenir un prêt.

Amortissement total de la dette

L’ATD est un outil qui évalue votre situation financière de manière plus poussée que l’ADB. En plus de prendre en compte toutes vos dépenses (comme le fait l’ADB), ce ration va aussi évaluer la portion de votre revenu qui est alloué au payement des dettes. Parmi ces payements de dettes, on retrouve :

  • Prêt auto
  • Cartes de crédit
  • Lignes de crédit
  • Prêts étudiants

La moyenne générale d’ATD est d’environ 40%; donc votre ration doit être inférieur à 40%.

Comment-on calcule l’ATD?

Tous les créanciers utilisent la même formule pour calculer l’ATD. Si vous désirez le faire par vous même, voilà la formule :

ATD : (C.I.T.É. + ½ Frais de condo + Montant mensuel alloué au remboursement des dettes)/Revenu mensuel après taxes x 100

Encore une fois, prenons l’exemple suivant. Votre hypothèque vous coûte 1600$ par mois, vos taxes de propriété 200$, l’électricité 75$ et vous avez un prêt-auto de 400$, et une facture de 200$ sur la carte de crédit. Votre revenu est toujours 7000$.

ATD= (1600+200+75+600)/7000 x 100= 35.35%

Votre ATD est de 35%, ce qui est inférieur à la moyenne générale. Ayant un ratio semblable, vous n’aurez pas de problèmes à obtenir une hypothèque, surtout si votre côte de solvabilité est élevée.

En bref

Bien que les deux outils ci-dessous sont d’importants indicateurs pour les créanciers, sachez que ce n’est pas la seule chose que les créanciers regardent. Votre historique de crédit et votre côte de crédit sont aussi d’importants facteurs dans l’allocution d’une hypothèque. En bref, une santé financière globale vous permettra aisément d’obtenir le prêt que vous désirez.

 

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