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Qu’est-ce qu’est le ratio d’endettement et comment le calculer?

Qu’est-ce qu’est le ratio d’endettement et comment le calculer?

Écrit par Vincent Castonguay
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour mai 2, 2022

L’apprentissage des bases et de l’ABC des finances personnelles peut être un processus difficile, car il y a beaucoup à apprendre. Cependant, si vous voulez être en bonne santé financière, il est important que vous soyez informé. Une notion utile en matière de finances personnelles que tout le monde devrait connaître, mais que très peu connaissent, est le ratio d’endettement, soit le ratio dette/revenu (c’est-à-dire le ratio DTI). Le ratio DTI vous fournit non seulement des informations sur votre situation financière, mais il fait également partie intégrante du processus d’emprunt.

 Qu’est-ce que le ratio d’endettement?

Alors, qu’est-ce qu’un ratio d’endettement? Il s’agit d’un calcul des finances personnelles qui vise à comparer les paiements de dettes d’une personne chaque mois à son revenu chaque mois. Le nombre est très important à connaître pour plusieurs raisons. Le plus important à savoir est que les prêteurs utilisent souvent ce ratio pour voir comment vous pouvez gérer les paiements mensuels de votre dette. Cela signifie que si vous avez un meilleur ratio, il y a de meilleures chances que les prêteurs vous fassent confiance avec leur argent.

Il est également important pour vous de connaître votre propre ratio DTI. En effet, cela peut vous aider à vous donner un aperçu simple et clair de la façon dont vous gérez votre dette chaque mois. Parfois, nous ne voyons pas exactement combien nous dépensons pour rembourser notre dette à moins qu’elle ne soit beaucoup trop importante ou volumineuse. Prendre connaissance de ce ratio pourrait être un signal d’alarme pour les personnes qui ont beaucoup trop de dettes par rapport à leur revenu.

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Comment calculez-vous votre ratio d’endettement?

Maintenant que vous savez ce qu’est un ratio de la dette au revenu, comment faites-vous pour le calculer? Heureusement, c’est un processus assez simple et cela ne devrait pas vous prendre si longtemps pour comprendre. Il est calculé en divisant les paiements de dette que vous effectuez chaque mois par combien d’argent vous faites chaque mois, le nombre est normalement présenté sous forme de pourcentage.

Par exemple, si vous faites 4 000 $ par mois et que vous avez une dette qui comprend un paiement hypothécaire de 1 000  $ et un paiement de prêt automobile de 500 $, vous aurez un ratio de la dette au revenu de 37,5 %. Donc, le calcul que nous avons fait pour cela était de 1 500 $ (votre paiement mensuel récurrent total pour les dettes) divisé par 4 000 $ (votre revenu mensuel brut). Nous avons obtenu .375, puis nous transformons ce nombre en un pourcentage et obtenons 37,5%.

Mais la question que vous posez probablement est la suivante : « Que signifie ce nombre ? » Si vous avez un faible ratio DTI, cela signifie que vous maintenez un bon équilibre entre la dette et le revenu et ne prenez aucun risque réel de ne pas être en mesure de rembourser votre dette, même si une urgence survient. Cependant, si vous en avez un qui est élevé, il peut parfois signaler que vous portez trop de dettes pour les revenus que vous avez. De plus, l’un ne vient rarement sans l’autre; si vous avez un ratio DTI élevé, vous avez probablement de la difficulté à épargner.

Qu’est-ce qu’un bon ratio de la dette au revenu?

Quant à ce qui est considéré comme un bon DTI, cela peut être assez subjectif en fonction des salaires et du type de dette que vous avez, mais vous pouvez vous fier à quelques règles générales et lignes directrices. En général, tout ce qui dépasse 50% signifie que vous avez beaucoup trop de dettes pour votre revenu. Le plus élevé que vous pouvez avoir et toujours être admissible à un prêt hypothécaire est dans les 40% et cela différera selon le prêteur avec qui vous faites affaires. Avoir un ratio DTI dans les 30% est normalement l’idéal et tout ce qui est inférieur à cela est difficile à atteindre si vous avez un paiement de voiture ou un prêt hypothécaire. En gros, plus le pourcentage est bas, mieux vous serez et plus vous aurez de chances d’obtenir un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou tout autre type de prêt à taux plus intéressant.

Comment améliorer votre ratio d’endettement

Maintenant que vous êtes en mesure de calculer votre ratio DTI, vous êtes probablement dans l’un des deux camps. Soit vous avez un ratio assez bas et/ou soutenable et vous vous sentez assez bien dans vos finances, soit vous avez un ratio DTI élevé et commencez à vous inquiéter et à stresser. Quoi qu’il en soit, il n’y a aucune raison de s’inquiéter, car le processus pour réduire votre ratio est assez simple

En règle générale, il y a trois façons différentes de réduire et d’améliorer votre ratio d’endettement. Il s’agit d’éliminer ou de réduire la dette récurrente mensuelle que vous avez, d’augmenter votre revenu mensuel, ou une combinaison des deux. Bien que cela semble simple et facile, il n’est pas toujours simple de sortir et de gagner plus d’argent ou de réduire sa dette. Vous devez apporter des changements de style de vie spécifiques et importants et être conscient de ces choses à l’avenir. C’est facile en principe, on ne parle pas de rebâtir votre dossier de crédit, ce qui peut prendre un certain temps et peut être difficile à prédire. Cependant, il faut en effet des changements de mode de vie considérables pour la plupart des gens.

Conseils pour améliorer votre ratio de la dette au revenu

Afin de vous faciliter un peu la tâche, voici quelques conseils spécifiques sur les choses que vous pouvez faire pour améliorer votre revenu et réduire vos dettes. Comme nous l’avons mentionné, il s’agit de réduire les dettes et d’augmenter les revenus. Évidemment, les solutions sont infinies et innombrables. Voici quelques exemples de la vie réelle qui devraient aider.

 Louez votre espace ou vos articles

Si vous êtes propriétaire d’une maison, l’une des meilleures façons de vous aider à réduire votre ratio DTI est de louer une chambre ou une zone de votre maison. La plupart du temps, cela pourrait potentiellement couvrir la plupart, sinon la totalité, de votre paiement hypothécaire, ce qui est l’un des facteurs les plus courants d’un ratio DTI élevé. Il s’agirait essentiellement de réduire votre paiement hypothécaire, ce qui est toujours une bonne chose. En plus de cela, vous pouvez également louer des articles ou des choses que vous possédez afin d’obtenir un peu plus d’argent.

Décrocher un deuxième emploi ou obtenir un emploi principal mieux rémunéré

Augmenter votre revenu est l’un des meilleurs moyens de réduire votre ratio DTI. Bien sûr, la première chose que vous pourriez faire est d’approcher vos patrons et discuter d’une augmentation de salaire. S’ils ne veulent pas, vous pouvez soit chercher un emploi mieux rémunéré, soit simplement trouver un deuxième emploi pour compléter votre revenu. Avec la montée en popularité du télétravail, nombreux sont les emplois à temps partiel et à distance.

Regardez l’option de faire de l’argent en ligne

Si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas trouver un nouvel emploi, ou si vous ne pouvez pas obtenir une augmentation à votre emploi actuel, vous pouvez envisager de gagner de l’argent en ligne. Bien sûr, la plupart du temps, ce ne sera pas l’argent qui changera votre vie, mais cela peut aider à augmenter un peu votre revenu. Avec l’amélioration constante d’Internet et de la technologie, il y a de plus en plus d’opportunités de gagner de l’argent directement à partir de chez vous, avec simplement un ordinateur ou un smartphone. Vous pouvez faire du travail de conception Web à distance, écrire, remplir des enquêtes ou des sondages, devenir un assistant virtuel, et bien plus encore.

Remboursez vos dettes plus rapidement

Bien sûr, plus d’efforts vous consacrerez à vos dettes, plus vite elles disparaîtront et moins vous paierez d’intérêts. Au lieu de payer le minimum ou de payer l’habituel paiement mensuel malgré le fait que vous puissiez vous permettre plus, vous devriez chercher à les rembourser aussi rapidement que possible. Bien que ce ne soit pas toujours facile à faire, surtout si vous avez un faible revenu, cela est très utile pour réduire votre ratio DTI bientôt.

Jetez un coup d’œil à vos dépenses

Beaucoup d’entre nous ont beaucoup de dépenses mensuelles, qu’il s’agisse de Netflix, d’un service de streaming musical comme Spotify par exemple, la télévision avec le câble, etc. Bien que certains d’entre eux soient essentiels, d’autres ne le sont certainement pas. Si vous n’utilisez pas vraiment les services auxquels vous êtes abonnés, désabonnez-vous utilisez l’argent pour rembourser vos dettes et/ou augmenter vos économies.

Regardez vendre votre voiture et en obtenir une moins chère

Outre un paiement hypothécaire, un paiement de prêt automobile est l’un des plus grands contributeurs à un ratio DTI élevé. Au lieu de continuer à payer un prêt automobile que vous ne pourriez pas être en mesure de vous permettre, vous pourriez envisager de vendre votre voiture et d’obtenir quelque chose de moins cher. Cela réduirait probablement votre paiement de voiture chaque mois, ce qui à son tour rapidement et facilement fera baisser votre ratio d’endettement. Avez-vous vraiment besoin d’un VUS? 

En conclusion, il est utile de connaître et de comprendre votre ratio d’endettement. Il s’agit d’une mesure importante que les prêteurs utilisent pour voir comment vous pouvez gérer la dette. Bien qu’il ne soit pas toujours facile d’améliorer votre ratio d’endettement, cela peut certainement être fait avec un peu de travail acharné et de dévouement à l’amélioration de votre santé financière.


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Vincent travaille à temps plein depuis 2 ans dans le domaine des ressources humaines et de la santé et sécurité au travail dans la région de Québec. Titulaire d'un baccalauréat en relations industrielles obtenu en 2020 et d'un certificat en science politique obtenu en 2021 à l'Université Laval, il écrit sur Prêts Québec depuis près d'un an. Amateur de politique, des marchés boursiers et de la cryptomonnaie, le monde des finances personnelles est très important à ses yeux. Il aime partager ses connaissances financières auprès des autres.

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