Éviter le test de résistance et le taux de qualification hypothécaire

Si l’obtention des prêts hypothécaires n'était pas déjà un défi, imaginez d’avoir à passer le test de résistance hypothécaire (ou taux de qualification hypothécaire  qui lui, peut être un obstacle encore plus important à surmonter. Si vous avez décidé d'acheter une propriété dans l’avenir immédiat, la demande de crédit hypothécaire accompagnera cette démarche.

Vous devrez qualifier au taux d'intérêt hypothécaire contracté plus 2 % ou 5,25 % , (celui qui est le plus élevé des deux) qui est le taux de référence (ou plancher) utilisé pour qualifier les emprunteurs d’hypothèques non-assurés et assurés.

Alors, comment les Canadiens feront-ils face à la simulation de crise hypothécaire en 2024 et au-delà ?

Points clés

• Taux de qualification : Le plus élevé du taux de référence de la Banque du Canada ou de votre taux + 2 %.
• S'applique à : Tous les prêts hypothécaires consentis par des prêteurs sous réglementation fédérale.
• Comment éviter : Considérez les coopératives de crédit ou les prêteurs privés.
• Conseils d'amélioration : Augmenter la mise de fonds, améliorer la cote de crédit, réduire l'endettement.
• Renouvellements : S'applique en cas de changement de prêteur ; peut ne pas s'appliquer avec le même prêteur.

Comment éviter le test de résistance pour l’obtention de prêts hypothécaires

Si vous souhaitez éviter le test de résistance des prêts hypothécaires, les coopératives de crédit et les prêteurs privés sont les meilleures alternatives.

Certaines coopératives de crédit au Canada(ou Caisse populaire) sont réglementées au niveau provincial et peuvent ne pas être soumises aux règles fédérales en matière de tests de résistance. Elles peuvent offrir des conditions hypothécaires plus souples.

De même, un prêteur privé peut ne pas être soumis aux mêmes règles que les institutions réglementées par le gouvernement fédéral. Cependant, ils proposent souvent des taux d'intérêt et des frais plus élevés.

Augmentez votre mise de fonds

Une mise de fonds plus importante réduit le montant que vous devez emprunter, ce qui peut faciliter l'obtention d'un prêt dans le cadre d'un test de résistance. Une mise de fonds plus élevée diminue également le ratio prêt/valeur, ce qui peut améliorer vos conditions d'emprunt.

Cosignataires ou garants

La présence d'un cosignataire ou d'un garant ayant un profil financier solide peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire malgré le test de résistance.

Explorez différents produits hypothécaires

Certains prêteurs proposent des prêts hypothécaires à taux variable avec des paiements initiaux moins élevés, ce qui peut faciliter l'obtention d'un prêt. Toutefois, il faut tenir compte de l'éventualité d'une augmentation des taux d'intérêt.

Envisagez d'autres solutions de prêt :

Prêteurs du 2e rang

Il s'agit de prêteurs spécialisés dans les emprunteurs qui ne répondent pas aux critères traditionnels fixés par les grandes banques. Ils proposent souvent des taux d'intérêt plus élevés mais des conditions plus souples.

Le taux de qualification hypothécaire du le SCHL 

Dans ce scénario, le montant de la maison et 500 $ et le période d'amortissement et être 25 ans, avec un taux d'intérêt à 5,2%. 

taux de qualification hypothécaire

Le taux de la simulation de crise est le plus élevé des deux taux suivants:

• le taux de référence de la Banque du Canada (par exemple, 5,25 %)
• Votre taux hypothécaire + 2 % (5,2 % + 2 % = 7,2 %).

Dans cet exemple, le taux de résistance est de 7,2 %.

Calcul de la mensualité avec le taux de qualification hypothécaire

Dans ce cas, vous devez démontrer que vous pouvez vous permettre d'effectuer le paiement le plus élevé de 5 030 $ (à 7,2 %), plutôt que le paiement le plus bas de 4 180 $ (à 5,2 %).

Quel est le but du taux de qualification hypothécaire pour les prêts hypothécaires?

L'objectif du test de résistance hypothécaire est de s'assurer que les acheteurs peuvent gérer leurs paiements hypothécaires même si les taux d'intérêt augmentent. 

En exigeant des emprunteurs qu'ils se qualifient à un taux d'intérêt plus élevé que leur taux hypothécaire réel. Ce taux est généralement le taux de référence de la Banque du Canada ou leur taux hypothécaire majoré de 2 %, selon le plus élevé des deux, le test permet de se prémunir contre de futures difficultés financières. 

Cette mesure contribue à maintenir la stabilité du marché du logement et protège à la fois les emprunteurs et les prêteurs des risques liés à d'éventuelles hausses des taux d'intérêt.

Dans quelle circonstance devrais-je envisager d’éviter le test de résistance ?

Vous craignez peut-être de ne pas réussir le test de résistance hypothécaire en raison de l'un des éléments suivants:

• Vous avez un faible pointage de crédit
• Vous êtes travailleur autonome
• Votre ratio dette/revenu est élevé

Si l'une de ces situations s'applique à vous, vous avez peut-être envisagé de rechercher des failles qui vous permettront d'éviter entièrement le test de résistance. 

Les avantages et les inconvénients d’utiliser un prêteur alternatif

Assurez-vous d'évaluer soigneusement le prêteur alternatif avant de décider de travailler avec lui. Bien que vous souhaitiez peut-être éviter de subir le test de résistance hypothécaire afin d'assurer l'approbation du prêt hypothécaire. Vous ne voulez pas non plus vous placer par inadvertance dans une position précaire qui rendra le paiement de votre prêt hypothécaire difficile. Évitez la tentation de vous surendetter. Au lieu de cela, travaillez avec un prêteur fiable qui a vos intérêts à cœur.

Les avantages

Pour commencer, vous pouvez éviter le test de résistance hypothécaire en travaillant avec un autre prêteur. Dans ce cas, vous trouverez peut-être plus facile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire. Les autres avantages de travailler avec un autre prêteur comprennent :

• Demande et approbation rapide de prêt hypothécaire 
• Dépôt rapide des fonds après approbation du prêt
• Les cotes de crédit faibles peuvent être acceptées

Les inconvénients

Bien qu'il soit plus facile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire avec un autre prêteur, il y a certains inconvénients à travailler avec ces types de prêteurs que vous devez connaître. Avant de demander un prêt immobilier de cette façon, examinez les inconvénients :

• Les taux d'intérêt seront probablement plus grands que ceux des prêteurs traditionnels
• Les limites de prêt peuvent être plus petites
• Risque de faillite du prêteur
• Potentiel de frais cachés

Lectures complémentaires

Revue de nesto 2024

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Comment l'inflation affecte votre prêt hypothécaire

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Comment éviter les frais de la SCHL

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En fin

Passer le taux de qualification hypothécaire est déjà un peu dérangeant. Vous pourrez peut-être éviter d'y être soumis si vous prenez des canaux non traditionnels. Assurez-vous de travailler avec un prêteur qui peut vous offrir les meilleures conditions et taux d’intérêt pour votre prêt hypothécaire afin qu'il convienne à votre budget. Si vous souhaitez être jumelé à un autre prêteur hypothécaire, Prêts Québec peut certainement vous aider à trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.