Comment éviter le test de résistance pour les prêts hypothécaires

Si l’obtention des prêts hypothécaires n'était pas déjà un défi, imaginez d’avoir à passer le test de résistance hypothécaire qui lui, peut être un obstacle encore plus important à surmonter. Si vous avez décidé d'acheter une propriété dans l’avenir immédiat, la demande de crédit hypothécaire accompagnera cette démarche.

Alors, comment les Canadiens feront-ils face à la simulation de crise hypothécaire en 2021 et au-delà ?

Qu’est-ce qu’un test de résistance?

Le test de résistance pour les prêts hypothécaires provient d’une réaction aux inquiétudes concernant l’augmentation vive et phénoménale du secteur hypothécaire au Canada, et qui pourrait constituer un danger pour la stabilité économique Canadienne. Le test de résistance établit si les emprunteurs sont encore capables de rembourser leur prêt dans l’éventualité d’une hausse des taux, de pertes d’emploi, etc.

En ce qui concerne les prêts hypothécaires, c'est la façon dont vous, en tant que propriétaire potentiel, feriez face à vos versements hypothécaires au cas où votre taux d'intérêt augmenterait ou si vous subissez une urgence financière dans des circonstances similaires. En termes simples, le test de résistance vous oblige à faire face aux coûts très élevés d'être propriétaire. Ainsi, tous les propriétaires potentiels devront désormais prouver qu'ils peuvent se permettre leurs hypothèques potentielles en fonction du « taux d'admissibilité » minimum de leur prêteur.

Débutant le 1er juin 2021, et afin de réussir le test de résistance hypothécaire, vous devrez vous qualifier au taux d'intérêt hypothécaire contracté plus 2 % ou 5,25 % , (celui qui est le plus élevé des deux) qui est le taux de référence (ou plancher) utilisé pour qualifier les emprunteurs d’hypothèques non-assurés et assurés. À titre d’exemple, si vous faites une demande de prêt immobilier à un taux de 3,65 %, alors votre prêteur vous évaluera comme si vous payiez votre prêt immobilier à 5,65 % (3,65 % + 2 %) puisque 5,65 % devient un taux supérieur au taux de référence.

Quel est le but du test de résistance pour les prêts hypothécaires?

Fondamentalement, le test de résistance a été agencé et instauré pour s'attaquer au problème de la dette des ménages au Canada et empêcher les consommateurs de s'endetter encore plus en prenant une hypothèque trop importante. Ce test de résistance hypothécaire est conçu pour protéger à la fois les emprunteurs et les prêteurs contre tout défaut de paiement des prêts hypothécaires qui mettrait les deux données démographiques dans une position précaire.

Le test de résistance a pour objectif de s'assurer que les emprunteurs sont financièrement capables de maintenir les versements hypothécaires, même si les taux augmentent tout au long de la durée de leur hypothèque. De nombreux Canadiens ont souvent beaucoup trop de dettes à gérer. Et face à l'augmentation de la dette des ménages, s'endetter davantage au moyen d'une hypothèque peut être source de problèmes.

En fait, le ménage moyen au Canada est endetté à 170 % de son revenu disponible, ce qui signifie que les Canadiens doivent 1,70 $ pour chaque dollar qu'ils gagnent après impôt. Avec la hausse graduelle des taux d'intérêt du logement et d'intérêt à travers le pays, de nombreux futurs propriétaires ne seraient pas en mesure de payer leur maison dans les années à venir.

Dans quelle circonstance devrais-je envisager d’éviter le test de résistance ?

Vous craignez peut-être de ne pas réussir le test de résistance hypothécaire en raison de l'un des éléments suivants:

• Vous avez un faible pointage de crédit
• Vous êtes travailleur autonome
• Votre ratio dette/revenu est élevé

Si l'une de ces situations s'applique à vous, vous avez peut-être envisagé de rechercher des failles qui vous permettront d'éviter entièrement le test de résistance. 

Lecture supplémentaire

Le prix moyen d’une maison au Québec en 2021

Lire la suite

Comment acheter une maison sans mise de fonds

Lire la suite

Le test de résistance canadien pour les prêts hypothécaires 2024

Lire la suite

Comment éviter le test de résistance pour l’obtention de prêts hypothécaires

Les grandes banques traditionnelles proposent des prêts hypothécaires réglementés par le gouvernement fédéral qui peuvent être soumis à des tests de résistance. Cependant, il existe un grand nombre de prêteurs alternatifs qui offrent des prêts hypothécaires et n'ont pas besoin de soumettre leurs clients à un test de résistance hypothécaire. 

Dans ce cas, vous voudrez peut-être rechercher l'un de ces prêteurs alternatifs afin de ne pas avoir à subir un test de résistance qui serait autrement mis en œuvre par une banque conventionnelle. 

De plus en plus de prêteurs, incluant des prêteurs préférentiels, proposent des produits hypothécaires conçus pour éviter les tests de résistance hypothécaire, ces prêteurs sont:

• Sociétés de financement hypothécaire (SFM)
• Prêteurs privés
• Sociétés d'investissement hypothécaire (SIM)
• Les coopératives de crédit

Avec l’aide d’un de ces prêteurs alternatifs, il pourrait être plus facile d’obtenir une approbation de prêt hypothécaire car leurs normes de prêt ne sont pas aussi rigoureuses. Cependant, vous pouvez être soumis ici à des taux d'intérêt plus élevés en échange d'une approbation hypothécaire plus facile avec un profil financier moins reluisant.

Donc, si vous craignez que votre situation d'emploi, votre endettement et votre cote de crédit ne vous fassent échouer au test de résistance, vous pouvez essayer d'éviter de passer ce test en demandant un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur qui ne l'exige pas. 

Les prêts à risques alternatifs

De plus en plus de prêteurs de premier rang offrent des produits hypothécaires spécifiquement conçus pour esquiver les tests de résistance. Ces prêts portent le nom de prêts à risques alternatifs.

Il s’agit tout simplement de choisir un autre prêteur qui propose des prêts hypothécaires non réglementés par le gouvernement fédéral et qui donc n'exige pas le test de résistance pour les prêts hypothécaires. 

Vous êtes actuellement un de ces candidats potentiels ? Les prêts à risque alternatifs seraient possiblement une bonne avenue pour vous. Par contre, soyez conscient que les taux d’intérêt exigés par la majorité des prêteurs alternatifs sont plus rehaussés que ceux d’un prêteur classique. 

En fait, les prêteurs alternatifs sont désormais en mesure de facturer encore plus pour leurs services. Ainsi, même si vous vous qualifiez plus facilement avec un prêteur non traditionnel, il est bon de garder ces facteurs à l’esprit avant de faire une demande, car cela pourrait finir par vous coûter plus cher.

Les avantages et les inconvénients d’utiliser un prêteur alternatif

Assurez-vous d'évaluer soigneusement le prêteur alternatif avant de décider de travailler avec lui. Bien que vous souhaitiez peut-être éviter de subir le test de résistance hypothécaire afin d'assurer l'approbation du prêt hypothécaire, vous ne voulez pas non plus vous placer par inadvertance dans une position précaire qui rendra le paiement de votre prêt hypothécaire difficile. Évitez la tentation de vous surendetter. Au lieu de cela, travaillez avec un prêteur fiable qui a vos intérêts à cœur.

Les avantages

Pour commencer, vous pouvez éviter le test de résistance hypothécaire en travaillant avec un autre prêteur. Dans ce cas, vous trouverez peut-être plus facile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire. Les autres avantages de travailler avec un autre prêteur comprennent :

• Demande et approbation rapide de prêt hypothécaire 
• Dépôt rapide des fonds après approbation du prêt
• Les cotes de crédit faibles peuvent être acceptées

Les inconvénients

Bien qu'il soit plus facile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire avec un autre prêteur, il y a certains inconvénients à travailler avec ces types de prêteurs que vous devez connaître. Avant de demander un prêt immobilier de cette façon, examinez les inconvénients :

• Les taux d'intérêt seront probablement plus grands que ceux des prêteurs traditionnels
• Les limites de prêt peuvent être plus petites
• Risque de faillite du prêteur
• Potentiel de frais cachés

Conclusion

Passer le test de résistance hypothécaire est déjà un peu dérangeant. Vous pourrez peut-être éviter d'y être soumis si vous prenez des canaux non traditionnels. Assurez-vous de travailler avec un prêteur qui peut vous offrir les meilleures conditions et taux d’intérêt pour votre prêt hypothécaire afin qu'il convienne à votre budget. Si vous souhaitez être jumelé à un autre prêteur hypothécaire, Prêts Québec peut certainement vous aider à trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.