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Prêts pour travailleurs autonomes

Prêts pour travailleurs autonomes

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour août 19, 2021

Au Canada, 1,7 million de Canadiens travaillaient dans l'économie des petits boulots en 2016. Depuis lors, ce nombre a proliféré en raison du nombre de plateformes en ligne entrant dans l'industrie telles que Uber, Airbnb, TaskRabbit, etc. L'ajout de ces entreprises a changé la façon dont les Canadiens gagnent un revenu.

La pandémie a créé un accroissement du nombre des Canadiens travaillant à des contrats à courte échéance ou au travail indépendant. Statistiquement, 13 pourcent des travailleurs canadiens sont des travailleurs autonomes et 37 pourcent des compagnies canadiennes utilisent cette catégorie de travailleurs. 

Qui est considéré comme travailleur autonome ?

Vous êtes réputé être travailleur autonome si vous avez la libre sélection des méthodes employées pour exécuter un contrat et aucune relation de subordination entre vous et le demandeur de travail.

Le travailleur autonome est un individu qui travaille pour lui-même et non à titre d’employé à salaire pour un employeur ou pour le compte d’une autre personne. Il fait alors un travail pour lequel une autre personne le paie à un prix convenu. 

Le travailleur autonome jouit d’une grande liberté dans le choix de ses clients ainsi que dans la façon de faire le travail demandé. Habituellement, il a ses clients particuliers et n’est pas un salarié de l’entreprise ou de la compagnie qui lui donne du travail. Le travailleur autonome est également appelé  « entrepreneur indépendant » ou « prestataire de services ».

Donc, le travailleur autonome n’est pas considéré comme un salarié ou un employé parce que son travail n’est pas fait sous la direction d’un employeur.

Il existe certains critères pour déterminer si une personne travaille comme travailleur autonome et non comme salarié. Une personne est un travailleur autonome si : 

  • Elle contrôle son travail
  • Elle fournit ses propres outils
  • Elle peut faire des profits
  • Elle peut faire des pertes

Les problèmes financiers du travailleur autonome

Contrairement aux travailleurs traditionnels qui ont un revenu stable, des heures stables et des avantages sociaux auxquels ils peuvent recourir, de nombreux Canadiens qui travaillent dans l'économie des petits boulots sont confrontés à l'insécurité financière en raison des bas salaires, des horaires irréguliers, des paiements instables et du manque d'avantages sociaux.

Voici les problèmes financiers principaux:

  • Absence d'avantages liés à l’emploi - Si vous tombez malade ou avez besoin d'un jour de congé en raison d'une urgence, les travailleurs autonomes n'ont pas de congés payés, d'assurance ou de fonds de retraite sur lesquels se reposer.
  • Seul responsable des profits et des pertes - Le travailleur autonome est le seul individu qui représente son entreprise donc une seule et unique entité juridique. Tout ce qui peut se passer dans l’entreprise affecte aussi le travailleur autonome, les revenus autant que les pertes.
  • Faible rémunération - Les travailleurs autonomes ont un faible revenu annuel. En fait, environ 50 % des travailleurs autonomes avaient au moins un emploi salarié en plus de leur travail à la pige. 
  • Difficulté à se procurer du crédit - Les banques exigent généralement une bonne cote de crédit et un revenu stable pour vous approuver un prêt. Cependant, avec un revenu ayant des hauts et des bas, de nombreuses banques traditionnelles n'accordent pas de prêt aux travailleurs autonomes.  
  • Revenu incohérent - Les travailleurs autonomes n'ont pas un nombre fixe d'heures de travail, donc leur revenu est généralement assez volatil. De plus, le travail n'est pas toujours facilement disponible même si vous, vous l'êtes. 
  • Paiements lents - En raison des clients qui paient lentement et de l'incapacité d'accepter différents modes de paiement, les travailleurs autonomes sont aux prises avec des paiements lents.
  • L’impôt à payer doit être prévu - Ce n’est qu’en fin d’année que le travailleur autonome paie ses impôts. Il se doit donc de placer de côté un montant à cet effet à chaque fois qu’il reçoit un paiement d’un client. 

Les travailleurs autonomes et les prêteurs privés

Les établissements financiers traditionnels évitent généralement d'accorder des prêts aux travailleurs autonomes. Les prêteurs alternatifs deviennent un excellent  substitut aux banques, car ils peuvent fournir aux travailleurs autonomes les ressources financières dont ils ont besoin pour maintenir leur vie professionnelle et personnelle à flot. 

À l’opposé des établissements financiers traditionnels (banques), les conditions pour se procurer un financement sont plus rigides pour un travailleur autonome que pour un salarié. Ces conditions sont établies selon:

  • Les gains liés au temps (minimum de 2 ans), 
  • L’aptitude à amasser des actifs (des biens), 
  • L’attitude envers le crédit ainsi que le comportement de crédit et le contexte familial. 

Les prêteurs alternatifs utilisent des critères différents, en plus des cotes de crédit, pour évaluer l'éligibilité de l'emprunteur. Donc, le prêteur alternatif devient un atout inestimable selon le contexte que vous vivez en tant que travailleur autonome. N’étant pas soumis à des règles définies et rigides, ces prêteurs ont la capacité d’autoriser et de recourir à des moyens considérablement rapides qu’une banque.

Les types de prêts offerts aux travailleurs autonomes

Il y a quelques options disponibles. Avec les problèmes financiers uniques auxquels sont confrontés les travailleurs autonomes, il existe un certain nombre de prêts variés sur lesquels ils peuvent compter pour obtenir un soutien financier. 

Ci-dessous, nous avons brièvement discuté de quelques options de prêt que les travailleurs autonomes peuvent utiliser en fonction des difficultés financières auxquelles ils sont confrontés.

L’affacturage

L’affacturage est à envisager quand vous convoitez des solutions au financement court terme traditionnel. Vous obtiendrez des liquidités promptement. Ce financement s’appuie sur votre actif, et il autorise la vente de vos créances ou de vos factures à une à une compagnie de financement spécialisée, appelée affactureur,  moyennant un escompte pour le travail effectué. 

Habituellement, cette compagnie d’affacturage paie la majorité de la valeur des comptes clients sur réception des factures, entreprend la collection, et rend le reste des sommes nettes recueillies des frais de financement entendus à l’avance.

Prêt pour équipement

Être un travailleur autonome signifie souvent que vous devez acheter et entretenir votre propre équipement pour que votre entreprise continue de fonctionner. Parfois, vous aurez les fonds nécessaires pour acheter l'équipement vous-même, à d’autres moments, vous aurez besoin d'aide ou voudrez utiliser le crédit pour maintenir votre liquidité actuelle. 

Pour des moments comme ceux-ci, envisagez un prêt d'équipement. Un prêt d'équipement est un prêt garanti par l'équipement que vous achetez. Plutôt que d'acheter l'équipement en un seul paiement forfaitaire qui demande temps et efforts pour en accumuler les moyens, vous pouvez payer votre équipement en versements périodiques sur une période de temps, avec intérêts. 

Marge de crédit

Une marge de crédit est une forme de prêt qui vous autorise l’emprunt d’un montant prédéterminé. Vous n’êtes pas tenu d’employer cette marge de crédit pour une raison spécifique, et vous pouvez employer cette marge de crédit au montant spécifié. 

Le remboursement de cette marge se fait à tout moment, et il y a paiement d’intérêt que sur le montant emprunté. De plus, comme une carte de crédit, vous retrouvez l'accès au montant emprunté au fur et à mesure que vous le remboursez.

Prêt personnel

Un prêt personnel est un emprunt d’un montant fixe que l’on consent à payer sur une durée définie. Vous êtes tenu de payer l’ensemble de la somme, les intérêts ainsi que les frais encourus. Vous faites des paiements égaux, que l'on nomme acomptes provisionnels. Les prêts personnels sont aussi désignés plans de financement à long terme, prêts à tempérament et prêts à la consommation.

Les prêts personnels sont employés pour payer des améliorations domiciliaires, de l’ameublement, un véhicule, ou afin de faire une consolidation de dettes où les taux d’intérêt sont plus hauts. La majorité des prêts personnels sont de l’ordre de 100 $ à 50 000 et ont une période de 6 à 60 mois.

Les prêts personnels sont offerts par les établissements financiers habituels tels que les banques et les caisses populaires. Ils sont aussi offerts par d’autres prêteurs comme les prêteurs sur salaire, les sociétés de prêt sur titres, les prêteurs privés et les prêteurs sur gages.

Si votre prêteur vous offre un prêt plus élevé que vos besoins, ne contractez pas un prêt dont le montant est supérieur à ce que vous ne pouvez payer.

Conclusion

Être un travailleur de concert peut être gratifiant et plus engageant qu'un emploi régulier de 9 à 5, mais il est important d'être conscient des difficultés auxquelles les gens sont confrontés dans cette industrie. En raison de l'irrégularité de leurs emplois, de nombreuses banques ne sont pas disposées à prêter aux travailleurs autonomes. 

Heureusement, les prêteurs alternatifs ont des normes de prêt différentes et sont en mesure de soutenir les travailleurs des concerts et leurs entreprises pendant les périodes de difficultés financières. 


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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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