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Comment obtenir un prêt après une faillite

Comment obtenir un prêt après une faillite

Écrit par Caitlin Wood
Dernière mise à jour octobre 12, 2023

L'une des préoccupations les plus courantes des personnes qui envisagent de recourir à la faillite personnelle est de savoir si elles seront en mesure d'obtenir un prêt après une faillite. Bien qu'il puisse être difficile d'obtenir un prêt pendant une faillite, plusieurs prêteurs sont disposés à prêter de l'argent aux personnes qui ont été libérées de la faillite.  

Pouvez-vous obtenir un prêt en cas de faillite? 

À la base, l’obtention d’un prêt exige beaucoup de recherche, de documentation et des antécédents de crédit convenables. Si vous ajoutez la faillite à votre situation, il vous sera encore plus difficile de vous qualifier pour un prêt, mais ne vous découragez pas. 

Les experts recommandent d'attendre de remettre votre crédit en règle après votre faillite avant de demander un prêt pour ainsi maximiser vos chances d’être approuvé. Si vous ne parvenez pas à rétablir votre crédit, vous risquez de devoir accepter des taux d'intérêt plus élevés et des conditions de prêt moins avantageuses. Il est peu probable que les banques vous prêtent de l'argent, mais vous pouvez avoir de la chance avec les prêteurs privés, qui acceptent les clients à risque en échange de taux d'intérêt plus élevés.

Options de prêts en cas de faillite

Obtenir un prêt après une faillite peut s'avérer difficile en raison des dommages causés à votre crédit. Cependant, vous avez encore quelques options:

Pouvez-vous obtenir une carte de crédit après une faillite?

Vous pourriez avoir du mal à trouver des prêteurs qui vous approuveront si votre cote de crédit est faible et que votre faillite n'a pas encore été supprimée de votre dossier de crédit.

 Dans ce cas, les cartes de crédit garanties peuvent être très utiles. Celles-ci requièrent un dépôt, qui correspond à la valeur de la limite de crédit sur la carte. Donc, si vous faites un dépôt de 500$, vous aurez le droit d’utiliser votre carte de crédit pour faire des achats d’une valeur maximale de 500$. Une carte de crédit prépayée, cela peut vous aider à contrôler vos dépenses. 

Ce qu'il faut savoir sur les cartes de crédit garanties et prépayées :

  • Le dépôt ne vous sera pas remis vous êtes incapable de rembourser le solde de votre carte. 
  • Les limites de crédit ne sont souvent pas aussi élevées que celles de certaines cartes de crédit non garanties.
  • Les cartes de crédit prépayées n'affectent pas votre cote ou dossier de crédit.

Où pouvez-vous obtenir une carte de crédit garantie après une faillite?

Frais annuel Taux d’intérêt Dépôt minimal 
Neo Crédit sécurisé0$19.99%-24.99%50$
Capital One Carte
Mastercard avec garantie à approbation garantie 
59$19.8%75$ ou 300$
Visa garantie de Home Trust (pas disponible au Québec)0$ ou 59$19.99% si vous choisissez l’option sans frais annuel 14.90% si vous payez des frais annuels 500$
Visa garantie enviro de Vancity 0$-395$11.25% ou 19.50%500$
Carte de crédit TD Canada Trust avec garantie 29$27.74% TAEG variable 300$

Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire après une faillite?

Il peut être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire après une faillite, mais, heureusement, les prêteurs tiennent compte de certains facteurs qui pourraient les convaincre de vous accorder un prêt hypothécaire:

  • Amélioration de la cote de crédit - Si vous avez amélioré votre cote de crédit un prêteur sera plus enclin à vous accorder un prêt hypothécaire s'il constate que vous gérez déjà votre nouveau crédit de manière responsable. 
  • Une mise de fonds élevée - Puisque votre faillite représente un risque plus élevé pour le prêteur, il serait utile d'avoir une mise de fonds plus élevée pour votre propriété. 

Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une grande banque, vous pouvez opter pour un prêteur alternatif dont les exigences sont plus souples. 

Pouvez-vous obtenir un prêt personnel en cas de faillite?

Même si vos dettes non garanties ont été effacées, la faillite peut vous laisser sans actif, avec un mauvais crédit et peu d’argent dans votre compte bancaire. Ces problèmes peuvent entraîner le rejet de votre demande lorsque vous essayez d'emprunter un nouveau produit de crédit auprès de votre banque ou de votre caisse populaire.

Cependant, il existe de nombreuses entreprises de prêt alternatif qui peuvent approuver votre demande de prêt personnel après votre libération de faillite. Ces préteurs ne mettent pas autant d’emphase sur la cote de crédit et se préoccupent davantage de vos revenus et de votre capacité à les rembourser à temps. 

Ce qu'il faut savoir sur les prêts personnels offerts aux personnes avec un mauvais crédit:

  • Les prêteurs alternatifs comme un prêteur privé peuvent facturer des taux d'intérêt et des frais plus élevés.
  • Le prêteur peut vous demander de fournir une garantie ou un cosignataire en guise de garantie de prêt.
  • Les prêteurs privés sont plus difficiles à réglementer (risque d'escroquerie et de taux abusifs). 

Pouvez-vous obtenir un prêt auto après une faillite?

Au Canada, de nombreux prêteurs alternatifs et concessionnaires automobiles offrent des prêts automobiles pour mauvais crédit aux conducteurs ayant déjà fait faillite. En fait, comme la plupart des prêts auto sont garantis par le véhicule lui-même, vous avez peut-être encore plus de chances d'être approuvé pour un prêt automobile que vous un prêt personnel non garanti

De plus, si votre prêteur/concessionnaire fait un rapport à Equifax et/ou TransUnion, tout paiement complet et ponctuel devrait contribuer à améliorer votre crédit. Certains prêteurs et concessionnaires vous permettront également de refinancer votre prêt si jamais vous deveniez incapable de respecter le plan de remboursement initial.  

Ce qu'il faut savoir sur les prêts automobiles pour mauvais crédit :

  • Des taux plus élevés et des frais supplémentaires peuvent s'appliquer (frais de concession, etc.).
  • Les retards de paiement, les paiements incomplets et les paiements manqués peuvent nuire davantage à votre crédit.
  • En cas de défaut de paiement, votre voiture peut être reprise et revendue. 

Peut-on obtenir des prêts sur salaire en cas de faillite?

Oui, les prêts sur salaire sont l'un des prêts les plus faciles à obtenir après une faillite, car les prêteurs sur salaire ne vérifient pas votre crédit. Ils basent leur approbation sur votre niveau de revenu, la stabilité de votre emploi et votre niveau d'endettement. 

Bien qu'il s'agisse de prêts très accessibles, il est important de noter qu'ils appliquent des taux d'intérêt et des frais élevés. Ils proposent également des durées de prêt très courtes et ne financent que jusqu’à un maximum de 1 500$. 

Donc, les prêts sur salaire ne sont pas une solution idéale pour accéder à du financement et ne devraient être utilisés qu’en dernier recours. Ils sont extrêmement dispendieux et peuvent facilement aggraver vos problèmes d’endettement si vous êtes incapable de repayer le montant dû au complet avant la date d’échéance. 

Où pouvez-vous obtenir des prêts en cas de faillite?

Les prêts bancaires sont très difficiles, voire impossibles à obtenir après une faillite. Si vous souhaitez obtenir un prêt, vous devrez très probablement faire appel à des prêteurs alternatifs. 

Alors que les banques accordent beaucoup d'importance à votre cote de crédit pour évaluer votre solvabilité, les prêteurs alternatifs basent leur approbation sur d'autres facteurs, notamment le revenu, la stabilité de l'emploi, le capital et le ratio d’endettement.

N'oubliez pas cependant que les prêteurs alternatifs proposent des prêts à des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque d'un emprunteur dont le crédit est défavorable. 

Où pouvez-vous obtenir des prêts pour faillite?

Montant Taux d’intérêt Durée du prêt Disponibilité selon la province 
Loans Canada Jusqu’à 50 000$Jusqu’à 46.96%4-60 mois Partout au Canada 
iCashJusqu’à 1 500$Varie par province Jusqu’à 62 jours C.-B., AB, MB, ON, N.-B., N.-É., Î.-P.-É.
Captain Cash 500$-750$Varie par province 90-120 jours C.-B., AB, ON, Î.-P.-É.
Cash Money Jusqu’à 1 500$Varie par province Jusqu’à 62 jours C.-B., AB, ON
Cash4You Jusqu’à 1 500$Varie par province Prochain jour de paie C.-B., ON
MoneyMart 120$-1 500$Varie par province Jusqu’à 62 jours C.-B., AB, SK, MB, ON, N.-É.
Pay2Day50$-1 500$Varie par province Jusqu’à 31 jours C-B., ON, N.-É.
Instant PayDay Canada Jusqu'à 1 500$Varie par province Jusqu’à 60 jours ON, C.-B., AB, MB, SK, N.-É.

Comment augmenter vos chances d'obtenir un prêt en cas de faillite?

La faillite peut causer de sérieux dommages à long terme à votre dossier et à votre cote de crédit. Non seulement une trace de la faillite peut apparaître dans votre historique de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à sept ans, mais tous les comptes associés à la faillite recevront également une cote de crédit R9

Ne vous inquiétez pas, si votre crédit a été affecté par une faillite, il existe plusieurs produits financiers au Canada qui peuvent vous aider à le rétablir. En effet, reconstruire son crédit après une faillite prend du temps, mais ce n'est pas impossible. Une carte de crédit garantie ou un prêt de développement du crédit sont deux moyens qui peuvent vous aider à rétablir votre crédit:

Une carte de crédit garantie 

Avec une carte de crédit garantie, chaque paiement que vous effectuez est signalé aux agences d'évaluation du crédit. Cela vous aidera à établir vos antécédents de paiement et de crédit. N'oubliez pas que la reconstitution de votre crédit prendra du temps et ne se fera pas du jour au lendemain. L'utilisation responsable de votre carte de crédit garantie, l'adoption de saines habitudes financières et le respect de vos engagements sont tout aussi importants.  

Prêt-épargne sécurisé

Le prêt-épargne sécurisé est une autre alternative pour améliorer votre crédit. Il convient particulièrement aux personnes ayant un mauvais crédit ou à celles qui n'ont pas d'antécédents en matière de crédit, comme les nouveaux arrivants, car c’est une façon fiable de bâtir son crédit. 

Avec un prêt-épargne sécurisé, vous ne recevez pas d'argent à l'avance. Au lieu de cela, vous effectuez des paiements au prêteur pendant une certaine période, chacun d'entre eux étant signalé aux agences d'évaluation du crédit. À la fin de la période, vous recevez la totalité de votre argent (moins les frais et les intérêts). L’objectif du prêt-épargne sécurisé est d'avoir un solide historique de paiements mensuels à montrer à l'agence d'évaluation du crédit et ainsi faire remonter votre cote de crédit. 

Maintenez un faible niveau d'endettement

Votre ratio d'endettement est un indicateur important de votre capacité à rembourser un prêt. Lorsque vous demandez un prêt, assurez-vous que vos dettes ne représentent pas plus de 35 à 45% de vos revenus afin de maximiser vos chances d’approbation.  

Obtenir un cosignataire

L'ajout d'un cosignataire fiable au prêt peut jouer un rôle important si vous essayez d’obtenir un prêt. Un cosignataire est une personne qui s'engage légalement à rembourser votre prêt si vous arrêtez d’effectuer vos paiements. Cela réduit votre risque en tant qu'emprunteur, surtout si le signataire a une bonne situation financière et un bon crédit. 

Le fait d'avoir un cosignataire peut également vous permettre d'obtenir des taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions de prêt.

Facteurs à surveiller lors de la demande de prêt après une faillite

Vos options sont limitées lorsque vous demandez un nouveau crédit après une faillite, en raison de votre statut d’emprunteur à haut risque. Malgré tout, vous devez demeurer prudent et ne pas accepter n’importe quel prêt. Vous devez notamment faire attention aux:  

Taux d’intérêt abusifs

Certains prêteurs qui se spécialisent dans les emprunteurs à risque facturent des taux de 300% à 500% pour de petits prêts, le tout assorti de plans de remboursement courts et restrictifs. En général, plus votre santé financière et votre solvabilité sont mauvaises, plus votre taux sera élevé si votre demande est acceptée.

Frais

Même si votre taux d'intérêt semble raisonnable, le prêteur peut compenser en facturant de nombreux frais administratifs et de service pour ses prêts. Il peut également imposer des pénalités en cas de retard de paiement ou de remboursement anticipé. 

Prêteurs sur salaire

Ces entreprises proposent généralement des prêts de 100$ à 1,500$ et ont des exigences minimales. Malheureusement, elles offrent aussi des taux d'intérêt et des frais extrêmement élevés en plus de proposer des délais de remboursement courts, soit de 14 à 60 jours. 

Mot de la fin 

N'oubliez pas que la faillite n'est pas la fin du monde, c'est un programme d'allégement des dettes. Et d'une certaine manière, c'est une deuxième chance dans la vie. Pendant la procédure de faillite, il est important de rester concentré et de travailler en collaboration avec votre syndic en insolvabilité. Une fois libéré, l'un de vos principaux objectifs devrait être de commencer à rebâtir votre crédit. Ainsi, vous pourrez accéder aux prêts dont vous avez besoin dans le futur.

Question Fréquemment Posée

Combien de temps une faillite restera-t-elle dans mon dossier de crédit?

Cela dépend du bureau de crédit auquel vous vous adressez et de l'endroit où vous vivez. Actuellement, les faillites restent dans vos dossiers de crédit Equifax et TransUnion pendant 6 ans, à moins que vous ne viviez dans l'une des provinces suivantes (dans ce cas, 7 ans est la norme):
  • Québec
  • Nouveau-Brunswick
  • Ontario
  • Terre-Neuve et Labrador
  • Île-du-Prince-Édouard

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire après une faillite?

Il est difficile, mais pas impossible, d'obtenir un prêt hypothécaire après une faillite. Vous devez vous donner le temps de rebâtir votre crédit. Les prêteurs hypothécaires évalueront également vos revenus, votre niveau d'endettement, l'état de la propriété et vos actifs. 

Quelle est la meilleure carte de crédit garantie?

Il existe plusieurs cartes de crédit garanties qui peuvent aider les consommateurs désireux de rétablir leur crédit après une faillite. Selon votre situation financière, vous devriez envisager l'une ou l'autre des cartes de crédit garanties mentionnées précédemment dans cet article.
Puis-je obtenir un prêt si j'ai fait faillite?
Si vous avez été libéré de votre faillite, vous pouvez obtenir un prêt. Cependant, vos options seront limitées et les taux d'intérêt que vous obtiendrez seront élevés.
Combien de temps dois-je attendre avant de demander un prêt après une libération de faillite?
Il n'y a pas de période d'attente légale avant de demander un prêt après une faillite.   Au Canada, il est possible de trouver un prêteur qui ne vérifiera pas votre solvabilité lorsque vous ferez votre demande et qui se concentrera plutôt sur votre revenu, votre garantie et votre profil financier global.  Cependant, ces prêts peuvent être très coûteux et conduire à un endettement encore plus important si vous n'êtes pas prudent.

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Caitlin a obtenu son diplôme du Collège Dawson en 2009 et a obtenu son diplôme en histoire de l'art de l'Université Concordia en 2013. Elle a commencé à travailler comme rédactrice pigiste pour Prêts Canada juste après l'Université, pour finir par devenir rédactrice en chef du contenu. Son travail a conduit à une large expansion du département de contenu de l'entreprise et elle gère un personnel d'écrivains talentueux qui sont passionnés par l'éducation des consommateurs canadiens sur le crédit, la dette et tout ce qui concerne les finances personnelles. Avec plus de cinq ans d'expérience en rédaction sur les problèmes de finances personnelles auxquels les Canadiens sont confrontés quotidiennement, elle croit que l'éducation et les connaissances sont les deux facteurs les plus importants dans la création de saines habitudes financières. Elle pense également que discuter ouvertement de l'argent et du crédit et des responsabilités qui en découlent peut conduire à de meilleures décisions et à un plus grand sentiment de sécurité financière. Outre l'écriture, elle s'occupe également de la conception graphique et de la production vidéo. Caitlin a vu son travail publié dans de nombreuses publications, dont National Enquirer, Ok Magazine, Star Magazine et ReboundFinance.com.

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