Le coût réel d'un service achetez maintenant payez plus tard

De nos jours, de nombreuses personnes font appel aux services << buy now pay later >> (achetez maintenant, payez plus tard) pour financer leurs achats quotidiens. C'est à cette instance précise qu'un service Acheter maintenant, payer plus tard (AMPPT ou BNPL en anglais) pourrait être utile. Certains produits peuvent dépasser un peu votre limite financière, mais avec un service AMPPT, vous n'avez pas nécessairement à attendre que votre compte bancaire ait les fonds nécessaires pour faire l'achat. Les détaillants proposent de plus en plus ce type de service pour aider les consommateurs à surmonter l'obstacle financier et encourager davantage de dépenses, mais ces services ont-ils un coût ?

Examinons de plus près les services AMPPT pour vous aider à décider si cela vaut la peine d'être utilisé.

Qu’est-ce que le service Acheter Maintenant, payez plus tard (AMPPT) ?

achetez maintenant, payez plus tard (AMPPT) est un service de financement qui permet aux consommateurs d'acheter un produit sans avoir à le payer en totalité. Cet arrangement est particulièrement utile lors de gros achats de quelques centaines de dollars ou davantage.

Plusieurs entreprises offrent ce type de service de financement sur les achats effectués chez les détaillants participants et ne facturent généralement aucun intérêt. Certaines sociétés de cartes de crédit offrent également ce service à des taux d'intérêt inférieurs par rapport à l'TPA (Taux Préférentiel Annuel) variable typique qui est facturé sur les soldes.

Comment fonctionne le service achetez maintenant payez plus tard (AMPPT) ?

Alors que les sociétés financières qui offrent des services AMPPT peuvent avoir leur propre ensemble de termes et conditions spécifiques, ce programme fonctionne généralement comme suit :

• Les consommateurs effectuent un achat chez un marchand participant et choisissent l'option acheter maintenant, payez plus tard lorsqu'ils passent à la caisse.
• Vous remplirez une demande rapide avec le partenaire AMPPT de votre commerçant qui fournira une approbation instantanée (si éligible).
• Votre premier paiement sera dû et perçu immédiatement et correspond habituellement à 25 % de votre prix d'achat.
• Le solde restant qui est dû est remboursé par versements, d’ordinaire sans intérêt.
• Les versements peuvent être effectués par chèque, virement bancaire ou carte de crédit.

Risques cachés des services achetez maintenant payez plus tard

Être en mesure de payer un produit dispendieux sans avoir à payer la totalité du coût initial est avantageux pour les consommateurs qui, autrement, n'auraient pas les fonds disponibles nécessaires pour effectuer la transaction. C'est la beauté d'un service AMPPT.

Mais il y a aussi quelques inconvénients à considérer, notamment les suivants :

• N’aide pas à bâtir le crédit. Effectuer des paiements réguliers et ponctuels sur un prêt traditionnel vous permet d'établir un bon crédit. Cependant, les programmes « achetez maintenant, payez plus tard » ne s'appliquent pas en termes de constitution de crédit. De plus, les paiements ratés peuvent en fait, produire le contraire et nuire à votre cote de crédit si votre fournisseur signale des paiements manqués.
• Taux d'intérêt et frais. Alors que beaucoup achètent maintenant, payent plus tard, les fournisseurs de services ne facturent aucun intérêt, d'autres le font, et les taux peuvent être assez élevés. De plus, ces programmes pourraient également être accompagnés d'autres frais, y compris des frais de retard de paiement,etc.
• Dépenses excessives. Avoir la possibilité de faire un achat important sans avoir à payer sur place le prix total peut inciter les consommateurs à dépenser au-delà de leurs moyens ou les encourager à dépenser trop.
• Pas de récompenses/points. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous pouvez gagner des points dans la plupart des cas à échanger à une date ultérieure pour des achats et des dépenses spécifiques. Mais les services d’AMPPT n'offrent généralement aucun de ces avantages. 
• FNS/frais de découvert. Selon votre accord de remboursement avec votre fournisseur de services, vos paiements peuvent être automatiquement déduits de votre compte. Si vous n'avez pas suffisamment de fonds sur votre compte lorsque votre paiement est prélevé, votre fournisseur de services AMPPT peut vous facturer pour des frais de découvert ou de chèque sans provision.

Comment éviter les dangers des services achetez maintenant payez plus tard

Bien que les services AMPPT puissent présenter certains inconvénients, cela ne signifie pas que vous devez les éviter. Considérez les conseils suivants pour éviter les dangers qui peuvent accompagner ces services financiers :

• Ne dépensez que ce que vous pouvez vous permettre. Il peut être tentant de profiter d'un service AMPPT pour ne pas avoir à débourser une grosse somme d'argent d'un coup. Assurez-vous d'être logique et réaliste dans vos choix. Considérez votre situation financière avant de vous engager à payer une dépense coûteuse.
• Définissez des paiements automatiques. Pour ne pas rater vos paiements, pensez à mettre en place un système de paiement automatique. 
• Découvrez qui est le fournisseur. Chaque fournisseur de services AMPPT est différent, tout comme les frais d'intérêt qu'ils peuvent ou non facturer. Assurez-vous de savoir avec quel fournisseur AMPPT le détaillant a transigé avant de choisir d’acheter maintenant, payer plus tard comme option de paiement.

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Types de fournisseurs de services AMPPT

Voici une ressource disponible pour les programmes AMPPT :

Paybright

Payez en 4 versements : 

• Pour les petits achats
• 4 versements toutes les deux semaines pour régler un achat  
• Pas d'intérêt 
• Pas de frais de retard
• Aucun effet sur la cote de crédit
• Paiements automatiques

Payez tous les mois:

• Pour les gros achats
• Paiements mensuels sur 6 à 60 mois 
• Aucun intérêt sur certains forfaits
• Aucun effet sur la cote de crédit
• Pas de frais de retard
• Paiements automatiques

Des intérêts ou des frais de traitement peuvent s'appliquer selon le détaillant. Les intérêts peuvent varier de 0 % à 29,95 % TPA. De plus, certains plans peuvent inclure des frais de traitement mensuels avec chaque paiement. 

AfterPay

Payez en 4 versements :

• Payez sur six semaines
• Sans intérêt.
• Faites payez le premier de quatre paiements
• Payez le reste sur une période de six semaines.

Si vous n'avez pas payé sept jours après la date d'échéance, un montant supplémentaire de 8 $ s'ajoute au total dû.

Est-ce qu’il y a des avantages à Acheter maintenant, payer plus tard ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les services AMPPT peuvent valoir

la peine d’être envisagés:

• Pratique. Plutôt que de contracter un prêt personnel pour avoir accès aux fonds nécessaires à un achat important, AMPPT est simple et rapide à utiliser. 

• Rend les gros achats abordables. Vous n'avez pas à attendre d'avoir assez d'argent pour faire un achat important.  

• Aucun intérêt. La plupart des services AMPPT ne facturent pas de frais d'intérêt pour utiliser leurs services.

• Un bon crédit n'est pas toujours exigé. Selon le fournisseur AMPPT, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une bonne cote de crédit pour obtenir une approbation.

• Approbation rapide. Vous obtiendrez une approbation quasi instantanée lorsque vous vous inscrirez à un service AMPPT. 

En Terminant

Si vous êtes responsable de vos finances, un service AMPPT peut être un excellent moyen de faire un achat important que vous n'avez peut-être pas les fonds disponibles pour couvrir immédiatement. Mais si votre endettement est déjà très élevé et que vos finances ne permettent pas de payer des achats supplémentaires, il serait peut-être préférable d'attendre d'avoir suffisamment d'argent de côté pour assurer le total de l'achat. De cette façon, vous pouvez éviter les pièges financiers dont il peut être difficile de sortir.