À quelle vitesse votre cote de crédit peut-elle chuter?

Votre pointage de crédit est un élément essentiel de votre santé financière et déterminera la probabilité que vous puissiez obtenir une approbation pour divers prêts, y compris des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des prêts personnels, entre autres. Mais votre pointage de crédit peut chuter assez rapidement si vous ne faites pas attention à vos finances.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Au Canada, les cotes de crédit peuvent aller de 300 (pour ceux qui commencent tout juste à acquérir du crédit) à 900 points, ce qui est considéré comme la cote la plus élevée et la plus idéale. Afin d'obtenir une approbation pour différents types de prêts, une cote de crédit de 650 est généralement requise. Moins que cela, il sera beaucoup plus difficile d'obtenir un prêt conventionnel. Des cotes de crédit plus faibles signifient également généralement qu'un taux d'intérêt plus élevé sera facturé, ce qui se traduit par un prêt plus cher et plus d'argent dépensé.

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Pourquoi les cotes de crédit baissent-elles?

Le facteur le plus important qui peut avoir un impact sur une cote de crédit – positivement ou négativement – ​​est votre historique de paiement. Si vous faites preuve de diligence pour effectuer tous vos paiements de dette à temps et en totalité, votre pointage de crédit en bénéficiera et vous devriez bénéficier d'une bonne cote de crédit. D'un autre côté, si vous manquez constamment de paiements ou si vous les payez en retard, votre pointage de crédit en souffrira sûrement. Même manquer un seul paiement peut nuire à votre cote de crédit.

Certaines imperfections peuvent rester sur votre rapport de crédit aussi longtemps que 7 ans et parfois même plus longtemps. Payer vos factures à temps chaque mois est le moyen le plus important de maintenir votre pointage de crédit élevé ou de l'améliorer s'il est bas.

À quelle vitesse votre pointage de crédit peut-il chuter?

Il y a constamment un flux d'informations envoyées aux agences d'évaluation du crédit sur le crédit à la consommation. Chaque fois que ces bureaux reçoivent des informations sur votre crédit, votre score finira par changer, même si ce n'est que d'un montant minime.

La vitesse à laquelle votre pointage de crédit peut chuter dépend de plusieurs facteurs, dont le nombre de comptes dans votre dossier de crédit. Plus vous avez de comptes, plus il peut changer de fois et d'un montant plus élevé. Par exemple, si vous avez 7 comptes dans votre dossier de crédit, votre pointage peut changer de manière réaliste 7 fois par mois si votre pointage est tiré à chaque fois qu'un compte est signalé.

Les informations rapportées

Cela ne signifie pas nécessairement qu'il y aura une différence majeure dans votre pointage de crédit. Mais si certains facteurs peuvent faire une différence mineure, d'autres peuvent modifier considérablement votre score.

Les éléments qui peuvent entraîner une baisse rapide de votre score incluent:

• Paiements manqués
• Paiements en retard
• Comptes de recouvrement
• Privilèges fiscaux
• Jugements
• La faillite

Dans de tels cas, vous pouvez vous attendre à des baisses à deux chiffres de votre pointage de crédit en aussi peu qu'un mois.

Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté après avoir remboursé ma dette?

La vérité est qu'obtenir une cote de crédit parfaite n'est pas une tâche facile, car il existe des dizaines de variables qui sont prises en compte dans le calcul de la cote de crédit. Pour commencer, rembourser votre dette ne se traduit pas nécessairement par un score plus élevé. Votre score ne baissera pas simplement parce que vous avez remboursé vos prêts, mais votre historique de paiement peut avoir un effet.

Ce qui compte vraiment, c'est de savoir si vous effectuez vos paiements à temps, à chaque fois. Même si vous avez réussi à rembourser votre dette, votre score en souffrira si vous avez manqué quelques paiements en cours de route. Rembourser ses dettes, c'est bien, mais vous n'en serez pas nécessairement récompensé. C'est votre historique de paiement qui compte vraiment pour votre score.

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Les cartes de crédit sont connues pour facturer des taux d'intérêt exorbitants, ce qui les rend difficiles à rembourser. Mais si vous avez réussi à rembourser le solde de votre carte de crédit, c'est une grande réussite qui vous permettra à la fois d'économiser de l'argent en intérêts et d'avoir un effet positif sur votre pointage de crédit.

Le remboursement des cartes de crédit peut être bon pour votre pointage de crédit, car une grande partie de celui-ci est basée sur les montants dus et le facteur le plus important est votre taux d'utilisation du crédit.

Ce nombre magique représente la part de votre limite de crédit que vous utilisez. Par exemple, si votre limite de crédit sur votre carte de crédit est de 10 000 $ et que votre solde est de 5 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 50 %. Au fur et à mesure que votre solde est remboursé, votre taux d'utilisation du crédit s'améliorera inévitablement, tout comme votre pointage de crédit.

Chute soudaine du pointage de crédit? 

Outre le nombre de paiements en retard ou manqués, d'autres facteurs peuvent également affecter votre score, notamment les suivants :

• Nombre de demandes – Si les prêteurs potentiels s'enquièrent trop souvent de votre pointage de crédit, cela peut affecter négativement votre pointage.
• Âge moyen des comptes – Les comptes plus récents réduisent généralement votre score alors que «l'ancien crédit» peut en fait être bon pour cela.
• Nombre de prêts à tempérament ouverts – Les prêts à tempérament peuvent aider ou nuire à votre pointage de crédit, selon la situation. Si vous ouvrez trop de comptes en peu de temps, votre pointage de crédit peut en souffrir.
• Limite moyenne de carte de crédit – Votre pointage de crédit peut baisser si vous maximisez constamment la limite de votre carte de crédit. Il est généralement préférable de limiter vos dépenses par carte de crédit à 30 % maximum de votre limite.

Pour éviter tout incident sur votre crédit, assurez-vous de prendre les mesures suivantes:

• Effectuez vos paiements en totalité et à temps
• Ne dépensez pas plus de 30 % de la limite de votre carte de crédit
• N'ouvrez pas trop de comptes
• Ne contractez pas trop de prêts
• Utilisez de l'argent liquide dans la mesure du possible

Dernières pensées

Votre pointage de crédit compte beaucoup lorsqu'il s'agit de contracter des prêts. Il peut descendre assez rapidement si vous faites des gaffes financières en cours de route et peut prendre un certain temps à réparer. Votre meilleur pari est de vous assurer qu'il reste dans une fourchette saine dès le départ. Mais si vous avez commis des erreurs dans le passé et que vous avez maintenant besoin d'améliorer votre pointage de crédit, vous pouvez prendre certaines mesures pour l'améliorer. Parlez à un conseiller financier pour vous guider dans la bonne direction afin d'améliorer votre pointage de crédit.