Votre crédit déterminera la probabilité que vous puissiez être approuvé pour divers prêts, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts personnels, entre autres. Il est donc important de comprendre comment fonctionne votre crédit et pourquoi il peut chuter soudainement si vous ne faites pas attention à vos finances.
La rapidité avec laquelle votre pointage de crédit peut chuter dépend de plusieurs facteurs, notamment le nombre de comptes dans votre dossier de crédit et la fréquence à laquelle vos créanciers transmettent leurs rapports aux agences d'évaluation du crédit.
Votre cote de crédit est généralement mise à jour au fur et à mesure que de nouvelles informations sont communiquées aux agences d'évaluation du crédit. Les prêteurs et les créanciers communiquent généralement vos informations de crédit aux bureaux de crédit tous les 30 à 45 jours.
Toutefois, certains prêteurs peuvent les communiquer plus souvent, tandis que d'autres peuvent les communiquer moins souvent. En outre, tous les prêteurs ne communiquent pas vos informations le même jour, de sorte que votre dossier de crédit peut être mis à jour avec de nouvelles informations plus fréquemment, en particulier si vous avez plusieurs comptes de crédit.
Même s'il y a beaucoup de changements dans les informations rapportées, cela ne signifie pas nécessairement qu'il y aura une différence majeure dans votre pointage de crédit. Alors que certains facteurs peuvent modifier considérablement votre côté de crédit, d'autres peuvent n'avoir qu'une incidence mineure.
Vos points de crédit sont calculés à partir d'un certain nombre de facteurs, chacun d'entre eux pouvant entraîner une baisse rapide de vos points de crédit. Voici quelques raisons pour lesquelles votre cote de crédit peut chuter rapidement :
L'un des facteurs les plus importants pouvant avoir un impact positif ou négatif sur votre cote de crédit est votre historique de paiement. Votre historique de paiement représente généralement plus d'un tiers de votre cote de crédit. Par conséquent, les paiements en retard ou manqués peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit et le faire chuter rapidement et soudainement. De plus, les paiements manqués ou en retard peuvent continuer à avoir un impact sur votre crédit car ils peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant 7 ans.
Les demandes de renseignements difficiles peuvent avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, en particulier les demandes de renseignements difficiles multiples dans un court laps de temps. Si vous avez demandé trop de produits de crédit dans un court laps de temps, cela peut entraîner une chute soudaine de votre cote de crédit.
L'âge moyen de vos comptes de crédit est un autre facteur qui peut faire chuter votre cote de crédit. En général, plus un compte est ancien, meilleur est son crédit. Ainsi, si vous fermez un ancien compte de crédit ou si vous ouvrez un nouveau compte, cela peut entraîner une baisse de votre cote de crédit, car cela réduit l'âge moyen de vos comptes.
Votre ratio d'endettement est un autre facteur utilisé dans le calcul de votre cote de crédit. En tant que tel, les changements de votre ratio peuvent faire fluctuer vos cotes de crédit. En règle générale, il est préférable de maintenir votre ratio dette/crédit à 30 % ou moins. Des ratios plus élevés, en particulier des limites de crédit maximales, peuvent faire chuter votre cote de crédit.
Les remarques négatives telles que les privilèges fiscaux, les jugements et les faillites peuvent gravement nuire à votre cote de crédit. Par exemple, si vous déposez votre bilan, vous obtiendrez une cote de crédit de R9, qui est la cote de crédit la plus basse que vous puissiez obtenir. De tels dossiers publics peuvent faire chuter rapidement votre cote de crédit.
Comme nous l'avons mentionné, votre historique de paiement a un impact considérable sur votre cote de crédit. Par conséquent, si votre dette est vendue à une agence de recouvrement en raison d'un impayé, cela peut avoir un impact négatif important sur votre crédit. En outre, vous obtiendrez également une cote de crédit R9, qui est la même que celle que vous obtenez lorsque vous déposez votre bilan.
Il se peut que vous remarquiez que votre cote de crédit diminue même après avoir remboursé vos dettes. Comment cela se fait-il ?
La vérité est qu'il n'est pas facile d'obtenir une cote de crédit parfaite, car des dizaines de variables entrent en ligne de compte dans le calcul de la cote de crédit. Tout d'abord, le fait de rembourser vos dettes ne se traduit pas nécessairement par un meilleur crédit. De même, le remboursement d'un prêt n'entraîne pas nécessairement une baisse de votre crédit. Cependant, si vous constatez une baisse, cela peut être dû à deux raisons :
La meilleure façon d'éviter toute baisse soudaine de votre cote de crédit est d'être financièrement responsable. Une bonne gestion de vos finances et de vos produits de crédit vous aidera à éviter toute baisse soudaine de votre cote de crédit. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre.
Un budget est un outil de base que vous pouvez utiliser pour mieux suivre vos dépenses et vous assurer que vous avez assez d'argent pour payer vos dettes mensuelles.
Comme nous l'avons mentionné plus haut, vos habitudes de paiement comptent généralement pour un grand pourcentage de votre pointage de crédit. Ainsi, le fait de payer vos factures à temps peut vous aider à éviter toute baisse soudaine de votre cote de crédit. Si vous faites preuve de diligence en effectuant tous vos paiements à temps et dans leur intégralité, votre cote de crédit en bénéficiera et vous devriez jouir d'une bonne cote de crédit.
La plupart des prêteurs recommandent et approuvent un ratio d'endettement inférieur à 30 %. Des ratios plus élevés peuvent avoir un effet négatif sur votre cote de crédit. Vous pouvez donc limiter vos achats ou simplement payer vos factures deux fois au cours du même cycle afin de le maintenir à un niveau bas.
L'ouverture d'un trop grand nombre de nouveaux comptes diminue l'âge moyen de vos crédits. Veillez donc à ne demander un nouveau produit de crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin.
Votre cote de crédit a une grande importance lorsqu'il s'agit de contracter un prêt. Elle peut se dégrader assez rapidement si vous commettez des erreurs financières en cours de route et peut mettre un certain temps à se rétablir. Le mieux est de veiller à ce qu'elle reste dans une fourchette saine dès le départ. Mais si vous avez commis des erreurs dans le passé et que vous avez maintenant besoin d'améliorer votre pointage de crédit, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour l'améliorer. Consultez un conseiller financier qui vous guidera dans la bonne direction pour améliorer votre pointage de crédit.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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