À quelle vitesse votre cote de crédit peut-elle chuter?

Par Caitlin dans Credit

À quelle vitesse votre cote de crédit peut-elle chuter?

Votre cote de crédit est un élément essentiel de votre santé financière et déterminera la probabilité que vous puissiez être approuvé pour divers prêts, notamment des prêts hypothécaires, des prêts-auto et des prêts personnels. Mais votre cote de crédit peut chuter aussi rapidement si vous ne faites pas attention à vos finances.

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?

Au Canada, les cotes de crédit peuvent aller de 300 (pour ceux qui commencent tout juste à accumuler du crédit) à 900 points, ce qui est considéré comme le score le plus élevé et idéal. Pour obtenir l’approbation de divers types de prêts, une note de crédit de 650 est généralement requise. Moins que cela, il sera beaucoup plus difficile d’obtenir un prêt conventionnel. Des cotes de crédit plus basses signifient généralement qu’un taux d’intérêt plus élevé sera chargé, ce qui se traduira par un prêt plus coûteux et plus d’argent dépensé.

Pourquoi les cotes de crédit baissent-elles?

Les antécédents de paiement constituent le facteur le plus important pouvant influer sur votre cote de crédit – de manière positive ou négative. Si vous êtes discipliné pour effectuer tous vos paiements de dette à temps et en totalité, votre cote de crédit en bénéficiera et vous devriez bénéficier d’une bonne cote de crédit. D’un autre côté, si vous manquez systématiquement des paiements ou si vous les payez en retard, votre cote de crédit en souffrira sûrement. Même manquer un seul paiement peut nuire à votre cote de crédit.

Certaines imperfections peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu’à 7 ans et parfois même plus longtemps. Payer vos factures à temps tous les mois est le moyen le plus important de maintenir votre cote de crédit élevée ou de l’améliorer si elle est basse.

À quelle vitesse votre cote de crédit peut-il chuter?

Un flot d’informations est constamment envoyé aux agences d’évaluation du crédit sur le crédit à la consommation. Chaque fois que ces bureaux reçoivent des informations sur votre crédit, votre score sera modifié finalement, même si cela est infime. La rapidité avec laquelle votre pointage de crédit peut baisser dépend de plusieurs facteurs, dont le nombre de comptes de votre dossier de crédit. Plus vous avez de comptes, plus le nombre de changements peut être élevé. Par exemple, si vous avez 7 comptes dans votre dossier de crédit, votre score peut changer de manière réaliste 7 fois par mois si votre score est tiré chaque fois qu’un compte est signalé.

Cela dit, même s’il peut y avoir beaucoup de changements dans les informations rapportées, cela ne signifie pas nécessairement qu’il y aura une différence majeure dans votre pointage de crédit. Cependant, alors que certains facteurs peuvent faire une différence mineure, d’autres peuvent considérablement modifier votre score.

Les choses qui peuvent faire chuter votre score rapidement incluent:

• paiements manqués

• paiements en retard

• comptes de recouvrement

• Privilèges fiscaux

• jugements

• La faillite

Dans de tels cas, vous pouvez vous attendre à des baisses à deux chiffres de votre pointage de crédit en moins d’un mois.

Paiement intégral des cartes de crédit – Comment cela affecte votre pointage de crédit

Les cartes de crédit sont réputées pour facturer des taux d’intérêt extrêmement élevés, ce qui les rend difficiles à rembourser. Mais si vous avez réussi à payer le solde de votre carte de crédit, c’est un grand accomplissement qui vous fera économiser de l’argent en intérêts et aura un effet positif sur votre pointage de crédit. Le paiement des cartes de crédit peut être bon pour votre pointage de crédit, car une grande partie de celle-ci est basée sur les montants dus et le facteur le plus important est votre taux d’utilisation du crédit.

Ce nombre magique représente la quantité de votre limite de crédit que vous utilisez. Par exemple, si votre limite de crédit sur votre carte de crédit est de 10 000 USD et votre solde de 5 000 USD, votre taux d’utilisation du crédit est de 50%. Au fur et à mesure que votre solde sera remboursé, votre taux d’utilisation du crédit s’améliorera inévitablement, de même que votre pointage de crédit.

Baisse soudaine de la cote de crédit? Voici les causes potentielles

En plus du nombre de paiements en retard ou manqués, d’autres facteurs peuvent également affecter votre score, notamment:

• Nombre de demandes de renseignements – Si les prêteurs potentiels se renseignent trop souvent sur votre pointage de crédit, cela peut avoir une incidence négative sur votre pointage.

• Âge moyen des comptes – Les nouveaux comptes abaissent votre score, alors que le «vieux crédit» peut en réalité le faire profiter.

• Nombre de prêts à tempérament ouvert – Les prêts à tempérament peuvent vous aider ou nuire à votre pointage de crédit, selon la situation. Si vous ouvrez trop de comptes sur une courte période, votre pointage de crédit peut en souffrir.

• Limite de carte de crédit moyenne – Votre pointage de crédit peut diminuer si vous maximisez constamment votre limite de carte de crédit. Il est généralement préférable de limiter vos dépenses par carte de crédit à 30% maximum.

Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté après le remboursement de ma dette?

Vous remarquerez peut-être que votre pointage de crédit en prend un coup, même après avoir remboursé votre dette. Pourquoi est-ce?

En réalité, obtenir un pointage de crédit parfait n’est pas une mince affaire, car des dizaines de variables sont prises en compte dans le calcul du pointage de crédit. Pour commencer, le remboursement de votre dette ne se traduit pas nécessairement par un score plus élevé. Votre score ne diminuera pas simplement parce que vous avez remboursé vos emprunts, mais votre historique de paiement peut avoir un effet.

Ce qui compte vraiment, c’est si vous effectuez vos paiements à temps, à chaque fois. Même si vous avez réussi à rembourser votre dette, votre score en pâtira si vous avez manqué quelques paiements en cours de route. Le remboursement de la dette est une bonne chose, mais vous ne serez pas nécessairement récompensé pour cela. C’est l’historique de vos paiements qui compte vraiment pour votre score.

Pour éviter tout incident sur votre crédit, veillez à prendre les mesures suivantes:

• Effectuez vos paiements intégralement et à temps

• Ne dépensez pas plus de 30% de votre limite de carte de crédit

• Ne pas ouvrir trop de comptes

• Ne contractez pas trop de prêts

• Utilisez de l’argent chaque fois que possible

Pour terminer

Votre pointage de crédit compte beaucoup lorsqu’il s’agit de contracter des emprunts. Cela peut baisser assez rapidement si vous faites des gaffes financières en cours de route et que la réparation peut prendre un certain temps. Votre meilleur choix est de vous assurer qu’il reste dans une fourchette saine dès le départ. Mais si vous avez commis des erreurs dans le passé et que vous avez maintenant besoin d’améliorer votre pointage de crédit, vous pouvez prendre certaines mesures pour l’améliorer. Parlez à un conseiller financier pour vous guider dans la bonne direction pour améliorer votre pointage de crédit.