La cote de crédit minimale requise pour une approbation hypothécaire en 2024

Avec l’augmentation marquée des prix des logements, obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire de nos jours peut être un véritable défi pour les acheteurs de propriété. En effet, au Canada, le prix moyen est de 688 208$ pour une maison, soit un peu moins de 200 000 $ de plus que le prix moyen de l'année précédente, soit une augmentation de 38,4% de mai 2021 à mai 2022. À moins que vous baignez dans l’argent, c'est beaucoup d'argent à réunir pour acheter une maison! De plus, l'obtention d'un prêt hypothécaire est très importante. Les prêteurs examinent un grand nombre de facteurs lorsqu'ils évaluent un emprunteur pour un prêt hypothécaire, comme une mise de fonds importante, un bon revenu et, évidemment, une cote de crédit favorable.

Une cote de crédit élevée vous permettra non seulement d'obtenir l'approbation du prêt hypothécaire, mais également un taux d'intérêt avantageux. Étant donné que les cotes de crédit sont une partie primordiale du processus de prêt, il n'est pas étonnant que les gens se renseignent et posent des questions sur ce qui constitue une cote acceptable en termes d'approbation d'un prêt hypothécaire.

Qu’est-ce qui constitue une bonne cote de crédit?

Au Canada, le score des cotes de crédit se situe entre 300 et 900. Plus votre score est élevé, meilleure votre cote est, et meilleures seront vos chances d’être accepté pour un prêt ou un financement quelconque. Si votre cote se situe vers le bas, elle est moins bonne. Les cotes de crédit sont destinées à aider les prêteurs, les créanciers et d’autres à prendre des décisions équitables afin de décider, ou non, de « prendre un risque » pour quelqu’un. Généralement, une cote de crédit égale ou supérieure à 660 jusqu’à 724 est bonne. De 725 à 759, elle est très bonne et de 760 ou plus, elle est considérée comme excellente. Une cote de crédit élevée fait preuve d’un comportement financier responsable. 

Exigences relatives à la cote de crédit pour un prêt hypothécaire en 2022

Les exigences reliées à la cote de crédit et les critères pour obtenir un prêt hypothécaire dépendent de plusieurs facteurs. Tout d’abord, pour les acheteurs faisant affaire avec la SCHL, ceux qui mettent moins de 20% de mise de fonds pour l’achat de la propriété, doivent avoir une cote de crédit supérieure ou égale à 680. Avant le 1er juillet 2021, la cote de crédit minimale pour obtenir un prêt hypothécaire était de 600 - une augmentation de 80 points en 2023 par rapport à 2021. 

Pour les prêts sans SCHL, ceux dont l’acheteur met une mise de fonds d’au moins 20%, si la cote de crédit se situe entre 600 et 800, il ne devrait pas y avoir de problème pour satisfaire les critères d’approbation hypothécaire. 

De plus, le montant du prêt requis et l'amortissement demandé joueront également un rôle dans la cote de crédit requise pour l'approbation du prêt hypothécaire. Par exemple, un prêt plus élevé serait considéré comme plus risqué pour les prêteurs, qui pourraient, à leur tour, exiger une cote de crédit plus élevée. Les emprunteurs devront également subir un test de résistance au cours du processus d'approbation du prêt hypothécaire. Pour que les demandeurs soient admissibles à un prêt immobilier au Canada, ils devront prouver à leur prêteur qu'ils sont capables de payer leurs versements hypothécaires à l'avenir si les taux d'intérêt augmentent, ce qu'ils feront probablement.

Quels autres facteurs les prêteurs examinent-ils?

Comme mentionné, la cote de crédit n'est pas le seul facteur que les prêteurs examinent avant d'approuver ou de refuser une demande de prêt hypothécaire. Ils veulent également voir une histoire favorable de gestion de la dette de votre part. Cela signifie qu'en plus de votre pointage de crédit, les prêteurs peuvent également extraire une copie de votre rapport de crédit pour examiner votre dossier de paiement. Ainsi, même si votre pointage de crédit dépasse la barre des 600, si votre prêteur constate que vous avez des antécédents de dettes et de problèmes de paiement, cela peut déclencher certaines alarmes et les amener à reconsidérer votre niveau de solvabilité. Voici d'autres aspects que votre prêteur pourrait examiner :

• Votre revenu
• Votre dossier d'emploi
• Vos dépenses générales
• Le montant que vous envisagez d'emprunter
• Vos dettes actuelles
• La période d'amortissement

C'est là que le test de résistance entrera en jeu pour tous les emprunteurs potentiels. Pour être admissible, vous devrez prouver à votre prêteur que vous serez en mesure de payer vos versements hypothécaires dans les années à venir. Ils calculent également vos frais de logement mensuels, également connus sous le nom de ratio du service de la dette brute, qui comprend :

• Paiements hypothécaires potentiels
• Impôts fonciers potentiels
• Coût potentiel du chauffage et autres services publics
• 50 % des charges de copropriété (si vous achetez un condo au lieu d'une maison)

Ceci sera suivi d'un examen de votre endettement global, également connu sous le nom de ratio du service de la dette totale, qui comprend :

• Paiements par carte de crédit
• Paiements de voiture
• Lignes de crédit
• Pension alimentaire pour conjoint ou pour enfant
• Prêts étudiants
• Autre dette

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Devrais-je obtenir une pré-approbation hypothécaire?

La plupart des acheteurs potentiels font une demande de pré-approbation de 60 à 120 jours avant d’acheter une maison. Ce processus permet de savoir si vous répondez aux critères afin d’obtenir une approbation hypothécaire. C'est à ce moment-là que votre prêteur examine vos dossiers financiers pour déterminer le montant maximum qu'il vous accorderait, ainsi que le taux d'intérêt qu'il vous accorderait une fois que vous aurez été approuvé. Une pré-approbation vous donnera également une meilleure idée de ce à quoi ressembleront vos futurs versements hypothécaires, ainsi que de la façon dont vos finances seront affectées par votre mise de fonds, vos frais de clôture, de déménagement et d'entretien futurs.Vous devrez fournir, pour la pré-approbation, les renseignements suivants :

• une preuve d’identité
• une preuve d’emploi
• une preuve que vous avez l’argent pour la mise de fonds et les frais de clôture
• des renseignements sur vos autres actifs, tels qu’une voiture, un chalet ou un bateau
• des renseignements sur vos dettes ou vos obligations financières.

Attention, une pré-approbation ne garantit pas que vous allez automatiquement être approuvé pour un prêt hypothécaire. Une chose importante à comprendre ici est que la pré-approbation est facultative et ne garantit pas réellement que vous serez approuvé pour le montant pour lequel vous avez été pré-approuvé en premier lieu. En fait, même si vous êtes pré-approuvé, il se peut que vous ne soyez toujours pas officiellement approuvé pour un prêt hypothécaire lorsque vous présentez une demande. Le processus de pré-approbation est simplement un moyen de comprendre la dette que vous contractez et de déterminer si vous serez en mesure de gérer la pression financière que vous impose une hypothèque. C'est aussi un moyen de connaître votre véritable fourchette de prix et de montrer à votre prêteur que vous envisagez sérieusement d'acheter une maison.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si ma cote de crédit est faible?

Il existe des options pour les emprunteurs à cote de crédit plus faible (entre 600 et 650 ou moins) qui recherchent un prêt hypothécaire pour financer l'achat d'une maison. Les coopératives de crédit, les sociétés de fiducie et les prêteurs à risque sont des sources potentielles de prêts hypothécaires pour les emprunteurs qui ne peuvent pas se qualifier auprès de leurs banques en raison de leurs cotes de crédit inférieures à la moyenne. Ces sources traitent souvent avec des personnes qui peuvent être considérées comme risquées par les prêteurs conventionnels. 

Notons que si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire auprès de l'un de ces prêteurs avec une mauvaise cote de crédit, vous paierez probablement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que si vous aviez une cote de crédit plus élevée et que vous faisiez une demande auprès d'un prêteur conventionnel.

C'est pourquoi il est préférable de prendre le temps d'améliorer votre cote de crédit avant de demander un prêt hypothécaire. De cette façon, vous aurez plus de facilité à obtenir une approbation pour un prêt immobilier et à obtenir un taux plus bas, ce qui rendra votre hypothèque et ses paiements moins chers. 

Comment améliorer votre cote de crédit

Il est clair qu'une bonne cote de crédit est l'un des facteurs les plus importants lorsque l'on essaie d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire. Puisqu'il s'agit également d'un facteur dans le calcul du taux d'intérêt qui vous sera accordé, un score favorable peut également vous faire économiser des milliers de dollars au cours de votre amortissement. Par conséquent, il est préférable d'avoir un pointage de crédit dans la meilleure forme possible avant de faire une demande auprès d'un prêteur. Si votre score est inférieur à 600-650, ou si vous souhaitez simplement l'améliorer autant que possible, il existe quelques astuces simples que vous pouvez utiliser. En voici quelques unes : 

• Payer les factures à temps et en totalité
• Ne portez pas une grande quantité de dettes impayées
• N'utilisez pas plus de 30% de votre limite de carte de crédit disponible
• Ne demandez pas trop de nouveaux crédits en peu de temps
• Examinez une copie de votre rapport de crédit à la recherche d'erreurs ou de signes de vol d'identité
• Envisagez une carte de crédit sécurisée si vous construisez à partir de zéro

Conclusion

Si votre cote de crédit est inférieure aux normes de votre prêteur, il est possible que votre première demande de prêt hypothécaire ne soit pas approuvée, mais n’abandonnez pas tout de suite. Si tout le monde avec un score inférieur à 680 était rejeté pour des prêts hypothécaires, la population de propriétaires dans la plupart des villes serait clairsemée, c'est le moins qu'on puisse dire. Cela étant dit, avant de demander un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur, il est préférable d'améliorer votre pointage de crédit autant que possible, car cela vous aidera à avoir accès à de meilleurs taux d'intérêt.

N'oubliez pas que faire une demande de prêt hypothécaire fera chuter votre score de quelques points, puisque le prêteur devra faire une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Ainsi, lorsque vous commencez à envisager sérieusement l'achat d'une maison, assurez-vous de faire des recherches à l'avance pour trouver le meilleur prêteur pour vos besoins financiers spécifiques. Prêts Québec peut vous aider à vous jumeler à un spécialiste en prêts hypothécaires agréé tiers qui répond à vos besoins, quel que soit votre crédit.