Rembourser une hypothèque plus rapidement

Votre maison est probablement l’actif le plus précieux que vous possédez, mais il est probablement lié à la plus grande dette que vous possédez. De toutes les dépenses mensuelles que vous devez payer, vos paiements hypothécaires sont probablement les plus élevés. Compte tenu de cela, il pourrait être utile de faire tous les efforts pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que sa date d’échéance initiale. 

Mais ce n’est peut-être pas toujours la meilleure voie à suivre. Mettre tout votre argent dans votre maison pourrait vous laisser avec peu de fonds disponibles pour faire d’autres choses avec, comme investir.

Alors, devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt? Ou devriez-vous laisser votre argent supplémentaire à consacrer à d’autres dépenses ou investissements?

Comment rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement au Québec

Les premières années de votre terme hypothécaire peuvent être assez déprimantes, car la majeure partie de l’argent que vous payez sert à payer des intérêts et non à accumuler des capitaux propres. Cela changera bien sûr au fil des ans, mais si vous êtes intéressé à construire votre capital plus rapidement, il y a quelques choses que vous pouvez faire.

Option de paiements accélérés

Le propriétaire moyen effectue généralement des paiements hypothécaires mensuels, donc 12 paiements dans une année. Cela signifie que si votre paiement hypothécaire est de 1 500 $, vous payez 18 000 $ pour votre prêt hypothécaire chaque année.

C’est là que l’option de paiement accéléré peut vous aider à réduire de plusieurs années la durée de votre prêt hypothécaire. L’option de paiement accéléré vous permet d’effectuer des demi-paiements (donc dans le cas de notre exemple, 750 $) toutes les deux semaines. Une année complète peut être divisée en 26 périodes de deux semaines; cela signifie que vous effectuerez 26 paiements hypothécaires de 750 $ en une année, ce qui équivaut à 19 500 $.

Voilà, vous pouvez accélérer vos paiements hypothécaires de 1500 $ chaque année et vous le remarquerez à peine.

Envisager des paiements forfaitaires

Une hypothèque est un engagement à long terme, généralement de 25 à 30 ans. Cela signifie que les petits paiements supplémentaires s’additionnent vraiment à long terme. C’est intéressant, car cela signifie que vous pouvez ajouter 100 $ supplémentaires ici et là au cours du terme de paiements. Vous pouvez aussi, par exemple, consacrer des primes ou des remboursements d’impôt sur le revenu à rembourser votre hypothèque plus rapidement.

Disons qu’en moyenne, vous serez en mesure de trouver un « supplément » de 500 $ par an pour toute la durée de votre prêt hypothécaire, c’est un supplément de 15 000 $ que vous pouvez mettre pour rembourser votre prêt hypothécaire. Ce faisant, vous réduirez votre période d’amortissement de plusieurs années.

Parlez Avec Votre Prêteur Hypothécaire

Planifier une réunion avec votre prêteur pour lui parler de vos options. Il peut y avoir une option de paiement que vous n’aviez pas envisagée ou un type de restriction, il est toujours dans votre intérêt de parler à un professionnel.

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Analysez et passez à l’action

Étant donné que rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement n’en tient qu’à vous et à vos décisions financières, c’est toujours une bonne idée de trouver la motivation quelque part. Cela pourrait être de n’importe où, mais en général, nous constatons que voir les chiffres présentés devant vous est l’un des meilleurs facteurs de motivation. Voici une mise en situation qui démontre la rapidité avec laquelle vous seriez en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire en tenant compte des conseils ci-dessus.

L’exemple que nous allons utiliser est une hypothèque de 350 000 $ avec une période d’amortissement de 30 ans.

1. Tout d’abord, vous passerez à un plan de paiement accéléré, ce qui signifie des paiements toutes les deux semaines;
2. Disons que vous êtes en mesure de trouver 5 000 $ en argent « supplémentaire » chaque année (remboursements d’impôt sur le revenu, etc.);
3. Un autre montant de 1 000 $ par année provenant des augmentations salariales;
4. Une augmentation de 100 $ sur chaque paiement aux deux semaines;
5. Et enfin, tout autre argent que vous êtes en mesure de trouver tout au long de l’année, appelons-le même un $1,000.

Au total, cela représente un supplément de 10 600 $ pour des paiements supplémentaires chaque année. Si ce n’est pas assez de motivation pour devenir sérieux, alors nous ne savons pas ce que cela vous prend. Bien qu’il n’est pas évident pour tout le monde de trouver 10 600 $ de plus par année, si le remboursement de votre prêt hypothécaire le plus tôt possible est important pour vous, il est possible de le faire et tout est réalisable.

Avantages de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt

Lorsqu’il s’agit de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, il y a plusieurs avantages majeurs que vous devriez considérer.

Vous serez libre de dettes plus tôt

Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt signifie éliminer ce paiement hypothécaire élevé que vous travaillez si dur pour payer chaque mois. Cela vous rend effectivement sans hypothèque. Et si c’est votre seule dette, vous seriez effectivement libre de dettes, aussi.

Plus d’intérêt

Même si vous avez un taux d’intérêt élevé, le coût de l’intérêt au cours de votre prêt hypothécaire est élevé. Plus tôt vous rembourserez votre prêt hypothécaire, moins vous paierez d’argent en intérêts.

Pour vous donner une idée de ce que vous pouvez économiser, considérez l’exemple suivant. Supposons que vous déteniez actuellement une hypothèque de 400 000 $ à un taux d’intérêt de 4 %. Votre taux hypothécaire est fixe pour 25 ans et vous êtes bloqué pour une durée de 5 ans. Les intérêts que vous paierez sur le terme et la totalité de l’amortissement seraient les suivants:

•  Durée: 74 460 $
• Amortissement: 231 224 $

Comme vous pouvez le constater, vous pourriez potentiellement économiser des centaines de milliers de dollars pendant la durée de votre prêt si vous remboursez votre prêt hypothécaire beaucoup plus tôt que lorsqu’il est dû en totalité.

Baisse des dépenses à la retraite

Sans hypothèque à payer dans vos années de l’âge d’or, vous pouvez profiter d’avoir plus d’argent facilement disponible dans votre retraite.

Plus d’équité

Plus vous mettez d’argent dans votre maison, plus vous accumulez de capitaux propres. Vous pouvez utiliser cette valeur nette de la maison à un moment donné si jamais vous avez besoin d’une grosse somme d’argent pour couvrir le coût d’une dépense majeure, comme une rénovation domiciliaire, des frais de scolarité pour un enfant adulte, ou un autre investissement. 

En prenant un prêt sur la valeur nette de la maison ou une marge de crédit, vous pouvez emprunter sur votre maison plutôt que de prendre un prêt personnel, dont le premier est plus facile à faire approuver avec des conditions plus favorables.

Pas d’assurance prêt hypothécaire

Si l’acompte que vous versez lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire est inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison, vous devrez payer une assurance-prêt hypothécaire — aussi appelée assurance SCHL — en plus de vos paiements hypothécaires. Vous pouvez soit payer cette prime à l’avance, soit la verser dans votre prêt hypothécaire, ce que font la plupart des acheteurs.

Vous ne pourrez pas annuler cette assurance tant que l’hypothèque n’aura pas été remboursée. Cependant, vous pourriez être en mesure de réduire ou d’éliminer ces primes si vous emménagez dans une autre maison grâce à « l’option de portabilité ».

Inconvénients de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu

En plus des avantages de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, il y a quelques inconvénients qui devraient également être pris en compte.

Votre argent est immobilisé dans votre maison

La mise en place de tout votre argent dans votre prêt hypothécaire peut vous aider à devenir libre d’hypothèque plus tôt, mais cela pourrait également signifier qu’il vous reste moins à investir ailleurs.

Vous pourriez être en mesure de gagner plus en investissant

Cela dépend du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire par rapport au taux de gain d’un véhicule de placement. Vous pourriez perdre de meilleurs rendements si vous aviez utilisé de l’argent supplémentaire en investissant ailleurs plutôt que de l’utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire. 

Votre épargne-retraite pourrait être touchée

Si vous n’investissez pas assez d’argent dans votre REER ou dans d’autres économies de retraite et que vous investissez tout votre argent dans votre prêt hypothécaire, vous pourriez vous retrouver dans une situation de ‘’house-poor’’, c’est-à-dire être propriétaire mais ne pas avoir d’argent pour le reste.

Une hypothèque est une tactique d’épargne à faible taux de trésorerie

Mettre de l’argent dans votre prêt hypothécaire peut être considéré comme une forme d’épargne forcée. Toutefois, il peut y avoir d’autres moyens à prendre pour économiser et faire fructifier votre argent. De plus, immobiliser votre argent vous laissera avec peu d’argent liquide dont vous pourriez avoir besoin en cas d’urgence.

Vous devrez peut-être payer une pénalité pour remboursement anticipé

Si vous avez un prêt hypothécaire fermé, vous pourriez vous faire imposer une pénalité pour remboursement anticipé lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt que la période d’amortissement initiale. Vous voudrez savoir si ces frais s’appliquent à votre situation et, le cas échéant, combien vous serez facturé. 

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Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt?

La situation de chacun est différente, donc la bonne réponse pour vous ne sera pas la même pour quelqu’un d’autre. Pour vous aider à déterminer si vous devriez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu, songez à vous poser les questions suivantes:

Avez-vous d’autres dettes à payer?

Tenez compte de toutes les autres dettes que vous remboursez déjà. Certaines peuvent avoir un montant de prêt beaucoup plus élevé que d’autres. Plus important encore, certaines dettes peuvent s’accompagner de taux d’intérêt plus élevés que d’autres.

De façon générale, il est préférable de se concentrer d’abord sur la dette à taux d’intérêt élevé. C’est ce qu’on appelle la « méthode de la dette d’avalanche » qui consiste à rembourser les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Avec cette méthode, vous pouvez généralement économiser le plus d’argent parce que vous vous débarrassez essentiellement de la dette à taux d’intérêt élevé le plus rapidement possible.

Plus vous conservez longtemps une dette qui est assortie d’un taux d’intérêt élevé, plus les intérêts continueront de s’accumuler facilement, ce qui signifie que vous payez plus que vous ne devez le faire.

Comment cela affecte-t-il votre épargne-retraite?

Il y a certaines choses importantes pour lesquelles vous voudrez peut-être épargner, et votre fonds de retraite en fait partie. Tout le monde veut  s’assurer d’être en mesure de vivre confortablement après avoir cessé de travailler. Même si vous tirerez un peu de sous de la part des gouvernements après toutes ces années de cotisation au Régime de pensions du Canada (RPC) et le RRQ au Québec, vous voudrez peut-être compléter cela pour avoir un style de vie plus confortable.

Réfléchissez à la façon dont le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire peut avoir une incidence sur votre épargne-retraite. Est-ce que toute votre épargne et votre revenu seront dirigés vers votre prêt hypothécaire, ce qui vous laissera peu de fonds pour contribuer à votre fonds de retraite?

Pourquoi voulez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt?

Réfléchissez à la raison pour laquelle vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Quelle est la raison exacte? Remboursez-vous votre prêt hypothécaire plus tôt afin de pouvoir augmenter vos flux de trésorerie chaque mois? Si c’est le cas, vous voudrez avoir une idée de la façon dont ces fonds supplémentaires seront utilisés.

Voulez-vous investir? Si c’est le cas, assurez-vous que l’argent que vous dépenseriez autrement pour votre prêt hypothécaire est investi judicieusement. En fin de compte, c’est à vous de choisir de dépenser de l’argent supplémentaire qui allait autrefois aux paiements hypothécaires.

Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que d’investir l’argent supplémentaire

Éliminer votre prêt hypothécaire plus tôt signifie se débarrasser de vos paiements mensuels, ce qui, bien sûr, vous permettra d’économiser beaucoup d’argent. Mais cela signifie également que tout votre capital sera immobilisé dans votre maison. Selon votre revenu, vous pouvez continuer à gagner assez pour avoir beaucoup à investir ailleurs. Si ce n’est pas le cas, cependant, vous manquez peut-être d’autres opportunités d’investissement.

Avoir un plan pour l’argent

Assurez-vous de calculer combien d’argent vous pouvez gagner d’un investissement particulier et comparez-le au montant d’argent que vous pourriez économiser en remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt.

Si les revenus d’un autre investissement sont plus élevés que vos économies d’intérêts hypothécaires, il vaudrait la peine d’investir et de continuer à payer un prêt hypothécaire. Mais si les revenus d’un autre investissement entrent dans le seuil de rentabilité avec votre épargne hypothécaire ou sont inférieurs à ce que vous économiserez si vous payiez votre prêt hypothécaire, alors vous voudrez peut-être mettre des fonds supplémentaires dans le prêt immobilier.

Comparez votre taux d’intérêt hypothécaire au taux de rendement (après impôts) d’un placement dont le terme est semblable. Si votre prêt hypothécaire coûte moins cher que ce que vous gagneriez, il est peut-être préférable de conserver votre prêt hypothécaire.

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