Rembourser une hypothèque plus rapidement

De toutes les dépenses mensuelles que vous devez payer, vos paiements hypothécaires sont probablement les plus élevés. En prenant cela en considération, il peut être intéressant d'essayer de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.

Mais ce n'est pas toujours la meilleure solution. En investissant tout votre argent dans votre maison, vous risquez de ne pas avoir beaucoup de ressources pour faire d'autres choses, tel qu’investir et épargner pour votre retraite.

Alors, est-ce que rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt au Québec en vaut la peine ? Ou devriez-vous laisser le reste de votre argent pour d'autres dépenses ou investissements ?

Points Clés

• Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt en effectuant des paiements forfaitaires annuels et en optant pour un calendrier de paiement bimensuel accéléré.
• Si vous remboursez votre prêt plus tôt, des pénalités de remboursement anticipé peuvent vous être facturées.
• Assurez-vous que les pénalités qui vous sont facturées valent le montant des économies réalisées en remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt.

Rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation au Québec

Les premières années de votre prêt hypothécaire peuvent être épuisantes financièrement, car la majeure partie de l’argent que vous payez sert à payer les intérêts et non à constituer un capital. Cela changera au fil des années et à mesure que vous rembourserez votre prêt hypothécaire. Cependant, si vous souhaitez accumuler de la valeur nette sur votre propriété plus rapidement, vous pouvez faire certaines choses.

L’option de paiements accélérés 

Le propriétaire moyen effectue généralement des paiements hypothécaires mensuels, soit 12 paiements par an. Cela signifie que si votre paiement hypothécaire est de 1 500 $, vous payez 18 000 $ par an pour votre prêt hypothécaire.

C'est là que l'option de paiement accéléré peut vous aider à réduire de plusieurs années la durée de votre prêt hypothécaire. L'option de paiement accéléré vous permet d'effectuer des demi-paiements (donc, dans le cas de notre exemple, 750 $) toutes les deux semaines.

Une année complète peut être divisée en 26 paiements, à la place de 24. Cela signifie que vous effectuerez 26 paiements hypothécaires de 750 $ en un an, ce qui équivaut à 19 500 $. Cela représente 1 500 $ de plus par an qui servent directement à rembourser votre prêt hypothécaire, vous aidant donc à rembourser votre prêt plus rapidement.

Les paiements forfaitaires

Un prêt hypothécaire est un engagement à long terme, généralement entre 25 et 30 ans. Effectuer de petits paiements supplémentaires durant cette période peut se prouver rentable à long terme, ce qui pourrait vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

De nombreux prêteurs permettent aux emprunteurs d'effectuer un paiement forfaitaire en plus des paiements hypothécaires réguliers, qui va directement vers la portion principale. Non seulement vous réduisez votre période d'amortissement, mais vous économisez également les intérêts que vous auriez autrement dépensé sur ces paiements supplémentaires.

Un refinancement pour un amortissement plus court

Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous pouvez avoir la possibilité de raccourcir la période d’amortissement. Par exemple, si votre prêt hypothécaire actuel est amorti sur 25 ans, vous pouvez le refinancer sur une période d’amortissement de 20 ans. Même si vos versements hypothécaires augmenteront parce que vous aurez moins de temps pour payer votre prêt hypothécaire, vous serez libéré de vos dettes plus tôt.

De plus, si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas lors du refinancement, vous pouvez économiser une somme importante en paiements d’intérêts sur la durée du prêt.

Conseil de pro

Contactez votre prêteur hypothécaire. Organisez une réunion avec lui pour discuter de vos options. Il est possible qu’il y ait une option de paiement que vous n’aviez pas envisagée ou différents types de restriction. Parler à un professionnel est toujours à votre avantage. 

Les avantages de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation

En ce qui concerne un remboursement de votre prêt hypothécaire par anticipation, il est important que vous preniez connaissance de plusieurs avantages :

Vous serez libéré de vos dettes plus rapidement

En remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt, vous éliminez ce paiement hypothécaire pénible pour lequel vous travaillez si dur chaque mois. Cela vous permettra efficacement d’être libre d’hypothèque. Et si c’est votre seule dette, vous serez également totalement libéré de vos dettes.

Sinon, vous pouvez utiliser cet argent supplémentaire qui serait autrement consacré aux paiements hypothécaires à d’autres fins, comme investir ou épargner.

Payer moins d’intérêts

Plus tôt vous remboursez votre prêt hypothécaire, moins vous paierez d’intérêts.

Pour vous donner une idée de ce que vous pouvez économiser, prenons un exemple :

• Le montant du prêt hypothécaire : 400 000 $
• Le taux d’intérêt : 4,0 %
• La durée : 5 ans fixés

Intérêts payés entre un amortissement sur 20 et 25 ans 

Comme vous pouvez le constater, vous pourriez économiser 51 147,64 $ si vous refinancez votre prêt sur une période d’amortissement de 20 ans.

Paiement mensuels contre paiement bimensuel accéléré

Dans cet exemple, vous économiserez 32 728,38 $ en intérêts sur la durée du prêt en optant pour un calendrier de paiement bimensuel accéléré.

Augmentation de la valeur nette de votre maison

Plus vous investissez d’argent dans votre maison, plus vous accumulez de la valeur nette sur votre propriété. Vous pouvez utiliser cette valeur nette à un moment donné si jamais vous avez besoin d’une grosse somme d’argent pour couvrir le coût d’une dépense importante. Par exemple, une rénovation domiciliaire, les frais de scolarité d’un enfant adulte ou un autre investissement.

En souscrivant un prêt sur valeur nette de votre maison ou une marge de crédit sur valeur nette de votre maison, vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison plutôt que de contracter un prêt personnel. Les prêts sur valeur nette de votre maison sont généralement plus faciles à obtenir et viennent avec des taux d’intérêt plus bas que les prêts personnels non garantis. De plus, vous pourrez probablement obtenir un montant de prêt plus important en fonction de la valeur nette de votre maison.

Pouvez-vous obtenir un marge sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit ?

Vous pouvez obtenir un marge sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit avec un mauvais crédit, selon le prêteur auprès duquel vous faites votre demande. Par exemple, la plupart des banques traditionnelles vous refusent, mais un prêteur alternatif ne le fera pas.

En fait, les prêteurs basent leur approbation sur la valeur nette de votre maison, et non sur votre niveau de revenu ou votre cote de crédit. Si vous souhaitez savoir à quel montant vous avez droit à une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez également obtenir un devis gratuit.

Assurance hypothécaire sans défaut de paiement

Si vous versez une mise de fond inférieure à 20 %, vous devez payer une assurance hypothécaire en plus de vos mensualités hypothécaires. Cette prime est généralement inclue dans vos mensualités hypothécaires.

Vous ne pourrez pas éliminer cette prime d'assurance tant que l'hypothèque n'aura pas été remboursée. Plus tôt vous rembourserez votre prêt immobilier, plus tôt vous serez libéré des paiements de primes supplémentaires en plus de vos mensualités hypothécaires.

Les inconvénients de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation

En plus des avantages du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire au Québec, il existe quelques inconvénients à prendre en compte :

Votre argent est immobilisé dans votre maison

En investissant tout votre argent dans votre prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être vous libérer plus rapidement de votre prêt hypothécaire, mais cela pourrait aussi signifier que vous aurez moins d’argent à investir ailleurs. 

Avant de vous engager à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, comparez les chiffres pour comparer le montant que vous pourriez économiser en vous libérant de votre prêt hypothécaire à celui que vous pourriez gagner avec divers placements. Cela dépendra du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire par rapport au taux de rendement d’un véhicule de placement.

Votre épargne-retraite pourrait être affectée

Si vous consacrez tout votre excédent d’argent à votre prêt hypothécaire et n’investissez pas suffisamment dans votre épargne-retraite, vous ne serez peut-être pas suffisamment préparé pour la retraite. Vous constaterez une réduction de votre revenu mensuel à la retraite, et c’est là que des comptes comme les REER entrent en jeu pour compléter votre revenu.

Si vous n’avez pas investi de manière judicieuse tout au long de vos années de travail et que vous avez plutôt investi tout votre argent dans votre prêt hypothécaire, vous pourriez vous retrouver à court d’argent à la retraite.

Un prêt hypothécaire est une tactique d’épargne à faible coût

Investir dans votre prêt hypothécaire peut être considéré comme une forme d’épargne forcée. Mais il existe d’autres moyens d’épargner et de faire fructifier votre argent, comme les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI). De plus, en immobilisant votre argent, vous ne disposerez que de peu de liquidités dont vous pourriez avoir besoin en cas d’urgence.

Vous pourriez devoir payer une pénalité de remboursement anticipé

Si vous avez un prêt hypothécaire fermé, vous pourriez devoir payer une pénalité de remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt hypothécaire avant la fin du terme. Il est important de savoir si ces frais s'appliquent à votre situation et, si oui, quel montant vous sera facturé.

Idéalement, vous devriez attendre le moment du renouvellement pour apporter des modifications à votre prêt hypothécaire afin d'éviter les pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent s'élever à quelques milliers de dollars.

Faut-il rembourser son prêt hypothécaire par anticipation ?

La situation de chacun est différente, donc la bonne réponse pour vous ne sera pas la même pour quelqu’un d’autre. Pour vous aider à déterminer si vous devez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, posez-vous les questions suivantes :

Avez-vous d’autres dettes à rembourser ?

Tenez compte de toutes les autres dettes que vous remboursez déjà. Certaines peuvent avoir un montant de prêt beaucoup plus élevé que d’autres. Plus important encore, certaines dettes peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés que d’autres. Si vous avez une série de dettes à intérêt élevé en plus de votre prêt hypothécaire, il peut être préférable de vous concentrer sur leur remboursement avant de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

Si vous décidez de donner la priorité au remboursement de vos dettes à intérêt élevé, envisagez la « méthode de la dette en avalanche », qui consiste à rembourser les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Avec cette méthode, vous pouvez généralement économiser le plus d’argent, car vous vous débarrassez essentiellement des dettes à intérêt élevé le plus rapidement possible.

Quel effet cela aura-t-il sur votre épargne-retraite ?

Il y a des choses importantes pour lesquelles vous voudrez peut-être économiser, et votre fonds de retraite en fait partie. Vous voulez vous assurer de pouvoir vivre confortablement après avoir arrêté de travailler. Et même si vous recevez une rémunération du gouvernement après toutes ces années de cotisation au Régime de pensions du Canada (RPC), vous voudrez peut-être compléter cette somme pour l’adapter à votre style de vie.

Alors, réfléchissez à l’impact que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire peut avoir sur votre épargne-retraite. Vos économies et vos revenus serviront-ils à payer votre prêt hypothécaire, vous laissant peu de choses à cotiser à votre fonds de retraite ? Idéalement, vous devriez répartir vos revenus de manière à rembourser votre prêt hypothécaire à un rythme soutenu tout en cotisant à un fonds de retraite. 

Pourquoi voulez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt ?

Réfléchissez à la raison pour laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Remboursez-vous votre prêt hypothécaire plus tôt pour augmenter votre flux d’argent comptant mensuel ? Si c’est le cas, vous voudrez savoir comment ces fonds supplémentaires seront utilisés.

Soit, souhaitez-vous investir ? Si c’est le cas, assurez-vous que l’argent que vous aurez autrement dépensé pour votre prêt hypothécaire soit investi dans un investissement sûr. En fin de compte, c’est à vous de décider comment vous choisissez de dépenser l’argent supplémentaire qui était autrefois consacré aux paiements hypothécaires.

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En résumé

Si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, vous pouvez le faire de plusieurs façons. Assurez-vous simplement de prendre en compte les coûts liés à la résiliation anticipée de votre contrat hypothécaire. 

Dans certains cas, les pénalités associées à la résiliation de votre prêt hypothécaire avant la fin du terme dépassent les économies que vous pourriez réaliser en remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu. Faites le calcul avant de prendre votre décision.