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Le processus de saisie hypothécaire au Canada

Le processus de saisie hypothécaire au Canada

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour avril 28, 2022

Le processus de saisie hypothécaire au Canada est un mot effrayant. Il s'agit d'un processus très désagréable qui implique qu'un propriétaire perd potentiellement la possession de sa maison en raison de son incapacité à faire face à ses versements hypothécaires réguliers. Malheureusement, de nombreux Canadiens se retrouvent en forclusion chaque année, ou du moins en train de renoncer aux titres de leurs maisons.

L'une des principales causes de saisies est lorsque les propriétaires, dans le but d'acheter la maison entièrement, finissent par contracter une dette hypothécaire beaucoup trop importante à gérer. Compte tenu du coût élevé d'un tel achat, il est courant de contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Cependant, s'endetter trop pour revendiquer le titre de propriété peut conduire sur la voie sombre et laide vers la forclusion.

Augmentation de la dette liée à un risque accru de saisie

Alors que la dette des ménages au Canada continue de croître, les propriétaires ont de plus en plus de mal à jongler avec toutes leurs factures mensuelles, y compris leurs hypothèques. Avec des taux d'intérêt proches de creux historiques, une inflation stable et une augmentation de la demande de logements, le niveau d'endettement des ménages de notre pays ne semble que continuer à grimper. Plus le propriétaire moyen détient de dettes, plus les risques de défaut de paiement augmentent.

Les prêteurs épuisent toutes les options avant de recourir à la forclusion

Ce n'est un secret pour personne que le verrouillage n'est pas une expérience agréable pour quiconque. Non seulement c'est désastreux pour le propriétaire, mais c'est aussi une épine dans le pied des prêteurs qui doivent y faire face.

Alors que le propriétaire finit par perdre sa maison, le prêteur est aux prises avec les problèmes juridiques et les dépenses associées à la tentative de reprise de la propriété. Le processus peut être long et fastidieux, épuisant toutes les personnes impliquées. Les prêteurs tenteront tous les autres moyens de résoudre le problème avant d'opter pour la saisie hypothécaire.

La forclusion n'équivaut pas toujours à la perte d'une maison

Si vous êtes propriétaire, il est essentiel que vous compreniez en quoi consiste le processus de saisie et comment vous défendre. C'est une croyance commune que la forclusion signifie que vous perdrez automatiquement votre maison, mais ce n'est pas toujours le cas.

Plusieurs facteurs entrent en jeu lorsque vous êtes confronté à une saisie:

  • Votre situation financière particulière
  • Votre volonté de travailler avec le prêteur pour trouver une solution
  • Que vous choisissiez ou non de défendre correctement votre maison contre la saisie

De toute évidence, si vous choisissez de ne prendre aucune mesure, vous pouvez certainement vous attendre à faire face à une saisie et à la perte de votre maison.

Comprendre le processus de forclusion au Canada

Manquer un versement hypothécaire n'est peut-être pas nécessairement une bonne chose, mais cela ne vous mettra pas en forclusion dès le départ. En règle générale, vous devrez manquer au moins deux paiements avant que votre prêteur n'entame le processus de saisie.

En tant que propriétaire, votre meilleur pari est de contacter votre prêteur immédiatement après avoir manqué ne serait-ce qu'un seul versement hypothécaire pour expliquer pourquoi il a été manqué. Votre prêteur sera probablement plus disposé à accepter un paiement en retard, à travailler avec vous pour rectifier la situation et à remettre votre calendrier de paiement sur la bonne voie, plutôt que de passer par le processus de saisie.

Si les paiements manqués sont simplement le résultat de problèmes financiers temporaires, vous pourrez peut-être éviter la saisie et demander que des concessions spécifiques soient faites sur votre calendrier de versement hypothécaire.

Cependant, si le défaut de paiement de vos versements hypothécaires commence à devenir une habitude, votre prêteur pourrait n'avoir d'autre choix que d'entamer le processus de reprise de possession de votre maison. Si vous ne contactez pas votre prêteur au sujet de vos paiements manqués, vous pourriez vous retrouver avec un avis écrit de votre banque vous avertissant que le processus de saisie va potentiellement commencer bientôt.

Le recouvrement de la dette hypothécaire diffère d'une province à l'autre

La forclusion peut arriver aux propriétaires partout au pays, peu importe la province dans laquelle ils vivent. Cependant, le processus peut différer légèrement d'une province à l'autre.

Les forclusions sont plus courantes dans Québec

La principale différence entre un pouvoir de vente et la saisie hypothécaire est que le premier ne nécessite pas l'utilisation du système judiciaire. C'est pourquoi le processus est beaucoup plus rapide et peut même aboutir à un processus terminé en quelques semaines.

D'autre part, la saisie hypothécaire peut être un processus extrêmement long qui ne voit souvent aucun signe de résolution avant des mois plus tard, parfois jusqu'à un an. Les saisies sont plus courantes dans les provinces de la Colombie-Britannique, de l'Alberta, du Manitoba, de la Saskatchewan, du Québec et de la Nouvelle-Écosse.

Bien que les prêteurs puissent commencer le processus de saisie dès que vous manquez un seul paiement hypothécaire, ils ne le font généralement jamais tant que vos paiements manqués ne sont pas trop avancés. Il est dans l'intérêt du prêteur (et évidemment le vôtre aussi) de trouver un accord. Il est toujours possible de trouver un plan de paiement de remplacement approprié pour remettre vos versements hypothécaires sur la bonne voie et éviter complètement la saisie.

Le processus de forclusion

Si vous habitez à l'extérieur de l'Ontario, de Terre-Neuve, du Nouveau-Brunswick et de l'Île-du-Prince-Édouard et que votre prêteur n'est pas en mesure de passer par le pouvoir de vente, vous risquez de faire face à une forclusion dès le départ. 

Déclaration de réclamation

Ce processus commence un peu comme un procès typique dans lequel vous devenez le défendeur et votre prêteur est le demandeur. Un document « Déclaration de réclamation » sera déposé par le prêteur auprès du tribunal, dont une copie vous sera signifiée.

Votre réponse

Après réception d'une copie de ce document, vous disposez d'un délai de 20 jours pour déposer votre réplique sous la forme d'un mémoire en défense ou d'une demande d'avis. Si vous ne répondez pas, le prêteur peut informer le tribunal que vous êtes en défaut concernant l'action en justice (à ne pas confondre avec le fait d'être « en défaut » avec votre prêt hypothécaire).

Si vous ne répondez pas, vous informerez le tribunal que vous avez choisi de ne pas lutter contre le processus de saisie. À ce stade, vous n'avez pas d'autres moyens de vous défendre. Votre prêteur demandera éventuellement un recours auprès du tribunal afin de récupérer l'argent qu'il vous a prêté pour financer votre maison.

Défaut de réponse

À ce stade, le tribunal émettra probablement une ordonnance de rachat, ce qui vous donnera un certain temps pour mettre votre hypothèque à jour ou la rembourser complètement. Si vous pouvez trouver suffisamment d'argent, vous pouvez effectivement arrêter le processus de forclusion à ce stade.

Cependant, si le tribunal a des raisons de croire que vous n'avez pas les fonds, il peut émettre directement une ordonnance de forclusion sans même se soucier d'une ordonnance de rachat. Dans ce cas, le bien sera directement transféré au prêteur.

Si vous n'avez pas de fonds

Le tribunal peut également décider d'une ordonnance de vente à la place, ce qui implique une vente de la maison sous le contrôle du tribunal. Vous aurez alors un maximum de 30 jours pour quitter la maison après que le prêteur (ou un nouvel acheteur) en ait pris possession.

Que pouvez-vous faire pour éviter la forclusion?

Bien que la forclusion puisse être imminente pour certains, il y a certainement certaines choses que vous pouvez faire pour éviter ce processus laid et garder votre maison et votre crédit intacts.

  • Comprendre les conditions de votre hypothèque avant d'en souscrire une
  • Parlez à votre prêteur pendant que vous êtes encore au-dessus de l'eau
  • Consulter un conseiller en logement à prix modique ou sans frais
  • Contacter un avocat immobilier
  • Découvrez s'il existe des modifications de prêt immobilier dont vous pouvez profiter
  • Vendez votre maison et rétrograder avant de manquer un paiement

La meilleure façon d'éviter la saisie est de ne pas acheter une maison à un prix que votre revenu actuel ne peut pas supporter en premier lieu. Cela dit, il existe des moyens que vous pouvez prendre pour atténuer la situation et éviter potentiellement le verrouillage avant qu'il ne frappe.

L'essentiel

Le processus de saisie hypothécaire n'est certainement pas une expérience agréable. La perte de votre maison peut être émotionnellement dévastatrice et peut laisser une énorme brèche dans votre situation financière et votre cote de crédit.

Si vous rencontrez des difficultés pour faire face à vos versements hypothécaires, vous feriez bien de contacter votre prêteur au sujet de votre situation ou de parler à un conseiller financier qui pourra vous guider dans la meilleure direction pour éviter la forclusion ou le pouvoir de vente.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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