Les avantages et les dangers des cartes de crédit sur votre demande d’hypothèque

Que faudra-t-il pour que votre demande de prêt hypothécaire soit approuvée? Si vous posez cette question à quelqu'un, il parlera probablement d'exigences telles que le revenu, les antécédents de crédit et le fait d'avoir de l'argent pour un acompte. Évidemment, ce sont les choses les plus importantes qui influencent la décision. Mais il y a autre chose dont vous devez également tenir compte… vos cartes de crédit.

Selon la façon dont elles sont utilisées, vos cartes de crédit peuvent augmenter – ou réduire – vos chances d'être approuvées pour un prêt hypothécaire.

Comment peuvent-ils vous blesser ?

Tout le monde sait déjà que les retards de paiement ou les défauts de paiement sur un compte auront un impact négatif sur votre crédit. C'est assez évident, non? Eh bien, ce n'est pas de cela que je veux vous parler. Parlons plutôt de certaines des raisons moins connues pour lesquelles ils peuvent vous blesser.

1. Demander de nouvelles cartes juste avant un prêt hypothécaire

Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une enquête de crédit dite « dure » (vérification de crédit) est effectuée. Ceux-ci sont enregistrés sur votre dossier de crédit pendant un certain temps - au Canada, une enquête est généralement purgée 3 ans à compter de la date à laquelle elle a été faite.

Alors, pourquoi devriez-vous vous soucier d'avoir des demandes de renseignements sur votre dossier? Parce qu'ils affectent votre cote de crédit!

Cela signifie que vous ne voulez pas en faire un passe-temps en demandant des cartes de crédit au hasard, en particulier dans les mois précédant votre demande de prêt hypothécaire. Même si l'enquête reste dans votre dossier jusqu'à 3 ans, elle a la plus grande influence sur votre score pendant les 6 premiers mois (et à mesure qu'ils vieillissent, leur impact diminue).

2. Utiliser trop votre limite de crédit

Quel pourcentage de la limite de votre carte utilisez-vous ? C'est important à considérer, car cela affecte votre pointage de crédit; utiliser trop de votre crédit disponible vous nuira.

Étant donné que les formules de pointage de crédit sont secrètes, personne ne peut dire précisément combien c'est trop. Mais le consensus est qu'il est préférable de ne jamais utiliser plus de 20% ou 30% de votre limite. Ainsi, par exemple, si vous aviez une carte Visa avec une limite de 10 000 $, cela signifierait ne jamais utiliser plus de 2 000 $ ou 3 000 $.

Même si vous payez l'intégralité de vos factures de carte de crédit chaque mois, vous devez tout de même y prêter attention. Pourquoi? Parce que les créanciers rapportent généralement le montant indiqué sur votre relevé mensuel lors de sa clôture (c'est-à-dire avant que vous ne le payiez).

Donc, si vous prévoyez faire une demande de prêt hypothécaire bientôt, n'utilisez pas trop vos cartes de crédit.

3. Laissez vos cartes en sommeil

Beaucoup de gens ont plusieurs cartes de crédit qu'ils ont accumulées au fil des ans, mais ils n'en utilisent qu'une seule de façon régulière.

Si un compte reste inactif pendant une longue période, le créancier peut cesser de le signaler mensuellement aux agences de crédit. En outre, on soupçonne que la formule de notation compte les comptes inactifs différemment des comptes actifs.

Pour ces raisons, c'est toujours une bonne idée de « dépoussiérer » vos comptes inutilisés au moins une fois tous les 3 ou 4 mois. En faisant simplement un achat (même s'il s'agit de quelque chose de peu coûteux, comme une tasse de café), les comptes resteront actifs.

LECTURE SUPPLÉMENTAIRE

Comment la demande de nouveau crédit affecte votre cote de crédit

Lire la suite

Éviter le test de résistance et le taux de qualification hypothécaire

Lire la suite

Les prêts hypothécaires subsidiaires et conventionnels

Lire la suite

Comment peuvent-ils vous aider ?

La bonne nouvelle est que si vous gérez correctement vos cartes de crédit, elles peuvent être extrêmement utiles pour vous aider à obtenir un prêt hypothécaire. Voici quelques raisons.

1. La diversité du crédit est importante

Pour obtenir une cote de crédit élevée, vous devrez avoir une combinaison de comptes. Cela signifie que vous ne pouvez pas avoir uniquement des prêts ou uniquement des cartes de crédit sur votre rapport. Au lieu de cela, les banques aiment voir un mélange diversifié de comptes. Cela leur démontre que vous savez gérer différents types de crédit.

Les types de comptes se répartissent en 2 catégories :

• Prêts à tempérament: Fondamentalement, tout type de prêt entrera dans cette catégorie. Prêts auto, prêts étudiants, hypothèques, etc.
• Crédit renouvelable: Il s'agit d'un type de compte qui n'a pas de nombre fixe de paiements. Pour la plupart, la seule chose dans cette catégorie est les cartes de crédit.

Pour obtenir les meilleures cotes de crédit, vous devez avoir des comptes qui relèvent de ces deux catégories.

2. Lorsqu'il est payé en totalité, il n'y a pas d'intérêt

L'une des meilleures choses à propos des cartes de crédit est qu'elles vous permettent d'augmenter le nombre de comptes de crédit que vous avez, sans avoir à payer d'intérêts (en supposant que vous payez vos cartes en totalité et à temps). Comparez cela à un prêt, dans lequel vous devrez toujours payer des intérêts.

Pour cette raison, lorsqu'elles sont gérées de manière responsable, les cartes de crédit sont peut-être le moyen le plus pratique d'obtenir une cote de crédit plus élevée.

3. Il existe des cartes de crédit pour rebâtir le crédit

Avec un mauvais crédit, vous ne pouvez pas obtenir une approbation pour un prêt ou une hypothèque, mais vous pouvez obtenir une approbation pour une carte de crédit.

Si votre pointage de crédit n'est pas assez bon pour être approuvé pour un prêt non garanti, vous devriez envisager d'obtenir une carte de crédit sécurisée.

Avec ces types de cartes, vous déposez un dépôt de garantie qui devient votre marge de crédit. Par exemple, si vous effectuez un dépôt de 1 000 $, vous aurez une limite de crédit de 1 000 $. Mieux encore, puisque vous garantissez essentiellement le risque, vous pouvez généralement obtenir une approbation pour ces cartes, peu importe la gravité de vos antécédents de crédit.

En Fin

Si votre crédit n'est pas assez bon pour être approuvé pour une hypothèque ou une autre ligne de crédit non garantie en ce moment, alors le lien ci-dessus est votre meilleur pari. Il vous montrera comment ouvrir un compte sécurisé afin que vous puissiez commencer à bâtir votre crédit et commencer à préparer un prêt hypothécaire plus tard.