Si vous êtes enceinte ou que vous planifiez une grossesse, il est essentiel d’anticiper les impacts financiers de cette nouvelle étape de vie. Au Québec, bien que vous puissiez bénéficier de prestations de maternité et parentales, celles-ci ne remplacent pas entièrement votre revenu. Un prêt de congé de maternité peut vous aider à compenser cette perte financière temporaire.
Points clés
- Les prestations du RQAP remplacent environ 55 à 70 % de votre revenu, selon l’option choisie.
- Les dépenses mensuelles liées à un bébé peuvent atteindre 400 à 500 $ ou plus.
- Un prêt de congé de maternité peut combler l’écart entre vos prestations et vos besoins financiers réels.
- Il est préférable de demander un prêt avant de quitter votre emploi, pendant que vous êtes encore admissible.
- Vérifiez toujours que votre emploi est protégé par la Loi sur les normes du travail du Québec avant de contracter un prêt.
Prestations de maternité et parentales au Québec
Au Québec, le Régime québécois d’assurance parentale (RQAP) offre des prestations aux nouveaux parents :
- Prestations de maternité : Jusqu’à 18 semaines pour la mère biologique.
- Prestations parentales : jusqu'à 32 semaines à partager entre les deux parents, ou 25 semaines si vous optez pour le régime particulier.
- Prestations d’adoption : Jusqu’à 37 semaines à partager.
Le montant reçu dépend de l’option choisie (de base ou particulière) et de votre revenu brut. Dans tous les cas, ce n’est qu’un pourcentage de votre revenu habituel. Cela signifie qu’un manque à gagner important peut survenir, surtout si vous avez des obligations financières élevées.
Qu’est-ce qu’un prêt de congé de maternité?
Un prêt de congé de maternité est un prêt personnel ou garanti que vous pouvez utiliser pour :
- Combler la différence entre votre revenu habituel et les prestations du RQAP.
- Couvrir les dépenses liées à l’arrivée d’un enfant : couches, mobilier, vêtements, soins médicaux, etc.
- Vous permettre de prolonger votre congé sans stress financier.
Il peut s’agir d’un prêt personnel classique, d’un prêt garanti avec cosignataire, ou dans certains cas, d’une marge de crédit.
Pour en savoir plus sur: Le congé parental au Québec.
Types de prêts disponibles pour un congé de maternité
Voici les formes de crédit les plus souvent utilisées par les parents québécois :
Prêt personnel non garanti
Un prêt personnel non garanti est l’une des options les plus populaires. Il vous permet d’obtenir un montant fixe (souvent entre 2 000 $ et 20 000 $), que vous remboursez selon un échéancier établi, généralement entre 12 et 60 mois.
- Pas besoin de fournir une garantie (comme une voiture ou une maison).
- Accessible si vous avez une bonne cote de crédit (souvent 660 ou plus).
- Les taux d’intérêt varient, allant de 7 % à 20 % selon votre profil et le prêteur.
- Idéal pour couvrir des dépenses précises et planifiées.
Exemple : Vous empruntez 5 000 $ à 10 % d’intérêt sur 24 mois. Vous remboursez environ 230 $ par mois, pour un coût total d’environ 5 520 $.
Pour en savoir plus sur: Trouvez un prêt personnel non garanti au Québec.
Prêt garanti avec cosignataire
Si votre crédit est faible ou que vous n’avez pas d’emploi actif au moment de la demande, vous pouvez faire appel à un cosignataire (souvent un conjoint, parent ou ami) pour améliorer vos chances d’approbation.
- Le cosignataire doit avoir un revenu stable et une bonne cote de crédit.
- Peut débloquer un montant plus élevé ou un taux d’intérêt plus bas.
- Engager la responsabilité du cosignataire : si vous ne payez pas, il devra le faire à votre place.
- Requiert un lien de confiance solide.
Avantage principal : Permet d’accéder au financement même si vous êtes en congé ou si votre revenu est temporairement réduit
Marge de crédit personnelle
La marge de crédit fonctionne comme un coussin financier flexible : vous avez accès à un montant maximum (ex. : 5 000 $ à 15 000 $), mais vous ne payez des intérêts que sur la portion réellement utilisée.
- Taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit (souvent entre 8 % et 12 %).
- Remboursement minimum mensuel, souvent de 2 % ou 3 % du solde utilisé.
- Idéale si vous ne savez pas encore exactement combien vous aurez besoin.
Exemple : Vous empruntez seulement 1 000 $ sur une marge de 10 000 $. Vous ne payez des intérêts que sur ces 1 000 $, soit environ 8 $ par mois (à 10 % d’intérêt).
Pour en savoir plus sur: Trouvez le meilleur taux d'intérêt pour une marge de crédit personnelle au Québec.
Prêt à court terme (ou prêt de dépannage)
Ces prêts sont offerts par des prêteurs alternatifs ou en ligne et visent à répondre à un besoin immédiat.
- Montants généralement faibles : entre 300 $ et 1 500 $.
- Délais de dépôt rapides (souvent le jour même).
- Taux d’intérêt très élevés, parfois supérieurs à 30 %, ou frais fixes importants.
- À éviter pour un usage prolongé, car le coût peut rapidement devenir lourd.
Exemple : Un prêt de 1 000 $ peut engendrer des frais de 200 $ à 300 $ sur quelques mois. À n’utiliser qu’en cas d’urgence (facture imprévue, besoin immédiat).
Pour en savoir plus sur: Les prêts à court terme disponible au Québec.
Conditions d’admissibilité courantes
Les prêteurs au Québec examinent plusieurs critères pour approuver un prêt de congé de maternité :
- Revenu stable (emploi actif, prestations régulières, ou revenu du partenaire).
- Historique de crédit (pointage minimum requis selon l’institution).
- Ratio d’endettement raisonnable (habituellement moins de 40 %).
- Statut résident ou citoyen canadien.
- Compte bancaire canadien actif.
Comment faire une demande de prêt pour congé de maternité?
Voici les étapes générales à suivre :
- Évaluez vos besoins : Déterminez le montant nécessaire en tenant compte de vos prestations RQAP et de vos dépenses.
- Comparez les offres : Consultez plusieurs prêteurs (banques, caisses, prêteurs en ligne).
- Préparez vos documents :
- Talons de paie récents
- Dernier avis de cotisation
- Relevés bancaires
- Pièce d’identité
- Soumettez votre demande : En ligne, en succursale ou par téléphone.
- Recevez les fonds : Généralement dans les 24 à 72 heures après approbation.
Avantages d’un prêt de congé de maternité
- Permet de couvrir les dépenses non prévues (médicales, urgentes ou quotidiennes).
- Donne plus de flexibilité pour prolonger votre congé parental.
- Peut alléger le stress lié aux finances pendant une période d’adaptation importante.
Inconvénients à considérer
- Taux d’intérêt parfois élevés si vous avez un mauvais crédit.
- Remboursements mensuels obligatoires, même sans revenu stable.
- Risque d’endettement si vous n'avez pas de plan de remboursement clair.
Comparaison : prêt de congé vs marge de crédit ou carte de crédit
| Taux d'intérêt moyen | Flexibilité des paiements | Ideal pour | |
| Prêt personnel | 7 % à 15 % | Moyen | Dépenses prévues et fixes |
| Marge de crédit | 5 % à 12 % | Elevée | Dépenses imprévues ou variables |
| Carte de crédit | 19 % à 24 % | Faible (paiement minimum) | Achats urgents ou petits montants |
Alternatives au prêt : aides financières disponibles au Québec
Avant de contracter un prêt, explorez les soutiens publics qui peuvent alléger vos dépenses pendant le congé parental :
- Allocation canadienne pour enfants (ACE) : Versement mensuel non imposable selon le revenu familial.
- Allocation famille (Retraite Québec) : Soutien provincial automatique pour tous les parents au Québec.
- Crédit d’impôt pour frais de garde : Remboursement partiel (jusqu’à 75 %) des frais de garde admissibles.
- Aide sociale ou aide d’urgence : Soutien ponctuel pour familles en difficulté financière.
- Organismes communautaires : Accès à des paniers alimentaires, vêtements, couches et services de soutien.
Lectures complémentaires
Mots finaux
Un prêt de congé de maternité peut représenter un soutien temporaire crucial pour les familles qui souhaitent se concentrer pleinement sur leur bébé sans stress financier. Toutefois, il doit être choisi avec soin, dans une optique de stabilité budgétaire. Prenez le temps d’explorer toutes les options, comparez les prêteurs, et assurez-vous que le remboursement s’intègre bien à votre réalité.
