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Comment obtenir un prêt automobile avec un mauvais crédit au Canada

Comment obtenir un prêt automobile avec un mauvais crédit au Canada

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juin 15, 2022

Vivre avec un mauvais crédit peut être un défi, surtout lorsque vous essayez d'obtenir une approbation pour des produits de financement comme un prêt automobile. La plupart des consommateurs pensent qu'ils doivent avoir une excellente cote de crédit pour obtenir un prêt auto, alors qu'en fait, il existe de nombreux prêts disponibles pour ceux qui ont une cote de crédit inférieure. Rechercher et être approuvé pour un prêt auto lorsque vous avez un faible pointage de crédit peut être un peu difficile mais pas impossible, alors ne vous découragez même pas d'essayer.

Voici quelques choses que vous devez savoir si vous êtes à la recherche d'un prêt auto et que votre cote de crédit est faible.

Qu'est-ce qu'un prêt auto pour mauvais crédit?

Un prêt automobile pour mauvais crédit consiste à emprunter de l'argent à un prêteur pour pouvoir financer un véhicule. C'est fondamentalement le même processus qu'un prêt automobile traditionnel, sauf que vous postulez avec un mauvais crédit, ce qui peut rendre le processus un peu plus difficile. Dans ce cas, le prêteur vous approuverait pour un prêt auto malgré votre faible cote de crédit.

Avez-vous un mauvais crédit?

Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Un mauvais crédit, c'est quand vous avez une cote entre 300 et 600 alors qu'une bonne cote de crédit se situe entre 700 et 900. Cette cote faible peut être le résultat de nombreux facteurs, y compris, mais sans s'y limiter:

Malheureusement, les banques, les coopératives de crédit et d'autres types de prêteurs refusent parfois les candidats ayant de mauvaises cotes de crédit parce qu'ils ont plus de chances de ne pas rembourser leurs prêts. Mais cela ne signifie pas qu'il est impossible d'obtenir un prêt auto lorsque vous avez un mauvais crédit.

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Comment faire une demande de prêt automobile avec un mauvais crédit

Si vous trouvez un prêteur ou un concessionnaire automobile fiable et abordable, voici quelques étapes simples que vous pouvez suivre pour obtenir l'approbation d'un prêt automobile pour mauvais crédit:

Étape #1 - Définissez votre budget

Le prix des prêts automobiles peut varier considérablement selon l'endroit où vous faites la demande, le type de véhicule que vous financez et la solidité de votre santé financière, y compris votre pointage de crédit. Donc, la première chose que vous devriez faire est de trouver une option qui fonctionne pour vos revenus, vos économies et votre budget mensuel.

En plus de vos remboursements de prêt, assurez-vous de tenir compte de ces autres frais de voiture courants:

  • Gaz/électricité
  • Réparations
  • Entretien
  • Pneus
  • Assurance
  • Inscription

Étape #2 - Décidez si vous voulez un véhicule neuf ou d'occasion

Le type de véhicule que vous financez peut également faire une énorme différence de prix, ainsi que votre capacité à vous qualifier pour un prêt auto pour mauvais crédit avec des conditions attrayantes. Par exemple:

Si vous acceptez de financer une voiture plus récente, votre prêteur/concessionnaire peut vous offrir un meilleur plan de paiement et un meilleur taux d'intérêt. De plus, la voiture sera probablement plus sûre et fiable qu'un ancien modèle avec un kilométrage plus élevé.

Cependant, une voiture d'occasion peut être plus abordable. Non seulement cela vous aiderait à payer moins d'intérêts au fil du temps, mais la dépréciation de la valeur n'est pas non plus un problème avec les voitures plus anciennes.

Étape #3 - Obtenez un devis de prêt automobile

Pour avoir une meilleure idée du coût de votre prêt auto pour mauvais crédit, faites le tour des différents prêteurs, concessionnaires et détaillants de votre région. Si vous êtes prêt à fournir quelques informations de base, bon nombre de ces sources de financement ont un processus de préapprobation gratuit qui vous permet de savoir à quoi ressembleront vos paiements de prêt potentiels.

Gardez à l'esprit que ce devis ne peut pas être le prix réel du prêt auto pour mauvais crédit pour lequel vous avez été approuvé. Normalement, c'est juste une estimation semi-précise. Au cours du processus de préapprobation, les détails que vous devrez fournir peuvent inclure:

  • La marque, le modèle et l'année de la voiture
  • Votre revenu mensuel/annuel brut
  • La durée de votre plan de paiement souhaité
  • À quelle fréquence souhaitez-vous effectuer des paiements (bihebdomadaire, mensuel, etc.)

Étape #4 - Considérez vos options

Chaque prêteur et concessionnaire automobile propose des exigences, des taux et des plans de paiement différents pour leurs prêts-auto pour mauvais crédit, il est donc important de comparer plusieurs offres. Avant tout, assurez-vous que votre source de financement est la plus flexible possible et jouit d'une bonne réputation.

Lorsque vous trouvez un mauvais prêt automobile attrayant, vous devez également lire attentivement votre contrat et en faire des copies pour vos dossiers. N'oubliez pas qu'une voiture est un investissement financier important.

Où pouvez-vous obtenir un prêt auto pour mauvais crédit au Canada?

La bonne nouvelle est que lorsqu'il s'agit de trouver le bon prêt automobile, que vous ayez ou non un mauvais crédit, vous avez plusieurs options. Vous trouverez ci-dessous certaines des meilleures sources de prêts automobiles pour mauvais crédit au Canada.

Banques

La plupart du temps, les banques peuvent ne pas être en mesure de vous accorder un prêt si vous avez un mauvais crédit, mais cela vaut la peine d'essayer. Essayez de contacter les banques et les coopératives de crédit de votre région. Expliquez pourquoi ils devraient approuver votre demande de prêt automobile. Bien que les résultats ne soient peut-être pas fructueux, au moins vous exercerez toutes vos options.

Le concessionnaire

L'un des endroits les plus courants pour les personnes ayant un mauvais crédit pour rechercher des prêts automobiles est le concessionnaire automobile lui-même. Les concessionnaires sont souvent disposés à travailler avec tout le monde et il y a de fortes chances qu'ils puissent aider à conclure une affaire. Cependant, certains concessionnaires peuvent chercher à profiter de vous à cause de votre mauvais crédit, il est donc important de garder à l'esprit l'offre qu'ils vous proposent et, si vous le pouvez, magasiner pour vous assurer de ne pas vous faire arnaquer.

Prêteur privé

Si le concessionnaire n'est pas disposé à travailler avec vous ou ne vous donnera pas un taux d'intérêt ou une offre que vous jugez juste, il peut être judicieux d'emprunter la voie du prêt privé. Il existe des centaines d'options de prêts privés, mais bien sûr, celles-ci peuvent souvent être plus risquées que d'obtenir un prêt auprès d'une entreprise, d'un site Web ou d'un concessionnaire établi. Il est important de faire des recherches approfondies sur le prêteur si vous décidez d'obtenir un prêt automobile de sa part.

Donc, maintenant que vous connaissez certaines des options qui s'offrent à vous lorsque vous avez un mauvais crédit et que vous avez besoin d'un prêt automobile, examinons quelques conseils pour vous aider à obtenir la meilleure offre possible et à rendre le processus aussi simple que possible.

Documents nécessaires pour obtenir un mauvais prêt automobile

Bien que les prêteurs et les concessionnaires automobiles favorables au mauvais crédit aient des restrictions plus faciles, vous aurez besoin de plusieurs documents personnels et financiers pour postuler, notamment:

  • Preuve d'emploi - Avant de vous approuver pour un prêt important, la plupart des sources de prêt voudront confirmer que vous avez des antécédents d'emploi stable, de sorte que des copies de vos derniers talons de paie ou chèques de paie peuvent être nécessaires.
  • Preuve de revenus, d'actifs et de passifs - Le prêteur / concessionnaire doit également savoir combien de voiture vous pouvez vous permettre. Ainsi, ils peuvent vous demander vos derniers relevés bancaires, ainsi que tout document détaillant vos dettes et propriétés existantes.
  • Permis de conduire et preuve d'adresse - Lors de la demande, vous devrez montrer que vous êtes un conducteur enregistré dans votre province ou territoire. Pour confirmer votre statut de résidence, une facture indiquant votre adresse peut également être requise (électricité, Internet, etc.).

Coûts de prêt de voiture de mauvais crédit à considérer

Avant de financer tout type de véhicule avec un prêt auto pour mauvais crédit, il est essentiel de trouver un plan de paiement qui correspond à votre budget. Voici quelques-uns des coûts les plus importants à prendre en compte:

Durée du prêt automobile

Une durée de prêt plus longue implique des mensualités moins élevées, ce qui peut être intéressant. Cela dit, un terme plus long signifie plus d'intérêts payés au fil du temps. Parfois, une durée de prêt plus courte est la meilleure option pour vous faire économiser de l'argent et rembourser votre prêt plus rapidement.

Taux d'intérêt

Les prêts auto pour mauvais crédit peuvent avoir des taux élevés. Ainsi, la meilleure façon d'obtenir une réduction de taux est de postuler avec un revenu solide, un acompte et/ou un cosignataire. Le financement d'un véhicule moins cher peut également vous permettre de payer moins de capital et d'intérêts.

Frais supplémentaires

Les prêts automobiles pour mauvais crédit peuvent également entraîner de nombreux frais de service et administratifs élevés. Cela est particulièrement vrai si vous financez votre voiture par l'intermédiaire d'un concessionnaire, où des frais tels que la préparation du véhicule et la documentation peuvent également s'appliquer.

Coût total vs paiement mensuel

Le prix de vente de votre voiture peut ne pas être ce que vous paierez réellement si vous la financez. Lorsque vous tenez compte des frais et des intérêts, tous les versements mensuels de votre prêt pourraient représenter bien plus que cela dans l'ensemble.

Conseils sur les prêts de voiture pour mauvais crédit

Voici quelques autres façons d'obtenir l'approbation d'un prêt-auto abordable pour mauvais crédit:

Faire un acompte

Épargner pour un acompte avant d'acheter une voiture neuve ou d'occasion est toujours une bonne pratique. Cela pourrait même aider à augmenter vos chances d'être approuvé. Cependant, il n'y a pas d'options de prêt de voiture avec acompte offertes par certains prêteurs.

Obtenir un cosignataire

Demander à quelqu'un de cosigner votre prêt automobile est un autre moyen d'obtenir de meilleures conditions si vous avez un mauvais crédit ou aucun acompte. Cette personne devra avoir un crédit passable et sera responsable d'effectuer vos paiements si vous ne le faites pas.

Faire un échange

Si votre voiture actuelle a une valeur de revente, un concessionnaire automobile peut vous permettre de l'échanger contre un prix inférieur sur la voiture que vous financez. Cependant, vous n'obtiendrez peut-être pas ce que la voiture vaut vraiment parce que le concessionnaire doit réaliser un profit.

Répondre aux exigences minimales du prêteur

Puisque vous avez un mauvais crédit, le bon concessionnaire/prêteur se concentrera sur d'autres aspects, comme votre revenu. Voici les exigences de revenu minimum pour la plupart des prêteurs et concessionnaires alternatifs:

Type de revenuRevenu minimum avant impôts et déductions
Mensuel1 800 $ par mois
Bimensuel 900 $ deux fois par mois
Bihebdomadaire 845 $ toutes les deux semaines
Hebdomadaire420 $ par semaine
par heure 10,50 $ par semaine de travail de 40 heures (ou l'équivalent)

Évitez les pièges de prêt auto pour mauvais crédit

Malheureusement, avoir un mauvais crédit signifie que certains prêteurs et concessionnaires peuvent essayer de profiter de vous parce qu'ils pensent que vous êtes suffisamment désespéré pour accepter n'importe quel accord. Lorsque vous recherchez un prêt auto pour mauvais crédit, faites attention à ces pièges.

Majorations

Le piège le plus courant et probablement le plus évident est la majoration des prêts. Votre concessionnaire tirera certainement profit d'essayer de vous faire opter pour un prêt plus cher, de vous en tenir à votre plan et de n'accepter aucune offre que vous ne pouvez pas vous permettre.

Financement Yo-Yo

C'est à ce moment que votre concessionnaire vous permet de ramener chez vous le véhicule que vous avez choisi avant que vous n'ayez été officiellement approuvé pour un prêt, puis vous rappelle quelques jours plus tard et vous explique que votre demande de prêt a été rejetée. Ils vous ont maintenant piégé avec un nouveau prix et un nouveau taux d'intérêt, sachant que vous paierez très probablement tout ce qu'ils vous demanderont.

"Achetez ici, payez ici"

Ces types de concessionnaires vous offriront un prêt, quel que soit votre historique de crédit ou votre pointage. Bien que cela puisse sembler être exactement ce dont vous avez besoin, certains inconvénients peuvent finir par vous coûter cher. Tous les concessionnaires "achetez ici, payez ici" ne sont pas mauvais, mais vous devriez faire vos recherches et savoir à l'avance à quel type de taux d'intérêt vous pouvez prétendre, car ils pourraient essayer de vous arnaquer avec un taux incroyablement élevé.

Question Fréquemment Posée sur  sur les prêts auto pour mauvais crédit

Les prêts automobiles pour mauvais crédit aident-ils à créer du crédit?

Oui, si votre prêteur déclare vos paiements à un ou plusieurs bureaux de crédit canadiens, votre crédit pourrait s'améliorer avec le temps. Gardez simplement à l'esprit que les cotes de crédit de chacun réagissent différemment, il est donc difficile de prédire exactement comment et quand votre cote s'améliorera.

Comment puis-je améliorer mes chances d'obtenir un prêt auto avec un mauvais crédit?

Si vous avez un mauvais crédit, ne vous inquiétez pas. Il existe plusieurs autres façons d'améliorer vos chances de vous qualifier pour un prêt auto pour mauvais crédit, telles que:
  • Faire un gros acompte
  • Trouver un cosignataire
  • Offrir une garantie pour sécuriser le prêt
  • Postulez lorsque vous avez un bon revenu et plusieurs années au même emploi
  • Rembourser les dettes existantes
  • Être libéré des règlements de dettes, des propositions de consommateur ou des faillites

Dois-je verser un acompte pour obtenir un prêt auto si j'ai un mauvais crédit?

Bien que certains prêteurs et concessionnaires automobiles n'exigent pas d'acompte, une baisse d'au moins 20 % du prix de vente de la voiture peut grandement améliorer vos chances d'approbation.

Obtenir le bon prêt de voiture pour mauvais crédit

Les prêts automobiles ne sont pas réservés à ceux qui ont des cotes de crédit élevées. Votre faible pointage de crédit ne devrait pas vous décourager de chercher une nouvelle voiture et un prêt pour la payer. Assurez-vous de suivre nos étapes et de vous tenir informé de votre situation financière et vous devriez pouvoir obtenir la voiture dont vous voulez et dont vous avez besoin.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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