Comment obtenir votre dossier de crédit gratuitement au Canada

Par Caitlin dans Credit

Comment obtenir votre dossier de crédit gratuitement au Canada

Votre dossier de crédit est une partie importante de votre gagne-pain. À sa manière, votre dossier ressemble à votre dossier médical. Sauf dans ce cas, votre utilisation de crédit des 6 dernières années est indiquée à la place de vos maux, de vos signes vitaux et de vos ordonnances. Et, tout comme il est plus important de rester en bonne santé que de consulter votre médecin régulièrement pour obtenir des bilans de santé, il est essentiel d’obtenir une copie annuelle de votre dossier de crédit pour maintenir une stabilité financière. Bien que cela puisse sembler une corvée de commander votre dossier de crédit et de l’étudier, faites-nous confiance, cela est avantageux à bien des égards. Étant donné que vous avez droit à un exemplaire gratuit de votre dossier tous les 12 mois par les deux bureaux d’évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion, quel mal y a-t-il à être absolument certain que votre crédit est en bon état?

Qu’est qu’un dossier de crédit et comment puis-je obtenir une copie annuelle gratuite?

Tel que mentionné ci-haut, votre dossier de crédit est essentiellement un fichier détaillé qui répertorie chaque utilisation de votre crédit au cours des 6 dernières années. Cependant, certains évènements, tels que les deuxièmes faillites, y resteront plus longtemps (alors qu’une première faillite apparaîtra dans votre dossier de crédit pendant 6 ans, une deuxième faillite y restera pendant 14 ans). Ainsi, si vous avez déjà utilisé une carte de crédit ou demandé une marge de crédit ou un prêt, la société auprès de laquelle vous postulerez en fera rapport à l’un des bureaux d’évaluation du crédit du Canada, qui établira ensuite un rapport de toutes vos informations. En fait, dès que vous aurez votre premier produit lié au crédit, vous aurez un dossier de crédit. Votre dossier de crédit comprendra certaines informations personnelles, telles que :

  • Nom complet
  • Date de naissance
  • Adresse
  • Numéro (s) de téléphone personnel et professionnel
  • Numéro d’assurance sociale (NAS)
  • Informations sur le permis de conduire
  • Informations sur le passeport
  • Antécédents professionnels

Après vos informations personnelles, vous trouverez une liste de toutes les informations relatives à votre crédit, telles que:

  • Comptes de crédit et transactions
  • Comptes de service, téléphone portable, Internet, etc.
  • Marques noires, fraude, etc.
  • Faillites et / ou les propositions de consommateurs
  • Jugements juridiques
  • Liens
  • Comptes en collections
  • Enquête de crédit
  • Alertes à la fraude

Une fois votre dossier de crédit créé, non seulement chaque instance de votre utilisation de crédit sera répertoriée, mais chaque compte que vous avez actif auprès d’un fournisseur de crédit avec lequel vous faites affaire aura une section distincte qui lui sera réservée. Chacun de ces comptes reçoit ensuite une lettre et un numéro d’identification.

Les lettres identifient le type de crédit auquel le compte se rapporte:

  • I = prêt à tempérament
  • O = Statut ouvert
  • R = Renouvelable
  • M = Hypothèque

Les chiffres indiquent l’évaluation que le compte a reçu en fonction de la façon dont vous l’avez géré, 9 étant la plus défavorable:

  • 0 = trop nouveau
  • 1 = payé à temps
  • 2 = en retard de 31 à 59 jours
  • 3 = en retard de 60 à 89 jours
  • 4 = en retard de 90 à 119 jours
  • 5 = en retard de plus de 120 jours
  • 6 = non utilisé
  • 7 = en consolidation, proposition de consommateur ou programme de gestion de la dette
  • 8 = en reprise de possession
  • 9 = vendu à une agence de recouvrement ou en faillite

La façon dont vous gérer vos produits de crédit a un impact considérable sur votre cote de crédit globale et, par conséquent, sur votre cote de crédit. En termes simples, plus le nombre indiqué sur ce compte est élevé, plus votre cote de crédit sera élevée. Étant donné que votre cote de crédit affectera votre capacité à obtenir l’approbation de prêts à l’avenir et les taux d’intérêt qui s’y rapportent, il est extrêmement important d’être aussi prudent que possible dans la gestion de vos comptes de crédit.

Obtenir votre copie annuelle gratuite

Donc, si vous souhaitez revoir votre dossier de crédit, il vous suffit de le demander à l’un des bureaux d’évaluation du crédit (Equifax ou TransUnion). Tous les utilisateurs de crédit ont droit à un exemplaire gratuit de leur dossier par an. Même si ce n’est jamais une mauvaise idée de vérifier son dossier plus d’une fois par an, toute demande supplémentaire nécessitera des frais minimes. Pour obtenir votre exemplaire gratuit, vous pouvez remplir le document requis auprès d’Equifax ou de TransUnion. Vous pouvez ensuite envoyer votre demande par courrier et votre demande devrait arriver dans 2-3 semaines. Il est important de savoir qu’avec l’un ou l’autre des bureaux, votre cote de crédit n’est pas gratuite et doit être demandé séparément.

Si vous souhaitez obtenir une copie instantanée de votre dossier et/ou de votre cote de crédit, vous pouvez également vous inscrire sur le site Web de l’un ou l’autre bureau. Cependant, les deux bureaux facturent des frais pour ce service :

  • Equifax : 15,50$ pour votre dossier de crédit seul et 23,95$ pour votre dossier avec cote de crédit incluse.
  • TransUnion : 14,95$ pour votre dossier de crédit seul et 22,90$ pour votre dossier avec cote de crédit incluse.

Envisagez de payer pour la surveillance de votre crédit

Pour un prix supplémentaire, TransUnion et Equifax offrent également un service de surveillance du crédit. Ce service est une mesure de sécurité supplémentaire mise en place par les agences d’évaluation du crédit afin que leurs clients puissent contrôler régulièrement leurs propres dossiers de crédit, où qu’ils soient. Le système vous enverra des mises à jour et des notifications régulières, vous permettra de suivre vos transactions liées au crédit et même de vérifier votre cote de crédit. Le service vous alertera également si et quand un nouveau compte de crédit est ouvert à votre nom, ce qui facilitera la détection de tout vol d’identité ou d’achats suspects et vous donnera le temps d’informer vos prêteurs et votre bureau de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres, allant de 300 à 900, qui va et vient en fonction de vos habitudes de crédit. Cela signifie qu’avec chaque paiement ponctuel ou toute autre transaction de crédit positive effectuée, votre cote de crédit augmentera. Votre cote chutera pour chaque paiement tardif ou manquant ou toute autre transaction de crédit négatif effectuée. Votre cote correspond presque à votre moyenne pondérée et les prêteurs l’utilisent pour déterminer votre solvabilité. La plupart du temps, chaque fois que vous faites une demande pour un nouveau produit de crédit, le fournisseur examinera votre cote de crédit avant de décider de vous approuver ou de vous refuser ce produit. Évidemment, plus votre cote est élevée, meilleures sont vos chances d’être approuvé et meilleur le taux d’intérêt que vous recevrez pour vos paiements.

Cela étant dit: votre cote de crédit n’est certainement pas la seule chose que les prêteurs examinent lorsque vous envisagez d’obtenir du nouveau crédit. D’autres aspects de votre dossier de crédit, tels que votre historique de paiement et de l’emploi, permettra également de déterminer votre solvabilité. Cependant, il est très important de garder votre cote de crédit dans la meilleure forme possible. Par exemple:

  • Une cote de 300-619 est considérée comme faible. Les prêteurs vous étiquètent comme étant un risque élevé pour les prêts, puisqu’une cote de crédit faible peut signifier que vous avez des problèmes avec le traitement de vos dettes.
  • 620-680 est considéré comme moyen; faisant de vous un risque moyen pour les prêts à la suite d’une expérience décente des paiements et du traitement des problèmes de dette de base.
  • 720-799 est considéré comme très bon, ce qui fait de vous un faible risque pour les prêts parce que vous avez eu un record de paiements et peu à aucun problème de la dette.
  • Partout au-dessus de 780 est considéré comme excellent, ce qui signifie que vous ne devriez pas avoir trop de problème à obtenir l’approbation de crédit et recevoir les meilleurs taux d’intérêt sur le marché.

Ne faites pas que vérifier votre cote de crédit

Votre cote de crédit étant un élément essentiel du processus de prêt, il peut être tentant de regarder la vôtre (si elle est bonne) et de penser que vous êtes le candidat parfait pour un crédit approuvé. Ne sautez pas aux conclusions. Une bonne cote de crédit augmente vos chances d’approbation, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous l’obtiendrez instantanément de chaque prêteur avec lequel vous postulez. N’oubliez pas que les cotes de crédit elles-mêmes sont utilisées plus souvent pour déterminer le taux d’intérêt que vous obtiendrez. L’obtention de l’approbation d’un prêteur dépend ou non de divers facteurs, tels que vos antécédents de paiement, votre historique d’emploi, votre revenu brut, votre gamme de produits de crédit etc. C’est pourquoi, aussi important que votre dossier de santé, obtenir une copie de votre dossier de crédit et de votre cote de crédit est plus bénéfique à long terme.

Qu’est-ce qu’une enquête de crédit et en quoi cela affecte-t-il mon dossier de crédit?

Bien que nous parlions de dossiers de crédit et de cotes de crédit, c’est aussi une bonne idée de parler des enquêtes de crédit. Les demandes de renseignements sont effectuées chaque fois que vous ou une autre personne demandez une copie de votre dossier de crédit pour une enquête. Lorsque vous, ou un employeur, propriétaire ou compagnie d’assurance demandez une copie de votre dossier de crédit, on parle alors d’une enquête douce et cela n’affectera pas votre cote de crédit. En revanche, une enquête sévères est effectuée par tout prêteur, entreprise ou autre organisation qui vous considère comme un emprunteur potentiel. Les demandes de renseignements sévères font descendre de quelques points votre cote de crédit et apparaîtront dans votre dossier de crédit pendant 3 à 6 ans. C’est pourquoi il est impératif que vous ne demandiez pas trop de crédits dans un bref délai. Non seulement votre cote de crédit diminuera-t-elle, mais le fait de demander trop de crédit sera également un signe d’avertissement pour de nombreux prêteurs, leur faisant croire que vous avez un problème d’endettement et que vous êtes souvent rejeté pour des produits de crédit.

Devrais-je payer pour un service de réparation de crédit?

Selons nous? Non. Malheureusement, chaque fois que des informations négatives, telles qu’un avis de proposition de consommateur ou une faillite récente, figurent sur votre dossier de crédit, elles y restent jusqu’à ce que les bureaux de crédit du Canada soient légalement autorisés à les supprimer. De même, seuls vos habitudes de crédit et vous-même pouvez modifier l’apparence votre cote de crédit. Personne ne peut augmenter votre cote, à l’exception des bureaux d’évaluation du crédit, et ils ne le augmenteront que si vous avez pris les mesures appropriées pour l’améliorer, par exemple en payant vos factures à temps et dans leur intégralité. Pour ces raisons, il serait extrêmement prudent de vous méfier de toute personne, organisation ou entreprise qui propose de réparer votre crédit moyennant un prix.

Lorsque les utilisateurs de crédit cherchent désespérément à obtenir les prêts et les produits dont ils ont besoin mais que leur crédit est trop endommagé pour être admissibles, c’est alors que les escrocs arrivent et se font passer pour des entreprises en réparation du crédit. Si vous divulguez vos informations personnelles, bancaires ou de carte de crédit, il est probable qu’ils vont vous voler votre identité et utiliser ces informations contre vous. Encore une fois, si votre crédit est endommagé, la seule chose à faire est d’être patient et prudent avec toutes vos transactions de crédit, jusqu’à ce qu’il se répare. Ne faites jamais confiance à quelqu’un qui vous fait une offre clairement trop belle pour être vraie.

Pourquoi devriez-vous examiner votre dossier de crédit au moins une fois par an?

Tel que mentionné ci-haut, votre dossier de crédit est un élément essentiel entrant en jeu dans la stabilité financière de tout utilisateur de crédit. En fait, une bonne utilisation du crédit responsable peut non seulement vous aider à sécuriser les prêts dont vous pourriez avoir besoin à l’avenir, mais également à garantir les meilleurs taux d’intérêt possibles pour ces prêts, que ce soit pour une voiture, une hypothèque ou autre.

L’analyse de votre dossier de crédit est également le meilleur moyen de détecter les erreurs répertoriées accidentellement dans votre dossier. Étant donné que les bureaux de crédit du Canada reçoivent chaque jour des millions de nouveaux clients et leurs transactions, il peut être difficile de suivre les erreurs commises par les prêteurs et autres organisations lorsque ceux-ci rendent compte de votre activité. Cela est simplement une raison de plus de vérifier votre dossier de crédit sur une base régulière. Malheureusement, certains utilisateurs de crédit, qui ne consultent pas souvent leur dossier, ne remarquent pas les erreurs avant qu’il soit trop tard. Ces erreurs peuvent en effet faire une énorme différence à la fois pour votre cote de crédit et votre dossier de crédit. Donc, si vous trouvez une erreur dans votre dossier, vous pouvez remplir le formulaire que l’un ou l’autre des bureaux vous fournira, dans lequel vous pouvez mettre à jour vos informations personnelles ou demander la correction d’une erreur. Si les bureaux déterminent que votre demande est légitime, ils modifieront votre dossier de crédit et noteront en conséquences.

Par la suite, lorsque votre dossier de crédit est solide et que votre cote de crédit est élevée, vos chances d’obtenir des prêts et produits financiers s’améliorent. Une fois que votre situation financière est en bonne santé, vous pouvez vous faire plaisir avec les choses qui vous rendent heureux.