Comment la durée de vos antécédents de crédit affecte-t-elle votre cote de crédit

Vous êtes-vous déjà questionné sur votre pointage de crédit? Il est important  de garder une trace de vos cotes de crédit, car cela peut avoir une incidence sur votre capacité à obtenir un emploi,  à louer un appartement, à emprunter de l’argent ou même à obtenir un prêt hypothécaire. De nombreux facteurs peuvent faire fluctuer votre cote de crédit, mais l’un des plus mal compris est la durée de vos antécédents de crédit. 

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

En gros, la cote de crédit est utilisée par les prêteurs pour évaluer le niveau de risque que vous représentez financièrement parlant. Le risque en question est sur votre capacité à effectuer un paiement sur une dette donnée. Une cote de crédit peut varier de 300 à 900 et est calculée en fonction des renseignements contenus dans votre dossier de  crédit.

Les cotes de  crédit inférieures à 560 sont considérées comme faibles et peuvent affecter négativement votre capacité à emprunter de l’argent parce que les prêteurs vous considèrent comme un risque élevé. D’autre  part,  les cotes de crédit de 660 et plus sont considérées comme bonnes à excellentes.  Les Québécois qui ont une cote de crédit supérieure à 660 auront généralement beaucoup plus de chances d’être approuvés pour le crédit et de se voir offrir des limites plus élevées à des taux d’intérêt plus faibles.

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Pourquoi la durée d’existence de vos antécédents de crédit est-elle importante?

En ce qui concerne la durée de vos antécédents de  crédit, les prêteurs retiendront et analyseront le compte qui a été ouvert le  plus longtemps ainsi que de l’âge moyen de tous vos comptes ouverts. Les prêteurs examineront également vos antécédents en matière de crédit pour prédire votre comportement futur et décider d’approuver ou non votre demande pour un produit de crédit.

Les comptes en règle, qui sont ouverts depuis plus longtemps, auront un impact généralement plus positif sur un dossier et une cote de crédit. La durée d’existence d’un compte n’est pas tout cependant. Si les prêteurs voient des comptes à  existants depuis longtemps qui sont criblés de paiements en retard ou manqués, votre cote de crédit peut être affectée négativement.

Ouverture et fermeture de comptes

Selon Equifax, vous devriez garder votre plus ancien compte ouvert dans la plupart des cas. Ils suggèrent également que, puisque l’ouverture de plusieurs comptes de crédit abaisse l’âge moyen de votre compte, vous devriez en ouvrir le moins possible. Tenez-vous-en à ce dont vous avez vraiment besoin. Si les créanciers peuvent voir que vous avez une longue expérience de l’utilisation judicieuse du crédit, ils seront plus susceptibles de vous approuver.

Quel âge les antécédents de crédit doivent-ils avoir?

Il est toujours préférable d’avoir des comptes avec une variété d’âges, dans votre dossier de crédit, mais il est important d’avoir un compte ou deux qui sont beaucoup plus âgés. Si vous avez des comptes avec une moyenne  d’âge de 5 ans, vous êtes probablement en bonne position. Donc, si l’âge moyen  de vos comptes est de dix ans, vous pouvez certainement vous considérer comme étant détenteur d’un long historique de crédit.

Devriez-vous fermer votre compte de carte de crédit?

Lorsque vous remboursez une dette, comme une carte de crédit, vous pourriez être tenté de fermer ce compte pour alléger et mettre à jour votre dossier de crédit. Vous devriez peut-être y réfléchir à deux fois s’il s’agit de l’un de vos comptes les plus anciens, surtout si vous l’avez utilisé de manière responsable. La fermeture de comptes plus anciens réduira l’âge moyen et pourrait réduire votre cote de crédit.

Comment la longueur de vos antécédents de crédit peut affecter votre capacité à être admissible à différents produits de crédit

L’âge de vos comptes de  crédit peut être plus important pour certains prêteurs que pour d’autres.  Voici comment la longueur de votre historique s’applique  à différents produits:

Hypothèques

Si vous espérez acheter une maison avec peu ou pas d’antécédents de crédit, cela peut être difficile, surtout si vous approchez les 5 grandes banques au Canada avec votre demande  de prêt hypothécaire. Les banques ont tendance à avoir des exigences plus strictes que les courtiers hypothécaires et les prêteurs en ligne. Cela dit, si vous avez au moins un historique de crédit d’un an, cela pourrait être réalisable.

Prêts personnels

Encore une fois, tout dépendra du prêteur. Tandis que certains exigent un long historique de crédit, d’autres peuvent même ne pas vérifier votre crédit. Dans ce cas, vous n’aurez pas à vous soucier de l’âge de  vos comptes. 

Marge de crédit

Étant détenteur d’une marge de crédit, vous pourriez avoir un peu plus de difficulté à obtenir l’approbation, surtout si vous recherchez une limite de  crédit plus élevée ou un  taux  d’intérêt plus bas. Si vous avez des antécédents de crédit moyens (entre 3 et 5 ans), vous aurez de meilleures chances de négocier la marge de crédit que vous voulez.

Carte de crédit

Une  carte de crédit est un excellent point de départ lorsque vous essayez de  créer  des antécédents de crédit. La plupart des consommateurs peuvent obtenir une approbation pour un sans antécédents de crédit.

Prêt automobile

Comme les cartes de crédit, les prêts automobiles  ne  nécessitent généralement pas un long historique de crédit, car ils sont sécurisés. Votre approbation dépendra généralement de votre niveau de revenu et de  votre  état de crédit global, mais 12 mois d’antécédents de crédit devraient être suffisants. Parce que les prêts automobiles  sont faciles à option, ils sont généralement une bonne option si vous essayez de reconstruire le crédit.

Comment améliorer l’âge de vos antécédents de crédit

Si vous n’avez pas  d’antécédents de crédit, la prise d’un petit prêt personnel ou la demande d’une carte de crédit peuvent vous aider à commencer à accumuler des antécédents de crédit. Si vous avez un mauvais crédit, commencez à l’améliorer en utilisant le crédit de manière judicieuse et responsable. Si vous avez de la difficulté à obtenir l’approbation d’un prêt traditionnel, il existe des options pour vous aider à  démarrer.

Ouvrir un compte de téléphone cellulaire à faible coût 

Certains comptes de téléphone cellulaire apparaissent dans les rapports Equifax et TransUnion. Vous n’avez pas besoin de choisir le plus grand et le meilleur téléphone. Un téléphone peu coûteux avec un plan mensuel que vous pouvez gérer est tout ce dont vous avez besoin. Si vous restez longtemps dans la même entreprise, cela peut aider à augmenter l’âge moyen de vos comptes.

Demandez une carte de crédit garantie 

Les cartes sécurisées vous offrent un crédit, jusqu’à une certaine limite, c’est-à-dire lorsque vous fournissez un dépôt à utiliser comme garantie. Les cartes de crédit sécurisées peuvent vous aider à améliorer l’âge moyen de vos comptes de crédit lorsque vous les utilisez et que vous les payez conformément aux modalités de votre entente.

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Autres facteurs communs qui peuvent avoir une incidence sur vos cotes de crédit

Bien qu’il existe de nombreux modèles  d’évaluation du crédit différents, ce sont quelques facteurs communs qui sont utilisés  dans le calcul de  vos cotes de  crédit, en dehors de la durée de vos  antécédents de  crédit, qui  porte  généralement un poids d’environ 15%.

Historique des paiements (~ 35%) 

La fréquence à laquelle vous payez vos factures à temps et la fréquence des paiements en retard ou manqués peuvent également affecter le calcul de vos cotes de crédit.

Ratio dette/crédit (~30 %)

Plus votre niveau d’endettement est élevé, plus le risque que vous représentez pour les prêteurs est élevé. Le maintien de votre dette à moins de 35 % de votre limite de crédit totale peut aider à maintenir votre dossier et votre cote de crédit sains.

Nombre de demandes de renseignements (10 %)

 Le nombre de fois où vous demandez un nouveau crédit peut avoir une incidence sur votre cote de crédit. Plusieurs demandes de renseignements dans un court laps de temps peuvent avoir un impact négatif sur vos scores. Cependant, les demandes dites «douces» telles qu’une vérification personnelle de votre propre crédit n’auront pas d’impact sur vos cotes de crédit.

Dossiers publics (~10 %)

 Les documents publics tels que les faillites antérieures, les propositions de consommateur, les privilèges, les poursuites et les comptes dans les recouvrements peuvent avoir une incidence sur le calcul de vos cotes de crédit.

En fin de compte

N’oubliez  pas que si votre pointage de crédit n’est pas aussi élevé que vous le souhaitez, vous pouvez toujours apporter des changements pour l’améliorer. La meilleure façon d’améliorer votre pointage de  crédit est d’utiliser le crédit de façon responsable au fil du temps.