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Comment la durée de vos antécédents de crédit affecte-t-elle votre cote de crédit

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Comment la durée de vos antécédents de crédit affecte-t-elle votre cote de crédit

Écrit par Priya Correia

Comment la durée de vos antécédents de crédit affecte-t-elle votre cote de crédit

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Cote De Crédit Credit Historique Du Compte Rapport De Crédit

Avez-vous déjà consulté votre cote de crédit? Sinon, vous devriez. Il est important de se tenir au courant des détails de votre dossier de crédit et de vous assurer que votre cote de crédit est exact, car il peut vous aider à trouver un emploi, à louer un appartement, à emprunter de l’argent ou à acheter une maison. Garder un œil sur votre rapport peut également vous aider à vous protéger contre la fraude d’identité.

Qu’est-ce que votre cote de crédit?

Fondamentalement, il existe deux agences d’évaluation du crédit au Canada, Equifax et TransUnion. Chaque fois que vous ouvrez un compte de crédit, le titulaire du compte se rapporte à l’une de ces agences ou aux deux. Les agences collectent des informations sur la façon dont vous utilisez le crédit et le remboursent. Ils utilisent les informations qu’ils collectent pour vous attribuer un score compris entre 300 et 900.

  • Terrible (moins de 500)
  • Très mauvais (500-579)
  • Mauvais (580-619)
  • Passable (620-679)
  • Bon (680-719)
  • Très bon (720-779)
  • Excellent (780+)

Si vous avez une cote de crédit qui se situe à l’extrémité inférieure, vous avez peut-être déposé un dossier de faillite ou une proposition de consommateur ou n’avez jamais utilisé de crédit. Il peut être difficile pour vous d’emprunter de l’argent parce que les prêteurs vous considèrent comme à haut risque. Avec une cote de crédit qui se situe dans l’extrémité supérieure, les prêteurs ont tendance à voir des personnes qui paient toujours leurs factures à temps et qui ont peu ou pas de comportement financièrement irresponsable signalé dans leur rapport de crédit. Ces consommateurs ont généralement beaucoup plus de chances d’être approuvés. Ainsi, plus votre cote de crédit est élevée, plus il est probable que vous serez approuvé si vous essayez d’emprunter de l’argent. Les personnes ayant des scores élevés peuvent également se voir proposer des limites plus élevées et de meilleurs taux d’intérêt.

Étonnamment, ce ne sont pas seulement les prêteurs qui examinent votre rapport de solvabilité. Si vous êtes un demandeur d’emploi, les employeurs potentiels peuvent consulter votre dossier pour voir si vous êtes responsable de votre argent. Les propriétaires potentiels peuvent l’utiliser pour prédire si vous paierez votre loyer à temps ou non. Les compagnies d’assurance peuvent également consulter votre dossier de crédit avant de finaliser votre police.

Comment puis-je voir mon pointage de crédit?

Il est facile de vérifier votre dossier de crédit. Equifax et TransUnion vous enverront des rapports gratuits par la poste, chaque année, si vous en faites la demande. Il est judicieux de le faire, pour vous assurer que vos informations personnelles et vos antécédents de crédit sont exacts.

Malheureusement, les rapports gratuits ne vous indiquent pas votre pointage de crédit, mais vous pouvez l’obtenir en ligne auprès des agences du crédit, pour une somme modique. Récemment, davantage d’alternatives gratuites sont devenues disponibles, car les prêteurs et autres fournisseurs de services financiers ont commencé à s’associer avec les deux agences canadiennes d’évaluation du crédit. Cela signifie qu’il vous est plus facile que jamais de voir votre pointage de crédit, ce qui signifie également qu’il n’y a vraiment aucune excuse pour ne pas la consulter.

Lorsque des prêteurs potentiels accèdent à votre dossier de crédit, cela peut vous coûter des points sur votre pointage de crédit, mais ne vous inquiétez pas. Lorsque vous vérifiez vous-même votre score, cela n’affectera en rien votre score.

Facteurs pouvant affecter votre cote de crédit

Lorsque les agences d’évaluation du consommateur calculent votre cote de crédit, elles examinent 5 facteurs principaux et reçoivent les pondérations suivantes:

Historique des paiements (35%)

Ils examineront la fréquence à laquelle vous payez vos factures à temps et la fréquence des paiements en retard ou manqués. Si vous avez des comptes qui sont allés à des collections ou avez déposé une proposition de consommateur ou une faillite, votre pointage de crédit sera réduit en conséquence.

Dettes courantes (30%)

Plus votre niveau d’endettement est élevé, plus vous représentez de risques pour les prêteurs. Garder votre dette inférieure à 35% de votre limite de crédit totale aidera à maintenir votre score en bonne santé.

Historique du compte (15%)

Plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps, mieux c’est, surtout s’ils sont en règle.

Nombre de demandes (10%)

Le nombre de fois que vous demandez un nouveau crédit peut affecter votre pointage de crédit. Celles réalisées au cours de l’année précédente sont prises en compte.

Plusieurs demandes consécutives peuvent avoir un impact négatif sur votre score.

Types de comptes (10%)

Les types de comptes de crédit sont pris en compte dans votre pointage de crédit. Si vous avez un mélange de types de crédit, cela met en évidence votre capacité à gérer différents types de crédit.

Pourquoi la durée de votre historique de crédit est-elle importante?

En ce qui concerne la durée de votre historique de crédit, les prêteurs considèreront le compte qui a été ouvert le plus longtemps ainsi que l’âge moyen de tous vos comptes ouverts. Les prêteurs examineront vos antécédents de crédit pour prédire votre comportement futur et décider d’approuver ou non votre demande. Les comptes en règle, ouverts depuis plus longtemps, refléteront plus positivement votre pointage de crédit. Mais l’âge n’est pas tout. Si les prêteurs voient des comptes à long terme criblés de paiements en retard ou manqués, votre score sera affecté négativement.

Selon Equifax, vous devriez garder votre compte le plus ancien ouvert, dans la plupart des cas. Ils suggèrent également que l’ouverture de plusieurs comptes de crédit réduit l’âge moyen de votre compte, vous devriez en ouvrir le moins possible. Restez avec ce dont vous avez vraiment besoin. Si les créanciers peuvent voir que vous avez une longue expérience d’utilisation judicieuse du crédit, ils seront plus susceptibles de vous approuver. 

Si vous êtes jeune, vous obtiendrez probablement un score inférieur car vous n’avez pas encore eu la chance de faire vos preuves. La bonne nouvelle est que, bien que les créanciers tiennent compte de la longueur des antécédents de crédit, elle est moins importante que certains des autres facteurs affectant votre pointage de crédit. Si vous regardez votre historique de paiement et gardez vos soldes bas, l’historique de votre compte s’améliorera avec le temps.

Quel âge mon historique de crédit doit-il avoir?

Il est toujours préférable d’avoir des comptes, avec des âges différents, dans votre dossier de crédit, mais il est important d’avoir un ou deux comptes qui sont beaucoup plus anciens. Si vous avez des comptes avec un âge moyen de 5 ans, vous êtes en bonne forme. Mais bien sûr, plus c’est généralement mieux. Donc, si l’âge moyen de vos comptes est de dix ans, vous pouvez certainement vous considérer comme ayant un long historique de crédit.

Voici quelque chose auquel vous n’avez peut-être pas pensé. Lorsque vous remboursez une dette, telle qu’une carte de crédit, vous pourriez être tenté de fermer ce compte pour nettoyer l’encombrement de votre dossier de crédit. Vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois, s’il s’agit de l’un de vos comptes les plus anciens, surtout si vous l’avez utilisé de manière responsable. La fermeture de comptes plus anciens réduira l’âge moyen et pourrait réduire votre pointage de crédit.

La longueur de votre historique de crédit peut affecter différemment les produits

L’âge de vos comptes de crédit peut être plus important pour certains prêteurs que pour d’autres. Voici comment la longueur de votre historique s’applique à différents produits:

  • Hypothèques – Si vous espérez acheter une maison avec peu ou pas d’antécédents de crédit, cela pourrait être difficile, surtout si vous vous approchez les 5 principales banques avec votre demande de prêt hypothécaire. Les banques ont tendance à être plus strictes que les courtiers en hypothèques et les prêteurs en ligne, mais si vous avez au moins un an d’histoire, vous pourrez peut-être vous en sortir.
  • Prêts personnels – Encore une fois, cela dépendra du prêteur, et vous pourrez peut-être trouver des entreprises qui ne retiendront pas du tout vos antécédents de crédit. Dans ce cas, vous n’aurez pas à vous soucier de l’âge de vos comptes.
  • Marge de crédit – Avec une marge de crédit, vous pourriez avoir un peu plus de difficulté à obtenir l’approbation, surtout si vous recherchez une limite de crédit plus élevée ou un taux d’intérêt plus bas. Si vous avez un historique de crédit moyen entre 3 à 5 ans, vous aurez de meilleures chances de négocier la marge de crédit que vous souhaitez.
  • Carte de crédit – Une carte de crédit est un excellent point de départ lorsque vous essayez de créer un historique de crédit. La plupart des consommateurs peuvent obtenir une approbation sans antécédents de crédit.
  • Prêt de voiture – Comme les cartes de crédit, les prêts de voiture ne nécessitent généralement pas de longs antécédents de crédit, ils sont donc une bonne option si vous essayez de reconstruire le crédit. Votre approbation peut dépendre du type de financement que vous utilisez, mais 12 mois d’historique de crédit devraient suffire.

Comment améliorer l’âge de votre historique de crédit

Selon TransUnion, les informations positives peuvent rester dans votre dossier jusqu’à 20 ans, afin que les prêteurs potentiels puissent voir dans quelle mesure vous avez bien géré votre crédit. C’est formidable lorsque vous n’avez pas d’antécédents, ce qui peut arriver si vous remboursez votre hypothèque ou annulez d’anciennes cartes de crédit. Les informations négatives sont généralement purgées vers la fin des six ans et si vos antécédents s’améliorent, les informations plus anciennes deviennent moins importantes.

Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, contracter un petit prêt personnel ou demander une carte de crédit peut vous aider à commencer à construire votre pointage de crédit. Si votre crédit est médiocre, relancez son amélioration en utilisant le crédit avec sagesse et responsabilité. Si vous éprouvez des difficultés à être approuvé pour un prêt traditionnel, il existe encore plus d’options pour vous aider à démarrer.

  • Ouvrez un compte de téléphone cellulaire à faible coût – Les comptes de téléphone cellulaire apparaissent sur les rapports d’Equifax et de TransUnion. Vous n’avez pas besoin de choisir le plus grand et le meilleur. Un téléphone bon marché avec un plan mensuel que vous pouvez gérer est tout ce dont vous avez besoin. Si vous restez longtemps dans la même entreprise, cela affectera l’âge moyen de vos comptes.
  • Demander une carte de crédit sécurisée – Les cartes sécurisées vous offrent du crédit, jusqu’à une certaine limite, lorsque vous fournissez un dépôt à utiliser comme garantie. Les cartes de crédit sécurisées peuvent vous aider à améliorer l’âge moyen de vos comptes de crédit lorsque vous les utilisez et les payez selon les termes de votre accord.

N’oubliez pas que si votre pointage de crédit n’est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez, vous pouvez toujours apporter des modifications pour l’améliorer. La meilleure façon d’améliorer votre pointage de crédit est d’utiliser le crédit de façon responsable au fil du temps.


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