Qu’est-ce qu’une dette du consommateur?

La plupart des gens comprennent le concept des dettes, par contre, certains ne comprennent pas exactement quel genre de dettes ils ont. Si vous ne comprenez pas la différence entre vos dettes, cet article est pour vous. Comprendre la différence entre certains types de dettes est une nécessité pour gérer vos finances avec succès. Avec ce savoir, vous serez capable de rembourser vos dettes plus efficacement et pourrez utiliser votre crédit stratégiquement.

Qu’est-ce qu’une dette du consommateur?

Principalement, une dette du consommateur est de l’argent dû à un prêteur ou créditeur à la suite de l’achat d’un article, tel que des vêtements et électroniques, qui sont consommables et qui perdent de la valeur avec le temps. Contrairement à une entreprise qui utilise sa dette pour financer un investissement, la dette du consommateur est utilisée à l’achat d’un bien, comme pour une voiture. Trainer beaucoup de dettes du consommateur n’est pas bénéfique et peut affecter votre revenu et réduire votre capacité à effectuer vos paiements réguliers. Le pire des scénarios est que si votre dette du consommateur est rendue trop lourde, et que vous êtes incapable de la gérer correctement, elle vous mènera directement à la faillite. Sur une meilleure note, une dette du consommateur n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Par exemple, vous pourriez supporter celle-ci suite à l’achat d’un prêt automobile qui vous permettra de voyager vers un emploi plus payant.

Dettes garanties et dettes non garanties

La première distinction à faire est la différence entre une dette garantie et une dette non garantie. Une dette garantie prend sa garantie de remboursement sous forme de saisie. Ce n’est pas le cas d’une dette non garantie. Votre hypothèque ou prêt automobile sont des dettes garanties; si vous ne remboursez pas votre prêteur, il est légalement autorisé à saisir tout ce qui a été utilisé comme garantie. Dans la plupart des cas, il s’agirait de votre voiture ou de votre maison, pour couvrir la dette. Une dette garantie implique toujours d’échanger quelque chose de valeur que vous pourriez perdre si vous ne faites pas vos paiements réguliers.

Les dettes non garanties n’impliquent pas de saisie. Dans ce cas, votre propriété ne peut pas être saisie. Cependant, les prêteurs peuvent vous pénaliser et vous menacer, ou même prendre des mesures légales contre vous. Le seul cas où votre maison pourrait être saisie est si le prêteur vous poursuit avec succès. Une dette de carte de crédit est généralement non garantie et c’est pourquoi les compagnies de cartes de crédit travaillent avec des agences de recouvrement.

En général, une carte de crédit est un crédit de type non garantie, mais certaines compagnies de cartes de crédit offrent des cartes de crédit garanties. Par exemple, si vous faites un dépôt de 500$, vous aurez ainsi une limite de crédit de 500$. Si vous ne faites pas vos paiements, ce 500$, qui agit comme garantie, peut être saisi pour couvrir votre dette.

Dette renouvelable et dette de prêt à tempérament

Il y a aussi une différence dans la manière dont vous faites vos paiements à chaque mois. Dans le cas d’une dette de prêt à tempérament, vous devez rembourser un montant fixe à chaque mois. C’est de cette façon que fonctionne votre prêt automobile et votre hypothèque par exemple. L’avantage ici est que vous savez combien rembourser mensuellement. Une dette renouvelable quant à elle est une dette qui ne requiert pas de remboursement fixe mensuellement. Ainsi, puisque vous ne dépensez pas le même montant à chaque mois sur votre carte de crédit, une dette de carte de crédit est considérée comme étant une dette renouvelable.

Savoir d’où viennent vos dettes

Il est important de connaître la source de vos dettes. Cela veut dire comment vous en êtes arrivés à ces dettes et quel prêteur ou créditeur les détient. Alors qu’il y a d’innombrables façons d’aborder vos dettes, nous vous recommandons de rembourser la dette avec le plus haut taux d’intérêt en premier et ainsi de suite.

Vous saurez par où commencer en remontant à la source de vos dettes. Certaines dettes ont des taux d’intérêt plus élevés que d’autres. Les compagnies majeures de cartes de crédit et les banques auront généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit au détail.

Les dettes que vous pouvez ou ne pouvez pas consolider

La majorité de vos dettes non garanties peuvent être inclues dans la plupart des types de consolidation de dettes. Il y a d’autres formes de consolidation spécifiques telles que les prêts étudiants, où le prêt étudiant à tempérament est consolidé avec un prêt de consolidation spécial. Même si les prêts sur salaire et les avances d’argent rapides sont considérés comme des dettes non garanties renouvelables, parfois, ces contrats viennent avec des clauses qui vous empêchent de les consolider.

Vous n’êtes pas seul

Plus tôt cette année, le Globe and Mail a reporté que les canadiens ont terminé l’année 2015 avec un record de dettes élevées. Alors que de bas taux d’intérêt persistent, le marché immobilier a vu l’année 2015 avec le plus de dettes de ménage jamais répertoriées depuis 2011. Le ratio dette-revenu des ménages canadiens s’est hérissé dans la deuxième moitié de l’année 2015 et à la fin de l’année, les ménages avaient plus de 1,65$ de dettes pour chaque dollars de revenu. Alors que les dettes sont un sérieux problème au Canada, il est toujours possible de retomber à zéro avec vos dettes en élaborant un plan de remboursement.

Prochaine étape

Si vous avez présentement des problèmes de dettes de consommateur et que vous êtes à la recherche de la lumière au bout du tunnel, vous avez des options. Nous pouvons vous trouver la meilleure solution relative à votre situation dans le but de mieux gérer vos dettes et de vous aider dans le processus de rembourser votre dette de consommateur.