Prêts de consolidation de dettes: que faire si votre demande est refusée

Bien que l'emprunt ait presque toujours été courant au Canada, le niveau d'endettement des emprunteurs canadiens a certainement augmenté au fil des ans. La dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé est l’une des formes de dette les plus fréquemment rencontrées, à un moment ou à un autre, avec laquelle les gens se débattent, même si la dette se présente sous plusieurs formes. Donc, si vous êtes un emprunteur et que le poids de votre dette devient trop lourd, ne vous inquiétez pas, car il existe des solutions qui peuvent aider à alléger un peu la pression. Certes, certains types de solutions d’endettement peuvent dépendre de l’ampleur de votre niveau d’endettement. Par exemple, les programmes de gestion de la dette, les propositions de consommateurs et les faillites répondent manifestement à des scénarios beaucoup plus difficiles à gérer. Toutefois, pour les emprunteurs dont les problèmes d’endettement de ménage n’ont pas encore atteint le point de devenir totalement ingérables, mais qui risquent de le devenir, les prêts de consolidation de dettes sont un traitement courant. Malheureusement, comme toute solution de désendettement, les prêts de consolidation présentent des avantages et des inconvénients. L’un des principaux inconvénients est qu’ils ne sont pas toujours faciles à faire approuver. En fait, les emprunteurs potentiels doivent passer par un processus de candidature et de filtrage approfondis avant que leur prêteur puisse déterminer correctement leur solvabilité. Si un emprunteur potentiel ne possède pas les qualités nécessaires lui permettant de prétendre à un prêt de consolidation de dettes, sa demande sera refusée. Ensuite, non seulement ils seront découragés et sans chance, mais ils auront toujours leurs dettes sur leurs épaules. Alors, que peuvent-ils faire d'autre? Y a-t-il un moyen de faire approuver leur prochaine demande? Eh bien, si vous vous trouvez dans une situation similaire ou si vous pensez avoir besoin d’un prêt pour consolidation de dettes sous peu, mais ne savez pas si votre demande sera approuvée, continuez à lire.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dette?

Un prêt de consolidation de dette fonctionne de manière similaire à la plupart des autres prêts personnels. Vous pouvez en acquérir un auprès de votre prêteur, qui, pour la majorité des emprunteurs, est leur banque, caisse populaire ou autre institution financière. Une fois là-bas, vous devrez remplir une demande dans laquelle des éléments tels que votre crédit, vos finances et votre historique d'emploi seront examinés pour déterminer le montant du crédit pour lequel vous serez approuvé, le cas échéant. Si approuvé, vous recevrez un prêt pour le montant spécifique à votre cas. Vous pouvez ensuite utiliser le prêt pour régler la majeure partie de vos dettes et le rembourser par versements, généralement mensuels. Ensuite, en théorie, bien sûr, vous aurez simplifié votre vie en prenant en charge une seule dette globale, plutôt que plusieurs dettes réparties sur de nombreuses sources. En d'autres termes, vous mettez tous vos œufs dans le même panier.

Avantages

• S'ils gèrent bien, les emprunteurs paieront moins d'intérêts au fil du temps, car leurs autres dettes à taux d'intérêt élevé seront éliminées, à condition qu'ils soient approuvés pour un prêt de consolidation à taux réduit.

• La vie financière d’un emprunteur devrait être un peu plus facile à maintenir car il aura un seul prêt, avec un paiement mensuel moins élevé.

• Etant donné que les autres dettes de l’emprunteur seront résolues plus rapidement, ils pourraient également éviter que leur cote de crédit ne soit trop endommagé. À leur tour, ils peuvent augmenter leur cote de crédit en effectuant leurs nouveaux remboursements de prêt à temps et dans leur intégralité.

Les inconvénients

• Tous les types de dette ne peuvent pas être payés en utilisant un prêt de consolidation de dette. Par exemple, les cartes de crédit, les services publics et d’autres prêts à la consommation seront admissibles, mais pas l’hypothèque.

• Les prêts de consolidation de dettes exigent souvent que l'emprunteur dispose d'actifs à offrir en garantie, au cas où ils ne rembourseraient pas leurs nouveaux prêts. En cas de défaillance de l'emprunteur, celui-ci pourrait perdre ses actifs, notamment sa voiture, sa maison ou tout autre bien.

• S'ils ne sont pas gérés correctement, un prêt de consolidation de dettes peut en réalité mettre un emprunteur encore plus lourdement endetté qu'auparavant. Cela signifie que si l'emprunteur continue à utiliser le crédit, en plus de son prêt de consolidation de la dette, son niveau d'endettement augmentera. De même, s’ils ne remboursent pas leur nouveau prêt à temps et dans leur intégralité, ils seront pénalisés et leur dette s’aggravera.

Pourquoi pourriez-vous être refusé

Les prêteurs peuvent refuser votre demande de prêt pour consolidation de dettes pour différentes raisons. Oui, certains prêteurs, tels que les grandes institutions bancaires canadiennes, appliquent des règles plus strictes que d'autres pour leurs procédures de traitement du crédit. Toutefois, tous les prêteurs, banques ou autres, examineront plusieurs points essentiels du profil de l’emprunteur, tels que leur revenu, leur pointage de crédit et leurs problèmes de dette passés et présents. Alors, avant de postuler où que vous soyez, examinez les facteurs suivants:

Revenu insuffisant

Une chose à retenir est que les prêteurs sont des entreprises comme les autres. Ils doivent être certains de deux choses: leurs clients seront en mesure de les rembourser et ils en tireront un profit. Si votre revenu est si bas que le prêteur a l’impression que vous ne pourrez pas suivre vos paiements de prêt, votre demande pourra être refusée. À tout le moins, il se peut que vous ne receviez pas le crédit nécessaire pour rembourser toutes vos autres dettes.

Cote de crédit insuffisant

Votre cote de crédit est un autre facteur important dans la détermination de votre solvabilité. Un pointage de crédit fonctionne comme une moyenne pondérée cumulative allant de 300 à 900. Avec chaque transaction liée au crédit que vous effectuez, votre pointage de crédit augmentera ou diminuera. En temps opportun, les paiements complets améliorent un score, tandis que les paiements en retard, courts ou manquants l’endommagent. Selon TransUnion, une cote de crédit de 650 ou plus vous placera dans une fourchette suffisante pour l’approbation de tout produit de prêt ou de crédit commun. Cependant, plus votre score est inférieur à 650, plus vos chances seront faibles. Un faible pointage de crédit est un signe d'avertissement pour les prêteurs, car cela peut signifier que vous avez des antécédents de problèmes d'endettement et que vous ne payez pas à temps. Si votre pointage de crédit est inférieur, mais que vous obtenez une approbation, vous devrez probablement payer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé, ce qui en soi peut causer davantage de problèmes d’endettement.

Niveau d'endettement actuel est trop élevé

Alors que l'intérêt d'un prêt de consolidation de dettes est de vous permettre de payer vos autres dettes, si les prêteurs s'aperçoivent que votre endettement actuel est trop difficile à gérer, cela peut également entraîner le refus de votre demande. Encore une fois, les prêteurs veulent savoir avant tout que leurs clients ont la capacité de les rembourser. Si vous avez une dette si importante qu’un prêt de consolidation type ne couvrira pas cette dette ou si vous avez peu de chance de faire vos paiements à temps, vous risquez d’être malchanceux.

Que faire si votre demande a été refusée

Donc, si votre demande de prêt pour consolidation de dettes a été refusée, ou si vous pensez que cela pourrait être le cas, vous pouvez faire certaines choses pour améliorer vos chances d’être approuvé, pour le moment ou plus tard.

Vivez au-dessous de vos moyens et maintenez un budget sain Si le niveau de vos dettes n’est pas encore trop incontrôlable, la première solution, la plus simple, consiste à vous faire un budget raisonnable et à le respecter. Toute autre solution de dette aura probablement un effet durable sur vos finances d’une manière ou d’une autre, alors si vous le pouvez, essayez de la supprimer avant qu’elle ne devienne trop incontrôlable. Faites ce que vous devez faire, réduisez votre espace de vie moins cher, achetez les articles sans nom à l'épicerie, vendez votre voiture et prenez les transports en commun, etc. Ensuite, consacrez une partie de vos économies à la gestion de vos dettes. Si cela signifie que votre endettement ne s’aggrave pas, il vaudra la peine de vivre au-dessous de vos moyens.

Commencez par payer vos dettes les plus élevées

Heureusement, en établissant un budget, vous avez réussi à économiser quelques dollars en bout de ligne. Si tel est le cas, cela fonctionnera certainement en votre faveur, en particulier si vous avez déjà été refusé pour un prêt de consolidation de dettes, afin de traiter vos dettes à plus haut intérêt le plus rapidement possible. Plus ces dettes resteront longtemps impayées, plus votre niveau d'endettement s'aggravera. En conséquence, non seulement vos chances futures d’approbation de prêts de consolidation de dettes seront réduites, mais tout type de produit de crédit que vous désirez sera de plus en plus inaccessible.

Demandez à un ami ou à un membre de votre famille de cosigner votre prêt

Si votre demande est refusée la première fois ou si vous souhaitez améliorer vos chances avant de faire votre demande, trouvez quelqu'un à cosigner. Même si vous n’avez peut-être pas les ressources financières nécessaires pour obtenir l’approbation d’un prêteur, il peut être utile de faire appel à une personne qualifiée. Alors, essayez de demander à un ami de confiance ou à un membre de la famille qui a un bon crédit, un revenu raisonnable et un faible niveau d'endettement de cosigner votre prêt. Cependant, avant de faire cela, il est très important de savoir que si vous vous retrouvez en retard dans vos paiements, la responsabilité en incombera à votre cosignataire. Si le cosignataire fait également défaut, il pourrait en subir les conséquences, telles qu'un crédit endommagé, la saisie de ses avoirs, voire une saisie-arrêt du salaire si l'affaire est classée devant le tribunal. Ainsi, non seulement vous serez endettés, mais votre relation personnelle pourrait en souffrir.

Payer votre dette en utilisant votre capital immobilier

Bien que cette solution ne fonctionne que si vous êtes déjà propriétaire, de nombreux emprunteurs utiliseront la valeur nette de leur propriété pour régler leurs dettes. Vous pouvez ouvrir une marge de crédit sur valeur nette par l'intermédiaire de votre banque, l'utiliser pour rembourser toutes les dettes dont vous avez besoin, puis la rembourser par portions, en vous limitant si nécessaire à un versement mensuel minimum, semblable à une carte de crédit.

Si vous n’avez pas l’équité nécessaire pour rembourser toutes vos dettes, vous pouvez au moins en prendre soin, puis renouveler votre demande pour un autre prêt de consolidation. Cependant, encore une fois, s’ils ne sont pas gérés correctement, vous risquez d’augmenter votre dette. En fait, puiser dans la valeur nette de votre maison est également connu sous le nom de contracter une deuxième hypothèque. Alors, choisissez cette voie uniquement si vous êtes absolument certain de pouvoir supporter les inévitables problèmes financiers qui en découlent.

Envisager un programme de consolidation de la dette

Un programme de consolidation de la dette, parfois appelé programme de gestion de la dette, est une excellente option pour ceux qui ne peuvent obtenir l’approbation d’un prêt de consolidation de la dette. Lorsque vous entrerez dans le programme, vous travaillerez avec un professionnel qualifié qui évaluera vos finances, créera un programme personnalisé pour vous et pourra même négocier avec vos créanciers pour réduire vos taux d’intérêt ou éliminer les pénalités. L'objectif principal d'un programme de consolidation de dettes est de rembourser vos dettes éligibles en un paiement mensuel abordable et facile à gérer avec l'aide d'un professionnel.

Demandez conseil à un conseiller en crédit, puis améliorez votre crédit progressivement

Comme nous l'avons mentionné, l'une des principales raisons pour lesquelles votre demande a été refusée ou pourrait l'être à l'avenir est que votre crédit est en mauvais état. Si tel est le cas, vous pouvez par exemple contacter un conseiller en crédit agréé. Beaucoup de ces conseillers travaillent pour des organisations à but non lucratif, ce qui signifie que leur demander conseil ne vous coûtera rien. Ils sont formés pour faire face à toutes sortes de situations d'endettement. Quel que soit votre niveau d'endettement, ils devraient pouvoir vous donner la solution dont vous avez besoin, sans jugement. Ensuite, une fois que vous aurez obtenu de bons conseils judicieux, vous pourrez améliorer votre crédit et gérer vos problèmes d'endettement pas à pas. Plus vous parvenez à obtenir votre pointage de crédit, meilleures seront vos chances d'être approuvé lorsque vous postulerez. À son tour, lorsque votre demande est approuvée, un pointage de crédit plus élevé vous rapportera probablement un meilleur taux d’intérêt plus bas.

Attention aux vérifications de crédit dures

Chaque fois que vous demandez un nouveau produit de crédit, un prêt de consolidation de dette ou autre, votre prêteur examinera votre dossier de crédit, ce qui donnera lieu à une «enquête de crédit». Les demandes informelles se produisent lorsque vous vérifiez votre propre rapport et n'affecteront pas votre pointage de crédit. Les demandes de renseignements sérieuses, en revanche, se produisent après que votre prêteur ait rédigé votre rapport lorsque vous envisagez d’acquérir des produits de crédit, entraînant une légère baisse de votre cote de crédit. Donc, si vous avez déjà demandé un prêt pour consolidation de dettes, votre pointage de crédit aura été affecté, comme il le sera chaque fois que vous appliquerez. C’est pour cette raison que si vous êtes refusé la première fois, il est important de ne pas demander plus de prêts dans toute la ville, car chaque enquête sérieuse endommagera votre pointage de crédit.

Etre pro-actif

Une des meilleures choses que vous puissiez faire, concernant votre dette, est d’être proactive et de commencer à la gérer avant qu’elle ne devienne incontrôlable. Nous savons que cela est plus facile à dire qu’à faire pour beaucoup d’emprunteurs, mais cela nous aide beaucoup à vous assurer un bon avenir financier. Si laissé sans surveillance, vos dettes peuvent rester avec vous pour le reste de votre vie. Ainsi, bien que demander l’avis d’un conseiller en crédit ne figure que au cinquième rang de notre liste, c’est l’une des premières choses à faire avant et après le refus d’un prêt pour consolidation de dettes.