Comment effectuer un paiement de PCU
Si vous ne remboursez pas votre dette et que vous ne contactez pas l'ARC, l'agence peut engager des poursuites judiciaires.
Une bonne cote de crédit est importante pour l’obtention d’un prêt auto avantageux avec de faibles taux d’intérêt. Votre cote de crédit est un outil utilisé par les institutions financières afin d’évaluer votre statut d’emprunteur. Une bonne cote vous donnera accès à plusieurs produits financiers, tels qu’un prêt automobile et un prêt hypothécaire.
Cet article vous aidera à comprendre l’utilité de la cote de crédit lors de la demande d’un prêt automobile et vous donnera des conseils afin d’optimiser votre cote le plus possible pour avoir accès aux meilleurs taux d’intérêt.
Une cote de crédit est un chiffre entre 300 et 900 qui aide les institutions financières à évaluer votre solvabilité, soit la probabilité que vous payiez vos factures. En d’autres mots, c’est une façon d’estimer le risque d’offrir un prêt à un individu. Si votre cote de crédit est basse, vous êtes considéré à haut risque de faire défaut de paiement et il se pourrait que vous ayez de la difficulté à vous faire approuver pour un prêt, comme un prêt automobile.
La cote de crédit peut aussi influencer les taux d’intérêts offerts lors des demandes de prêts. Si votre cote est basse, vous êtes considéré à haut risque et vous aurez de la difficulté à négocier des taux d’intérêt faibles. Si, cependant, vous avez une bonne cote de crédit, votre pouvoir de négociation est plus grand et vous pourrez probablement obtenir des taux plus favorables.
En règle générale, la plupart des prêteurs et des institutions financières évaluent les cotes de crédit de la façon suivante :
Il est possible de commander votre dossier de crédit en faisant une demande auprès d’Équifax et/ou de TransUnion, les deux bureaux de crédit au Canada.
Vous pouvez envoyer votre formulaire de demande rempli en plus des photocopies recto verso de deux pièces d’identité, tels quel le permis de conduire et le passeport canadien, aux deux bureaux de crédit.
Si vous désirez remplir la demande auprès d’Équifax, il faut remplir ce formulaire et l’envoyer à l’adresse suivante :
Équifax -Relations nationales avec les consommateurs
C.P. 190, Station Jean-Talon
Montréal, Qc
H1S 2Z2
Si vous voulez faire une demande auprès de TransUnion, il faut remplir ce formulaire et l’envoyer à cette adresse :
Centre de relations au consommateur
3115 Chemin Harvester, Suite 201
Burlington, On
L7N 3N8
Si vous préférez commander par téléphone, vous pouvez contacter les bureaux de crédit aux numéros suivants :
Lors de votre appel, vous devrez répondre à une série de questions afin de confirmer votre identité. On pourrait vous demander votre numéro d’assurance sociale ou votre numéro de carte de crédit alors assurez-vous d’avoir ces informations à portée de main. Une fois la demande complétée, vous recevrez votre dossier de crédit par courrier.
Les deux services de crédit offrent maintenant un service de commande en ligne. Pour ce faire, il faut utiliser le portail en ligne d’Équifax ou de TransUnion. Vous pourrez ensuite consulter votre dossier de crédit directement en ligne.
Lorsque vous décidez d’acheter une voiture, il y a de fortes chances que vous aurez besoin d’un prêt. Votre cote de crédit sera alors utilisée par les institutions financières afin de déterminer si elles vous accordent le prêt ou non et à quel taux d’intérêt.
Il est mieux de s’informer de son dossier et de sa cote de crédit avant de se rendre au manufacturier afin d’éviter les mauvaises surprises. Si votre cote est plus basse que ce que vous pensiez, vous pourriez décider d’attendre avant d’acheter une voiture afin de pouvoir obtenir une offre plus avantageuse.
Vous aurez aussi une meilleure idée de votre pouvoir de négociation. En effet, si votre cote est élevée, vous pouvez vous préparer à demander des taux d’intérêt avantageux. En revanche, si votre cote est basse, il y a moins de chances de convaincre les institutions financières de diminuer les taux d’intérêt offerts.
Il faut généralement viser une cote supérieure à 660 afin de garantir l’obtention d’un prêt automobile. Si votre cote est supérieure à, mais proche de 660, il se peut que votre prêt soit tout de même refusé. Si vous voulez obtenir les taux d’intérêt les plus avantageux, vous devez viser une cote supérieure à 725.
Si votre cote de crédit n’est pas optimale, mais que vous désirez quand même obtenir un prêt automobile, il est possible de faire affaires avec des courtiers spécialisés en deuxième et troisième chance au crédit. Ils pourront vous aider à obtenir une pré-approbation pour un prêt bancaire et vous prodigueront des conseils afin d’augmenter votre cote de crédit.
Si votre cote de crédit est basse, ne désespérez pas! Il y a plusieurs façons pour vous de remonter votre cote afin d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt et des taux d’intérêt avantageux.
Il est important de comprendre les erreurs que vous avez faites et qui ont causé la diminution de votre cote de crédit. Il faut repartir du bon pied en s’assurant de ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez afin de pouvoir régler vos factures à temps.
Payer le montant minimum de vos cartes de crédit est certainement mieux que rien mais n’aidera malheureusement pas à remonter votre cote de crédit. Il est important de payer votre solde mensuel au complet et ce, à temps.
Il est aussi préférable de faire vos paiements avant la date limite et non le jour même. Il est important de payer toutes vos factures de façon ponctuelle même si le montant dû est petit, car chaque retard affecte négativement votre cote de crédit.
Si vous utilisez une grande partie de votre crédit, vous serez considéré comme étant un risque plus élevé par les prêteurs. Donc, en général, il est mieux d’éviter d’utiliser plus de 50% de votre limite de crédit. Par exemple, si votre carte de crédit a une limite de 5 000$, il faudrait limiter votre solde mensuel à 2 500$.
Certains suggèrent même de n’utiliser que 35% du crédit disponible afin de maximiser les chances de voir la cote de crédit augmenter. Par exemple, si vous additionnez toutes les valeurs de vos produits de crédit, comme vos cartes, marges et prêts, et que le montant total est de 10 000$, il faut éviter d’utiliser plus que 3 500$.
Lorsque vos comptes bancaires sont ouverts pour de longues périodes, votre indice de stabilité financière augmente. Il faut donc éviter d’ouvrir des comptes dont vous n’avez pas besoin et de garder vos comptes existants le plus longtemps possible.
Il faut éviter d’avoir plusieurs items d’un même type de créance, comme plusieurs cartes de crédit, mais il est important d’essayer de varier vos types de prêt. Par exemple, vous pouvez avoir une carte de crédit, une marge de crédit et un prêt personnel. Si vous payez toutes vos factures à temps, cela démontre que vous êtes capable de gérer plusieurs types de prêt, ce qui augmente la confiance des prêteurs.
Certaines demandes de crédit seront notées à votre dossier et affectent votre cote alors que d’autres ne seront pas prises en considération. Les demandes « avec impact » incluent :
Pour ce qui est des demandes « sans impact », elles comprennent :
Vous devez donc minimiser le nombre de demandes « avec impact », car cela pourrait affecter votre cote de crédit négativement.
Une bonne cote de crédit est importante pour l’obtention d’un prêt automobile avantageux avec de faibles taux d’intérêt. Si votre cote n’est pas optimale, vous pouvez décider d’attendre avant d’acheter une voiture et essayer d’augmenter votre cote en établissant un budget, en limitant votre utilisation de crédit et en payant toutes vos factures à temps. Sinon, vous pouvez toujours faire affaires avec un courtier spécialiste en deuxième et troisième chance au crédit si l’achat d’une voiture ne peut pas attendre.
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