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Quelle est la cote de crédit minimale pour obtenir un prêt auto en 2022?

Quelle est la cote de crédit minimale pour obtenir un prêt auto en 2022?

Écrit par Virginie Boisvert-Plante
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour janvier 17, 2022

Votre cote de crédit est un outil utilisé par les institutions financières afin d’évaluer votre statut d’emprunteur. Une bonne cote vous donnera accès à plusieurs produits financiers, tels qu’un prêt automobile et un prêt hypothécaire. 

Cet article vous aidera à comprendre l’utilité de la cote de crédit lors de la demande d’un prêt automobile et vous donnera des conseils afin d’optimiser votre cote le plus possible pour avoir accès aux meilleurs taux d’intérêt. 

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada?

Une cote de crédit est un chiffre entre 300 et 900 qui aide les institutions financières à évaluer votre solvabilité, soit la probabilité que vous payiez vos factures. En d’autres mots, c’est une façon d’estimer le risque d’offrir un prêt à un individu. Si votre cote de crédit est basse, vous êtes considéré à haut risque de faire défaut de paiement et il se pourrait que vous ayez de la difficulté à vous faire approuver pour un prêt, comme un prêt automobile. 

La cote de crédit peut aussi influencer les taux d’intérêts offerts lors des demandes de prêts. Si votre cote est basse, vous êtes considéré à haut risque et vous aurez de la difficulté à négocier des taux d’intérêt faibles. Si, cependant, vous avez une bonne cote de crédit, votre pouvoir de négociation est plus grand et vous pourrez probablement obtenir des taux plus favorables. 

En règle générale, la plupart des prêteurs et des institutions financières évaluent les cotes de crédit de la façon suivante :

  • Excellente cote (760-900) : Si votre cote est supérieure à 760, vous êtes considéré comme étant financièrement responsable. Votre demande de prêt sera approuvée rapidement et vous aurez accès aux meilleurs taux d’intérêt.
  • Très bonne cote (725-759) : Vous êtes considéré à faible risque et vous aurez aussi aisément accès à un prêt et à des taux d’intérêt avantageux.
  • Bonne cote (660-724) : Votre niveau de risque est modéré, mais vous devriez tout de même être approuvé pour un prêt. Cependant, les taux d’intérêt proposés seront probablement plus élevés que si vous aviez une cote de 725 ou plus.
  • Moyenne cote (560-659) : Les institutions financières considèrent que vous êtes un risque et il sera plus difficile d’être approuvé pour un prêt. Si vous en obtenez un, votre taux d’intérêt sera certainement élevé.
  • Faible cote (300-559) : Vous êtes considéré à haut risque et un prêt ne sera pas possible, sauf peut-être avec des taux d’intérêt extrêmement élevés. 

Comment vérifier votre cote et dossier de crédit au Canada 

Il est possible de commander votre dossier de crédit en faisant une demande auprès d’Équifax et/ou de TransUnion, les deux bureaux de crédit au Canada. 

Commander par courrier 

Vous pouvez envoyer votre formulaire de demande rempli en plus des photocopies recto verso de deux pièces d’identité, tels quel le permis de conduire et le passeport canadien, aux deux bureaux de crédit. 

Si vous désirez remplir la demande auprès d’Équifax, il faut remplir ce formulaire et l’envoyer à l’adresse suivante : 

Équifax -Relations nationales avec les consommateurs 
C.P. 190, Station Jean-Talon
Montréal, Qc
H1S 2Z2

Si vous voulez faire une demande auprès de TransUnion, il faut remplir ce formulaire et l’envoyer à cette adresse : 

Centre de relations au consommateur
3115 Chemin Harvester, Suite 201
Burlington, On
L7N 3N8

Commander par téléphone

Si vous préférez commander par téléphone, vous pouvez contacter les bureaux de crédit aux numéros suivants : 

  • Équifax : 1-800-465-7166
  • TransUnion : 1-877-713-3393 pour les résidents québécois 

Lors de votre appel, vous devrez répondre à une série de questions afin de confirmer votre identité. On pourrait vous demander votre numéro d’assurance sociale ou votre numéro de carte de crédit alors assurez-vous d’avoir ces informations à portée de main. Une fois la demande complétée, vous recevrez votre dossier de crédit par courrier. 

Commander en ligne 

Les deux services de crédit offrent maintenant un service de commande en ligne. Pour ce faire, il faut utiliser le portail en ligne d’Équifax ou de TransUnion. Vous pourrez ensuite consulter votre dossier de crédit directement en ligne. 

Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante pour un prêt automobile?

Lorsque vous décidez d’acheter une voiture, il y a de fortes chances que vous aurez besoin d’un prêt. Votre cote de crédit sera alors utilisée par les institutions financières afin de déterminer si elles vous accordent le prêt ou non et à quel taux d’intérêt. 

Il est mieux de s’informer de son dossier et de sa cote de crédit avant de se rendre au manufacturier afin d’éviter les mauvaises surprises. Si votre cote est plus basse que ce que vous pensiez, vous pourriez décider d’attendre avant d’acheter une voiture afin de pouvoir obtenir une offre plus avantageuse. 

Vous aurez aussi une meilleure idée de votre pouvoir de négociation. En effet, si votre cote est élevée, vous pouvez vous préparer à demander des taux d’intérêt avantageux. En revanche, si votre cote est basse, il y a moins de chances de convaincre les institutions financières de diminuer les taux d’intérêt offerts. 

Quelle est la cote de crédit idéale pour un prêt automobile?  

Il faut généralement viser une cote supérieure à 660 afin de garantir l’obtention d’un prêt automobile. Si votre cote est supérieure à, mais proche de 660, il se peut que votre prêt soit tout de même refusé. Si vous voulez obtenir les taux d’intérêt les plus avantageux, vous devez viser une cote supérieure à 725. 

Si votre cote de crédit n’est pas optimale, mais que vous désirez quand même obtenir un prêt automobile, il est possible de faire affaires avec des courtiers spécialisés en deuxième et troisième chance au crédit. Ils pourront vous aider à obtenir une pré-approbation pour un prêt bancaire et vous prodigueront des conseils afin d’augmenter votre cote de crédit. 

Comment améliorer votre cote de crédit? 

Si votre cote de crédit est basse, ne désespérez pas! Il y a plusieurs façons pour vous de remonter votre cote afin d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt et des taux d’intérêt avantageux. 

Créez un budget 

Il est important de comprendre les erreurs que vous avez faites et qui ont causé la diminution de votre cote de crédit. Il faut repartir du bon pied en s’assurant de ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez afin de pouvoir régler vos factures à temps. 

Payez toujours vos paiements de carte de crédit au complet et à temps

Payer le montant minimum de vos cartes de crédit est certainement mieux que rien mais n’aidera malheureusement pas à remonter votre cote de crédit. Il est important de payer votre solde mensuel au complet et ce, à temps. 

Il est aussi préférable de faire vos paiements avant la date limite et non le jour même. Il est important de payer toutes vos factures de façon ponctuelle même si le montant dû est petit, car chaque retard affecte négativement votre cote de crédit. 

N’utilisez pas toute votre limite de crédit 

Si vous utilisez une grande partie de votre crédit, vous serez considéré comme étant un risque plus élevé par les prêteurs. Donc, en général, il est mieux d’éviter d’utiliser plus de 50% de votre limite de crédit. Par exemple, si votre carte de crédit a une limite de 5 000$, il faudrait limiter votre solde mensuel à 2 500$. 

Certains suggèrent même de n’utiliser que 35% du crédit disponible afin de maximiser les chances de voir la cote de crédit augmenter. Par exemple, si vous additionnez toutes les valeurs de vos produits de crédit, comme vos cartes, marges et prêts, et que le montant total est de 10 000$, il faut éviter d’utiliser plus que 3 500$.  

N’ouvrez pas et ne fermez pas des comptes bancaires inutilement 

Lorsque vos comptes bancaires sont ouverts pour de longues périodes, votre indice de stabilité financière augmente. Il faut donc éviter d’ouvrir des comptes dont vous n’avez pas besoin et de garder vos comptes existants le plus longtemps possible. 

Variez vos types de créances 

Il faut éviter d’avoir plusieurs items d’un même type de créance, comme plusieurs cartes de crédit, mais il est important d’essayer de varier vos types de prêt. Par exemple, vous pouvez avoir une carte de crédit, une marge de crédit et un prêt personnel. Si vous payez toutes vos factures à temps, cela démontre que vous êtes capable de gérer plusieurs types de prêt, ce qui augmente la confiance des prêteurs. 

Comprenez la différence entre les demandes « sans impact » et les demandes « avec impact » 

Certaines demandes de crédit seront notées à votre dossier et affectent votre cote alors que d’autres ne seront pas prises en considération. Les demandes « avec impact » incluent : 

  • Une demande de carte de crédit 
  • Certaines demandes de location 
  • Certaines demandes d’emploi 

Pour ce qui est des demandes « sans impact », elles comprennent : 

  • Une demande de consultation pour votre dossier de crédit 
  • Une demande de la part d’une institution afin de mettre à jour un compte que vous avez chez elle 

Vous devez donc minimiser le nombre de demandes « avec impact », car cela pourrait affecter votre cote de crédit négativement. 

Mot de la fin

Une bonne cote de crédit est importante pour l’obtention d’un prêt automobile avantageux avec de faibles taux d’intérêt. Si votre cote n’est pas optimale, vous pouvez décider d’attendre avant d’acheter une voiture et essayer d’augmenter votre cote en établissant un budget, en limitant votre utilisation de crédit et en payant toutes vos factures à temps. Sinon, vous pouvez toujours faire affaires avec un courtier spécialiste en deuxième et troisième chance au crédit si l’achat d’une voiture ne peut pas attendre.


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Virginie est une étudiante en médecine à temps plein et une écrivaine à son compte à temps partiel. Elle écrit sur une variété de sujets qui touchent la santé et le mode de vie, dont les finances personnelles. Avant d’entreprendre des études en sciences de la santé, Virginie a fait des études de commerce à l’université McGill, ce qui lui a permis de découvrir son intérêt pour des sujets comme la santé financière. En tant qu’étudiante et travailleuse autonome, elle comprend l’importance d’un bon crédit et l’intérêt d’avoir des états financiers en ordre et à jour.

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