Les 4 pistes pour se sortir de l’endettement sans perdre le cap
Posté le mai 30, 2023
Il faut savoir qu'il existe plusieurs façons de se sortir de l'endettement. Nous expliquons les 4 méthodes les plus populaires.
Réduire les paiements de votre voiture sans refinancement
Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour septembre 1, 2022
Les prêts-auto rendent l'achat d'un véhicule facilement accessible pour de nombreux Canadiens qui n'ont pas des milliers de dollars disponibles pour couvrir le prix du billet de ces actifs coûteux. Mais même quand même, les paiements de prêt automobile peuvent être difficiles à couvrir dans certains cas, surtout si votre situation financière est en difficulté.
Le refinancement est une option courante chez de nombreux propriétaires de voitures qui cherchent à réduire leurs remboursements de prêt, mais ce processus peut souvent s'accompagner de frais supplémentaires qui pourraient ne pas en faire une option viable pour certains.
Heureusement, le refinancement n'est pas le seul moyen de réduire les remboursements de votre prêt automobile. Explorons d'autres alternatives au refinancement pour réduire les paiements de votre prêt automobile.
Comment réduire les paiements de votre voiture sans refinancement
Si le refinancement de votre prêt automobile n'est pas une option économique, il existe quelques autres alternatives viables à considérer, comme demander une modification de prêt automobile ou échanger/vendre votre voiture.
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Option 1. Demander une modification de prêt automobile
Modifier votre crédit auto revient essentiellement à modifier les remboursements de votre prêt en cours. L'objectif est de réduire vos mensualités pour les rendre plus abordables pour vous. Contrairement au refinancement qui consiste à contracter un tout nouveau prêt pour remplacer votre prêt existant par de nouvelles conditions, la modification de prêt consiste à conserver votre prêt actuel, mais simplement à y apporter des modifications.
Votre prêteur peut accepter de réduire les paiements de votre voiture en modifiant le prêt en abaissant votre taux d'intérêt ou en prolongeant la durée du prêt pour vous donner plus de temps pour rembourser le montant total du prêt.
Comment demander une modification de crédit auto ?
Suivez ces étapes pour demander une modification de prêt auto à votre prêteur :
Étape 1. Parlez à votre prêteur
La première chose que vous devriez faire est de contacter votre prêteur et de lui expliquer que vous rencontrez des difficultés financières qui vous empêchent de couvrir les paiements mensuels de votre prêt automobile. Bien que tous les prêteurs n'acceptent pas de modifier votre prêt, certains peuvent accepter de fournir d'autres solutions pour vous aider à éviter de faire défaut sur votre prêt automobile.
Étape 2. Rassemblez des preuves
Si votre prêteur accepte de modifier votre prêt automobile, il voudra d'abord vérifier si votre histoire est vérifiée ou non. En tant que tel, vous devrez fournir à votre prêteur des documents justifiant votre besoin de remboursements de prêt automobile inférieurs grâce à la modification du prêt.
Pour prouver que votre situation financière est vraiment dans un état compromis, vous pouvez montrer au prêteur des documents tels que:
- Une lettre de votre employeur indiquant que vous avez été mis à pied ou que vos heures ont été réduites
- Preuve de blessure ou d'invalidité qui vous empêche de travailler
- Des fiches de paie
- relevés bancaires
- Liste des factures en cours et comment elles ont pu augmenter
Étape 3. Soumettez votre demande
Rédigez une lettre détaillée (également connue sous le nom de lettre de difficultés) expliquant pourquoi vous demandez une modification de prêt automobile, les circonstances qui ont conduit à cette demande et les conditions que vous aimeriez voir modifiées. Une fois que vous avez tout réuni, vous pouvez formellement demander une modification de prêt auto.
QUE DEVONS-VOUS INCLURE DANS VOTRE LETTRE DE DIFFICULTÉ ?
Votre lettre de difficultés à votre prêteur doit expliquer de manière concise pourquoi vous devriez être approuvé pour une modification de prêt automobile. Cette lettre représente une demande formelle de modification de prêt, bien qu'elle ne soit pas nécessairement requise. Cela dit, il peut être utile d'en avoir un prêt à présenter au cas où.
Cette lettre doit inclure les éléments suivants:
- Une explication détaillée des raisons pour lesquelles il est difficile de couvrir les paiements de prêt automobile
- Informations sur les circonstances qui ont entraîné une réduction de revenu (par exemple, perte d'emploi, réduction d'heures, réduction de salaire)
- Raisons pour lesquelles vos factures actuelles ont augmenté (par exemple, frais médicaux imprévus dus à une blessure ou à une invalidité)
- Une explication du montant exact que vous pouvez vous permettre de payer en remboursement de prêt automobile
- Les nouvelles conditions que vous demandez
Assurez-vous d'exprimer clairement votre intention de rembourser le prêt en totalité.
Étape 4. Accepter ou rejeter la décision du prêteur
Votre prêteur examinera votre demande et acceptera, rejettera ou proposera une version modifiée de votre demande. En tant que tel, assurez-vous d'examiner attentivement les nouvelles conditions que votre prêteur offre/accepte. Si nécessaire, vous pouvez choisir de négocier avec votre prêteur jusqu'à ce que vous parveniez à un accord qui vous satisfera tous les deux.
Que vous acceptiez ou rejetez l'offre de votre prêteur, vous devez fournir une réponse rapidement.
Option 2. Échangez ou vendez votre voiture pour une voiture moins chère
Une autre façon de gérer vos paiements de prêt automobile coûteux sans modifier ou refinancer votre prêt automobile est de simplement vous débarrasser complètement de votre voiture. Vous pourriez alors opter pour quelque chose de beaucoup plus abordable. Voici quelques options parmi lesquelles choisir:
Échangez votre voiture
Tant que votre prêt automobile est toujours en règle et que votre véhicule vaut plus que ce que vous devez encore sur votre prêt, l'échanger peut être une option. Discutez avec votre concessionnaire de l'échange de votre véhicule actuel contre un véhicule moins cher.
Dans ce cas, votre prêteur calcule la différence entre la valeur de reprise de votre voiture et ce que vous devez sur votre prêt existant. Cette différence sera déduite du montant de votre nouveau prêt pour votre nouvelle voiture, ce qui devrait signifier des paiements moins élevés.
Vendez votre voiture
Plutôt que d'échanger votre voiture contre une moins chère, vous pouvez repartir de zéro en vendant vous-même votre véhicule actuel. Vendre en privé vous aidera probablement à obtenir plus pour votre voiture que ce que les concessionnaires offrent sur une valeur d'échange.
Mais obtenir plus d'argent pour votre voiture en vendant en privé implique beaucoup plus de démarches de votre part que de simplement l'échanger. Cela dit, si vous êtes prêt à consacrer du temps et du travail, vendre en privé pourrait être plus avantageux financièrement. En retour, vous aurez plus d'argent à consacrer à l'achat d'une nouvelle voiture.
Alternatives à la réduction du paiement de votre voiture
Voici quelques autres options à considérer lorsque vous cherchez à réduire vos paiements de prêt automobile:
Report de paiement de prêt automobile
Si vous rencontrez des difficultés financières temporaires, vous voudrez peut-être envisager de demander à votre prêteur si vous pouvez sauter un paiement ou deux jusqu'à ce que vous vous remettiez sur pied. Dans ce cas, les remboursements de votre prêt seraient différés pendant une durée déterminée et seraient ensuite ajoutés au montant de votre prêt à la fin du terme.
De cette façon, vous pouvez obtenir un certain soulagement en n'ayant pas à effectuer de paiements pendant un certain temps. Mais gardez à l'esprit que vous devrez éventuellement rattraper ces paiements sautés.
Avant de pouvoir exercer cette option, assurez-vous que votre prêteur l'autorise. L'option de report de prêt doit soit être spécifiée dans les termes du contrat de votre prêt, soit votre prêteur peut exiger une lettre de difficultés avant d'accepter cet arrangement.
N'oubliez pas non plus que les intérêts sur les paiements différés du prêt continueront de s'accumuler, de sorte que vous pourriez finir par payer un peu plus d'intérêts pendant la durée du prêt.
Économisez de l'argent sur l'assurance automobile
Il y a d'autres coûts associés à la possession d'un véhicule en plus des remboursements de prêt, dont l'assurance automobile. Il est obligatoire d'avoir une police d'assurance automobile active en vigueur lorsque vous sortez votre voiture sur les routes canadiennes, mais cela ne signifie pas que vous devez dépenser plus que nécessaire. Il existe de nombreuses façons de réduire le coût de votre police d'assurance automobile pour vous aider à économiser de l'argent sans apporter de modifications à votre financement, telles que les suivantes :
Magasin de comparaison pour les tarifs les plus bas.
Avant d'acheter une police d'assurance automobile, faites le tour des différents assureurs pour trouver le taux le plus bas pour la couverture dont vous avez besoin.
Renseignez-vous sur les rabais.
Les assureurs offrent des rabais aux clients qui relèvent de plusieurs catégories, comme les étudiants, les conducteurs expérimentés, les conducteurs avec un bon dossier de conduite et ceux qui regroupent des policiers.
Augmentez votre franchise.
De manière générale, une franchise plus élevée signifie des primes moins élevées. Vous pouvez économiser quelques centaines de dollars ou plus chaque année en primes si vous optez pour une franchise plus élevée, qui, espérons-le, n'aura jamais à être activée.
Réduisez votre couverture.
Certaines polices d'assurance sont assorties de tous les avantages, mais en avez-vous vraiment besoin? Sinon, envisagez de supprimer les types de couverture inutiles, ce qui peut être un excellent moyen de réduire vos primes.
Conduisez moins.
Les assureurs tiennent compte du kilométrage annuel de votre voiture lors du calcul de vos primes. Si cela est possible pour vous, envisagez de laisser votre voiture à la maison autant que possible pour aider à réduire vos primes au minimum.
Achetez une voiture moins chère à couvrir.
Certaines voitures sont plus chères à couvrir que d'autres. Avant d'acheter une nouvelle voiture, considérez d'abord combien il vous en coûtera pour souscrire une police d'assurance.
Améliorez votre pointage de crédit.
Les compagnies d'assurance examinent les cotes de crédit pour déterminer la probabilité que les clients déposent des réclamations d'assurance. Avoir une bonne cote de crédit peut entraîner une baisse du prix d'une police.
L'argent économisé sur votre police d'assurance en adoptant l'une des mesures mentionnées ci-dessus peut aider à compenser le coût de vos remboursements de prêt automobile.
Question fréquemment posée sur les paiements de voiture inférieurs
Puis-je réduire mes paiements de voiture en louant ma voiture ?
Les paiements de location sont souvent inférieurs aux paiements de financement, car vous ne payez que l'amortissement du véhicule sur la durée du bail, en plus des frais d'intérêt, des taxes et des frais. Au fil du temps, vous pourriez économiser davantage sur un forfait. Une fois la période de location terminée, vous pouvez commencer un nouveau bail ou acheter la voiture à un montant prédéterminé.
Puis-je réduire le paiement de ma voiture sans la refinancer ?
Oui, vous pouvez réduire vos remboursements de prêt sans refinancement grâce à un processus connu sous le nom de modification de prêt. Si vous pouvez prouver à votre prêteur que vous rencontrez des difficultés financières qui rendent difficile le remboursement de vos remboursements, il peut être disposé à travailler avec vous pour réduire vos paiements. Cela peut se faire soit par un taux d'intérêt réduit, soit par une durée de prêt prolongée.
Puis-je rembourser mon crédit auto par anticipation ?
Oui, vous devriez pouvoir rembourser votre prêt auto par anticipation. Cependant, votre prêteur peut facturer des frais de pénalité de remboursement anticipé. Reportez-vous à votre contrat de prêt ou parlez à votre prêteur pour vérifier si de tels frais s'appliquent ou non.
Dernières pensées
Si vous cherchez à réduire vos paiements de prêt automobile, ne vous contentez pas automatiquement d'un refinancement. Parmi les autres moyens de réduire vos paiements, citons les modifications de prêt, l'échange ou la vente de votre voiture pour une voiture plus abordable, ou la prise de mesures pour réduire d'autres coûts ; comme vos primes d'assurance. Évaluez vos options en évaluant vos besoins et votre situation avant de déterminer la meilleure façon de réduire au minimum les paiements de votre prêt automobile.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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