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Les prêts automobiles au Canada

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Les prêts automobiles au Canada

L'achat d'une voiture peut être une période excitante et stressante. Bien que choisir le type de voiture et les caractéristiques que vous souhaitez peut devenir emballant, déterminer comment vous financerez cet achat peut s’avérer déroutant. Connaître vos options de financement peut définitivement aider à faciliter le processus et vous faire économiser de l'argent en cours de route. 

Prêts automobiles

Un prêt automobile est essentiellement un prêt personnel garanti avec la voiture que vous achetez. Cela signifie que si vous ne remboursez pas votre prêt, le prêteur a le pouvoir de saisir votre véhicule en garantie. Vous pouvez obtenir le financement dont vous avez besoin auprès d'une banque, d'un autre prêteur ou même auprès du concessionnaire. La plupart des prêteurs vous permettront d'emprunter de 80 à 100 % de la valeur de la voiture. 

Prêt pour une voiture neuve : comment ça marche ? 

Rembourser un prêt automobile auprès d'une banque, d'un autre prêteur ou d'un concessionnaire implique de leur faire des paiements réguliers en plus des intérêts sur une période convenue. Les paiements peuvent généralement être effectués à la semaine, aux deux semaines, au mois ou aux deux mois selon votre prêteur.

Prêt pour une voiture d'occasion : comment ça marche ?

Un prêt pour une voiture d'occasion fonctionne exactement comme le prêt pour voiture neuve, sauf qu'il a certaines limites. Les prêts pour voitures d'occasion sont généralement assortis de limites, car les prêteurs et les concessionnaires ne veulent pas prêter un montant supérieur à la valeur de la voiture. Pourquoi? Parce que du point de vue du prêteur, si le véhicule contre lequel vous avez garanti le prêt se déprécie bien en deçà du montant du prêt, le prêteur perdra de l'argent si vous ne respectez pas vos paiements. Ainsi, le taux d'intérêt sur les prêts des voitures d'occasion peut être supérieur à celui d'un prêt pour une voiture neuve. 

Quelle est la durée d'un prêt auto ? 

Que vous financiez une voiture neuve ou d'occasion, la durée du prêt varie généralement entre deux et huit ans. Normalement, plus vous allongez votre période de remboursement du prêt, plus votre montant mensuel à payer sera petit. Cependant vous aurez payé beaucoup plus d'intérêt chaque mois. 

Voyez un comparatif ici d’un remboursement mensuel d’un prêt automobile avec le même taux d’intérêt de 4.49%, aucune mise de fonds, la même bonne cote de crédit et trois termes de remboursement.

Emprunt24 mois48 mois84 mois
10,000 $ à rembourserMensualité:436.43 $Total des intérêts à payer: 474.40 $Total à rembourser: 10,474.40 $Mensualité:227.99 $Total des intérêts à payer: 943.51 $Total à rembourser: 10,943.51 $Mensualité: 138.96 $Total des intérêts à payer: 1672.23 $Total à rembourser: 11,672.23 $
20,000 $ à rembourserMensualité: 872.87 $Total des intérêts à payer: 948.81 $Total à rembourser: 20,948.81 $Mensualité: 455.98 $Total des intérêts à payer: 1887.02 $Total à rembourser: 21,887.02 $Mensualité:277.91 $Total des intérêts à payer: 3344.46 $Total à rembourser: 23,344.46 $
30,000 $ àrembourserMensualité:1309.30$Total des intérêts à payer: 1423.21 $Total à rembourser: 31,423.21 $Mensualité: 683.97 $Total des intérêts à payer: 2830.54 $Total à rembourser: 32,830.54 $Mensualité: 416.87 $Total des intérêts à payer: 5016.69 $Total à rembourser: 35,016.69 $

Refinancement automobile 

Le refinancement automobile consiste à remplacer votre prêt automobile actuel avec  un nouveau prêt dont les taux et les conditions sont adaptés au marché du moment. Vous pouvez choisir de refinancer votre prêt automobile en renégociant les conditions avec votre prêteur actuel ou vous pouvez choisir de changer complètement de prêteur. Quelle que soit la voie que vous choisissez, les consommateurs refinancent généralement les prêts automobiles pour deux raisons : prolonger leur durée ou bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur. 

Comment ça marche? 

Lorsque vous décidez de refinancer votre voiture, vous contractez essentiellement un nouveau prêt pour rembourser l'ancien prêt automobile. Le prêt de la nouvelle voiture neuve devra alors être remboursé en plusieurs fois avec intérêts.  

Quelle est la durée d'une durée de refinancement automatique ? 

La durée de refinancement automatique dure normalement de 2 à 7 ans.

La location avec option d’achat

La location avec option d'achat est idéale pour les personnes ayant un mauvais crédit et qui ne peuvent pas obtenir l'approbation d'un bail avec les moyens traditionnels. Il n'y a pas de vérification de crédit, vous avez juste besoin d'une pièce d'identité, d'une preuve de résidence et d'une source de revenu. Cette option de location avec option d'achat consiste à « louer » une voiture d'occasion pour une période de temps. 

L’inconvénient est que vous pourriez au bout du compte avoir déboursé davantage en utilisant la location avec option d’achat que si vous faites l’achat ou la location de la même voiture chez le concessionnaire.

Comment ça marche? 

L'option de location avec option d'achat fonctionne un peu comme un contrat de location de voiture où vous effectuez des versements périodiques sur une période convenue, puis à la fin du terme, vous avez la possibilité de rendre la voiture ou d'acheter la voiture. Si vous décidez d'acheter, les paiements effectués pour la location peuvent être utilisés pour couvrir une partie de la voiture. Cependant, si vous n'avez pas les fonds suffisants pour acheter la voiture, vous pouvez choisir de la rendre. Les paiements sont effectués directement au concessionnaire ou à la société de location de voitures plutôt qu'à une banque ou à un prêteur tiers.

Quelle est la durée d'une location avec option d'achat ? 

Elle n’est pas aussi longue que les baux, et dure habituellement de 1 à 2 ans. 

Financement à l’interne 

Les marchands automobiles proposent généralement un financement à l’interne pour les voitures plus anciennes et ayant un kilométrage élevé. Ces caractéristiques en font une option intéressante pour les personnes détenant un mauvais profil de crédit. Au lieu de financer votre voiture par l'intermédiaire d'une banque ou d'un prêteur tiers, le financement interne simplifie le processus en vous donnant la possibilité de choisir votre voiture et de la payer au même endroit. 

Comment ça marche? 

Le financement à l’interne fonctionne comme un prêt automobile ordinaire. Vous choisissez simplement une voiture que vous aimez, le concessionnaire financera ensuite la voiture pour vous après quoi vous la rembourserez en versements égaux avec intérêts sur une période prédéterminée. 

Quelle est la durée d'un financement à l'interne ? 

Les mandats durent généralement jusqu'à cinq ans. 

Rachat de bail 

Lorsque vous louez une voiture, normalement une automobile neuve, vous avez la possibilité de rendre la voiture ou d'acheter la voiture à la fin de la durée du contrat. L'achat de la voiture à la fin de la durée du bail est ce que vous appelleriez un rachat de bail. 

Comment ça marche?

Lorsque vous louez, vous concluez un contrat par lequel vous effectuez des paiements réguliers sur la période convenue. À la fin du bail, vous pouvez acheter la voiture avec un prêt auprès d'une banque ou d'un prêteur tiers en supposant que vous ne pouvez pas vous permettre la voiture en un seul paiement forfaitaire. Que vous deviez l'acheter dépend de la valeur résiduelle de la voiture et combien vous êtes prêt à payer pour cela. 

Quelle est la durée d'un bail?

Un contrat de bail dure généralement entre 3 et 5 ans. 

Coûts associés au financement automobile

  • Intérêts : Les intérêts que vous payez sur votre voiture peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre. Soyez conscient des intérêts que vous paierez avec le capital.  
  • Durée : La durée de votre prêt en affecte considérablement le coût de ce dernier. Plus votre durée est courte, plus vos mensualités sont élevées, et plus vous économiserez sur les intérêts. Plus votre terme est longue, plus vos paiements seront abordables, mais dans l'ensemble, cela coûtera plus cher car vous paierez plus d'intérêts. 
  • Frais : soyez bien conscient de tous les frais liés à votre prêt automobile, tels que les frais administratifs, les frais d’ouverture de dossier,  les frais de pénalité, etc.  

Avantages du financement automobile

  • Taux d'approbation élevé : Les prêts automobiles sont garantis avec la voiture que vous achetez, de sorte que les prêteurs sont plus indulgents quant à leurs exigences en matière de prêt. 
  • Vous possédez la voiture : Après avoir remboursé votre prêt, vous serez entièrement propriétaire de la voiture et plus aucune mensualité. 
  • Vous pouvez construire de l'équité avec votre voiture : Vous avez une équité lorsque le solde de votre prêt automobile est inférieur à la valeur de votre voiture. Vous pouvez ainsi gagner de l'équité avec votre voiture en faisant une mise de fonds supérieure et en ayant un délai de paiement court. 

Comment faire une demande de prêt automobile ?

Étape 1. Examinez vos finances

Avant de faire la demande d’un prêt automobile, il est important de vérifier votre cotre de crédit et d'évaluer si vous répondez aux exigences minimales de votre prêteur. De manière générale, les prêteurs examineront les facteurs suivants pour évaluer votre solvabilité :

  • Revenu : Les prêteurs ont généralement une exigence de revenu minimal. Si le vôtre ne le respecte pas, vous serez probablement rejeté.
  • Stabilité de l'emploi : La durée d'un prêt auto peut facilement aller de 3 à 8 ans. Compte tenu de la durée d'un prêt automobile, les prêteurs aiment savoir que vous avez un emploi fiable ou une source de revenus constante pour le payer. En tant que tel, de nombreux prêteurs exigent généralement que vous travailliez pendant au moins 3 mois dans votre emploi actuel pour pouvoir accéder à un prêt.
  • Ratio dette/revenu : Les prêteurs calculeront votre ratio dette/revenu pour déterminer si vous pouvez vous permettre le prêt automobile ainsi que vos autres dettes.
  • Mise de fonds : Un autre aspect que les prêteurs prennent en compte lorsque vous demandez un prêt automobile est votre mise de fonds. Plus votre mise de fonds est élevée, meilleures sont vos chances d'être approuvé.

Étape 2. Rassemblez et organisez vos documents

Certains emprunteurs finissent par être rejetés en raison d’absence de documents et de demandes incomplètes. Pour éviter de tels désagréments, il est fortement conseillé de rassembler les documents suivants pour demander un prêt automobile.

  • Un permis de conduire valide
  • Preuve d'assurance automobile
  • Preuve de revenu
  • Pièce d'identité avec photo
  • Preuve de domicile
  • Compte bancaire valide

Étape 3. Comparez les prêteurs et obtenez une préapprobation

Avant de demander un prêt auprès d'un prêteur, vous devriez envisager d'obtenir des offres afin d'obtenir le meilleur taux pour vous. Vous pouvez utiliser un site Web de comparaison de prêts tel que Prêts Québec pour obtenir plusieurs offres découlant de divers prêteurs et en se servant d’une seule demande. De cette façon, vous pouvez examiner vos options et choisir le meilleur taux et la meilleure durée pour vous. Cela peut vous aider à économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts.

Pourquoi ma demande de prêt automobile pourrait-elle être rejetée ?

Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles votre demande est susceptible d’être rejetée. Voici les raisons les plus courantes pour lesquelles vous pourriez ne pas obtenir une approbation.

  • Votre ratio dette/revenu est élevé. De nombreux prêteurs verront cela comme un signe avant-coureur que vous ne pourrez pas payer un prêt automobile avec toutes les dettes que vous avez actuellement.
  • Votre revenu n'est pas stable ou fiable. Si vous ne disposez pas d'une source de revenu stable, de nombreux prêteurs hésiteront à vous approuver. 
  • Vous avez demandé un prêt trop élevé. Si le montant du prêt auto est trop élevé en lien avec votre santé financière, les prêteurs seront moins enclins à vous approuver.
  • Il y a une erreur sur l'application. Toute information erronée ou incomplète sur le formulaire ainsi que les documents manquants mettront un terme à votre approbation. 
  • Vous avez un mauvais crédit. Vos antécédents de crédit sont l'un des facteurs les plus courants que les banques, les coopératives de crédit et les autres prêteurs utilisent pour déterminer votre solvabilité ou votre risque. 

Questions fréquemment posées

Dois-je fournir une mise de fonds pour obtenir un prêt auto ?

Dans la plupart des cas, vous devrez verser une mise de fonds d'au moins 10 %. Cependant, certains prêteurs peuvent accepter moins en fonction de leurs critères. Il est conseillé de faire une mise de fonds importante, car cela réduira vos paiements mensuels et pour le prêteur, vous deviendrez un candidat moins risqué. 

Comment obtenir une préapprobation pour un prêt auto ?

Obtenir une préapprobation est un processus assez simple et qui peut vous aider à décrocher les meilleures offres. Pour obtenir une préapprobation, vous fournirez au prêteur un document personnel qui inclut généralement votre nom, votre salaire, vos dettes et votre numéro d'assurance sociale. Les prêteurs exigent également une vérification de crédit officielle, ce ​​qui affecte votre crédit. En tant que tel, si vous souhaitez obtenir plusieurs approbations, assurez-vous d'obtenir une préapprobation de tous les prêteurs que vous souhaitez à l’intérieur de 14 jours. Plusieurs vérifications de crédit au cours d'une période de deux semaines sont considérées comme une seule enquête de crédit. 

Puis-je acheter une voiture en ligne ?

Oui, il existe de nombreuses façons d'acheter un véhicule neuf ou d'occasion. Otogo, Kijiji autos, Clutch et Canada Drives sont les sites Web les plus populaires que plusieurs consommateurs utilisent pour acheter un véhicule en ligne.

Puis-je obtenir un prêt auto avec un mauvais crédit ?

Oui, il existe de nombreux prêteurs qui s'adressent au marché des personnes avec un mauvais crédit en offrant des prêts automobiles pour mauvais crédit. Ce type de prêt automobile est également l’un des prêts les plus faciles qu’une personne ayant un mauvais crédit puisse obtenir, car ils sont garantis avec la voiture que vous achetez. 

Les prêts auto de plus de 72 mois de versements sont-ils mauvais ? 

Les prêts automobiles dont la durée est supérieure à 72 mois devraient être reconsidérés pour un certain nombre de raisons. Par exemple, les taux d'intérêt sont plus élevés lorsque vous optez pour des durées de prêt de plus de 60 mois. De plus, vous aurez moins d'équité. Vous accumulez des capitaux propres lorsque votre voiture vaut plus que votre prêt. Avec des paiements étirés, vous vous retrouvez avec de l’équité négative (la valeur actuelle de la voiture est moins que le prêt que vous remboursez).  Et soyez bien conscient qu’à moins de changer d’automobile et de vous refinancer, vous avez cette voiture pour les sept prochaines années. Votre voiture se devra d’être très fiable.

Dans quelles instances particulières est-ce que je choisirais un prêt personnel pour financer ma voiture?

Le crédit personnel devient plus pertinent pour l’achat d’une voiture d’un particulier où vous êtes tenu de négocier avec votre établissement financier pour approbation d’un prêt personnel à la somme que vous avez marchandé, ou pour l’achat d’une voiture dont le prix est inférieur à 5 000$ chez un marchand ou un concessionnaire. Voyez-vous, le crédit automobile proposé chez le marchand est normalement plus de 5 000$. 

Quelles sont les maladresses à surveiller pour maintenir une bonne cote de crédit? 

Il s’agit tout simplement d’être familier avec facteurs utilisés dans l’évaluation de la cote de crédit: les antécédents de remboursements, le degré d’endettement relatif à la cote de crédit, les requêtes de crédit, les genres de crédit employés, le vécu de crédit ainsi que les antécédents de faillite. Pour employer ces facteurs à votre bénéfice, abstenez-vous d’effectuer beaucoup de demandes de crédit et ne convoitez pas au-delà de vos capacités financières. Il est prudent de ne détenir qu’une, voire deux cartes de crédit afin de maintenir une cote de crédit enviée. Dans le cas d’un prêt automobile pour financer son achat, forcez-vous pour donner le plus possible afin de diminuer le montant à emprunter. 

Comment obtenir un financement à 0% ? 

Le financement à 0 % est normalement offert par les concessionnaires automobiles qui recherchent des statistiques de vente supérieures ou à se débarrasser de voitures anciennes ou d'occasion. Afin d'être admissible à un financement à 0 %, vous devez avoir une excellente cote de crédit. Si vous êtes admissible, assurez-vous de vérifier si le 0 % s'applique à toute la durée du terme.

Un prêt automobile pour rebâtir ma cote de crédit?

Certainement. Un prêt auto peut non seulement vous aider à acheter une voiture sans avoir à payer le prix en entier, mais il peut également vous offrir la possibilité de rebâtir votre cote de crédit. Si votre cote est actuellement peu enviable, vous voudrez prendre des mesures pour lui donner un coup de pouce, et devenir responsable de vos remboursements de prêt automobile est un excellent moyen de le faire.

Est-ce que vous cherchez à acheter une voiture?

Prêts Québec peut définitivement vous aider à trouver les meilleurs prêteurs, concessionnaires automobiles, produits de crédit et taux d'intérêt dans votre région. Si un crédit automobile pour une nouvelle voiture est la solution que vous recherchez, il existe de nombreux moyens abordables de financer votre prochain véhicule.

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