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Écrit par Caitlin Wood

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Cote De Crédit Credit Hypothèque Mauvais Crédit

Votre crédit est un outil que vous pouvez utiliser pour accéder à une panoplie d’avantages financiers. En fait, avoir une cote de crédit élevée et un dossier de crédit peut vous aider à obtenir certains des meilleurs taux  d’intérêt sur un grand nombre de produits de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles, et, bien sûr, les prêts hypothécaires. Cependant, qu’arrive-t-il de vos perspectives financières lorsque vous avez une faible cote de crédit?

De nos jours, beaucoup de gens se débrouillent très bien sans posséder ou louer de voiture. Certains peuvent même fonctionner sans aucune carte de crédit dans leur portefeuille. Cependant, malgré le fait que beaucoup de canadiens se contentent de seulement louer un appartement, il y a une grande partie d’entre nous qui cherchent à atteindre un certain objectif : posséder une maison pour élever une famille. Par contre, pour les gens qui possèdent un mauvais crédit, les chances peuvent sembler minces. En fait, les hypothèques de mauvais crédit sont communément appelées hypothèques à « risques élevés », en raison du niveau de risques financiers que prennent à la fois l’emprunteur et le prêteur. Parlons donc du processus d’hypothèque pour les emprunteurs avec un mauvais crédit, et comment leur faible cote de crédit ne signifie pas nécessairement la fin de leurs rêves.

Facteurs examinés par les prêteurs

Il y a quelques facteurs de base que presque tous les prêteurs examinent en considérant les emprunteurs potentiels pour les prêts hypothécaires, qu’ils soient un prêteur A comme une banque, un prêteur B  comme une société de fiducie, ou un prêteur privé. Bien que chaque prêteur ait un processus d’approbation différent pour leurs prêts hypothécaires, voici les points les plus importants des antécédents financiers d’un emprunteur potentiel qui seront généralement examinés :

  • Cote de crédit : Un des aspects les plus importants de la détermination des taux hypothécaires pour les emprunteurs potentiels est, bien sûr, la cote de crédit, ce nombre à trois chiffres qui englobe les habitudes financières d’un usager. Plus la cote de crédit d’un emprunteur est élevée, plus il a de chances d’obtenir un taux hypothécaire favorable auprès d’un prêteur traditionnel. La plupart des grandes banques et autres prêteurs principaux exigeront une cote de crédit de 650 ou plus avant de considérer quelqu’un comme un prêteur potentiel. Vérifiez votre cote de crédit si vous songez à demander un prêt hypothécaire.
  • Dossier de crédit/historique : Gardez en tête que votre cote de crédit ainsi que votre dossier de crédit sont deux entités distinctes et les deux seront scrutés à la loupe par les prêteurs importants. Non seulement les prêteurs seront en mesure de voir à qui vous pourriez devoir de l’argent mais ils auront aussi un compte rendu détaillé de la façon dont vous avez utilisé votre crédit par le passé (paiements ponctuels, manqués/en retard, défaut de paiements, etc.) Cela leur donnera une idée de votre fiabilité envers votre hypothèque à l’avenir.
  • Historique des revenus et emplois : Les prêteurs veulent être assurés de la capacité de l’emprunteur à les remboursement, ce qui signifie que le revenu d’un ménage peut souvent être tout aussi important que la cote de crédit.  Ainsi, lorsque vous faites une demande, vos antécédents professionnels et vos dossiers financiers seront examinés pour déterminer la probabilité de défaut. Peu importe combien d’argent vous avez dans votre compte bancaire actuellement, un historique d’emploi en dents de scie pourrait faire douter un prêteur quant à votre capacité à maintenir un emploi. La même chose vaut pour votre revenu. Si votre revenu est confirmé par l’Agence de du revenu du Canada, vos chances d’obtenir un meilleur taux sont plus grandes. Pour les revenus non confirmés, fréquemment observés chez les travailleurs autonomes et les travailleurs à la commission, les prêteurs devront calculer le revenu annuel moyen avant de prendre une décision.
  • Mise de fond : Plus un emprunteur peut donner une mise de fond élevée, plus de chances il aura d’obtenir son hypothèque. En général, les emprunteurs ayant un bon crédit sont considérés à faible risque, de sorte que les mises de fond jusqu’à 5% de la valeur d’une maison sont acceptées. Cependant, les emprunteurs ayant un faible crédit auront probablement besoin de faire une mise de fond d’au moins 20%. D’un autre côté, si un emprunteur réussit à faire une mise de fond plus importante, non seulement il aura plus de capital et une période de paiement plus courte, mais il aura probablement aussi accès à de meilleurs taux hypothécaires.
  • Historique des dettes : Étant donné qu’un hypothèque est l’une des choses les plus chères qu’un emprunteur puisse avoir, les prêteurs potentiels vont sûrement examiner les dettes de l’usager. Cela signifie que les factures de cartes de crédit impayées, les paiements de prêts automobiles, ou toute autre dette à intérêt élevé, affecteront les chances d’un emprunteur d’obtenir une hypothèque. Après tout, ils ne voudront probablement pas prêter à ceux qui doivent de l’argent à toute la ville et qui ont peu de chances de payer leurs redevances. Donc, si vous avez beaucoup de dettes à intérêt élevé à gérer, il est préférable que vous vous en occupiez avant de commencer à demander des prêts hypothécaires.
  • La valeur de la propriété : Ce facteur est particulièrement important pour les emprunteurs potentiels au mauvais crédit qui travaillent avec des prêteurs à risque ou privés. Après que l’emprunteur en question trouve une maison, il doit la faire évaluer et classer en fonction de sa valeur en tant que bien. Si le prêteur doute d’un emprunteur au mauvais crédit, il devra être assuré que la propriété vaut l’investissement qu’il va faire, dans un cas où l’emprunteur serait en défaut de paiement.

Façons d’acheter une maison quand on a un mauvais crédit

Pour les besoins de cet article, nous supposerons que quiconque le lit a un crédit moins que favorable, mais aimerait tout de même travailler à l’achat de la maison de ses rêves. Bien que ce ne sera pas aussi facile ou bon marché pour vous que pour quelqu’un qui a un excellent crédit, n’ayez pas peur.  Il est toujours possible d’obtenir une hypothèque, même si vous avez fait une proposition de consommateur ou une faillite à un moment ou un autre. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour obtenir une hypothèque à risque élevé.

  • Soyez patient. Prendre le temps de reconstruire son crédit jouera toujours en votre faveur si vous recherchez une hypothèque. La patience est particulièrement importante pour ceux qui ont eu une proposition de consommateur ou qui ont fait faillite. La plupart des prêteurs conventionnels (banques et autres institutions financières traditionnelles, etc.) n’iront probablement même pas jusqu’à vous approuver pour un minimum de 2 ans après la fin de votre cas. Donc, il est préférable de prendre le temps d’améliorer vos finances et de revenir vers une cote de crédit plus élevée et de la garder.
  • Trouvez un emploi stable. Si vous avez un bon crédit et un revenu convenable, même si vous êtes travailleur autonome ou un employé à la commission, les prêteurs conventionnels vous approuveront certainement pour une hypothèque. Cependant, si vous avez un mauvais crédit, une proposition de consommateur ou une faillite, un historique d’emploi instable ne fera qu’ajouter à l’opinion d’un prêteur que vous êtes un investissement risqué. Pour cette raison, il est préférable de trouver une source fiable de revenu, surtout si vous espérez un jour travailler avec un prêteur conventionnel.
  • Retournez-vous vers les prêteurs à risque ou privé. Si vous ne pouvez pas attendre jusqu’à ce que votre crédit soit reconstruit, vous pouvez envisager d’aller vers un prêteur qui traite avec les emprunteurs au mauvais crédit. Si votre cote de crédit est inférieure à 600, vous pourriez n’avoir d’autre choix que de trouver un prêteur privé. Et si votre cote de crédit est légèrement plus élevée mais pas excellente, vous pouvez vous qualifier auprès d’une société de fiducie ou autre institution de prêt pour mauvais crédit.  Par contre, avec les prêteurs privés, au lieu d’être obligé de mettre une mise de fond de 5% sur votre maison, avec un taux hypothécaire de 3-4%, vous devrez probablement mettre 20% ou plus, et votre taux sera de 10-15% ou peut-être même plus.
  • Économisez pour une mise de fond plus importante. En raison de vos chances réduites d’obtenir une hypothèque auprès d’un prêteur conventionnel, il est préférable que vous preniez le temps d’économiser votre argent pour une mise de fond plus importante. Non seulement cela vous aidera à vous qualifier auprès d’un prêteur à risque si vous en avez besoin, mais cela est aussi un signe que vous améliorez vos finances, prouvant aux prêteurs que vous êtes moins un risque financier pour les prêteurs conventionnels avec lesquels vous pourriez postuler à l’avenir. Une mise de fond importante signifie également que la période de remboursement de votre prêt hypothécaire sera plus courte, ou vous pourriez choisir de faire des paiements plus petits, en amortissant votre prêt hypothécaire à risque élevé sur une plus longue période.
  • Améliorez votre cote de crédit. Prenez le temps et faites l’effort de reconstruire votre cote de crédit endommagé. Vous pouvez le faire en étant responsable de produits de crédit et des engagements financiers que vous avez toujours. Cela signifie que vous payez toutes vos factures à temps et en entier, peu importe ce à quoi elles se rapportent. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer votre relevé de carte de crédit, assurez-vous au moins de respecter les paiements mensuels minimums. Si vous n’êtes pas admissible à une carte de crédit non garantie, essayez d’utiliser une carte de crédit garantie jusqu’à ce que vous soyez plus libre. Cependant, il est important de ne pas faire trop de demande de nouveau crédit en une même période. Les demandes plus importantes feront chuter votre cote de crédit et cela peut démontrer que vous avez encore des problèmes d’endettement.

Économisez plus, dépensez moins

Cette idée va de pair avec les économies pour une mise de fond. Économiser son argent et réduire ses dépenses inutiles sont deux des choses les plus importantes que vous puissiez faire lorsque vous voulez devenir propriétaire, que vous ayez un bon ou un mauvais crédit. Surtout si vous avez un mauvais crédit.  Vous allez faire face à des taux hypothécaires plus élevés, en plus des nombreux autres frais liés à la propriété.

Cependant, malgré un mauvais crédit, même si vous avez déjà fait une proposition de consommateur ou une faillite, vous pouvez toujours obtenir une hypothèque à risque élevé. Cela peut prendre un peu de temps, d’argent et d’efforts, mais rassurez-vous, la maison de vos rêves n’est pas hors de votre portée. N’oubliez pas que si vous éprouvez des difficultés à trouver une hypothèque, PrêtQuébec est là pour vous aider.


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