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Acheter un maison avec un mauvais crédit au Canada

Acheter un maison avec un mauvais crédit au Canada

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juin 14, 2022

Bien que de nombreux Canadiens se contentent de louer, il y a certainement une grande partie d'entre nous qui s'efforcent d'atteindre un objectif ; posséder une maison. Cependant, pour ceux qui ont un mauvais crédit, leurs perspectives peuvent sembler sombres. 

En fait, les prêts hypothécaires pour mauvais crédit sont également connus sous le nom de prêts hypothécaires « à haut risque », en raison du niveau de risque financier que prennent à la fois l'emprunteur et le prêteur. Parlons donc du processus hypothécaire pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit et de la façon dont leur faible pointage de crédit n'est pas nécessairement la fin de leurs rêves.

Qu'est-ce qui est considéré comme un mauvais crédit au Canada?

Votre pointage de crédit est un outil que vous pouvez utiliser pour accéder à une variété de produits de crédit financier. Cependant, si vous avez un mauvais crédit, cela peut entraver votre capacité à obtenir une approbation et entraîner des taux d'intérêt élevés. Mais qu'est-ce qui est considéré comme un mauvais crédit?

Les cotes de crédit varient entre 300 et 900 et, selon l'endroit où vous tombez, votre crédit peut être considéré comme bon ou mauvais.

  • Excellent – ​​Cotes de crédit supérieures à 760
  • Très bon - Scores de crédit entre 725 et 759
  • Bon - Cotes de crédit entre 660 et 724
  • Passable – Cotes de crédit entre 560 et 659
  • Mauvais – Credi obtient un score inférieur à 560

Où obtenir une hypothèque pour mauvais crédit au Canada?

Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison au Canada, les cotes de crédit sont un facteur important. Mais la bonne nouvelle est que les consommateurs qui ont des scores moins que excellents ont encore des options.

Prêteurs hypothécaires privés et alternatifs

Les prêteurs hypothécaires privés peuvent être une bonne option pour les consommateurs ayant un mauvais crédit qui veulent une solution à court terme pour acheter une maison. En règle générale, les prêteurs privés ou alternatifs proposent des prêts hypothécaires dont la durée varie entre un et trois ans et où l'emprunteur n'a qu'à payer des intérêts.

Bien que cette option soit probablement plus coûteuse qu'un prêt hypothécaire traditionnel, un prêt hypothécaire privé peut constituer la première étape vers la reconstruction du crédit pour ceux qui ont été exclus du système bancaire traditionnel. Idéalement, l'emprunteur contracte un prêt hypothécaire privé et, une fois son terme terminé, il pourrait demander un prêt hypothécaire traditionnel à un taux plus abordable.

Courtiers hypothécaires

Vous pouvez également faire appel à un courtier en hypothèques pour vous aider à trouver un prêteur hypothécaire qui accepte un mauvais crédit. En fait, certains prêteurs hypothécaires privés ne sont accessibles que par l'intermédiaire d'un courtier en hypothèques. Cependant, gardez à l'esprit que ces courtiers en hypothèques peuvent facturer des frais, ce qui peut augmenter le coût de votre prêt. Ces frais peuvent être facturés en tant que frais de montage de prêt par le courtier en hypothèques avec lequel vous travaillez.

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Que vérifient les prêteurs hypothécaires avec mauvais crédit?

Bien que chaque prêteur hypothécaire ayant un mauvais crédit ait un processus d'approbation différent pour ses prêts hypothécaires, il existe certains facteurs communs que chaque prêteur examinera.

Pointages de crédit et rapport de crédit

Les pointages de crédit sont utilisés par les prêteurs pour déterminer les taux hypothécaires des emprunteurs potentiels. Plus le crédit d'un emprunteur est élevé, meilleures sont ses chances d'obtenir un meilleur taux hypothécaire auprès d'un prêteur principal ou subprime.

Votre dossier de crédit sera également utilisé pour voir à qui vous pourriez devoir de l'argent et comment vous avez utilisé vos produits de crédit dans le passé (paiements en temps opportun, paiements manqués/en retard, défauts de paiement, etc.). Cela leur donnera une idée de la fiabilité de votre prêt hypothécaire à l'avenir. Alors que la plupart des prêteurs de mauvais crédit regarderont au-delà de votre crédit lors de l'évaluation de votre demande, cela est souvent encore pris en compte.

Historique des revenus et de l'emploi

Les prêteurs veulent être assurés de la capacité d'un emprunteur à les rembourser, ce qui signifie que les revenus de leur ménage peuvent souvent être tout aussi importants que leur crédit. Ainsi, lorsque vous postulez, vos antécédents professionnels et vos dossiers financiers seront examinés pour déterminer la probabilité que vous soyez défaillant.

Peu importe combien d'argent vous avez actuellement sur votre compte bancaire, un historique d'emploi mouvementé pourrait amener un prêteur à douter de votre capacité à conserver un emploi. La même idée vaut pour votre revenu. Si votre revenu est «confirmable» grâce aux avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada, vos chances d'obtenir un meilleur taux s'amélioreront. Pour les revenus « non confirmables », fréquents chez les travailleurs autonomes et à commission, les prêteurs devront calculer leur revenu annuel moyen avant de prendre leur décision.

Acompte

Plus l'acompte qu'un emprunteur potentiel est en mesure de faire sur une propriété est élevé, mieux c'est. En règle générale, les emprunteurs ayant un bon crédit sont considérés comme à faible risque, de sorte que des acomptes aussi bas que 5% de la valeur d'une maison sont acceptés. Cependant, les emprunteurs dont le crédit est médiocre exigeraient probablement un acompte d'au moins 20 %. Du bon côté, si un emprunteur parvient à verser une mise de fonds plus importante, non seulement il aura plus de valeur nette sur sa propriété et une période de paiement plus courte, mais il aura probablement également accès à de meilleurs taux hypothécaires.

Historique de la dette par rapport au revenu

Étant donné qu'un prêt hypothécaire sera l'une des choses les plus coûteuses qu'un emprunteur puisse entreprendre, les prêteurs potentiels examinerons vos autres dettes. Si une grande partie du revenu de l' emprunteur est déjà consacrée à ses autres dettes, cela signifie qu'il aura moins d'argent pour payer l'hypothèque. Cela peut affecter leur capacité à se qualifier. 

Généralement, les prêteurs veulent un ratio d'endettement de 36 % ou moins, cependant, certains prêteurs peuvent accepter des ratios allant jusqu'à 43 %. Cela signifie que les factures de carte de crédit impayées, les paiements de prêt automobile ou toute autre dette à intérêt élevé peuvent affecter les chances de l'emprunteur d'obtenir un prêt hypothécaire.

La valeur de la propriété

Ce facteur est particulièrement important pour les emprunteurs potentiels avec un mauvais crédit qui travaillent avec des prêteurs subprime ou privés. Une fois que l'emprunteur en question a trouvé une maison, il doit la faire évaluer et classer en fonction de sa valeur. Si le prêteur est sceptique à l'égard d'un emprunteur avec un mauvais crédit, il devra être assuré que la propriété vaut l'investissement qu'il fera.

Comment améliorer vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit?

Bien qu'il ne soit pas aussi facile ou abordable pour un consommateur ayant un mauvais crédit d'acheter une maison qu'un consommateur avec un bon crédit, il est toujours possible d'obtenir un prêt hypothécaire. Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour obtenir un prêt hypothécaire à risque élevé.

Trouver un emploi stable

Si vous avez un mauvais crédit ou avez fait l'objet d'une proposition de consommateur ou d'une faillite, un historique d'emploi instable ne fera qu'ajouter à l'opinion d'un prêteur que vous êtes un investissement risqué. Pour cette raison, il est préférable de trouver une source de revenus stable, surtout si vous espérez un jour travailler avec un prêteur de premier ordre.

Examinez les prêteurs subprime et privés

Si vous ne pouvez pas attendre de reconstruire votre crédit, vous pouvez envisager de vous adresser à un prêteur qui s'occupe des emprunteurs ayant un mauvais crédit. Ces prêteurs hypothécaires alternatifs ont souvent des exigences moins élevées, mais facturent également des taux et des frais plus élevés.

Économisez pour un acompte plus important

Plus votre mise de fonds est élevée, moins votre prêteur devra prendre de risques. Le risque réduit augmentera la probabilité d'être approuvé pour un prêt hypothécaire. Une mise de fonds plus importante signifie également que votre période de versement hypothécaire sera plus courte, ou vous pouvez choisir de faire des versements plus petits, amortissant ainsi votre prêt hypothécaire à risque élevé sur une plus longue période.

Un acompte plus élevé vous aidera également à vous qualifier auprès d'un prêteur subprime si vous en avez besoin, mais c'est aussi un signe que vous améliorez vos finances, ce qui montre que vous présentez moins de risques financiers pour les prêteurs principaux auprès desquels vous postulez dans l' avenir.

Améliorez votre crédit

Prenez le temps et faites l'effort de reconstruire vos cotes de crédit endommagées. En général, plus vos cotes de crédit sont élevées, plus vous aurez de chances d'être approuvé pour un prêt hypothécaire et plus vous aurez de chances d'avoir accès à des taux d'intérêt abordables. Vous pouvez améliorer votre crédit en étant responsable des produits de crédit et des engagements financiers que vous avez encore. Voici quelques façons d'aider à améliorer votre crédit :

  • Payer les factures - Votre historique de paiement peut avoir un impact important sur votre crédit, il est donc crucial de payer toutes vos factures à temps et en totalité, quel qu'en soit le sujet. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer l'intégralité de votre relevé de carte de crédit, assurez-vous de respecter au moins les paiements mensuels minimums.
  • Rembourser la dette – Le maintien de votre ratio d'endettement peut également vous aider à développer votre crédit. Généralement, il est recommandé de maintenir votre ratio en dessous de 30 %.

Trouver un cosignataire

Un cosignataire est essentiellement un garant qui promet d'assumer la responsabilité de l'hypothèque en cas de défaut de paiement. Cela réduit considérablement votre risque en tant qu'emprunteur. Par conséquent, l'ajout d'un cosignataire à votre demande de prêt hypothécaire peut aider à améliorer vos chances d'approbation et vous aider à accéder à des taux d'intérêt plus bas.

Question Fréquemment Posée sur les hypothèques avec un mauvais crédit

Puis-je acheter une maison avec un pointage de crédit de 500?

Oui, il est possible d'obtenir une hypothèque avec une cote de crédit de 500, cependant, cela peut être difficile et plus coûteux que d'obtenir une hypothèque avec une cote de crédit élevée. Généralement, vous devrez faire une demande auprès d'un autre prêteur hypothécaire, car les banques exigent une cote de crédit d'au moins 660.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si j'ai fait faillite?

La plupart des prêteurs conventionnels (banques et autres institutions financières traditionnelles, courtiers en prêts hypothécaires traditionnels, etc.) n'envisagent probablement pas de vous approuver pendant au moins deux ans après l'annulation de votre dossier de faillite.

Où puis-je vérifier mes cotes de crédit?

Vous pouvez vérifier vos cotes de crédit auprès des deux bureaux de crédit au Canada; Transunion et Equifax. Vous pouvez également vérifier vos cotes de crédit auprès de fournisseurs de cotes de crédit tiers et de certaines banques.

Quel pointage de crédit est considéré comme mauvais?

En général, les cotes de crédit inférieures à 560 sont considérées comme un mauvais crédit.

Conclusion

Si vous êtes actuellement aux prises avec un mauvais crédit et que vous souhaitez acheter une maison, travailler à la construction d'une base financière solide et d'un bon crédit devrait être votre priorité absolue. Néanmoins, vous pouvez toujours obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit. Bien que trouver le bon prêteur hypothécaire avec mauvais crédit puisse sembler une tâche difficile, ce n'est pas nécessaire. Prêts Canada peut vous aider à comparer et à entrer en contact avec un prêteur agréé qui peut répondre à vos besoins uniques.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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