Devrais-je travailler avec une banque ou un courtier pour mon hypothèque?

Par Caitlin dans Hypotheques

Devrais-je travailler avec une banque ou un courtier pour mon hypothèque?

L’achat d’une maison est probablement la décision financière la plus importante que vous aurez à prendre. Il est donc important d’examiner avec soin vos options. Et comme pour toute décision majeure dans votre vie, qu’elle soit financière ou autre, vous avez le choix entre de nombreuses options. Travailler directement avec une banque ou passer par un courtier en hypothèques sont deux excellentes options. Pour vous aider à choisir la solution la mieux adaptée à votre situation financière particulière, nous analysons les avantages et les inconvénients de chacune d’elles.

Les types les plus courants de prêts hypothécaires

Premier acheteur

La raison la plus évidente de devoir négocier une hypothèque est de financer l’achat d’une maison. Si c’est votre première maison, félicitations! Parfois, des incitations sont réservées aux premiers acheteurs qui entrent sur le marché.

Acheteurs réguliers

Peut-être avez-vous vendu une maison et êtes-vous prêt à en acheter une nouvelle. Vous êtes déjà passé par le processus et acquis un peu de connaissances en cours de route. N’oubliez pas que si vous mettez fin à votre contrat plus tôt, vous risquez des pénalités.

Renouvellement

Votre échéance hypothécaire est peut-être terminée. Il est maintenant temps de la renouveler. Dans cette situation, vous pouvez vous en tenir au prêteur qui a approuvé votre hypothèque de premier rang ou il est peut-être temps de regarder ailleurs.Si vous avez attendu la date de votre renouvellement, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux ou modifier les conditions sans pénalité.

Refinanceurs

Vous cherchez peut-être à refinancer votre prêt hypothécaire, ce qui augmente les fonds dont vous disposez. Cela peut être une excellente option si vous cherchez à consolider vos dettes ou à entreprendre un projet de rénovation dans votre maison. Si vous souhaitez augmenter le montant de votre prêt hypothécaire actuel, vous aurez besoin d’une évaluation de votre maison pour déterminer la valeur de votre maison.

Hypothèques inversées

Cette option, ouverte aux personnes âgées, permet aux propriétaires d’extraire une partie de leurs fonds propres, en espèces, de leur maison pour les utiliser pour leurs frais de subsistance, leurs déplacements, leurs réparations domiciliaires ou d’autres dépenses.

Qu’est-ce que ma banque peut faire pour moi?

Lors de la mention d’une demande de prêt hypothécaire, la plupart des gens pensent d’abord à leur banque principale. Les cinq plus grandes banques du Canada (RBC, Banque TD, Banque Scotia, BMO et CIBC) sont bien établies et constituent une source fiable pour les besoins financiers de votre famille, y compris les prêts hypothécaires. Travailler avec les banques traditionnelles présente de nombreux avantages:

  • Commodité. Les gens ont tendance à se sentir en sécurité dans une banque et ils préfèrent avoir toutes leurs ressources financières au même endroit.
  • Emplacement. Plusieurs personnes apprécient faire affaire une banque qui a pignons sur rue dans leur quartier.
  • Communication face à face. Pouvoir discuter avec une personne familière qui vous connaît, vous et votre famille, est souvent un avantage. Si vous faites déjà vos opérations bancaires quotidiennes sur place, votre spécialiste en prêts hypothécaires pourra accéder à des informations qui leur donneront un aperçu de votre situation financière dans son ensemble.
  • Avantages pour la combinaison des services. Votre prêt hypothécaire peut même comporter des avantages tels que des frais de compte annulés ou un coffre-fort gratuit. Il est même possible que vous puissiez obtenir une marge de crédit sur valeur nette supplémentaire pour les travaux de rénovation après votre déménagement.
  • Prêteurs. Les banques sont des créanciers privilégiés. Elles ont tendance à rechercher des emprunteurs à faible risque dotés des meilleures notes de crédit. Les prêteurs A peuvent proposer des taux avantageux, mais ils appliquent également les règles les plus strictes. Pour cette raison, votre banque ne sera peut-être pas toujours en mesure de vous donner ce que vous recherchez.

À la banque, il se peut que des taux plus élevés que ceux annoncés vous soient proposés, à moins que vous ne soyez disposé à négocier et que nous vous le recommandons. Si vous envisagez de regarder dans plusieurs banques de votre région, plusieurs rendez-vous et visites seront crédités.

Si vous êtes un travailleur indépendant, si vous avez une dette élevée, un faible revenu ou si vous avez des antécédents de faillite récente, un courtier en hypothèques aura peut-être plus de chances de vous trouver un prêteur.

Que peut faire un courtier en hypothèques pour moi?

Un courtier en hypothèques est un professionnel agréé qui peut obtenir une hypothèque pour ses clients. Ils agissent comme un intermédiaire entre vous et un prêteur potentiel. Lorsqu’ils utilisent les prêteurs A, leurs services ne vous coûtent rien car ils sont payés par le prêteur, après la fermeture de l’hypothèque. Ils sont tenus de mettre à jour leurs qualifications régulièrement, bien que les spécificités varient d’une province à l’autre.

Selon l’Enquête auprès des consommateurs d’hypothèques et de logement menée par la Société canadienne d’hypothèques et de logement en 2017, les courtiers en prêts hypothécaires gagnent une part croissante du marché:

  • Premiers acheteurs, 55%
  • Personnes renouvelant leur prêt hypothécaire, 35%
  • Refinanceurs, 40%
  • Acheteurs récurrents, 40%

Un courtier en hypothèques peut vous convenir pour plusieurs raisons:

Accès à plusieurs prêteurs

Les courtiers en hypothèques offrent un arrêt unique à leurs clients. Ils peuvent avoir accès à des centaines de prêteurs potentiels avec une seule demande de crédit ayant une incidence sur votre score. Ils sont souvent en mesure de trouver des tarifs intéressants et de vous faire approuver rapidement.

Négociation

Les banques s’attendent à ce que les clients négocient avec elles ou acceptent le taux donné, mais les courtiers en prêts hypothécaires sont plus susceptibles de se battre pour obtenir un taux d’intérêt inférieur.

La flexibilité

Les courtiers en hypothèques sont souvent très flexibles avec les réunions et la communication. Nombre d’entre eux sont disponibles après les heures ouvrables et sont disposés à gérer des réunions et la plupart des formalités administratives nécessaires au moyen de textes, de courriels et de Skype. Si vous êtes un peu introverti, vous pouvez même traiter avec un courtier en hypothèques en ligne, en évitant les réunions en face à face.

Augmentation des chances d’obtenir une hypothèque

Ils sont souvent en mesure de faire approuver leurs clients quand les banques ne le peuvent pas car ils sont capables de travailler avec plus de prêteurs et avec ceux qui sont prêts à prendre un peu plus de risque. Dans des conditions financières plus difficiles, un courtier en hypothèques peut travailler avec des prêteurs B et privés moins traditionnels, ce qui leur permet de prendre en compte les détails de chaque cas particulier plutôt que de ne prendre en compte que les chiffres. Attention à bien lire les petits caractères. Bien qu’un accord avec un prêteur privé privé puisse vous procurer l’argent dont vous avez besoin, il peut être assorti de taux d’intérêt plus élevés, de frais de courtier inattendus, de frais de prêteur et / ou de conditions hypothécaires défavorables telles que des pénalités pour paiement supplémentaire.

Se qualifier pour une hypothèque

Que vous choisissiez de faire appel à une banque ou à un courtier en hypothèques, votre prêteur examinera votre revenu et votre endettement lors du calcul du montant de votre hypothèque.

Lorsque vous décidez où obtenir votre hypothèque, il est important de vous renseigner. Les taux d’intérêt augmentent et les règles se resserrent car les prêteurs veulent savoir que vous serez en mesure de supporter les coûts. Un meilleur taux d’intérêt peut signifier des économies de plusieurs centaines de dollars chaque année. Renseignez-vous autant que possible sur la terminologie et vos options potentielles avant de consulter un professionnel de l’hypothèque. Cela vous donnera une meilleure idée des questions à poser.

Déterminez le montant que vous pourrez utiliser pour votre mise de fonds et le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre d’avance. Vous pouvez même vérifier votre propre pointage de crédit pour éviter toute surprise lorsque vous rencontrez votre prêteur. Vous pouvez le faire facilement par le biais de sociétés comme Equifax et Transunion, moyennant des frais minimes. Si vous le faites vous-même, cela ne comptera pas comme une enquête sur votre dossier de crédit. Soyez prudent lorsque vous magasinez pour des hypothèques, car chaque fois qu’un prêteur publie votre rapport, cela peut affecter votre score.

Commencez avec une pré-approbation. Si votre demande est refusée, vous pouvez améliorer votre situation avant de chercher un bien immobilier. Un courtier en hypothèques est souvent disposé à vous aider à élaborer un plan pour mettre les choses en ordre avant de présenter une nouvelle demande.

Questions à poser

Le choix de votre fournisseur de prêt hypothécaire est une décision très personnelle. Quelle que soit l’option que vous choisissiez, assurez-vous de bien comprendre les conditions de votre prêt hypothécaire avant de signer le contrat. Pour vous aider à être aussi bien préparé que possible, voici quelques questions à poser:

Qu’en est-il du taux d’intérêt?

Est-ce fixe ou variable? Les taux fixes signifient que votre paiement mensuel sera toujours le même pour la période de votre terme. Les taux variables peuvent être inférieurs, mais ils peuvent fluctuer, à la hausse ou à la baisse, tout au long de la période.

Puis-je effectuer un paiement forfaitaire?

Si vous trouvez de l’argent supplémentaire «sous votre matelas», vous voudrez peut-être rembourser votre hypothèque un peu plus rapidement. Les paiements anticipés peuvent être autorisés ou non, selon les termes de votre contrat.

Combien de temps avant de payer mon hypothèque?

Les durées d’amortissement typiques sont de 25 ou 30 ans.

Quand puis-je renouveler ou renégocier?

Cela peut aller de 6 mois à 10 ans, mais 5 ans est le terme le plus courant.

Y a-t-il d’autres coûts impliqués?

Vous pouvez engager d’autres dépenses avant que votre hypothèque puisse être financée. Certains prêteurs exigent une évaluation de la maison. De plus, les prêteurs veulent généralement voir une preuve d’assurance exigeant des frais de foyer / poêle à bois, de plomberie ou d’électricité.

Options futures

Ne soyez pas inquiet. Vous n’êtes jamais coincé avec un prêteur particulier ou un taux spécifique, pour toujours. Dans votre contrat hypothécaire, vous négociez un accord qui dure pour une période spécifique appelée terme. À la fin de cette période, vous pouvez renégocier un meilleur taux avec le même prêteur ou même choisir d’aller ailleurs pour votre financement.

Si vous rompez le contrat à terme avant la fin de votre mandat, des pénalités et des frais vous seront facturés. Toutefois, si vous êtes en mesure de faire une très bonne affaire sur un taux d’intérêt inférieur avant la fin de votre mandat, cela pourrait valoir la peine de payer les frais. N’oubliez pas que c’est rarement le cas. Par conséquent, faites toujours appel à un professionnel avant de décider de rompre votre contrat hypothécaire.

Peu importe si vous travaillez avec une banque ou un courtier en hypothèques, vous travaillerez en étroite collaboration avec eux et développerez une relation. Demandez des références et considérez le bouche à oreille de votre famille, de vos amis et même de votre agent immobilier avant de choisir une banque ou un courtier hypothécaire spécifique.