L’achat d’une maison est probablement la décision financière la plus importante que vous aurez à prendre. Il est donc important d’examiner avec soin vos options. Et comme pour toute décision majeure dans votre vie, qu'elle soit financière ou autre, vous avez le choix entre de nombreuses options. Travailler directement avec une banque ou passer par un courtier en hypothèques sont deux excellentes options. Pour vous aider à choisir la solution la mieux adaptée à votre situation financière particulière, nous analysons les avantages et les inconvénients de chacune d’elles.
La raison la plus évidente de devoir négocier une hypothèque est de financer l’achat d’une maison. Si c'est votre première maison, félicitations! Parfois, des incitations sont réservées aux premiers acheteurs qui entrent sur le marché.
Peut-être avez-vous vendu une maison et êtes-vous prêt à en acheter une nouvelle. Vous êtes déjà passé par le processus et acquis un peu de connaissances en cours de route. N'oubliez pas que si vous mettez fin à votre contrat plus tôt, vous risquez des pénalités.
Votre échéance hypothécaire est peut-être terminée. Il est maintenant temps de la renouveler. Dans cette situation, vous pouvez vous en tenir au prêteur qui a approuvé votre hypothèque de premier rang ou il est peut-être temps de regarder ailleurs.Si vous avez attendu la date de votre renouvellement, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux ou modifier les conditions sans pénalité.
Vous cherchez peut-être à refinancer votre prêt hypothécaire, ce qui augmente les fonds dont vous disposez. Cela peut être une excellente option si vous cherchez à consolider vos dettes ou à entreprendre un projet de rénovation dans votre maison. Si vous souhaitez augmenter le montant de votre prêt hypothécaire actuel, vous aurez besoin d'une évaluation de votre maison pour déterminer la valeur de votre maison.
Cette option, ouverte aux personnes âgées, permet aux propriétaires d’extraire une partie de leurs fonds propres, en espèces, de leur maison pour les utiliser pour leurs frais de subsistance, leurs déplacements, leurs réparations domiciliaires ou d’autres dépenses.
Lors de la mention d'une demande de prêt hypothécaire, la plupart des gens pensent d'abord à leur banque principale. Les cinq plus grandes banques du Canada (RBC, Banque TD, Banque Scotia, BMO et CIBC) sont bien établies et constituent une source fiable pour les besoins financiers de votre famille, y compris les prêts hypothécaires. Travailler avec les banques traditionnelles présente de nombreux avantages:
À la banque, il se peut que des taux plus élevés que ceux annoncés vous soient proposés, à moins que vous ne soyez disposé à négocier et que nous vous le recommandons. Si vous envisagez de regarder dans plusieurs banques de votre région, plusieurs rendez-vous et visites seront crédités.
Si vous êtes un travailleur indépendant, si vous avez une dette élevée, un faible revenu ou si vous avez des antécédents de faillite récente, un courtier en hypothèques aura peut-être plus de chances de vous trouver un prêteur.
Un courtier en hypothèques est un professionnel agréé qui peut obtenir une hypothèque pour ses clients. Ils agissent comme un intermédiaire entre vous et un prêteur potentiel. Lorsqu'ils utilisent les prêteurs A, leurs services ne vous coûtent rien car ils sont payés par le prêteur, après la fermeture de l'hypothèque. Ils sont tenus de mettre à jour leurs qualifications régulièrement, bien que les spécificités varient d'une province à l'autre.
Selon l’Enquête auprès des consommateurs d’hypothèques et de logement menée par la Société canadienne d’hypothèques et de logement en 2022, les courtiers en prêts hypothécaires gagnent une part croissante du marché:
Un courtier en hypothèques peut vous convenir pour plusieurs raisons:
Les courtiers en hypothèques offrent un arrêt unique à leurs clients. Ils peuvent avoir accès à des centaines de prêteurs potentiels avec une seule demande de crédit ayant une incidence sur votre score. Ils sont souvent en mesure de trouver des tarifs intéressants et de vous faire approuver rapidement.
Les banques s'attendent à ce que les clients négocient avec elles ou acceptent le taux donné, mais les courtiers en prêts hypothécaires sont plus susceptibles de se battre pour obtenir un taux d'intérêt inférieur.
Les courtiers en hypothèques sont souvent très flexibles avec les réunions et la communication. Nombre d'entre eux sont disponibles après les heures ouvrables et sont disposés à gérer des réunions et la plupart des formalités administratives nécessaires au moyen de textes, de courriels et de Zoom. Si vous êtes un peu introverti, vous pouvez même traiter avec un courtier en hypothèques en ligne, en évitant les réunions en face à face.
Ils sont souvent en mesure de faire approuver leurs clients quand les banques ne le peuvent pas car ils sont capables de travailler avec plus de prêteurs et avec ceux qui sont prêts à prendre un peu plus de risque. Dans des conditions financières plus difficiles, un courtier en hypothèques peut travailler avec des prêteurs B et privés moins traditionnels, ce qui leur permet de prendre en compte les détails de chaque cas particulier plutôt que de ne prendre en compte que les chiffres. Attention à bien lire les petits caractères. Bien qu’un accord avec un prêteur privé privé puisse vous procurer l’argent dont vous avez besoin, il peut être assorti de taux d’intérêt plus élevés, de frais de courtier inattendus, de frais de prêteur et / ou de conditions hypothécaires défavorables telles que des pénalités pour paiement supplémentaire.
Que vous choisissiez de faire appel à une banque ou à un courtier en hypothèques, votre prêteur examinera votre revenu et votre endettement lors du calcul du montant de votre hypothèque.
Lorsque vous décidez où obtenir votre hypothèque, il est important de vous renseigner.
Ne soyez pas inquiet. Vous n'êtes jamais coincé avec un prêteur particulier ou un taux spécifique, pour toujours. Dans votre contrat hypothécaire, vous négociez un accord qui dure pour une période spécifique appelée terme. À la fin de cette période, vous pouvez renégocier un meilleur taux avec le même prêteur ou même choisir d'aller ailleurs pour votre financement.
Si vous rompez le contrat à terme avant la fin de votre mandat, des pénalités et des frais vous seront facturés. Toutefois, si vous êtes en mesure de faire une très bonne affaire sur un taux d’intérêt inférieur avant la fin de votre mandat, cela pourrait valoir la peine de payer les frais. N'oubliez pas que c'est rarement le cas. Par conséquent, faites toujours appel à un professionnel avant de décider de rompre votre contrat hypothécaire.
Peu importe si vous travaillez avec une banque ou un courtier en hypothèques, vous travaillerez en étroite collaboration avec eux et développerez une relation. Demandez des références et considérez le bouche à oreille de votre famille, de vos amis et même de votre agent immobilier avant de choisir une banque ou un courtier hypothécaire spécifique.
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Caitlin a obtenu son diplôme du Collège Dawson en 2009 et a obtenu son diplôme en histoire de l'art de l'Université Concordia en 2013. Elle a commencé à travailler comme rédactrice pigiste pour Prêts Canada juste après l'Université, pour finir par devenir rédactrice en chef du contenu. Son travail a conduit à une large expansion du département de contenu de l'entreprise et elle gère un personnel d'écrivains talentueux qui sont passionnés par l'éducation des consommateurs canadiens sur le crédit, la dette et tout ce qui concerne les finances personnelles. Avec plus de cinq ans d'expérience en rédaction sur les problèmes de finances personnelles auxquels les Canadiens sont confrontés quotidiennement, elle croit que l'éducation et les connaissances sont les deux facteurs les plus importants dans la création de saines habitudes financières. Elle pense également que discuter ouvertement de l'argent et du crédit et des responsabilités qui en découlent peut conduire à de meilleures décisions et à un plus grand sentiment de sécurité financière. Outre l'écriture, elle s'occupe également de la conception graphique et de la production vidéo. Caitlin a vu son travail publié dans de nombreuses publications, dont National Enquirer, Ok Magazine, Star Magazine et ReboundFinance.com.
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