Travailler avec un courtier en hypothécaire au Québec peut être avantageux pour obtenir la meilleure offre possible. Trouver un prêt hypothécaire convenable et abordable est assez difficile si vous ne savez pas où chercher, surtout dans les villes canadiennes comme Toronto et Vancouver, où les coûts du logement explosent.
Si vous avez du mal à trouver un prêt hypothécaire abordable, votre recherche pourrait être plus facile si vous faisiez appel à un courtier hypothécaire. En effet, travailler avec un courtier hypothécaire peut présenter de sérieux avantages.
Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire au Québec ?
Un courtier hypothécaire au Québec est un professionnel du marché immobilier qui travaille pour un courtage hypothécaire. Pour devenir courtier certifié, l'un de ces spécialistes doit suivre un programme de formation et obtenir une licence issue de leur gouvernement provincial ou territorial.
La plupart des courtiers hypothécaires disposent d’un vaste réseau de fournisseurs de financement immobilier avec lesquels ils font affaire, tels que des banques, des coopératives de crédit (caisse populaire) et des entreprises alternatives ou privées. En échange d'un pourcentage du produit, aussi appelé commission, le courtier aide ces sociétés de prêt à rechercher de nouveaux clients.
Comment un courtier hypothécaire au Québec peut-il vous aider ?
Un courtier hypothécaire au Québec a de multiples fonctions et tâches à accomplir au quotidien. Voici quelques choses pour lesquelles ils vous aideront.
Aide avec le processus de demande de prêt hypothécaire
Ils aideront les clients dans le processus de préapprobation et de demande de prêt hypothécaire. Votre courtier vous guidera tout au long du processus de pré-approbation et vous aidera à soumettre votre demande. Ils vous expliqueront également tous les coûts, modalités et conditions avant de finaliser votre prêt hypothécaire.
Négocier des accords
Le travail d’un courtier hypothécaire consiste à vous mettre en contact avec un fournisseur de prêts hypothécaires et un programme de financement qui conviennent à vos préférences financières et personnelles. Ainsi, ils négocieront pour vous des accords (de courtier) avec plusieurs fournisseurs de prêts hypothécaires.
Vous connecter avec des prêteurs spécialisés
Si votre crédit est mauvais, de nombreux prêteurs de premier ordre refusent votre demande ou vous factureront un taux d’intérêt plus élevé parce que vous êtes considéré comme un client plus risqué. Il en va de même pour les personnes aux revenus faibles ou irréguliers. Heureusement, un courtier hypothécaire peut vous mettre en contact avec des prestataires qui travaillent spécifiquement avec des clients à haut risque.
Offres spéciales
De nombreux courtiers en prêts hypothécaires concluent des accords exclusifs avec différents fournisseurs de prêts hypothécaires. Ils pourraient donc être en mesure de proposer des taux d’intérêt plus bas pour rendre les transactions hypothécaires plus attrayantes. Certains courtiers en prêts hypothécaires accrochent leurs clients en négociant avec les prêteurs hypothécaires pour obtenir de meilleurs taux d’intérêt. Ainsi, contrairement à un prêteur traditionnel, qui ne peut proposer que ses taux, un courtier hypothécaire peut parcourir tout le pays et vous trouvez un taux de financement immobilier réellement abordable.
Combien coûtent les courtiers hypothécaires au Québec ?
Travailler avec un courtier hypothécaire comporte plusieurs avantages, qui sont tous gratuits pour vous. La plupart des courtiers hypothécaires ne facturent pas de frais aux emprunteurs pour leurs services. Au lieu de cela, ils sont généralement payés sous forme de commission par l’intermédiaire des prêteurs. Cependant, pour les prêteurs privés et les prêteurs B, les emprunteurs paient généralement des frais d’intermédiation au courtier.
Une fois le contrat de prêt signé, le prêteur versera une commission au courtier hypothécaire en échange de la référence. Les commissions du courtier varient généralement entre 0,5 % et 1,2 % du montant du prêt hypothécaire.
Frais de risque
Dans certains cas, les courtiers en prêts hypothécaires peuvent facturer des frais aux emprunteurs à risque qui ne parviennent pas à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur conventionnel. Cette situation peut nécessiter un peu plus de démarches et, pour compenser, le courtier peut exiger des frais allant jusqu'à 2 % du montant du prêt hypothécaire. Si tel est le cas, le courtier sera franc sur les frais afin que vous sachiez ce que vous payez avant de signer un contrat de prêt.
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Courtiers hypothécaires au Québec contres les banques
L’un des avantages des courtiers hypothécaires est qu’ils peuvent vous mettre en contact avec plusieurs prêteurs hypothécaires et avec plusieurs taux. Cela vous permettra de comparer plusieurs offres et de choisir celle qui répond le mieux à vos besoins. En revanche, les prêteurs hypothécaires traditionnels, comme les banques, ne peuvent vous proposer que leurs produits et taux spécifiques.
| Banque | Courtier hypothécaire | |
| Description | Société bancaire agréée proposant une gamme de produits financiers (prêts, comptes, cartes de crédit, hypothèques, etc.) | Professionnel hypothécaire agréé, en partenariat avec de nombreux prêteurs. Payé une commission par le prêteur pour le courtage de transactions hypothécaires |
| Prêts à crédit | Oui | Non |
| Aide à la candidature | Oui | Oui |
| Exemples populaires | BMO, TD, RBC, Banque Scotia, CIBC, Tangerine, Banque EQ | Homewise, Mortgage Maestro, Morgix, Nesto |
| Avantages | Devenir client peut vous aider à accéder à des offres privilégiées. | La capacité de négocier avec plusieurs prêteurs pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt, plans hypothécaires et remises sur volume |
| Inconvénients | Ne peut proposer que ses produits et ses tarifs, qui peuvent être plus élevés que ceux des autres prêteurs. De plus, vous devez négocier seul la transaction. | Tous les prêteurs hypothécaires ne travaillent pas avec des courtiers hypothécaires. |
Avantages et inconvénients du recours à un courtier hypothécaire au Québec
Faire appel à un courtier hypothécaire peut être la meilleure option pour trouver le prêt hypothécaire que vous recherchez. Néanmoins, il existe plusieurs inconvénients importants à prendre en compte lorsque vous travaillez avec un courtier hypothécaire.
Avantages de faire appel à un courtier hypothécaire au Québec
- Leurs services sont souvent gratuits. – De manière générale, la plupart des courtiers hypothécaires sont payés par les prêteurs pour lesquels ils trouvent des clients, plutôt que par les clients eux-mêmes.
- Ils font la majeure partie du travail pour vous. – Un bon courtier peut rendre le processus de demande de prêt hypothécaire, de pré-approbation et de finalisation beaucoup moins stressant dans l’ensemble.
- Accès à de meilleures offres hypothécaires. – Étant donné que les courtiers hypothécaires s'associent à de nombreux prêteurs, vous pouvez consulter plusieurs taux et plans de paiement pour trouver l'offre qui vous convient.
- Accès à plus de prêteurs. – Si un prêteur vous refuse en raison d’un mauvais crédit ou d’un manque de revenu à temps plein, un courtier hypothécaire peut vous aider à en trouver un autre.
- Ils travaillent de manière indépendante. – Les courtiers hypothécaires ne se soucient pas vraiment du prêteur que vous choisissez, du moment qu’ils peuvent vous trouver la meilleure offre et vous confirmer en tant que client.
- Ils peuvent obtenir une dispense de vos frais. – Certains courtiers demanderont aux prêteurs de renoncer à certains frais hypothécaires (création, évaluation, etc.), qui sont autrement coûteux.
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Inconvénients de faire appel à un courtier hypothécaire au Québec
- Ils ne sont peut-être pas aussi familiers. – Demander un prêt hypothécaire auprès de votre banque est souvent plus facile et plus confortable que par l’intermédiaire d’une personne ou d’une entreprise inconnue.
- Ils n’ont peut-être pas accès à tous les prêteurs. – Bien que certains courtiers hypothécaires disposent de vastes réseaux de prêteurs, ils n’ont peut-être toujours pas accès à certains prêteurs pour lesquels vous souhaitez être pris en considération. Par exemple, certaines banques comme RBC et CIBC ne sont pas disponibles via les canaux de courtage.
- Ils n’ont peut-être pas les meilleurs intérêts à l’esprit. – Certains courtiers en prêts hypothécaires veulent simplement acquérir votre entreprise, ils peuvent donc vous diriger vers des prêteurs qui leur offrent des commissions plus élevées plutôt que vers ceux qui conviendront le mieux.
- Des documents supplémentaires peuvent être requis. – Bien qu’ils soient censés faciliter le processus, certains courtiers demandent plus de paperasse que les prêteurs traditionnels.
- Certains courtiers ne sont pas gratuits. – De nombreux courtiers hypothécaires facturent des frais à leurs clients. Sinon, ils peuvent vous orienter vers des prêts plus chers en échange des paiements des prêteurs. De plus, dans certains cas, les frais ne sont pas payés directement par votre intermédiaire mais au prêteur sous la forme de frais de montage de prêt.
- Toutes les estimations ne sont pas garanties. – Malheureusement, le devis hypothécaire initial fourni par votre courtier peut ne pas correspondre au véritable prix final que le prêteur vous donne.
Lectures complémentaires
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Les courtiers hypothécaires offrent un large éventail d'avantages et constituent une bonne option pour les Canadiens qui souhaitent obtenir des conseils lors de la recherche d'un prêt hypothécaire. Les courtiers trouveront non seulement les taux les plus bas et les meilleures options hypothécaires, mais ils pourront également vous offrir des conseils d’experts et vous soulager d’une partie du stress. Que vous soyez un premier acheteur ou que vous souhaitiez acheter une maison plus grande, un courtier hypothécaire peut être une excellente solution.
