Comment construire votre historique de crédit

Si vous voulez emprunter de l’argent au Québec dans une banque ou dans une autre institution financière, avoir des antécédents de crédit au Québec jouera définitivement en votre faveur. En effet, les grandes banques et les créanciers vous demanderont l’autorisation de vérifier votre crédit avant de vous approuver pour un nouveau prêt ou produit de crédit. Bien que ce n’est pas tous les prêteurs et les créanciers qui vérifient le crédit, il est toujours important d’avoir des antécédents de crédit sains si vous souhaitez louer un appartement ou même vous procurer une assurance. 

Qu’est-ce que les antécédents de crédit?

Vos antécédents de crédit racontent l’histoire de la façon dont vous gérez vos comptes de crédit, par exemple, les prêts et les cartes de crédit. Il est composé de toutes les décisions de crédit les impacts qui en découlent s’y retrouvent. Vos antécédents de crédit sont consignés dans vos rapports de solvabilité. Les principaux bureaux de crédit sont Equifax et TransUnion. Chacun produisent donc un rapport. Ensuite, les informations stockées dans vos rapports de crédit sont utilisées pour calculer vos cotes de crédit. 

Afin d’avoir des rapports de crédit et des cotes de crédit, vous devez établir des antécédents de crédit.

Comment bâtir des antécédents de crédit sains

Que vous soyez nouveau au Québec ou qu’un jeune adulte cherche à partir de zéro, l’établissement d’antécédents de crédit peut sembler une tâche ardue. Toutefois et heureusement, ce n’est pas nécessairement le cas. L’établissement d’antécédents de crédit prend simplement du temps et requiert d’avoir quelques habitudes saines. N’oubliez pas que les antécédents de crédit de chacun se développent à un rythme différent et dépendent d’une variété de facteurs, y compris les types de comptes de crédit que vous ouvrez, combien de temps vous les gardez ouverts et à quel point vous êtes responsable et respectez les délais de vos paiements.

La création d’un dossier de crédit solide est différente pour tous les consommateurs, mais pour vous aider à démarrer, voici quelques mesures que vous pouvez prendre.

Première étape : Obtenir du crédit

La première étape  afin de construire de solides antécédents de crédit est d’en obtenir. Malheureusement, cela peut être perçu comme un cercle vicieux. Un bon crédit vient de l’utilisation correcte du crédit. Par contre, il peut parfois être difficile d’obtenir du crédit si vous n’avez pas déjà du crédit. Ne vous inquiétez pas trop; cela ne vous affecte vraiment que si vous essayez d’obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt important sans avoir d’antécédents de crédit établis.

La base recommandée est d’avoir une carte de crédit; c’est la meilleure façon de commencer à construire vos antécédents de crédit. Presque n’importe qui peut obtenir une carte de crédit, même si cette personne n’a d’antécédents de crédit au Québec. Nous vous suggérons de commencer par essayer d’obtenir une carte de crédit de la banque ou l’institution financière avec laquelle vous avez un compte, si cela ne fonctionne pas, vous devriez alors envisager d’avoir une carte de crédit garantie.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit garantie?

Une carte de crédit garantie est une excellente option pour ceux qui cherchent à améliorer ou à développer leurs antécédents de crédit. On dit qu’elle est garantie, car vous devez effectuer par un dépôt sur la carte. Généralement, votre limite de crédit sera similaire au montant de la garantie que vous avez mise en place, mais pas toujours. Une carte de crédit garantie est différente d’une carte de crédit typique, mais elle vous aidera toujours à établir des antécédents de crédit.

Une carte de crédit garantie est une bonne option, mais n’oubliez pas que le crédit de chacun réagit différemment. Cela peut vous prendre plus de temps pour voir les effets positifs que quelqu’un d’autre.

Deuxième étape : Utilisez votre crédit de façon responsable

Pour certaines personnes, accéder au crédit est facile, c’est l’utiliser de manière responsable qui est difficile. Bien qu’il soit important d’avoir des antécédents de crédit, il est idéal d’avoir des antécédents de crédit positifs. Des antécédents de crédit positifs se traduisent généralement par des rapports et des cotes de crédit plus attrayants. Les prêteurs et les créanciers aiment cela et vous verront comme un emprunteur digne de confiance. Les cotes de crédit sont conçues pour prédire votre probabilité de payer vos factures à temps et plus vos scores sont élevés, plus vous êtes susceptible d’être.  Voici quelques conseils pour vous aider à utiliser votre crédit de manière responsable afin que vous puissiez établir de bons antécédents de crédit :

Créez votre historique de paiement

• Payez vos factures à temps - L’un des moyens les plus importants que vous pouvez aider à construire un historique de paiement positif est de rembourser toutes vos factures et dettes à temps. Les retards de paiement peuvent avoir une incidence négative sur le calcul de votre cote de crédit. De plus, trop de paiements manqués peuvent amener un prêteur à vendre votre compte à une agence de recouvrement, ce qui peut également avoir une incidence plus grave sur votre crédit. 

• Utilisez votre carte de crédit - Afin de créer votre historique de paiement, vous devrez utiliser et rembourser activement votre carte de crédit.  Bien que vous puissiez hésiter à vous endetter, faire de petits achats occasionnels peut vous aider à établir votre historique de paiement, ce qui peut avoir un impact positif sur votre crédit. 

• Soyez conscient de ce que vous devez - Il est préférable de garder en tête une idée du montant que vous devez afin d’éviter les dépenses excessives et de manquer des paiements.

Limitez votre utilisation du crédit

• Évitez de maximiser votre limite de crédit - Lorsque vous utilisez vos cartes de crédit, évitez de maximiser votre crédit disponible. Le fait de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un faible niveau peut aider à améliorer vos cotes de crédit.

• Évitez la spirale de paiement minimum - Les cartes de crédit ont des exigences de paiement minimum; cela peut être une bonne ou une mauvaise chose selon votre situation. Bien que l’option de paiement minimum puisse vous aider à reporter votre paiement au mois suivant, vous encourrez des intérêts sur le solde restant. De plus, si vous continuez à utiliser votre carte tout en effectuant le paiement minimum seulement, vous augmenterez probablement votre ratio d’utilisation du crédit, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre crédit. Si vous ne faites que des paiements minimums, il faudra peut-être des années pour rembourser votre solde.

Évitez de demander trop de crédit

• Ne présentez une demande de crédit que lorsque vous en avez besoin – En général, il est recommandé de ne demander un crédit que lorsque vous en avez réellement besoin. Trop  d’enquêtes dans un court laps de temps peut amener les prêteurs à croire que vous faites face à des difficultés financières ou que vous vous endettez plus que vous ne pouvez en gérer.

• Exceptions lors de la demande - Lorsque vous demandez un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, vous n’avez pas à vous soucier de plusieurs vérifications de crédit.  Selon le modèle de cote de crédit, toute demande de renseignements faite entre 7 et 45 jours pour un prêt automobile ou un prêt hypothécaire sera considérée comme une seule enquête. 

Laissez vos comptes vieillir

• N’annulez aucune carte de crédit – Depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts est un facteur couramment utilisé pour calculer vos cotes de crédit. En tant que tel, il est important de ne pas ouvrir ou annuler plusieurs cartes de crédit sans raison valable.

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Troisième étape : Développer et élargir votre crédit

Les cartes de crédit sont idéales pour établir des antécédents de crédit et sont le produit idéal pour commencer. Après quelques années, vous voudrez peut-être penser à élargir les types de crédit que vous avez. L’ajout de variété à vos comptes de crédit est une bonne option pour de nombreux consommateurs, ce que l’on appelle souvent la « combinaison de crédit ». Cela pourrait signifier la souscription d’un prêt personnel ou d’un prêt automobile, et plus tard dans la vie, d’une hypothèque (remarque: tous les prêteurs hypothécaires ne déclarent pas d’hypothèque aux agences d’évaluation du crédit). 

N’oubliez pas que ce n’est peut-être pas la bonne option pour tout le monde et que vous devriez prendre conscience de certaines préoccupations avant de décider d’ouvrir un nouveau compte de crédit pour créer du crédit:

• L’impact de la composition du crédit sur votre cote de crédit varie en fonction du modèle de notation.
• Ne vous endettez jamais si vous n’avez pas besoin ou ne pouvez pas vous le permettre simplement pour accumuler du crédit.
• Avoir trop de comptes de crédit ou trop peut nuire à votre crédit.
• Ne faites pas confiance aux entreprises, aux fournisseurs de services ou aux prêteurs qui garantissent qu’ils peuvent vous aider à améliorer votre crédit.

Façons d’établir vos antécédents de crédit si vous n’avez pas d’antécédents de crédit

Si vous débutez et que vous cherchez à développer de saines habitudes de crédit, vous voudrez peut-être envisager l’une des options suivantes.

Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un

Si vous n’êtes pas admissible à une carte de crédit par vous-même, vous pouvez devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre. Cela vous reliera à la carte de crédit du propriétaire principal et vous obtiendrez une carte de crédit que vous pourrez utiliser pour effectuer des achats. Cependant, vous ne serez pas responsable des paiements, seul le propriétaire principal peut effectuer des paiements.

Cela peut aider à établir vos antécédents de crédit si la société émettrice de la carte de crédit signale les informations de paiement aux agences d’évaluation du crédit pour l’utilisateur principal et l’utilisateur autorisé. Avant de devenir un utilisateur autorisé, contactez la société émettrice de la carte de crédit pour vous assurer qu’elle signale des informations sur l’utilisateur autorisé. S’ils ne le font pas, cela n’aidera pas à établir vos antécédents de crédit. 

Prêt garanti

Un prêt qui est garanti par un actif comme une voiture ou une maison est appelé un prêt garanti. Ces types de prêts sont généralement livrés avec des taux d’intérêt plus bas et, dans certains cas, vous permettent d’emprunter plus d’argent. Offrir un actif peut également vous aider à obtenir un prêt lorsque vous n’êtes pas en mesure de le faire avec vos finances actuelles. Cependant, il est important de se rappeler que vous pouvez perdre votre actif si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements. Cela dit, les paiements complets à temps sur votre prêt garanti peuvent vous aider à établir vos antécédents en matière de crédit.

Utilisez un cosignataire pour obtenir un prêt

L’obtention d’un cosignataire peut non seulement vous aider à être admissible à un prêt, mais aussi à avoir accès à des taux d’intérêt plus bas. C’est parce qu’un cosignataire est quelqu’un qui accepte d’assumer la responsabilité de votre prêt dans le cas où vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Une fois que votre cosignataire vous aide à accéder à un prêt, vous pourriez être en mesure d’établir vos antécédents de crédit en effectuant des paiements à temps.

En terminant

Maintenant que vous savez comment commencer à établir des antécédents de crédit, il est temps de vous mettre au travail. Trouvez la meilleure carte de crédit pour vous, effectuez vos paiements à temps, développez de bonnes habitudes de crédit et soyez patient. Bien que tous les antécédents en matière de crédit se développent différemment, au fil du temps, vous devriez être en mesure d’établir des antécédents de crédit saints.